Het sneeuwbaleffect helpt je je hypotheek aflossen

Het sneeuwbaleffect maakt van alle kleine beetje sneeuw opeens een enorme bal. Dat effect kun je ook gebruiken bij het aflossen van je hypotheek.

Wij lossen iedere maand 1.000 euro af op onze hypotheek. Daardoor gaat er 3,77 euro per maand van ons verplichte maandbedrag af. Nu kun je denken: dat is niet veel. Tuurlijk, voor 3,77 euro per maand koop je net een brood, een pot pindakaas en een banaan. Wat trouwens een prima lunch oplevert. Maar rijk word je er niet van. Nu moedig ik iedereen aan om dat anders te bekijken, namelijk volgens het snowballeffect.

Lees ook: Deze geldtruc levert je je eerste 1000 euro op

Het bedrag dat je hypotheekbedrag iedere maand omlaag gaat, gebruik je om af te lossen. Je stopt die 3,77 euro niet in je eigen portemonnee, maar maakt ‘m met die vaste 1.000 euro over naar de bank. De maand erop krijg je daardoor niet een verlaging van 3,77 maar van (bijvoorbeeld) 3,85. De volgende aflossing is dan die vaste 1000 euro, de 3,77 die je in de eerste maand bespaart had en de 3,85 van de tweede maand. Zo wordt het bedrag dat er wegvalt door je aflossing steeds een beetje groter. Wanneer je dat voordeel weer gebruikt om opnieuw af te lossen, ontstaat er een sneeuwbaleffect dat groter en groter groeit. Ben je van de cijfers? Check dan de site van mijn collega-blogger Janine eens, getiteld Simpel RIjk Leven. Zij schrijft hier ook over en komt met een solide tabel waarin je precies kunt zien hoeveel zo’n sneeuwbaleffect oplevert.

Het aflossen van je hypotheek is een langetermijnproject. Tenminste, als er niet plots een rijke oom of tante overlijdt die besloot zijn of haar gehele vermogen aan jou te doneren. I wish. Al heb ik mijn ooms en tantes nog altijd liever levend, hoor. Aflossen gaat beetje bij beetje. Zeker in het begin kan het effect van een aflossing tegenvallen. Je sluit weer eens een paar honderd euro weg en krijgt een brief van de bank dat dit je maandelijks 1,50 euro oplevert. Dan is opgeven verleidelijk. Ik zeg: hou vol. Wij zijn nu een paar jaar bezig en zijn flink in maandlasten gedaald. Wij betalen nu 660 euro bruto voor ons huis, terwijl we zonder extra aflossingen nog op bijna 1000 euro hadden gezeten. Dat is voor mij het verschil tussen ervoor krom liggen en gewoon rustig slapen.

Dit sneeuwbaleffect kun je trouwens ook gebruiken bij het aflossen van andere schulden, zoals je studieschuld of een persoonlijke lening bij de bank. Je kunt een variant ook gebruiken wanneer je helemaal geen schulden hebt. Bijvoorbeeld wanneer je kind 4 wordt, naar school gaat en niet meer naar het kinderdagverblijf hoeft. Neem het bedrag dat dat je altijd kostte en blijf het apart zetten, maar nu op de spaarrekening. Zo merk je er niets van en spaar je toch aanzienlijk.

Lees ook: Deze 15 geldboeken veranderden alles voor mij

36 Comments

  1. M Scholten Reply

    Dit sneeuwbaleffect werkt echt zo. Ga vooral aflossen wat je kunt missen. Iedere euro is er een… Zo zn wij ook begonnen met 816 pm. Als we het maandbedrag iedere keer hadden verlaagd zaten we nu op 144-198 had de hypotheekadviseur gezegd. We hebben iedere keer de looptijd ingekort en zn over een kleine 6 jr klaar. Niet slecht voor een gezin met 1 modaal inkomen toch? Ik wacht nog op bericht van de adviseur ivm het verlagen van de rente. Dan gaan we 607 bruto pm betalen. Daarna ga ik nog een paar keer kleinere bedragen aflossen. We zn in juni 2014 begonnen en nu nog 50000 te gaan. Als wij het kunnen, kan iedereen het! 😉 ps. Ik ben zelfs nog student.

