Aan het einde van het jaar aflossen op je hypotheek. De voor- en nadelen

Het jaar zit er bijna op. Een goed moment om nog even snel een extra aflossing op je hypotheek te doen. Of toch niet? PorteRenee zet de voor- en nadelen op een rij. Aan jou de keuze.

Laat ik eerst maar zeggen: wij doen het dit jaar niet. Een last minute extra aflossing op de hypotheek. Dat komt doordat wij in 2019 gaan verhuizen. Het geld op onze spaarrekening is daar straks hard voor nodig. Denk: schilderen, nieuwe wandjes zetten en vloer leggen. Vorig jaar deden we het wel. In december de spaarrekening plunderen om de hypotheek verder af te lossen. Er ging toen in december 3.000 euro extra richting de bank. Daarmee maakten we precies de 10% vol die we per jaar mochten aflossen. Dat is toch wel een doel voor ons.

Hoe dat zit? Nou, bij de meeste banken mag je maximaal 10% van het oorspronkelijke bedrag dat je leende, jaarlijks aflossen. Ik zie die beperking als een uitdaging. Als je ieder jaar die 10% haalt, ben je namelijk binnen 10 jaar hypotheekvrij. Of moeten we tegenwoordig hypotheekblij zeggen? In ieder geval is je huis dan voor 100% van jou en voor 0% van de bank. Tof idee, vind ik dat. Ambitieus, dat ook. Ik weet het. Wanneer wij geen hypotheek meer zouden hebben, hebben we geen enkele lening meer. Mijn studieschuld loste ik jaren geleden al af, rood staan kan ik niet meer op mijn rekening (thank god!) en verder hebben we ook nergens meer wat uitstaan. Oké, het duurt nog even voor we zover zijn, hoor. Toch: ik vind het een geweldig vrij vooruitzicht.

Zo aan het einde van 2019 nog even een extra aflossing doen, heeft een paar voordelen, namelijk:

= Je hoeft (misschien) geen belasting te betalen over je spaargeld

Vermogensbelasting is toch wel de meest gehate belasting van Nederland, denk je niet? Ben je lekker aan het sparen, komt Den Haag zijn handje ophouden. Ja, inleveren maar. En dat over geld waar je hoogstwaarschijnlijk al inkomstenbelasting over hebt betaald. Je mag in 2018 30.000 euro spaargeld hebben zonder dat je er vermogensbelasting over hoeft te betalen. Heb je een lief die ook je financieel partner is? Dan is dat bedrag voor jullie samen 60.000 euro. Hoeveel belasting je moet betalen, vertellen ze je precies op de site van de Belastingdienst. Door af te lossen op je hypotheek, gaat je spaargeld omlaag. Zeker als je dan net onder die grens komt die ik net noemde, kan dat interessant zijn. Dan betekent het namelijk dat je geen belasting hoeft te betalen. Wel zorgen dat je genoeg spaargeld op je rekening laat staan, voor als het leven tegen zit. Hoeveel dan? Dat kun je uitrekenen op de site van het Nibud. Het bedrag dat hieruit komt, kun je als een richtlijn gebruiken. Al helpt zelf nadenken ook. Zo kun je in deze bufferberekenaar niet invullen dat je bijvoorbeeld geen nieuwe auto zou kopen, als die je nu hebt kapot gaat. Of dat je hypotheekschuld veel lager is dan de waarde van je woning.

= Je rente gaat erdoor omlaag

De hypotheekrente die je betaalt, hangt af van hoeveel procent van de waarde van je woning, je leent. Tenminste, bij veel banken en als je geen NHG-hypotheek hebt. Te ingewikkeld? Oké, ik leg het anders uit. Stel, je wilt een huis kopen van 250.000 euro. Leen je daar 250.000 euro voor, dan heb je 100% gefinancierd en betaal je het rentepercentage dat daarbij past. Los je af en heb je nog maar 200.000 euro aan hypotheek, dan zak je naar een percentage van 80% van de woningwaarde. De bank loopt daardoor minder risico en verlaagt de rente. Nou ja, dat doen ze eigenlijk nooit uit eigen initiatief. Klop, klop, u heeft recht op korting. Daar zul je zelf even de stoute schoenen voor aan moeten trekken. Ik schreef daar eerder een stuk over, dat je kan helpen.
Bel je bank even om te vragen met welke percentages ze werken. Reken uit op hoeveel procent je nu zelf zit. Als je bijna tegen de volgende trede zit, zou ik zeggen: ga ervoor. Dat hoeft natuurlijk niet perse aan het einde van het jaar. Maar het is wel tof om het nieuwe jaar met een lagere rente en dus lagere woonlasten te beginnen, toch?

Hier vind je trouwens een mooi overzichtje van hoe het met treden, trappen en klassen (hoe je het maar wilt noemen) bij de grotere banken in Nederland. 

Er wordt aan het einde van het jaar in Nederland massaal afgelost. Uit cijfers van De Nederlandsche Bank blijkt dat er de afgelopen jaren in oktober, november en december gemiddeld zo’n 5 miljard extra werd overgemaakt, tegenover 3 miljard in andere kwartalen.

Toch stond er van de week een stuk op de site van De Telegraaf, waarin een financieel adviseur waarschuwt om dit niet klakkeloos te doen, want:

“Het vierde kwartaal is voor veel woningbezitters het ’afloskwartaal’, constateerde De Nederlandsche Bank eerder deze maand al. De afgelopen jaren werd er in oktober, november en december telkens zo’n €5 miljard vrijwillig extra afgelost, tegen zo’n €3 miljard in de andere kwartalen van het jaar.”

Tuurlijk! Belangrijk om rekening mee te houden. Ze zeggen ook dat je huis ‘vergroenen’ op de lange termijn meer geld op kan leveren. Denk aan isoleren.

“Zeker nu de energieprijzen stijgen, kun je met dergelijke investeringen zó veel besparen, dat je met het geld dat je overhoudt alsnog extra hypotheek kunt aflossen.”

De keuze is aan jou.

Ik ben benieuwd wat jullie beslissen. Aflossen of niet? Is er nog spaargeld over om mee af te lossen? Of ben je blij als je het einde van die dure decembermaand haalt zonder bankroet te gaan?