Extra aflossen op je hypotheek. Maakt dat je geen dief van je eigen portemonnee? Het antwoord is ‘nee’ en ik leg uit waarom.
Iedereen die extra aflost op zijn of haar hypotheek en daarover vertelt tegen anderen, krijgt het een keer te horen. ‘Je bent dief van je eigen portemonnee.’ Meestal van iemand boven de 50 jaar, valt mij op. Ik heb het al heel vaak te horen gekregen. De eerste paar keren sloeg ik daardoor aan het twijfelen. Maakten we wel de juiste keuze? Inmiddels haal ik mijn schouders op over deze opmerking. Het is onzin en dat weet ik. Laat anderen maar denken en vinden wat zij willen en hun eigen keuzes maken.
Het blijkt een bijzondere mythe. Dat je in the end duurder uit zou zijn door extra af te lossen op je hypotheek. Het komt allemaal door de hypotheekrenteaftrek. Hypotheekrenteaftrek betekent dat je de rente die je over je lening betaalt, mag aftrekken van je belastbare inkomen bij de Belastingdienst. Daardoor krijg je een deel indirect terug, omdat je over dat deel van je inkomsten geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. Snap je het nog?
LEES OOK: Beginnen met aflossen. Een stappenplan
Die hypotheekrenteaftrek wordt trouwens langzaam maar zeker afgebouwd de komende jaren, omdat het een regeling is die ontzettend veel geld kost. Bovendien draagt het niet bij aan wat ze in Den Haag willen: financieel gezonde mensen met een (deels) afgelost huis. Doordat je de rente af mag trekken, en dat dus een voordeeltje oplevert, denken mensen juist dat aflossen niet handig is, terwijl het wel de bedoeling is dat mensen aflossen.
Als je meer aflost op je hypotheek, daalt je schuld. Je betaalt daardoor ook minder rente, want er is minder schuld om rente over te betalen. Logisch. Als je minder rente hoeft te betalen, valt er ook minder af te trekken. Dus krijg je ook minder hypotheekrenteaftrek. Daardoor zeggen mensen dat extra aflossen op je hypotheek niet verstandig is. Omdat je minder geld terug krijgt. Maar dat is dus onzin, want je betaalt ook minder. Aangezien je maar een deel van je betaalde rente terug krijgt, betaal je altijd meer dan dat je terug krijgt. Een lager bedrag aan te betalen rente is daardoor altijd voordeliger.
Oké, een rekensommetje om het te verduidelijken. In Nederland hebben we twee percentages inkomstenbelasting. Tot zo’n 68.000 euro betaal je 37,35%. Daarboven 49,50%.
Stel dat je in 2020 45.000 euro verdient per jaar en 3.000 euro aan hypotheekrente betaalt. Dan valt je inkomen helemaal in de eerste belastingschijf en betaal je dus die 37,35% belasting. Dat is in totaal 16.807 euro.
Je mag die 3.000 euro aan betaalde rente aftrekken van je inkomsten. Dan is die nog maar 42.000 euro. Daardoor betaal je uiteindelijk 1120 euro minder inkomstenbelasting. Je betaalt onder de streep dus altijd meer rente, dan je aan teruggave terugkrijgt.
In de jaren ’80 en ’90 werden mensen geadviseerd om ‘optimaal gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek.’ Mensen tuinden er massaal in en vergaten dat het geld toch een keer terug betaald moest worden. Tegenwoordig los je meestal verplicht de hele hypotheek af in 30 jaar. Aflossen of niet is dus geen keuze. Je moet. Waarom dan niet een tikkie sneller, zodat je jezelf te betalen rente kan besparen. Ook allerlei andere belastingregeltjes (waar ik je niet mee zal vermoeien) zorgen er uiteindelijk in bijna alle gevallen niet voor dat aflossen duurder is dan de volle mep hypotheekrente blijven betalen.
Los daarvan. Als je geld leent, betaal je dat terug. Toch? Noem me ouderwets maar ik heb nog altijd dat gevoel. Ik slaap er ook een stuk beter van. Dat lijkt me – of het nou financieel gunstig is of niet – voor iedereen fijn. En het idee dat je huis straks helemaal geen hypotheek meer heeft, is natuurlijk te gek!
