Zo verdelen wij ons spaargeld

Sparen, dat is één ding. Maar wat doe je vervolgens met dat geld? Wij maken een verdeling tussen de hypotheek aflossen, sparen en beleggen. Ik vertel precies hoe, wat en hoeveel.

Het is een luxe-vraag: wat te doen met je geld? Als sparen goed gaat en je krijgt het ook nog eens voor elkaar om een beetje vol te houden, kom je snel voor die vraag te staan. Wij liepen er de laatste maanden ook mee rond. Ons geld was daarvoor vooral in ons nieuwe koophuis gaan zitten. Toen dat huis er eenmaal was, de boel ingericht en de gordijnen hingen, gingen mijn man en ik rond de tafel zitten. Oké, op dat moment was er weinig spaargeld te verdelen. Maar wat gaan we vanaf nu doen? Want we wilden na al dat spenden snel weer terug op ons spaarpaard, om het zo te zeggen.

We besloten ons geld te verdelen over de volgende drie pijlers:

  1. Spaargeld.
    Cash is king, zegt onze financieel adviseur Dennis altijd. Al je geld in aandelen of stenen stoppen, vind ik veel te eng. Wat als er iets gebeurt en je hebt NU geld nodig. Je auto stuk. Je kind ziek en je moet de medicijnen zelf betalen. Je kat heeft een tumor. Ja, ik ben echt een positief mens, zoals je merkt. Ik wil gewoon altijd geld achter de hand hebben. We besloten om een financiële buffer op te bouwen van 10.000 euro. Dat is flink geld, I know. Maar omdat we allebei zzp’ers zijn, brengt dat ook wat meer onzekerheid met zich mee. Het fijne hieraan is dat we na het bereiken van die 10.000 euro, niet meer old school hoeven te sparen. Dat levert nu toch ook geen zak op. Het geld wat we daarna sparen, verdelen we over de volgende twee posten.
  2. Aflossen
    We hebben de laatste jaren flink afgelost op onze hypotheek. Alle extraatjes gingen naar onze vrienden van de bank. Daarnaast ook iedere maand 1000 euro. Dat levert ons maandelijks een verlaging van 3,14 euro op onze maandlasten op. Dat lijkt weinig, maar doe het eens x 12 maanden x 30 jaar. Dan is die 1000 euro opeens 1130 euro aan woonlasten die we niet hoeven te betalen. Dat is een rendement van 13%. Onze hypotheek bedraagt nog 180.000 euro, op de woningwaarde van 265.000 euro. Dus we zijn op de goede weg. We besloten om te proberen die 1000 euro per maand aflossen, vol te houden. Dat is per jaar 12.000 euro. Ook proberen we alles wat we besparen op onze woonlasten, door het aflossen, weer bij onze maandelijkse aflossing op te tellen. Zo is de aflossing in maand één 1000 euro. De tweede maand wordt het dan 1003,14. De maand erop 1006,28. En zo groeit het als een sneeuwbal. Superleuk en motiverend.
  3. Beleggen
    Beleggen klinkt avontuurlijker dan het is, hoor. Na een paar boeken lezen over beleggen en veel lezen online, kozen wij voor indexbeleggen. Zo beleg je niet in één aandeel, maar in een groepje aandelen. Dat heeft als fijn voordeel dat het risico niet zo groot is. Klettert één aandeel omlaag, dan schiet een ander misschien omhoog. Zo houden ze elkaar een beetje in balans. Wij besloten aan onze keukentafel om niet te gaan voor zoveel mogelijk winst in zo kort mogelijke tijd. Dat laten we lekker aan de heren en dames op Wall Street over. We hebben gewoon geen zin om het risico te lopen veel geld te verliezen. En al helemaal niet om er wakker van te liggen. We leggen iedere maand trouw 500 euro in. Wanneer je op die manier inlegt is DEGIRO de goedkoopste, qua kosten. Ik moest me best even verdiepen in hoe dit werkt. Gewoon de technische kant ervan. Gelukkig heeft DEGIRO een fijne klantenservice die me echt goed geholpen heeft. Let op: er bestaan geen domme vragen. Het niet vragen, dat is pas dom. Als je het eenmaal doorhebt, is het heel simpel. Je niet laten afschrikken, dus! Mijn man en ik spraken met elkaar af: we nemen geen geld op als er winst gemaakt wordt en verkopen ook niet bij verlies. We zitten op de beurs voor de lange termijn. De beurs is, in globale lijn, uiteindelijk altijd gestegen. Natuurlijk zijn er dipjes en ook enorme zwarte gaten. Maar de economie en dus de beurs, trokken altijd weer aan. Het is dus een kwestie van volhouden. Dit geld laten we staan tot we denken: en nu willen we minder gaan werken. Allebei gek op ons werk, vraag ik me af of dat ooit gaat gebeuren. Maar komt die dag, dan is dit een aanvulling op ons pensioen. Het mooiste zou zijn als we tegen die tijd zoveel geld in ons beleggingen hebben zitten, dat we er ieder jaar een paar procent kunnen opnemen om van te leven. Helemaal fijn als de waarde daarna gewoon weer doorgroeit. Zo raakt het potje niet zo snel leeg.

Oké. Dit is hoe wij het doen. Dit is niet perse dé manier. De verdeling is voor iedereen verschillend. Ik moedig iedereen wel aan om erover na te denken. Reken een beetje. Denk na over wat je wilt bereiken. Praat erover met je lief, je moeder, je hond. Whatever. Neem controle over je financiën. Jij bent er uiteindelijk zelf de baas over.

Lees ook: Voor het eerst beleggen: 30% winst

 

Deze tekst schreef ik in samenwerking met DeGiro. De inhoud is voor 100% van mij.

13 gedachten over “Zo verdelen wij ons spaargeld”

  1. Leuke en herkenbare blog 🙂 Je geeft aan dat jullie allebei ZZP-er zijn en dat je belegt als aanvulling op je pensioen, hoe hebben jullie als ZZP-er je pensioen geregeld? Want dat lees ik niet uit je blog?

      1. Leuke blog! Ik ben ook aan het denken om binnenkort te gaan indexbeleggen. Pensioen is eigenlijk ook niet zo ingewikkeld, als je je er even in verdiept – net als beleggen eigenlijk 🙂 Ik heb dat vorig jaar toevallig gedaan, want ik krijg van mijn werkgever geen pensioen (klein IT-bedrijfje). Ik zit nu bij Brand New Day, dat is eigenlijk speciaal voor ZZP’ers. Ze doen eigenlijk hetzelfde als jullie met beleggen (indexbeleggen dus) en gaan zo’n 15 jaar voor je pensioen langzaam over van aandelen naar staatsoblitaties, omdat die minder risico opleveren.

        Geld dat je in je pensioen stopt is echt een apart potje, en dat heeft belangrijke voordelen. Zo krijg je de inkomstenbelasting terug die je over dat bedrag betaalt hebt. (Nou betaal je wel weer inkomstenbelasting op het moment dat je dat pensioen opneemt, maar waarschijnlijk is je inkomen dan lager en is die belasting dan ook minder.) Verder telt het niet mee als je vermogen; mocht je bedrijfje failliet gaan of er iets anders ergs gebeuren: het blijft altijd veilig. En het telt ook niet mee voor de bijstandstoets, mocht je daar een keer inkomen.

        Succes met uitzoeken! En ook hierbij geldt: hoe eerder je eraan begint, hoe meer je kunt opbouwen 😉

  2. Beetje flauw misschien van mij maar die 13% rendement is over een periode van 30 jaar. Op jaarbasis is dat ‘slechts’ 0,41%. (1.000 * 1.0041^30)

    Bas

  3. Ik ben eigenlijk heel erg benieuwd wat je doet met verwachte grotere uitgaven. Bijvoorbeeld een nieuwe (tweedehandse) auto kopen, vakantie(s), onderhoud aan je auto of huis. Zet je hier ook nog geld voor opzij? Of is dat die buffer van € 10.000,- en vul je deze steeds aan wanneer hier iets vanaf gaat?

      1. Dan vind ik 10.000 niet zo heel veel als buffer voor grote onverwachte uitgaven én als reserve voor inkomenstenverlies. Wij hanteren 10.000 voor onverwachte uitgaven én 25.000 voor inkomensverlies, daar kunnen we 1 jaar van leven als beide geen inkomsten meer krijgen of 2 jaar het salaris van de ander mee aanvullen als 1 het werk verliest. Dus 2 jaar de tijd om te wennen aan minder inkomen

  4. wij sparen iets meer als reserveringen/spaargeld. we zetten geld apart voor een andere auto voor als de huidige aan vervanging toe is, voor t huis (onderhoud/grote aankopen.. zal een flink potje moeten worden en ook altijd bezig met vullen gok ik :p), voor vakanties, voor vervanging van apparaten, voor een andere bakfiets als de huidige aan vervanging toe is, de jaarlijkse zorgpremie, zorgkosten omdat we alleen een basis verzekering hebben en max eigen risico (de kosten voor dochters brillen wegen nog niet op tegen de kosten van een aanvullende verzekering.. )
    en ook voor de kinderen sparen we, dus ons spaarsaldo is wat hoger. pas als die potjes op een bepaald niveau zijn wil ik extra gaan aflossen. eerst duo helemaal aflossen (doen we nu al versneld door t maandbedrag op 100 te zetten ipv 60.. maar dan nog duurt t wel even.. )
    maar ondertussen zijn we ook gaan beleggen via Binck. hier gaat 100 euro per maand naartoe en man heeft geld geinvesteerd in cryptocurrency…. (dat loopt nu dus niet zo super haha)

    leuk om te lezen wat een ander aan buffer houdt!!

  5. Leuk om te lezen hoe jullie het verdelen! Geeft altijd weer iets om over na te denken. Voorheen wilde ik al mijn spaargeld altijd over alle potjes verdelen, maar ik heb inmiddels al lang uitgevonden dat het dan eeuwen duurt voordat je alle doelen bereikt en dat je beter eerst voor 1 (hooguit 2) doelen kunt sparen. In mijn geval dan (lees; ik red het niet eens om 200 p.m. te sparen op dit moment). Zo lijkt het in elk geval een stuk sneller te gaan en dat werkt weer een stuk motiverender!

  6. Pingback: Professor: zo gaat sparen twee keer zo hard -

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *