Waarom je aflossingsvrije hypotheek een strop om je nek wordt

De aflossingsvrije hypotheek. Wie daar ooit intuinde is nu de pineut. Of wordt in de toekomst de pineut. Tenzij je zelf besluit er iets aan te doen. Ik leg uit waarom je daar vandaag nog het beste mee kunt beginnen.

Lees ook: Zo overtuig je je lief om mee te sparen

Je leent geld voor een huis en betaalt iedere maand alleen rente. Geen aflossing dus. De bedoeling is dat je uit eigen initatief terug gaat betalen. Maar laten we eerlijk zijn: wie doet dat? Als het niet verplicht is, zijn er altijd andere dingen die voorgaan. Leer mij het leven kennen. Over 17 jaar komen zo’n 700.000 huishoudens in de problemen omdat hun aflossingsvrije hypotheken aflopen en ze niet afbetaald hebben. Het zijn cijfers van de Nederlandsche bank. Ooit dachten we mensen die voor zo’n hypotheek kozen, gewoon goedkoop uit te zijn. Nu zitten ze met de gebakken peren. Want wat gebeurt er na 30 jaar? Je huis is voor geen euro afgelost. Het is dus helemaal niet van jou geworden. Je hebt eigenlijk gehuurd van de bank. Woesj, al het geld weg. Alleen moest je het huis nog zelf onderhouden ook. Dus het is nog slecht huren, ook.

Dan denk je misschien: so what? Huizen worden steeds meer waard, dan verkoop je het gewoon en heb je geld op zak. Oké, zou kunnen. In een goed en mooi scenario heb je je huis goed onderhouden en is het meer waard geworden. Dan verkoop je het en houd je er misschien 100.000 euro aan over. Waar ga je dan wonen? Voor dat bedrag koop je geen huis, hoor. En iedereen heeft maar recht op 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Die heb je al gebruikt. Dus als je iets kunt kopen, betaal je de hypotheek bruto. Dat maakt het nogal een dure grap. Als je al een hypotheek kunt krijgen, want de bank wil dan toch eerst inkomen zien. Eigen geld is leuk, maar zonder inkomen ben je nergens.

Toch spreek ik nog veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek of een deels aflossingsvrije hypotheek, die geen vuiltje aan de lucht zien. Nu word ik niet snel nerveus meer maar van zo’n situatie breekt het zweet me echt uit. In een huis wonen, niks afgelost hebben dus nog een volledige lening, en nog maar een paar jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Geen idee waarom die mensen daar nooit iets aan hebben gedaan. Als je een beetje op had gelet, weet je toch dat de narigheid op je ligt te wachten? Aflossingsvrije hypotheken mogen niet voor niets niet meer verstrekt worden.

Sommige mensen vinden het de schuld van de bank. Die smeerde dat soort producten ooit aan. Ik ben daar niet zo van. Je hebt volgens mij zelf aan tafel gezeten en zelf volmondig ‘ja’ gezegd. Je hoeft niet gestudeerd te hebben om te begrijpen dat geld dat je leent, uiteindelijk terug moet. En dat als dat niet gebeurt, je op de blaren moet zitten. Daar hoef je geen accountant voor te zijn. Heb jij nog steeds zo’n old school hypotheek? Zo’n too-good-to-be-true-lening? Aflossen, zou ik zeggen. In de meeste gevallen mag dat volledig boetevrij, zoveel en zo snel als je wilt. Doen! En dan niet piepen over hoeveel geld het is. Je lost al jaren niet af en woont dus voor weinig in dat huis.

Hup. Maak er een sport van. Koop een groot krijtbord, schrijf het hypotheekbedrag erop met de maandlasten ernaast. Trek iedere aflossing eraf en pas de bedragen aan. Doordat je een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebt, heb je lage woonlasten. Daar heb je het ooit voor gedaan, toch? Gebruik de rest van je financiële ruimte dan om af te lossen. Want er is niet zoiets als gratis geld lenen. Dat weet toch iedereen?

Lees ook: Had ik niet moeten vertellen wat wij verdienen?

Share

One Ping

  1. Pingback: Zo kan je hoge WOZ-waarde je geld besparen - PorteRenee.nl

15 Comments

  1. dertigermetkids Reply

    zo blij dat we pas 2 jr geleden een huis konden kopen.. daarvoor gehuurd. we hebben dus een annuiteire hypotheek..

    mn vader heeft wel een aflossingsvrij.. zn huis is nu al veel in waarde gestegen.. net de rente lager afgesloten via rentemiddeling.. hij is bijna 64, heeft dit huis nu 7jr, hij rekent erop dat ze winst maken of iig kiet spelen bij verkoop dus dan direct hypotheek kunnen aflossen.. tja, ergens snap ik ze ook wel omdat ze ouder zijn en dan dus toch anders willen wonen.. 😉 maar ik zou me er totaal niet fijn bij voelen.. wetende dat je een grote schuld hebt ipv die langzaam aflost.. ik heb zelfs drang om extra te gaan aflossen op onze annuitaire hypotheek 😉

  2. FireMe Reply

    Tsja, hij werd ons ook aangesmeerd, we waren jong (23 en 18) en geloofden de adviseur op zijn blauwe ogen….samen met een beleggingspolis zouden we na 30 jaar helemaal binnen zijn. Gelukkig zijn we van dit product af, het heeft me nooit lekker gezeten.

    En ja, natuurlijk waren we er zelf bij, maar het was 2001, een tijd van kopen en verkopen, kredietcrisis en woekerpolis-affaire waren nog ver weg en alles was rozengeur en maneschijn, er was voor mij totaal geen reden voor achterdocht.

    We zijn nu als een malle aan het aflossen, we hebben nog een klein aflossingsvrij deel waarvan de rentevastperiode dit jaar afloopt en die zullen we ook wegpoetsen.

    Ik vind het een goede zaak dat men eindelijk in beweging komt, maar toch vind ik dat het nog niet snel genoeg gaat, banken en of adviseurs zouden pro-actief hun klanten moeten benaderen…ze hebben er allemaal lang genoeg van geprofiteerd.

  3. Andre Reply

    Tja een duidelijk verhaal en je hebt gelijk.
    Ook ik heb aflossingsvrij en had vroeger een beleggingspolis ( woekerpolis) en ook dat was mij toen al duidelijk dat dat niet klopte. ( pure diefstal vind ik dat) ook na aandringen werd er niks mee gedaan.
    Later stop gezet en alleen de rente betaald. Maar ik wist dat het beter was om daar iets aan te doen. Had een hypotheek van 174500 en dus aflossingsvrij en heb in de laatste 5 jaar de 74500 er af gehaald. Nog 100000 met de intensie om dat de komende 10 jaar af te lossen. MAAR ik twijfel.oke aflossen is altijd beter maar cash is king en ik wil proberen om dat geld te sparen maar weet niet of alles wel in het huis moet.
    Wat zou het probleem zijn als ik een kleine schuld nog heb. Kan toch verlengen.dan geen aftrek meer( 2031) maar als ik een bedrag laat staan van 50000 moet dat toch kunnen.
    Anders zit al het geld in de stenen.mijn huis is 300000 waard en en heb nu nog 100000 open staan ( toch netjes) en betaal nu maar 187.50 bruto nog 9 jaar
    Daar integendeel spaar ik wel. Maar cash en eerder stoppen met werken of hypotheek betalen ik weet het nog steeds niet
    Wat is wijsheid?

    Oja wat vind jij/ jullie van de 30 jaar?
    30 jaar aftrek oké maar ik vind dat je het langer moet kunnen doen.
    Stel je bent 25 jaar huren moet je rest van je leven en dat word steeds duurder waarom niet de hypotheek oprekken naar 75 jaar bijv. Zodat je de hypotheek dan ( als je dat wilt ) verdeeld over 50 jaar dus lagere lasten dat is beter voor de economie en jonge hebben geen hoge lasten.
    Nieuwe regels van de hypotheek is beter maar niet goed voor de economie en als de rente ooit gast stijgen zakken de prijzen zeker en word wonen helemaal onbetaalbaar

  4. Sander Reply

    Wij lossen zelf ook flink af (annuitair), maar met alle reclame die ervoor wordt gemaakt, vraag ik me wel af of ze straks niet gepakt worden door de overheid (iets met huis naar box 3).

  5. Mimi Reply

    Wij hebben bewust gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek: andere hypotheekvormen brengen veel meer verborgen kosten met zich mee, zeker als je toch al van plan bent de hypotheek af te lossen voor einde looptijd. Ik zag aflossingsvrij ook meer als dat we de keus hadden in hoeveel en wanneer we wilden aflossen.

    Wij hebben eigen geld ingebracht (van de verkoop van ons oude huis dat we ook al deels afgelost hadden) en voor 1/3 van de aankoopprijs een hypotheek genomen. Die hypotheek hebben we vervolgens in 8 jaar afbetaald. Het hoeft dus niet zo rampzalig te eindigen als je maar echt aflost!

    1. Mimi Reply

      Volens mij alleen over dat deel wat je leent boven de overwaarde van je oude huis. Over het geld wat uit je uit de verkoop van je oude huis over houdt mag je geen rente-aftrekbare hypotheek nemen. Als je je huis bv voor 200.000 verkoopt en je koopt een nieuw huis van 300.000 mag je wel een hypotheek van 300.000 nemen maar slechtst over 100.000 renteaftrek genieten. Als je een nieuw huis van minder dan 200.000 koopt is geen renteaftrek van toepassing. In de praktijk kan je je huis dus wel verkopen om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen, maar daarmee ben je dan wel (deels) je rente aftrek kwijt.

      1. Sven Reply

        Nee bij oversluiten niet maar zoals Mimi zegt kan het wel. Eigenlijk is het een rare constructie want je zou dus altijd een duurder huis moeten kopen. Of je moet van je overwaarde iets kleins kunnen kopen en nog een klein hypotheekje er bij waarbij het niet zoveel pijn doet dat je geen hypotheekrente aftrek meer krijgt, of doen wat je eigenlijk al die jaren al deed met je aflossingsvrije hypotheek… gaan huren. Het zou ook nog een optie zijn je huis te verkopen en het terug huren.

        Zelf hebben we een spaarhypotheek van net geen 250000 en een deel aflossingsvrij van 5000. Spaarhypotheek is inmiddels al verkort naar een looptijd van 22jaar en ook 1 keer gekozen om het maand bedrag te verlagen. Dit jaar moeten we kiezen voor een nieuwe rente welke natuurlijk lager gaat zijn als die we nu hebben. Bruto blijft het ongeveer gelijk maar netto niet. Misschien dat we voor de nieuwe rente nog een keer bijstorten zodat het allemaal wat minder pijn doet.

  6. Sjois Reply

    Niet iedereen is blijkbaar zo slim als jij. ???? Er zijn zat mensen die bij aflossingsvrij denken dat ze niet elke maand hoeven te betalen en er niet bij stil staan dat de volledige schuld er aan het einde van de looptijd nog staat. Mensen die hun adviseur vertrouwen en heel graag een huis willen kopen. Zijn ze dan dom?

    Wij hebben bewust de helft van onze hypotheek aflossingsvrij afgesloten vorig jaar. Tegen een mooie lage rente. En de andere helft is annuïteiten. Rente van beide delen is aftrekbaar. Niet dat dat veel oplevert, weinig rente betalen is tenslotte ook weinig terug krijgen. ????

    Ik vermoed dat we hier geen dertig jaar blijven wonen dus bij verkoop is houden we zelfs wat geld over. Blijven we hier toch wonen? Dan is over 30 jaar alleen nog het aflossingsvrije deel niet afgelost en die maandlasten kunnen we makkelijk dragen van ons pensioen. Want we zijn allebei in loondienst.

    Ow jah, voor het geval dat één van ons ziek wordt en/of overlijdt hebben we een verzekering afgesloten, zodat de hypotheek in 1x wordt afgelost.

    Kortom als je begrijpt waar je aan begint is er niks mis met een aflossingsvrije hypotheek.

  7. Ria de Wit. Reply

    Ik denk dat mensen goed moeten nadenken bij het afsluiten van een hypotheek. Wij kozen indertijd bewust voor een aflossingsvrije hypotheek. Reden dat we zelf gingen bepalen hoeveel wij gingen aflossen. Soms jaren niet dan weer wel. Wel als doel na 30 jaar van de hypotheek verlost te zijn. Niet laten verleiden door wat andere denken en doen, maar bij jezelf blijven. Op dit moment hebben we nog 32000 aan hypotheek. De hypotheek zelf loop nog 10 jaar, dus halen dit gemakkelijk, immers op 0 uit te komen aan het einde van de hypotheek zouden we 266 euro per maand extra moeten aflossen. De bruto hypotheek is nu 73 euro per maand. Op dit moment betalen we als extra aflossing tussen de 500 en 1000 euro per maand. Ieder jaar maak ik ook een doel hoeveel er af gaat. Het doel moet haalbaar zijn maar ook een beetje uitdagend…….zo blijf je gemotiveerd om af te lossen. Dit jaar zullen we onder de 30.000 eindigen, terwijl ik aan het begin van het jaar als doel had op 35.000 te komen. Dus het doel voor dit jaar is ruimsschoots gehaald.

  8. Kitana Reply

    Wij zijn blij met aflossingsvrij, dit geeft ons maximale vrijheid en de laagste kosten. Wellicht moet er meer voorlichting komen om de voor- en nadelen beter toe te lichten zodat de hypotheeknemer begrijpt wat er verwacht wordt. We kunnen zelf met 7 jaar hypotheekvrij zijn, maar gaan eerst even met de hypotheekadviseur overleggen wat de beste zet is op dit moment.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *