Extra aflossen op je hypotheek: welk leningdeel eerst?

Extra aflossen op je hypotheek kan je een hoop te betalen rente besparen. Maar als je meerdere leningdelen hebt, op welke los je dan het meeste of als eerste af?

Door Renée

Veel mensen zijn dol op ronde getallen. Ik herken dat. Het is verleidelijk om precies dat bedrag af te lossen op je hypotheek, zodat je veel ronde getallen ziet. Voor sommige mensen is dat de reden om de aflossing op een bepaald leningdeel te doen. Grappig, zo’n rond getal, maar de bedoeling is dat je uit je extra aflossing zoveel mogelijk rendement maakt. Dat het je zoveel mogelijk te betalen rente bespaart.

Wij hebben na veel verhuizingen net zoveel hypotheekdelen. We zijn inmiddels de trotse eigenaar van vier leningdelen, allemaal onder andere voorwaarden. Die voorwaarden moeten bepalend zijn wanneer je kiest op welk leningdeel je het meeste of als eerste aflost.

Iedere situatie is anders en iedereen heeft een andere kijk op de toekomst en andere doelen bij het aflossen van de hypotheek. Dus er is niet één duidelijk antwoord op de vraag welk leningdeel je als eerste zou moeten gaan aflossen. Ik laat je een aantal manieren zien waarmee je kunt bepalen welk leningdeel je wilt aflossen.

1. Kijk naar de looptijd


Als je verschillende hypotheekdelen hebt, dan hebben die delen waarschijnlijk ook verschillende rentevaste periodes. De een loopt bijvoorbeeld volgend jaar al af en de ander pas over tien jaar. Wanneer die rentevaste periode afloopt, krijg je een nieuw rentevoorstel van je bank. Hoe hoog of laag die is, hangt van meerdere factoren af, maar vooral van wat de rente op dat moment doet. Staat deze heel laag, zoals nu? Of juist niet? Heb je een leningdeel waarvan je weet dat de rente volgend jaar flink naar beneden gaat, omdat de rentevaste periode dan is afgelopen en de rest heel laag staat? Dan zou ik daar minder snel op aflossen dan op een leningdeel met een flinke rente waar je nog acht of tien jaar aan vastzit. Door daar eerder op af te lossen, bespaar je jezelf meer te betalen rente.

2. Kijk naar (mogelijke boetes)

Je mag niet onbeperkt aflossen op je hypotheek. Veel banken hebben de regel dat je per leningdeel 10% (of soms 15% of 20%) van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar mag aflossen. Dus ging je ooit een leningdeel aan van €150.000? Dan mag je bij 10% €15.000 per jaar extra aflossen. Die maximale percentages kunnen verschillen. Wij hebben bijvoorbeeld een deel waar we 20% op mogen aflossen en een aantal delen met een max van 10%. Kijk daar ook naar wanneer je bepaalt op welk leningdeel je wilt aflossen. Zit je niet al aan die tax? Wanneer je eroverheen gaat, moet je een boete betalen aan de bank. Dat is zondegeld.

3. Welk leningdeel heeft de hoogste rente?

Het doel van extra aflossen, is minder rente te hoeven betalen aan de bank. En natuurlijk eerder hypotheekvrij zijn. Wat een feestje zou dat zijn! Door af te lossen op het leningdeel met de hoogste rente, bespaar je de meeste rente. Wij hebben bijvoorbeeld leningdelen met rentes tussen de 1,62% en 2,49%. Daarom lossen wij het meeste af op het deel met 2,49%. Dat bespaart ons gedurende de looptijd van onze hypotheek het meeste.

4. En aflossingsvrij dan?

Wij hebben een stukje aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm heeft nogal een slecht imago gekregen. En terecht, trouwens. Veel mensen hebben in het verleden een (bijna) volledig aflossingsvrije hypotheek afgesloten en nooit afgelost. Dat hoefde tenslotte niet. Als zo’n hypotheek afloopt, wil de bank in principe wel het uitgeleende geld terug. Dat betekent dat je je huis moet verkopen of dat je het geld toch ergens in een sok moet hebben zitten. Andere optie is een nieuwe hypotheek aangaan, maar dat moet dan wel kunnen met je inkomen. Wij hebben maar een klein stukje aflossingsvrije hypotheek en lossen hier pas als allerlaatste op af. Waarom? Omdat het ons vanwege de lage lasten de kleinste besparing oplevert. En de rente op dit deel is ook nog eens het laagst van alle vier onze hypotheekdelen.

LEES OOK: “Over ruim een jaar willen we hypotheekvrij zijn”

Je kunt je aflossing natuurlijk altijd verdelen over meerdere leningdelen. Zeker wanneer je flink wilt of kunt aflossen en je een boete wilt voorkomen. Even langs je hypotheekadviseur gaan om te laten berekenen wat het meest voordelig is, vind ik ook een goed idee. Je kunt ook je bank bellen met deze vraag.

Wil je dit artikel nog een keer lezen? Bewaar hem dan op Pinterest: