hypotheek aflossen, extra aflossen, hypotheek, eindejaars, tips, belasting, vermogensbelasting, hypotheekrente, verlagen, porterenee, beginnen met aflossen, hypotheekbedrag, maandlasten

Aan het einde van het jaar aflossen op je hypotheek. De voor- en nadelen

Het jaar zit er bijna op. Een goed moment om nog even snel een extra aflossing op je hypotheek te doen. Of toch niet? PorteRenee zet de voor- en nadelen op een rij. Aan jou de keuze.

Laat ik eerst maar zeggen: wij doen het dit jaar niet. Een last minute extra aflossing op de hypotheek. Dat komt doordat wij in 2019 gaan verhuizen. Het geld op onze spaarrekening is daar straks hard voor nodig. Denk: schilderen, nieuwe wandjes zetten en vloer leggen. Vorig jaar deden we het wel. In december de spaarrekening plunderen om de hypotheek verder af te lossen. Er ging toen in december 3.000 euro extra richting de bank. Daarmee maakten we precies de 10% vol die we per jaar mochten aflossen. Dat is toch wel een doel voor ons.

Hoe dat zit? Nou, bij de meeste banken mag je maximaal 10% van het oorspronkelijke bedrag dat je leende, jaarlijks aflossen. Ik zie die beperking als een uitdaging. Als je ieder jaar die 10% haalt, ben je namelijk binnen 10 jaar hypotheekvrij. Of moeten we tegenwoordig hypotheekblij zeggen? In ieder geval is je huis dan voor 100% van jou en voor 0% van de bank. Tof idee, vind ik dat. Ambitieus, dat ook. Ik weet het. Wanneer wij geen hypotheek meer zouden hebben, hebben we geen enkele lening meer. Mijn studieschuld loste ik jaren geleden al af, rood staan kan ik niet meer op mijn rekening (thank god!) en verder hebben we ook nergens meer wat uitstaan. Oké, het duurt nog even voor we zover zijn, hoor. Toch: ik vind het een geweldig vrij vooruitzicht.

Zo aan het einde van 2019 nog even een extra aflossing doen, heeft een paar voordelen, namelijk:

= Je hoeft (misschien) geen belasting te betalen over je spaargeld

Vermogensbelasting is toch wel de meest gehate belasting van Nederland, denk je niet? Ben je lekker aan het sparen, komt Den Haag zijn handje ophouden. Ja, inleveren maar. En dat over geld waar je hoogstwaarschijnlijk al inkomstenbelasting over hebt betaald. Je mag in 2018 30.000 euro spaargeld hebben zonder dat je er vermogensbelasting over hoeft te betalen. Heb je een lief die ook je financieel partner is? Dan is dat bedrag voor jullie samen 60.000 euro. Hoeveel belasting je moet betalen, vertellen ze je precies op de site van de Belastingdienst. Door af te lossen op je hypotheek, gaat je spaargeld omlaag. Zeker als je dan net onder die grens komt die ik net noemde, kan dat interessant zijn. Dan betekent het namelijk dat je geen belasting hoeft te betalen. Wel zorgen dat je genoeg spaargeld op je rekening laat staan, voor als het leven tegen zit. Hoeveel dan? Dat kun je uitrekenen op de site van het Nibud. Het bedrag dat hieruit komt, kun je als een richtlijn gebruiken. Al helpt zelf nadenken ook. Zo kun je in deze bufferberekenaar niet invullen dat je bijvoorbeeld geen nieuwe auto zou kopen, als die je nu hebt kapot gaat. Of dat je hypotheekschuld veel lager is dan de waarde van je woning.

= Je rente gaat erdoor omlaag

De hypotheekrente die je betaalt, hangt af van hoeveel procent van de waarde van je woning, je leent. Tenminste, bij veel banken en als je geen NHG-hypotheek hebt. Te ingewikkeld? Oké, ik leg het anders uit. Stel, je wilt een huis kopen van 250.000 euro. Leen je daar 250.000 euro voor, dan heb je 100% gefinancierd en betaal je het rentepercentage dat daarbij past. Los je af en heb je nog maar 200.000 euro aan hypotheek, dan zak je naar een percentage van 80% van de woningwaarde. De bank loopt daardoor minder risico en verlaagt de rente. Nou ja, dat doen ze eigenlijk nooit uit eigen initiatief. Klop, klop, u heeft recht op korting. Daar zul je zelf even de stoute schoenen voor aan moeten trekken. Ik schreef daar eerder een stuk over, dat je kan helpen.
Bel je bank even om te vragen met welke percentages ze werken. Reken uit op hoeveel procent je nu zelf zit. Als je bijna tegen de volgende trede zit, zou ik zeggen: ga ervoor. Dat hoeft natuurlijk niet perse aan het einde van het jaar. Maar het is wel tof om het nieuwe jaar met een lagere rente en dus lagere woonlasten te beginnen, toch?

Hier vind je trouwens een mooi overzichtje van hoe het met treden, trappen en klassen (hoe je het maar wilt noemen) bij de grotere banken in Nederland. 

Er wordt aan het einde van het jaar in Nederland massaal afgelost. Uit cijfers van De Nederlandsche Bank blijkt dat er de afgelopen jaren in oktober, november en december gemiddeld zo’n 5 miljard extra werd overgemaakt, tegenover 3 miljard in andere kwartalen.

Toch stond er van de week een stuk op de site van De Telegraaf, waarin een financieel adviseur waarschuwt om dit niet klakkeloos te doen, want:

“Het vierde kwartaal is voor veel woningbezitters het ’afloskwartaal’, constateerde De Nederlandsche Bank eerder deze maand al. De afgelopen jaren werd er in oktober, november en december telkens zo’n €5 miljard vrijwillig extra afgelost, tegen zo’n €3 miljard in de andere kwartalen van het jaar.”

Tuurlijk! Belangrijk om rekening mee te houden. Ze zeggen ook dat je huis ‘vergroenen’ op de lange termijn meer geld op kan leveren. Denk aan isoleren.

“Zeker nu de energieprijzen stijgen, kun je met dergelijke investeringen zó veel besparen, dat je met het geld dat je overhoudt alsnog extra hypotheek kunt aflossen.”

De keuze is aan jou.

Ik ben benieuwd wat jullie beslissen. Aflossen of niet? Is er nog spaargeld over om mee af te lossen? Of ben je blij als je het einde van die dure decembermaand haalt zonder bankroet te gaan?

13 Comments

  1. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Hier vorig jaar en het jaar daarvoor idd ook extra afgelost (ook in december ja). Dit jaar voor het eerst weer niet, want ook hier komt er een verhuizing aan. We hebben nog geen huis gevonden naar onze zin, maar toch is sparen voor de verhuizing nu even belangrijker dan aflossen! Juist omdat er nog zoveel extra kosten bij komen kijken altijd.

  2. Audrey Reply

    Interessant artikel weer! De link naar het treden-overzicht werkt trouwens niet?

    Ik heb dit jaar mijn eerste koophuis gekocht en ben van plan om deze maand een flinke extra aflossing te doen. In de afgelopen maanden had ik nog wat extra huis-uitgaven en wisselde ik van baan, dus daarom wilde ik last-minute nog even bepalen welk bedrag het precies gaat worden 🙂

  3. HereIsTom Reply

    Bij ons was die 10% aflossen ook een uitdaging en een feest toen we na 10 jaar van onze hypotheekschuld af waren en nu lage maandlasten hebben.

  4. Jongstel Reply

    Dit jaar zijn we ook begonnen met extra aflossen. Gelijk de volle 10% benut om extra af te lossen🙂 Dit willen we volhouden tot het huis afgelost is. We houden ook nog geld over voor vakantie’s en andere leuke dingen. We houden alle inkomsten en uitgaven bij in Excel, en geven ons geld bewust uit.

    Vier jaar geleden hebben we samen het huis gekocht en volledig opgeknapt in twee jaar tijd. Nu heeft het het huis een WOZ-waarde van twee ton, en met de eerste extra aflossing van 2019 passeren we de magische grens van €100.000.Ik ben nu 25 en zij 23. En hopelijk over een jaar of zes hypotheekvrij. Er zijn dus ook hele jonge aflossers actief😋 Vind het ook altijd leuke en inspirerende blogs om te lezen👍🏻

  5. Chiel Reply

    Dit jaar zijn we ook begonnen met extra aflossen. Gelijk de volle 10% benut om extra af te lossen🙂 Dit willen we volhouden tot het huis afgelost is. We houden ook nog geld over voor vakantie’s en andere leuke dingen. We houden alle inkomsten en uitgaven bij in Excel, en geven ons geld bewust uit.

    Vier jaar geleden hebben we samen het huis gekocht en volledig opgeknapt in twee jaar tijd. Nu heeft het het huis een WOZ-waarde van twee ton, en met de eerste extra aflossing van 2019 passeren we de magische grens van €100.000.Ik ben nu 25 en zij 23. En hopelijk over een jaar of zes hypotheekvrij. Er zijn dus ook hele jonge aflossers actief😋 Vind het ook altijd leuke en inspirerende blogs om te lezen👍🏻

  6. MillenialHypotheekvrij;) Reply

    Wij hebben ook aan het einde van het jaar extra afgelost. gelijk de volle 10% volledig benut. Dit willen we proberen vol te houden totdat we aan het einde van de rentevaste periode zijn, en dat is over zes jaar. Het volledige bedrag is dan nog niet afgelost, omdat we niet meer dan 10% kunnen aflossen. We proberen dit bedrag zo laag mogelijk te krijgen door gebruik te maken van de looptijdsverkorting. Het resterende bedrag willen we dan ook in een keer aflossen zodat een nieuwe hypotheek afsluiten niet nodig is. Hypotheek is net iets meer als een ton,en met de eerste extra aflossing van 2019 doorbreken we die grens:D!!!
    Daarnaast houden we ook een buffer aan van €10.000,- en doen we ook nog leuke dingen zoals vakanties en uit eten enz., maar we gaan wel bewust met onze uitgaven om. Elke maand werken we alles bij in Excel en maken een begroting voor het volgende jaar. Ik ben nu 25 en zij is 23, we zijn al jong besmet met aflosvirus;)

  7. An Reply

    Hier maandelijkse aflossing, omdat wij veel te veel het gevoel hebben “rijk” te zijn, wanneer het het hele jaar op de spaarrekening staat. Voor je het weet, is het weer op aan iets anders.
    En – uitdaging na het lezen van Aflossingsvrij – meer afgelost dan vorig jaar 🙂

  8. Diana Reply

    Wij hebben sinds een aantal jaren ook het aflos-virus te pakken.
    Vanaf 2013 zijn we begonnen met aflossen en in 5 jaar tijd is onze hypotheek van 200.000 naar 136.000 gegaan.
    We wisten eerst niet dat we in aanmerking konden komen voor een lagere rente, maar hebben vorige maand toch maar even een telefoontje met de ING gepleegd. Al snel bleek dat we de rente van 5% naar 3,56% konden verlagen met ingang van 1 januari. Dit scheelt ons een hoop aan maandelijkse hypotheekkosten, wat we uiteraard ook weer in het aflossen van ons huis gaan steken 🙂

    Ons doel is om over 10 jaar Hypotheekvrij te zijn en vervolgens ons droomhuis te kunnen kopen aan het water.

  9. ria Reply

    Niet extra afgelost in december, wij lossen het gehele jaar af. Door maandelijks extra af te lossen, blijf ik extra allert op zuinig leven. I.v.m. een aantal kosten en verandering in inkomen geen 10 procent afgelost maar 8 procent. Maar we zitten nog op 29000 euro aan totale schuld, wat ik netjes vind over 3 jaar is deze weg als het zo door gaat.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *