Waarom aflossen je géén dief van je eigen portemonnee maakt!

Alle mensen die extra aflossen op hun hypotheek, gaan het ooit een keer horen: Je bent een dief van je eigen portemonnee. Meestal van iemand boven de 50, trouwens. Het is onzin, ik leg uit waarom.

Lees ook: 100.000 euro sparen. Hoe dan?

Het blijkt een bijzondere mythe. Dat je in the end duurder uit zou zijn door extra af te lossen. Het komt allemaal door de hypotheekrenteaftrek. Even voor de leken onder ons: hypotheekrenteaftrek betekent dat je de rente die je over je lening betaalt, mag aftrekken van je belastbare inkomen bij de belastingdienst. Daardoor krijg je een deel indirect terug, omdat je over dat deel van je salaris/winst geen inkomstenbelasting hoeft te betalen.

Die hypotheekrenteaftrek wordt trouwens langzaam maar zeker afgebouwd de komende jaren, omdat het een regeling is die zo mega veel geld kost dat dat niet vol te houden is. Daarom reken ik ook altijd met bruto bedragen. Dan valt het over 10 jaar niet zo tegen. Als je een hypotheek hebt waar je iedere week 500 euro rente over betaalt, krijg je (afhankelijk van je inkomen) een deel via de belastingdienst terug. De meeste mensen ontvangen dit iedere maand op hun rekening, sommige mensen (zoals wij) verrekenen het aan het einde van het jaar met het bedrag dat ze nog aan de belastingdienst moeten betalen (dit zijn vooral ondernemers).

Op de een of andere manier denken sommige mensen dat de hypotheekrenteaftrek meer voordeel oplevert, dan aflossen op je hypotheek. Al is dat onmogelijk. Stel je mag iedere maand 500 euro rente aftrekken tegen (zeg) 42%, dan levert je dat 210 euro op. Dat is fijn. Je betaalt netto dan nog maar 290 euro. Oké, nu ga je flink aflossen waardoor je nog maar 250 euro rente betaalt iedere maand. Dan krijg je (duh!) dus ook minder geld terug omdat er minder rente is om af te trekken. Dan krijg je dus, tegen 42%, nog maar 105 euro. Dat is netto 145 euro. Een stuk minder dan voor de aflossing. En dan zijn er mensen die zeggen: zie je wel. Zonde! Je krijgt veel minder terug van de belastingdienst. Het is als iets kopen met korting. Niets kopen is altijd nog goedkoper.

In de jaren ’80 werden mensen zelfs geadviseerd om ‘optimaal gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek.’ Mensen tuinden er massaal in. Als deze mensen zouden rekenen, zouden ze als uitkomst ontdekken dat aflossen altijd gunstiger is. Ook allerlei andere belastingregeltjes (waar ik je niet mee zal vermoeien) zorgen er uiteindelijk echt niet voor dat aflossen duurder is dan de volle mep hypotheekrente blijven betalen.

Los daarvan. Als je geld leent, betaal je dat terug. Toch? Tenminste, zo heb ik het altijd geleerd. Ik slaap er ook een stuk beter van, wetende dat ik niet meer schuld heb dan mijn huis waard is. Dat lijkt me – of het nou financieel gunstig is of niet – voor iedereen fijn. Het idee dat je straks schuldenvrij kunt zijn, is natuurlijk helemaal te gek.

Lees ook: Op je 30e met pensioen. Het kan!

10 gedachten over “Waarom aflossen je géén dief van je eigen portemonnee maakt!”

  1. Goed stuk!
    Wij vragen onze hypotheek rente aftrek ook 1 keer per jaar terug, het maandbedrag is niet zo hoog en belandde op de grote hoop.
    Maar het is inderdaad precies zoals je zegt, je krijgt wel terug maar je moet nog steeds 58% van die rente zelf betalen, dan liever minder betalen en minder terug krijgen. Uiteindelijk ben je dan voordeliger uit. Plus dat ik geld liever in m’n eigen zak steek dan de zak van de bank 😉

  2. Hallo,

    Allereerst mijn complimenten voor je leuke blog! Ik lees ze elke dag met veel plezier. Ga zo door!
    Wij zijn zelf ook fanatieke aflossers.
    Waar mensen die aflossen wel mee te maken kunnen krijgen (ook wij) is dat doordat je aflost, je minder rente kunt aftrekken, waardoor je belastbaar inkomen hoger wordt dan voorheen.
    Doordat je belastbaar inkomen nu hoger is, veranderen je toeslagen (in veel gevallen) ook. Voor ons had het invloed op de hoogte van de kinderopvangtoeslag. Deze werd na aflossen een stukje lager…

    1. Lees dat je met plezier meeleest. Lekker blijven doen. Dank voor het delen van je ervaring. Dat is een goeie! Al zal het niet opwegen tegen de voordelen van aflossen, toch?

      1. Zeker wegen de voordelen voor ons nog steeds op tegen de nadelen!
        Al zitten die voordelen voor ons niet zozeer in de verlaging van onze maandlasten als je het per jaar bekijkt.
        Met de huidige lage rente gaan we na het aflossen van bijvoorbeeld €10.000,- niet eens heel veel minder betalen voor onze hypotheek (afgerond zo’n €20, per maand).
        Als je dan ook nog eens het niet terugkrijgen van hypotheekrente, het eventueel lagere bedrag aan toeslagen en ook nog het niet ontvangen van spaarrente over die €10.000,- meerekent (voor ons 0,45%), scheelt het onder aan de streep nauwelijks.
        Het is natuurlijk wel zo dat je maandlasten op den duur fors dalen als je vasthoudt aan het plan en elk jaar structureel een groot bedrag aflost. Stick to the plan! 😉
        Voor ons zit het allergrootste voordeel in het verlagen van de hypotheekschuld die op den duur tóch afbetaald moet worden! Dit gaat ons straks letterlijk én figuurlijk vrijheid opleveren. En die vrijheid willen we het liefst zo snel mogelijk!

  3. De mensen kijken vaak alleen naar de vermindering van de teruggaaf maar vergeten dat je aan het aflossen bent en dus de hoofdsom langzamerhand verminderd tot nul (als het goed is). Ga je dan eens uitrekenen hoeveel eerder je klaar bent met aflossen, en wat dat je aan betaalde rente scheelt, krijg je opeens een rekensommetje wat er veel leuker uitziet. Dat is een goede motivator, zelfs al los je kleinere bedragen per jaar af.

    1. Precies, die rekensom is de echte. Als je verekent wat je netto over 30jr betaalt met en zonder aflossen, kun je zien dat dit vele tienduizenden euros bespaart. En dan nog het feit dat je eerder klaar bent (dus eerder vermogen verder kunt opbouwen). Samen met het goede gevoel erbij, zijn me dat die paar euros lagere kdv toeslag wel waard.

      Enige waar ik wat huiverig voor ben is wat onze onbetrouwbare overheid straks gaat doen als we allemaal braaf ons huis hebben afgelost. Is toch een leuke melkkoe (huis naar box 3).

      1. Ja dat is geen fijn vooruitzicht inderdaad. Ik hoop maar dat dit nooit gaat gebeuren. Het heeft mij niet belet mijn hele huis afgelost te hebben, ik profiteer dus al jaren van veel lagere lasten. Gaat de overheid inderdaad over tot belasten van een afgelost huis dan kan het weer interessant zijn een minihypotheek te nemen. Maar net wat voordeliger is. We zien het wel, de toekomst is toch koffiedik kijken.

  4. Pingback: Weg met het woord 'overwaarde' - PorteRenee.nl

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *