Waarom zien we de hypotheek niet als een schuld

Je hypotheek is een schuld. Ik denk dat teveel mensen dat vergeten en daardoor is aflossen geen prioriteit.

Ik praat graag over het versneld aflossen van mijn hypotheek. Iedereen zo zijn afwijking. Toen ik het er eens over had met vrienden, vertelde ik dat we nog maar 60.000 euro schuld hadden op ons huis. Een vriend zei toen: ‘Je bedoelt dat je nog 60.000 euro hypotheek hebt? Want echt schulden zijn hypotheken toch niet?’ Ik begreep dat niet. Een schuld is geleend geld dat terug moet, dat alles geldt ook voor een hypotheek.

Lees ook: Wat ik verdiende afgelopen maand

Er is in onze maatschappij iets geks gaande. Mensen zien de hypotheek niet als een schuld. Vraag mensen maar eens of ze schulden hebben. Dan zeggen ze bijna allemaal nee. Niemand noemt zijn hypotheek. Terwijl dat gewoon een lening is die terugbetaald moet worden. Dat terugbetalen was de laatste decennia zo vrijblijvend, dat we er nu op die manier naar kijken. Daarom storten mensen een financiële meevaller ook niet in de hypotheek, maar gaan er leuke dingen van doen. Omdat ze die hypotheek niet écht als een schuld zijn. Of, in ergere gevallen, omdat ze den dat die lening zich binnen 30 jaar vanzelf terugbetaalt door middel van de maandlasten (wat hopelijk voor ze ook zo is). Al zijn ze zich vaak niet bewust van hoeveel dat wel niet kost aan rente.

Misschien komt het door hypotheekrenteaftrek. Een fijne en voordelige regeling voor huiseigenaren. De regeling heeft ervoor gezorgd dat mensen decennia lang van hun adviseurs en banken hoorden: los vooral niet extra af, dat is zonde want dan valt er minder rente af te trekken. Daardoor is de urgentie van dat aflossen totaal verdwenen. Inmiddels leven we in andere tijden, waarin diezelfde hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd. Toch blijven mensen vasthouden aan het idee dat een hypotheek nemen niet echt schulden maken is.

Ik denk dat dit besef in mijn generatie (onze generatie, wellicht) langzamerhand komt. Ik ben van een generatie (30-ers) die meer zelf zal moeten gaan regelen en niet langer alleen op Den Haag en baas kan rekenen (voor alles.) Laten we vooral beginnen met het erkennen dat de hypotheek is wat ‘ie is. Een lening waarvan het fijn is dat je ‘m kunt krijgen maar waar je ook zo snel mogelijk lekker weer vanaf moet. Zoals met iedere schuld.

Lees ook: Waarom aflossen je géén dief van je eigen portemonnee maakt

9 Comments

  1. dertigermetkids Reply

    ik snap je gedachtengang.. maar overwaarde is toch gewoon het woord voor t verschil tussen de waarde van je huis en je hypotheekschuld, als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek… logisch toch? dat is het bedrag wat je overhoudt als je NU je huis zou verkopen voor dat bedrag…

    maar mensen gebruiken t soms wel verkeerd idd, te positief, te makkelijk.

  2. Sicco Reply

    Volgens mij maak je een denkfout. Overwaarde is het bedrag dat overblijft na aflossen van je hypotheek (als je huis tenminste niet onder water staat, want dan kan het niet). Stel je hebt een hypotheek van 100.000, en je verkoopt voor 125.000, dan is je overwaarde 25.000.
    Jij verkocht voor 147.000, maar als ik het goed begrijp was je hypotheek iets van 207.000? Dan hou je inderdaad een restschuld over van 60.000.
    Je kan niet een restschuld en een overwaarde tegelijkertijd hebben volgens mij. Maar misschien maak ik nu een denkfout :-).

    1. Renee Post author Reply

      Nee, hoor. Resthypotheek was 60.000 euro. Er bleef dus 90.000 euro over, dat geld kwam vrij maar ging in volgend huis.

      1. karin Reply

        Je moet de afhandeling van het oude huis en de koop van de nieuwe uit elkaar trekken.

        Toen jij het oude huis verkocht heb jij je volledige hypotheek afgelost. En hield je daarna 90.000 euro over. Je had daarna kunnen gaan huren en dan had je 90.000 euro overwaarde op de rekening gehad.

        Jij hebt er vervolgens voor gekozen om een nieuw huis te kopen en eentje die duurder is dan 90.000 euro. En hebt dus inderdaad weer een restwaarde op je genomen.

        Ik vind persoonlijk je denkwijze in dit geval overdreven negatief. Overwaarde is gewoon overwaarde. Het is het saldo tussen je bezit en je schuld. De schuld staat vast, de waarde van het bezit is echter wel iets waar mensen wat behoudender over zouden mogen zijn.

  3. Johannes Reply

    IK ben geen 30’er, maar een 50’er. Kun je je stelling over “… en niet langer alleen op Den Haag en baas kan rekenen (voor alles.)” toelichten? Ik kan me namelijk niet voor de geest halen dat ik op Den Haag en mijn baas heb kunnen rekenen (voor alles).

  4. Sacha Reply

    Ja, een hypotheek is een lening, maar dan wel eentje met een huis als onderpand. En dat is het verschil met ‘gewone’ leningen. Als je een lening afsluit voor een consumptief goed, dan is dat geld weg of de spullen dalen in waarde. Maar, je moet wel de aflossing en de rente blijven betalen totdat alles is afgelost. Zo kan het voorkomen dat mensen nog steeds afbetalen op spullen die ze al lang de deur uit gedaan hebben.

    Bij een huis ligt dat anders, daarbij is de lening gebaseerd op de onderliggende waarde van het huis en de waarde bij gedwongen verkoop (daarom komt er ook een taxatierapport aan te pas). Als je je huis verkoopt, dan is de schuld weg – er vanuit gaande dat de waarde minstens gelijk is gebleven, want anders kun je wel met een restschuld blijven zitten.

    Ik denk dat mensen het gevoel hebben dat het geen ‘echte’ schuld is, juist omdat er een huis als onderpand achter zit.

    1. Renee Post author Reply

      Zou goed kunnen, Sacha. Alleen als je er wilt blijven wonen, is dat natuurlijk weer een ander verhaal. Maar dit zal zeker meespelen.

      1. Sacha Reply

        Als je er wilt blijven wonen, betaal je ‘gewoon’ je rente en aflossing en dan is het huis aan het einde van de ‘rit’ van jou. Tenzij je een aflossingsvrije hypotheek hebt, gaat die aflossing ‘vanzelf’ door ofwel maandelijks een klein stukje aflossing in het hypotheekbedrag ofwel door maandelijks een bedrag te sparen. Je kunt dat proces wel versnellen door extra aflossingen of extra in te leggen.

        Gevoelsmatig gaat het extra aflossen/inleggen met hele kleine beetjes tegelijk, terwijl je weet dat de schuld toch wel is afgelost aan het einde van de looptijd (behalve de aflossingsvrije) en het huis dan helemaal van jou is. Als je de hypotheeklast goed kunt dragen, kan ik me voorstellen dat mensen andere dingen doen met extraatjes.

        Maar, even terug naar de vraag boven je blogpost. Een hypotheek is een bijzondere lening/schuld, omdat het onroerend goed als onderpand heeft. Dat kreeg ik vroeger op school al en leren de leerlingen nu nog steeds zo. Waarschijnlijk komt daar ook het beeld vandaan dat het geen ‘echte’ schuld is.

        Mijn moeder zei altijd al ‘je leent nergens voor, alleen voor een huis, want dat komt alleen maar naar je toe’. Ze bedoelde dat het door de aflossingen (aflossingsvrij bestond toen niet) het huis stukje bij beetje je eigendom werd en op de lange termijn in waarde stijgt.

        Dus volgens mij is het juist geen ander verhaal als je er blijft wonen, maar is het alleen een ander verhaal als je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je huis op dat moment en je wilt dan verhuizen, zodat je met een restschuld zit.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *