5 stappen om je hypotheek sneller af te lossen

Extra aflossen op je hypotheek is een trend van de laatste jaren. Mensen gaan hun hypotheek steeds meer zien als een schuld – wat het natuurlijk ook is – en zien hoeveel rente ze zichzelf kunnen besparen door geen 30 jaar over de afbetaling te doen. Het sneeuwbaleffect kan het proces van afbetalen van je schulden versnellen. Ik leg in 5 stappen uit wat het sneeuwbaleffect is en hoe je dat creëert.

Stap 1

Je doet een extra aflossing op je hypotheek. Je kunt vervolgens kiezen voor looptijdverkorting van je hypotheek of voor het verlagen van de maandlasten. Om het sneeuwbaleffect voor je te laten werken, kies je voor de tweede optie.

Stap 2

Je ontvangt nu bericht van je hypotheekverstrekker, dat je maandlasten door jouw extra aflossing zijn verlaagd. Hier staat vaak het nieuw te betalen bedrag in.

Stap 3

Reken het voordeel uit dat je hebt gecreëerd met je extra aflossing. Oftewel: hoeveel minder hoef je nu per maand te betalen.

Stap 4

Nu komt de stap die het sneeuwbaleffect creëert. Je telt het bedrag van de vorige stap op bij je volgende (extra) aflossing. Als je bijvoorbeeld 200 euro afgelost hebt en daarmee je hypotheekbetalingen met 1 euro hebt verlaagd,tel je die ene euro op bij je volgende betaling. Die wordt dan dus 201 euro.

Lees ook: Het sneeuwbaleffect helpt je met je hypotheek aflossen.

Stap 5

Dit blijf je keer op keer doen. Zo groeit je aflossing steeds harder omdat je het voordeel dat je creëert, inzet om weer mee af te lossen. Dit wordt het sneeuwbaleffect genoemd, omdat het werkt als een kleine sneeuwbal die een besneeuwde helling afrolt en steeds wat extra sneeuw meepakt en als vanzelf groeit. Dit principe werkt bij het aflossen van schulden, maar ook kun je dit toepassen bij investeringen. Je winst steeds opnieuw herinvesteren laat je voordeel steeds harder groeien.

Was jij al bekend met het sneeuwbaleffect? Hoe werkt dit voor jou?



WIL JE DIT ARTIKEL NOG EEN KEER LEZEN?
Bewaar hem dan op Pinterest

42 Comments

  1. Niels Reply

    Hoi Renee,

    Waarom heb je voorkeur voor maandlasten verlagen ipv looptijdverkorting?
    Als je voor looptijdverkorting kiest, blijven je maandlasten gelijk toch?
    Hierdoor wordt je sneeuwbaleffect automatisch verwerkt.

  2. Elsbeth Reply

    Heb je ook tips/adviezen voor mensen die een hypotheek met Banksparen hebben? Mijn hypotheekverstrekker eist dat ik advies vraag voordat ik iets mag als het gaat over aflossen. Ik weet dat ik maximaal 10x de laagste inleg mag inbrengen op Banksparen. Ook weet ik dat er belastingtechnisch zaken spelen.

    1. Ingeborg Reply

      Hier loop ik ook tegenaan. Ik zou graag extra willen inleggen ik mijn spaarhypotheek mag bij mij maximaal €6000. Dat heeft geen effect op mijn hypotheekrenteaftrek maar wel op mijn maandlast (win-win) maar sinds dit jaar moet dat via mijn tussenpersoon en dat kost me dan €150.
      Daar gaat mijn voordeel. Dan maar op de Gewone spaarrekening laten staan??!

      1. Vera Reply

        Kijk eens op het blog van geld-is-tijd. Hij heeft ook een spaarhypotheek en rekentools zelf gemaakt voor deze vragen.

    2. Bertus Reply

      Als het goed is heb je een overzicht van wat je hebt ingelegd, wat je bandbreedte is en wanneer het fiscale jaar begint.
      Wat ik doe is kijken wat mijn bandbreedte is en daar van het fiscale jaar de maandbedragen aftrekken.
      Dan blijft er een bedrag over. Dat mag je vrijblijvend storten in je potje (dus niet aflossen).
      Ik ga er dan zeg €1000,- onderzitten (just in case).
      Gevolg is dan dat de looptijd verkort wordt.
      Wat ik mij wel afvraag. Vanaf hoeveel procent ongeveer (grote van het potje vs eindbedrag) is het interessant om de rente zo hoog mogelijk te hebben? (uitgaande van modaal inkomen)
      De adviseurs die ik heb (van een grootbank) die adviseren heel passief.
      Ik heb bijvoorbeeld meerde leningdelen. Heb de opslag er al vanaf kunnen halen van de niet bankspaar lening. Dit bleek mogelijk te zijn. Daarnaast heb ik een betaalrekening waardoor ik ‘korting’ krijg.
      Ik ben dus van plan om het betalen van de rente / inleg te doen van een andere bankrekening zodat ik de opslag krijg. Weet alleen niet vanaf welk bedrag / percentage dit interessant is. Ik ga een beetje vanuit dat als je een lening hebt van €100.000 je vanaf €50.000 juist de rente percentage zo hoog als mogelijk wil hebben. (immers, met de hypotheekrente aftrek icm de ontvangen rente ben je dan goedkoper uit bij een hoger rentepercentage).
      Misschien kan daar een keer een artikel over geschreven worden?

  3. A. Rouwenhorst Reply

    Hallo, in stap 1 kan je toch ook voor looptijd verkorting kiezen, dat levert toch ook het sneeuwbal effect op? Groet Bas

  4. Hanneke Reply

    Bij onze bank spaarhypotheek kon ik niks meer inleggen. Toen was looptijd verkorting mogelijk. Hierdoor kreeg ik weer ruimte om wat in te leggen.

  5. Bouk Reply

    Ja, mee bekend! Wat als je kiest voor looptijdverkorting? Wij hebben de rente voor 20 jaar vast, nu nog 17 jaar te gaan. Wat doet het met het totale maandbedrag wanneer je voor looptijdverkorting kiest? Over annuiteithypotheek heb ik het nu dan hè? Stel ik kan ieder jaar mijn max aflossing storten en kies voor tijd ipv lagere maandlasten, hoe werkt zoiets? Daar kreeg ik geen helder antwoord op van mijn bank (helaas geen adviseur aanwezig op het moment…)

    1. Elsbeth Reply

      https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/annuiteitenhypotheek#:~:text=Annu%C3%AFteitenhypotheek%3A%20hypotheekschuld%20daalt%20langzaam,de%20looptijd%20vooral%20uit%20aflossing.
      Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast bedrag per maand. Doordat je iedere maand een stukje aflost, wordt het deel dat je aan rente betaalt, kleiner en het deel dat je aan aflossing betaalt, groter.
      Door een tussentijdse aflossing, wordt de lening lager, dus kan het maandbedrag omlaag, zoals ook in het artikel beschreven wordt.
      Als je kiest voor looptijdverkorting, betekent dat de maandlasten voor en na de extra aflossing gelijk blijven, maar de looptijd wordt korter. Het gaat dan om de looptijd van de hypotheek, niet om de rentevaste periode. De vraag is dus wat de totale looptijd van je hypotheek is en die einddatum wordt dan naar voren geschoven. Je bent dan sneller van je hypotheek af. Bijvoorbeeld niet op 1 augustus 2040, maar op 1 mei 2040.

      1. Bouk Reply

        Dankjewel Elsbeth. Helder! Ik zat even met wat het met het maandbedrag ging doen als je dus voor tijd kiest. Bedankt voor je uitleg.

    2. Mark IJbema Reply

      De makkelijkste manier om het te zien (vind ik) is dat als je verkort is je de maand n vanaf nu het eerste aflost. Dus je betaalt de annuïteit van de komende maand vooruit, en misschien die daarna en daarna. Dat betekent dat je maandbedrag gelijk blijft (*) maar dat je nu al meer aflost en minder rente betaalt.

      Volgens mij maakt het bij de strategie in dit artikel dus ook niks uit of je verkort of verlaagt. Per maand gaat immers hetzelfde bedrag naar de hypotheekverstrekker. Maar als je ophoudt met extra aflossen is met deze strategie je maandbedrag lager, en met verkorten kan je net iets meer per jaar aflossen (want de aflossing in je maandbedrag is immers geen extra aflossing). Ik doe eigenlijk precies wat in dit artikel staat, maar dan met verkorten. Bij mijn hypotheekverstrekker kan ik overigens alleen verkorten tot de rentevaste duur.

      (*) Het blijft alleen gelijk als je precies die annuïteiten aflost. In de praktijk kan het ook iets omhoog gaan.

  6. Lucinda Reply

    Wij zitten net in ons eerste koophuis en zijn tijdens het hele hypotheekproces niet ingelicht over versneld terugbetalen, waar ik sinds kort na het lezen van vele blogs geinteresseerd en ben en graag had gewild dat ik dit had geweten tijdens het hele proces. Nu vraag ik mij allemaal af hoe het werkt en hoeveel ik versneld mag aflossen. Binnenkort maar even een mail er uit sturen om informatie te vragen.

    1. Elsbeth Reply

      In de voorwaarden van de hypotheekverstrekker staat hoeveel je per kalenderjaar maximaal boetevrij mag aflossen. Je mag altijd meer aflossen, maar dan krijg je van de hypotheekverstrekker ook een boete omdat zij dan inkomsten derven (de rente die jij zonder extra aflossing wel zou betalen en nu niet).

    2. Ikkelien Reply

      Veel hypotheekverstrekkers hebben op hun website de regels staan en hoe het werkt.
      Zelf kan ik bij mijn hypotheekverstrekker gewoon “extra aflossen” aanklikken. Ik krijg dan een overzicht te zien van mijn hypotheek en de vraag op welk deel ik wil aflossen. Als ik het extra af te lossen bedrag invul wordt ik doorgelinkt naar mijn bank en kan ik het meteen regelen. Ik zie dan ook meteen de nieuwe “stand”.

    3. Joris Reply

      “niet ingelicht over versneld terugbetalen”

      Sorry hoor, maar als het goed is heb je de voorwaarden ontvangen én gelezen voor je de (waarschijnlijk) grootste schuld van je leven aanging. “Niet geïnformeerd” is wel héél makkelijk. Het stat in de voorwaarden en er is ook nog zoiets als eigen verantwoordelijkheid.

      1. Kimberley Reply

        Eens.. Wij hebben elke letter gelezen in alle voorwaarden, de overeenkomst e.d. Daar ook weer allerlei vragen over gesteld. We kregen van de adviseur te horen dat wij een van de weinige waren die daadwerkelijk alle documenten zo kritisch hebben doorgekeken. Dat verbaasde me oprecht. Net wat je zegt, het is nogal niet een schuld wat je aangaat.

  7. Vera Reply

    Bij een extra aflossing is een lager maandbedrag standaard, weet niet eens of alle hypotheken looptijd verkorten aanbieden.
    Bij looptijd verkorting blijft je maandbedrag hetzelfde, dus ben je bv een maand eerder klaar. In plaats van 17 jr, nog 16jr en 11 maanden huidig maandbedrag aflossen.
    Voordeel is dat je eerder klaar bent, nadeel is dat je minder flexibel bent.

  8. Tiny Reply

    je bruto maandlasten blijven gelijk. De verhouding aflossing (wordt iets hoger)/ rente (wordt iets lager) verandert wel wat. Netto kan je dus per maand iets meer kwijt zijn, omdat je minder renteaftrek krijgt. Omdat je eerder klaar bent met aflossen heb je dan wel minder betaald aan rente over de gehele hypotheek dan wanneer je niet versneld aflost.

  9. Marjan Reply

    Ik los niet maandelijks af, behalve wat standaard is in mijn annuitaire hypotheek, maar ik probeer steeds 10k te sparen en die dan in een keer af te lossen. Het sneeuwbaleffect is dan dat 10k sparen steeds sneller gaat. Als het volgens plan gaat, kan ik eind van het jaar weer aflossen. 🙂 Dat is 17 maanden na de vorige keer dat ik 10k heb afgelost!

    1. Ted Reply

      Als dat werkt voor jou moet je het vooral zo doen Marjan, maar dit kost je uiteindelijk natuurlijk wel gewoon geld. Stel je zou 1000 euro per maand kunnen sparen, dan kun je na 10 maanden in een keer 10.000 euro aflossen. De 1000 euro die je in de eerste maand spaarde had je dan al 9 maanden langer lagere lasten kunnen opleveren. Met de huidige rentes op spaarrekeningen ben je ondanks dat je goed bezig bent met aflossen dan nog steeds een beetje dief van je eigen portemonnee.

      1. Niels Reply

        Net wat Ted zegt. Deed ik eerst ook (alleen niet met €1000,- per maand), elke maand sparen en dan ineens extra aflossen. Rente op spaarrekening levert nog geen procent op terwijl de rente die ik betaal 3,1% is. Tel uit je winst (of in dit geval je verlies). Ben nu recent begonnen met maandelijkse extra aflossingen. Tijdje gespeeld met een excel sheet en je ziet duidelijk dat de looptijd korter wordt.
        Maar, jouw geld, je bepaald zelf hoe je het doet.

  10. Eva Reply

    Ik zie eigenlijk niet in waarom je dat op deze manier zou doen? Wij lossen gewoon 1000 pm extra af, lekker duidelijk en overzichtelijk, recht toe, recht aan. Ik wil niet weten hoe mijn excel eruit gaat zien als we elke maand iets anders zouden doen 🙈

    1. Joris Reply

      “Ik zie eigenlijk niet in waarom je dat op deze manier zou doen?”

      Niet? Je bent na stap 4 gestopt met lezen?

      1. Eva Reply

        Zeker niet. Ik zie niet in waarom je van 1000 euro, naar 1003 euro, naar 1005 euro zou gaan. Ik weet niet of jij een excel bijhoudt met je hypotheeklasten, maar ik zou gek worden als de aflossing elke maand net weer een paar euro verschilt. Als je de ruimte en motivatie hebt om meer af te lossen, dan doe je dat. Maar dat gaat bij ons per stappen van 100 euro. Niet per stappen van 3 euro.
        Iedereen zijn eigen stijl uiteraard, maar ik zie niet in waarom je dat zo zou doen.

  11. Niek Reply

    Ik zit met de gedachte dat aflossing van hypotheek rationeel gezien geen optimale strategie is. Het zit volgens mij zo: ik heb een hypotheek met een rente van 2,06%, 20 jaar rentevast. Voor elke euro die ik leen betaal ik uiteindelijk een surplus van 39 cent, al wordt dan uitgegaan van voortgezette rente in het laatste trimester en dat is onwaarschijnlijk. Ik ga daarom gemakshalve uit van 50 cent.

    Dit houdt in dat, bij de keuze van 30 jaar inzet op (dividend)beleggen vs 30 jaar inzet op aflossing, een belegging meer opbrengt als die meer rendeert dan 50%. Een (gehedged) beleggingsportfolio met gemiddeld risico rendeert over die 30 jaar waarschijnlijk meer dan 50%.

    Hierin is nog geen rekening gehouden met bruto/netto hypotheeklasten (voordeel beleggen), inflatie, en VRH (voordeel aflossen), maar volgens mij zijn de voordelen van de netto-hypotheeklasten doorgaans hoger dan de VRH.

    Over de loop van 30 jaar is het dus aannemelijk dat je meer opbouwt met beleggingen dan dat je bespaart met vervroegd aflossen. Even los van risicogedrag en risicospreiding lijkt mij beleggen daarom beter dan aflossen.

    Hoe zien jullie dit? Mis ik iets?

    1. Sjaak Reply

      Je mist het verschil in risico (beleving). Niet iedereen heeft stalen zenuwen om meerdere keren een crisis uit te zitten met een enorm bedrag aan aandelen.

      En als je net verkeerd uitkomt door een crisis rond het moment van aflossing / aflopen rentevast periode heb je mogelijk ook een uitdaging.

      Buiten dat is de beleggingsstrategie waarschijnlijk aantrekkelijker. Zelf combineer ik beide om zo enigszins een hedge in te bouwen.

    2. Tessa Reply

      Dat is natuurlijk zeker een overweging voor de mensen die niet risicoavers zijn. Op deze blog zien de meesten natuurlijk het nut wel in van beleggen, maar voor veel mensen is het versneld aflossen een manier op risico te mijden en toch wat rendement te pakken (als in rente in de toekomst besparen). Daarnaast is de rente nu laag, maar bij hogere rentes is het natuurlijk aantrekkelijker om af te lossen en zou ik het waarschijnlijk ook doen.

    3. Eva Reply

      Heb je ook gedacht aan het feit dat je het geld dat je bespaart op niet-betaalde rente zou kunnen gaan beleggen en je dus daarover ook rendement boekt? Eigenlijk rendeert het versneld aflossen 2x dus. Enerzijds door de rente niet te betalen (in jouw voorbeeld 50 cent per euro) en anderzijds door de bijv gem 8% rente op beleggingen… En dat afbetalen moet sowieso… En door aflossen maak je meer vrij om te beleggen omdat je vaste lasten dalen en/of eerder stoppen.

    4. Eva Reply

      En heb je ook rekening gehouden met sneller klaar zijn? Als wij 1000 euro pm extra aflossen besparen we 60k aan rente, nemen de lasten elke maand af (dus meer bestedingsruimte voor andere zaken) en zijn we over 15 jaar hypotheekvrij. De waarde van je beleggingen moet je dan dus eigenlijk ook niet berekenen over 30 jaar, maar over 15 (of wat in jouw situatie dat getal zou zijn)

  12. Niels Reply

    Ik heb dit hele verhaal een tijd geleden dus zelf uit zitten vogelen en berekeningen gemaakt. Het scheelt echt maar dan moet je het maandelijkse voordeel inderdaad bij je maandelijkse (extra) aflossing doen en niet laten verdwijnen in je portemonnee. Wel is het zo dat je bij een paar duizend euro extra aflossing maar een paar euro in de maand echt omlaag gaat. Als je het in het grotere plaatje bekijkt en op de lange termijn maakt dit wel degelijk verschil! Dus structureel doorzetten is het beste advies hier in.

  13. Spaarvarken Reply

    Ik heb de afgelopen jaren ook heel wat extra afgelost en nu lekker lage maandlasten.
    Wat mij wel zorgen baart is dat ik bang ben hiervoor ook afgestraft te worden: de wet Hillen wordt afgebouwd en nu is er ook sprake dat je de eigen woning waarde moet gebruiken om (indien nodig) je verpleeghuis zorg te betalen

  14. Spaarvarken Reply

    Wel jammer dat je afgestraft wordt als je hypotheek is afgelost. De wet Hillen wordt afgebouwd en als je straks verpleeghuis zorg nodig hebt mag je eerst je vermogen uit eigen woning inleveren. Tenminste dit is nu een voorstel. Ben benieuwd hoe jullie hierover denken?

    1. Niels Reply

      Wet Hillen is een non issue. Wet Hillen houdt in dat je vrijstelling hebt voor het eigenwoningforfait omdat je afgelost hebt. Heb je een lening op je woning en krijg je hypotheekrenteaftrek? Dan betaal je de volle nep van het eigen woning forfait.

  15. Marjon Esman Reply

    Wanneer ik spaar en einde jaar ergens een eenmalige aflossing doe dan ook in acht nemend dat ik elk jaar dat met het sneeuwbal effect doe. Maakt dat nog uit IPV maandelijks.

    1. Eva Reply

      Ja, hoe sneller je aflost hoe minder rente je betaalt. Dus beter maandelijks aflossen ipv jaarlijks.

      1. norbert Reply

        Dit klopt niet helemaal! Als je op 1 jan 1200 euro aflost of dat je op elke eerste van de maand 100 euro aflost Dus op 1 jan tot 1 dec, dan is het aflossing van een groot bedrag op 1 jan levert meer besparing op dan maandelijks 100 euro.
        Voorbeeld hypotheek 100.000 rente 5%
        in een keer 1200 op 1 jan. rente voor dat jaar is (100000-1200)*,05 = 4950 euro hypotheek som 31 dec
        Maandelijks 100 euro aflossen
        start 100000
        1 99900 100 416,67
        2 99800 100 416,25
        3 99700 100 415,83
        4 99600 100 415,42
        5 99500 100 415,00
        6 99400 100 414,58
        7 99300 100 414,17
        8 99200 100 413,75
        9 99100 100 413,33
        10 99000 100 412,92
        11 98900 100 412,50
        12 98800 100 412,08
        Total betaalde rente is dan 4972,5 het verschil is 22,50
        Dus in 1 keer aflossen is voordeliger dan maandelijks, echter als eerst spaart voor die eenmalige aflossing en dan pas aflost, kan je beter dat direct doen. Veel mensen om mijn heen zijn de gelukkige van 13 maand salaris en zetten dat daarvoor in.

        Hier onder nog een voorbeeld om het sneeuwbal effect te laten zin. Stel we zetten de maandlast vast op 450 euro en in dit geval betreft het een aflossingsvrij hypotheek! effect is alleen maar grote bij een hypotheek waarbij je aflost lineair ect.
        Hypothee som is 100.000 euro en we lossen voor de eerste van de volgende maand af.
        start 100000 basis rente /extra aflossen / maandlast
        1 100000 416,67 / 33,33 / 450,00
        2 99967 416,53 / 33,47 / 450,00
        3 99933 416,39 / 33,61 / 450,00
        4 99900 416,25 / 33,75 / 450,00
        5 99866 416,11 / 33,89 / 450,00
        6 99832 415,97 / 34,03 / 450,00
        7 99798 415,82 / 34,18 / 450,00
        8 99764 415,68 / 34,32 / 450,00
        9 99729 415,54 / 34,46 / 450,00
        10 99695 415,40 / 34,60 / 450,00
        11 99660 415,25 / 34,75 / 450,00
        12 99626 415,11 / 34,89 / 450,00
        Berekening is gedaan met 5% rente.
        Maandlast is en blijft 450 euro en de aflossing maandelijks stijgt. van in jan 33,33 euro naar in dec 34,89 dat wordt du bedoeld met het sneeuwbal effect.

  16. Vincent Reply

    Als je echter alimentatieplichtig bent kan vervroegd aflossen effect hebben op je draagkracht wat weer effect kan hebben op je alimentatie . Lagere lasten grotere draagkracht kan leiden tot meer alimentatie. Bezint eer ge begint!

  17. norbert Reply

    Ja ik ben bekend met dit effect, zelf heel lang gedaan.. Zelf in combinatie met een bankspaat hypotheek. Echter PAS OP! Er zijn een paar valkuilen waar je rekening mee moet houden. Ik zal er enkele noemen:
    – Verkom dat je over de max aflossing per jaar gaat, dat je vrij mag aflossen (boete rente betalen is ook zonde toch!)
    – Je rente aftrek verminderd ook. Dus als je deze maandelijks terug krijgt oppassen dus! Anders kan de verrekening met de belastingdienst hierop niet leuk zijn. (reden omdat je teveel terug heb gekregen belasting jaar, dat je hiermee begon)
    – Bij banksparen is het geheel complex. De site van de belastingdienst staan de spel regels. Zeker dat minimale inleg in bank sparen een factor tien mag zijn met de maximale inleg dat gedaan is hypotheek jaar! ect (Bij bank sparen mag je tegen woordig het huidige saldo ook gebruiken voor aflossen, dus bij een nieuwe rente periode is misschien verstandig om dit te doen en met een andere vorm van hypotheek verder te gaan)
    – Vaak kent je hypotheek een minimaal aflossing per keer. In mijn geval was dat 250 euro… Niet dat daar op werd gelet maar naar een jaar of zo kreeg ik een belletje dat 200 euro aflossen per maand niet de bedoeling was gezien het minimum 250 euro was 🙂 (je leest het goed pas na een jaar)
    – Hypotheek adviseur zullen in veel gevallen adviseren niet te gaan aflossen.
    – Een maal afgelost in niet meer opneembaar, dus als je wil gaan verhuizen zal ik persoonlijk een andere keuze maken.

    Dan nog wat anders succes met het vinden hoe je moet aflossen. Dit is vaak zeer goed verstopt en als je, je bank er naar vraagt krijg je meestal een preek dat aflossen onverstandig is…. bereid je er maar op voor. Ze zullen het eerder ontmoedigen dan promoten. Een ding kan ik uit ervaring vertellen lees het boek “Hypotheekvrij”, en vrij zijn van een hypotheek is een geweldig gevoel dat ik iedereen gun!!!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

NIEUWE online training: Leer Super Simpel Beleggen met JannekeLEES HIER MEER
+