    1. Arjen du Gardijn Reply

      Extra aflossen in een tijd van extreem lage rente en toename van de geldhoeveelheid (zeker uit hoofde van de aanstaande Corona stimulans en de energietransitie) betekend in de praktijk (gecorrigeerd voor inflatie) dat je gratis geld of zelfs geld met negatieve kosten terugbetaald…..Daarenboven maak je je financiele situatie minder liquide doordat je het geld aflost ipv aanhoud als extra buffer om je te wapenen tegen de effecten van de aanstaande crisis. Daarnaast zijn de gemiste extra investerings mogelijkheden van die verlaagde liquiditeit nog een extra minpunt van deze aanpak. Beter dus parallel aan je huis sparen, en daarmee in relatief risicoarme beleggingen investeren, zodat je beter kunt anticiperen op de woelige tijden die aanstaande zijn!

  2. Leonard Reply

    Wij lossen jaarlijks ook extra af, maar niet volgens de sneeuwbalmethode, gewoon een vast bedrag. Soms iets meer, dit hangt er vanaf wat we dat jaar gespaard hebben. De besparing wordt dus eigenlijk een heel klein beetje wel meegenomen bedenk ik me nu. Wij betalen momenteel de helft van de rente die we eerst betaalden, maar dat komt vooral door de gedaalde rentepercentages. De besparing komt dus niet alleen van het (extra) maar ook door de huidige lage rentes

  3. Paul Reply

    “Dat is voor mij het verschil tussen ervoor krom liggen en gewoon rustig slapen.”
    Weet je dat zeker, Renee? Je lost elke maand 1000 euro af, dan zou je toch zeker niet krom hoeven te liggen voor een vaste last van 1000 euro? Of heb ik het dan verkeerd geïnterpreteerd?

    1. Saar Reply

      In goede tijden hoeft Renee er niet voor krom te liggen inderdaad, maar in slechte tijden kan ze er nu voor kiezen maar € 660 te betalen ipv de brutolast van € 1.000 en dat scheelt toch behoorlijk

      1. Paul Reply

        Maar dat doe je dus door in goede tijden 1660 af te tikken in plaats van 1000 aan vaste last. Dus het kost je ook significant meer aan investering. Ik vind het principe nog steeds prima en goed om kenbaar te maken naar anderen, maar ik kan ook zonder zorgen slapen met 24.000 op de spaarrekening (2 jaar 1000 per maand sparen). Wat mij betreft is de conclusie hier wat snel getrokken, en zijn er genoeg andere manieren om niet krom te liggen en rustig te slapen.

        1. Saar Reply

          Extra aflossen kost je niet meer. Je zult het hoe dan ook een keer moeten betalen. € 24.000 op de bank levert je in ieder geval bijna niets op. Door extra af te lossen betaal je over de hele looptijd minder rente en je verlaagt je vaste lasten. Maar een buffer aanhouden op een spaarrekening is sowieso een goed idee. Dat wordt hier ook steeds geadviseerd. Hou je dan nog over zou je het meerdere bijvoorbeeld kunnen aflossen op je hypotheek

          1. Paul

            Mijn punt is niet dat aflossen meer kost. Mijn punt is dat de kosten van het extra aflossen meegenomen moeten worden in je uitgaven. Dus als je stelt “ik betaal door aflossen 660 per maand in plaats van 1000”, dan vergeet je even dat je investering steeds 1000 per maand is geweest. Met andere woorden, je hebt dusdanig veel meer geld over elke maand, dat ik het erg vreemd vind om te stellen dat je krom ligt om de vaste lasten te betalen van 1000 euro. Dat is namelijk gewoon totaal niet waar, want als je af kunt lossen, heb je een gigantische buffer in je inkomen.

    2. Gijs Reply

      Ja, dat zat ik toch ook te denken. Jan Modaal kan maandelijks helemaal geen 1000 euro missen. en als je van een rekenmodel uit wil gaan met zo’n hoge rente ben je wellicht beter uit nu je hypotheek over te sluiten. Kijk extra aflossen is een goed idee als je wat geld over hebt en je spaarrekening is al gevuld voor mogelijke financiële tegenslagen. Maar als je iedere maand 1000 euro kan missen val je volgens mij niet onder de categorie mensen met reële geldzorgen. Dat stukje over krom liggen had daarom beter niet geschreven kunnen worden.

  4. Audrey Reply

    Het is helaas niet bij elke hypotheekaanbieder mogelijk om het zo te doen, omdat er vaak een minimale aflosdrempel is. Maar dan kun je zo’n sneeuwbalbedrag natuurlijk wel alsnog apart zetten om het, zodra het kan, extra af te lossen.

    1. Dennis Reply

      Bij elke hypotheek kun je zeker 10 % aflossen zonder boete. Bij andere hypotheek verstrekkers wel meer. Dus van een drempel is geen sprake

  5. Arno Reply

    Ik ben nog niet lang genoeg met mijn financiën bezig om het sneeuwbaleffect in zijn glorie te ervaren, maar ik ben wel groot fan van het principe! Het hierboven geschetste plaatje is wel iets te optimitsich. Als een aflossing van 1.000€ in de eerste maand voor een daling van 3,77€ zorgt, zorgt een opvolgende aflossing van 1.003,77€ niet voor (ongeveer) 3,85€ daling, maar exact voor een daling van 3,78€. Het sneeuwbal effect bestaat, maar erg groot is het niet in dit voorbeeld.

  6. Maarten Reply

    Extra sneeuwbaltip 🙂

    Heb je een annuïteitenhypotheek en wil je maximaal aflossen? Kies dan tijdens het extra aflossen niet voor het verlagen van de maandlasten, maar voor het verkorten van de looptijd. De meeste hypotheekverstrekkers bieden deze optie aan.

    Het basisprincipe van een annuïteitenhypotheek is dat je elke maand bruto hetzelfde betaald. Los je extra af? Ook dan blijven de bruto maandlasten gelijk, waardoor de hier genoemde sneeuwbal maximaal effect heeft. Immers: je betaalt minder rente (hoera!) en daardoor los je elke maand vanzelf meer af.
    Daarnaast is het voordeel dat je elke maand de extra sneeuwbalaflossing betaalt binnen de reguliere maandelijkse storting. Met andere woorden, je zit minder snel aan de 10% of 20% maximale extra aflossing per jaar.

    Zoek je z.s.m. lage maandlasten dan is dit geen interessante optie. Zoek je z.s.m. volledige aflossing dan juist wel.

  7. sjors Reply

    Hi, zelf beginnend lezer van dit soort blogs (vind dit overigens wel een erg leuke) al wel vanaf m’n 35ste FIRE (kende ’t begrip eigelijk niet hiervoor) en tevens 2 jaar geleden gestopt met werken (op m’n 37ste)

    Mbt bovenstaande – is natuurlijk een feit (zolang je maar niet consumeert). Niet voor niets zei Einstein -> ”Compound interest is the 8th wonder of the world. He who understands it, earns it; he who doesn’t, pays it”. Aflossen is daar een ”negatieve” versie van met ’t zelfde effect

    Maar als je die EUR 1,000 zo investeert dat ’t beter rendeert vs de eigelijke hyp-rente (incl. verrekening lagere effectieve hyp. rente-kosten ivm Box 1 aanpassing) => dan wordt je sneeuwbal nog sneller / exponentieel groter (sneeuwbal op sneeuwbal zeg maar:)
    (wellicht oude discussie op dit soort fora – maar toch niet minder relevant)

  8. Jeff Reply

    Is wel makkelijk zeggen, maar als je 1000 euro in de maand over hebt om extra af te lossen, lijkt het me sterk dat je ergens voor “krom ligt”

    Bovendien is extra aflossing vaak de moeite niet eens waard vanwege inflatie en hypotheek rente aftrek.

    En je lasten verlagen in de toekomst ziet er ook minder rooskleurig uit wanneer de staat nog even een rekening stuurt voor je hypotheek vrije huis

    1. Ka Wai Wong Reply

      Helemaal mee eens. Ik was ook zo stom om af te lossen en had een hypotheek van 150€ per maand. Ik kreeg geen aftrek en ik had alleen geld gespaard op m’n spaarrek tegen bijna 0% rente ,wat op neerkomt incl de inflatie dat ik verlies heb. Wat ik heb gedaan vorige jaar is m’n huidige hypotheek verhoogd met 300k en 2 panden heb gekocht voor verhuur. Mijn huur inkomsten is 3300 per maand netto. Volgens mij krijg je nooit zoveel rente op 300k op de bank per maand. Beter niet aflossen ,maar investeren in baksteen. M’n derde woning komt eraan. Ik kan alleen maar denken, had ik dit maar eerder gedaan. Dan kon ik al stoppen met werken en met vervroegd pensioen gaan. 🙂

      1. Renee Lamboo Post author Reply

        Jeetje, hoe koop je voor 300k twee appartementen die je samen voor 3300 euro per maand netto verhuurt!?

        1. Sjors Reply

          Ik kan niet voor Kai Mai antwoorden maar wellicht omdat de 300k het ‘eigen vermogen’ in het vastgoed is;) (en dus niet de prijs van de woningen)

          Banken gaan vaak met hun financiering tot 80pct (1 partij zelfs tot 90pct)

          Als je ‘t slim inricht kun je zelfs de box-3 vermogensbelasting vermijden (dus de 1.2pct die je betaalt over het eigen vermogen – gemeten van hypotheek tot woz)

      2. Fred Reply

        Wij hebben het precies zo gedaan. Inmiddels zes verhuurde appartementen in Utrecht. Lekker investeren in onze eigen woonplaats, goed zorgen voor de woningen en huurders, en niks te maken hebben met 0% spaarrente, kelderende beurzen or whatever.

  9. Robin Demey Reply

    Hoe groot het sneeuwbaleffect is hangt vooral af van de rente. Met een rente van 3,6% zal dat inderdaad aantikken.
    Wij betalen op de langste termijn (25 jaar) amper 1,97% en dat is slechts voor een deel van de lening. De rest korten we sneller af, met rentes beneden de 1,5% (voordeel is dat er na een paar jaar zo’n €200 minder per maand betaald hoeft te worden; dus eigenlijk ook een soort versneld aflossen).
    Maar dat is dan wel een annuïteitenhypotheek (België). De belastingsvermindering zorgt er zelfs voor dat het me meer zou kosten om het langste deel (met hoogste percentage) versneld af te lossen dan dat ik het zo laat. Wij trekken namelijk meer belastingen terug dan we ooit aan intrest zullen betalen :-).

    Dus altijd opletten met aflossen: bereken alles. Misschien heb je investeringen die meer opbrengen dan het aflossen.

    1. Maarten Reply

      @RobinDemey. Ik ben oprecht heel benieuwd naar de berekening die uiteenzet hoe de belastingvermindering / -teruggave hoger is dan wat je betaalt aan rente/interest?

      1. Robin Demey Reply

        Gewoon kijken hoeveel intresten je de komende x jaar zal betalen en hoeveel belastingvermindering je gedurende die tijd krijgt…
        Wij zitten nog in het oude stelsel (voor 1/1/15) van woonbonus met max. €2280/persoon aftrek (eerste 10 jaar zelfs 760 extra).
        Dus 2 x 2280 x 45% (marginale aanslagvoet) = €2052/jaar aan belastingvermindering.
        Dat komt op 25 jaar aan ruim €50.000

        Wij betalen hooguit zo’n € 35.000-40.000 aan intresten.

  10. Seits Reply

    Wij passen deze tactiek ook toe. Alleen bepalen wij per jaar het bedrag dat wij per maand extra aflossen.

    Heerlijk om iedere maand het hypotheekschuld en het maandbedrag te zien dalen.

  11. Slick Rick Reply

    Is het wel eens in jullie opgekomen dat het gemiddelde rendement op iedere normale investering ook hoger is dan je hypotheekrente?
    Als je hypotheekrente 2% is en je rendement 4%… (waarschijnlijk hoger)

    1. Jan Reply

      Zeker, maar bij andere investeringen zoals beleggen loop je toch meer risico. Aflossen op de hypotheek geeft dan meer zekerheid. Ik denk dat het dus ook een kwestie is van wat persoonlijk beter bij je past.

  12. An Reply

    Wanneer je extra aflost en in plaats van je maandelijkse afbetaling te laten verminderen gewoon je looptijd kan inkorten betaal je doorgans of de gehele rit minder intresten. Alleen is het dan wel zo dat je het niet direct voelt dat je extra hebt afgelost. Je ziet alleen de looptijd van je hypotheek verkorten. Je kan er dus niet mee sneeuwballen maar op het einde van de rit ben je wel goedkoper af.

  13. An Reply

    Wanneer je extra aflost en in plaats van je maandelijkse afbetaling te laten verminderen gewoon je looptijd kan inkorten betaal je doorgaans of de gehele rit minder intresten. Alleen is het dan wel zo dat je het niet direct voelt dat je extra hebt afgelost. Je ziet alleen de looptijd van je hypotheek verkorten. Je kan er dus niet mee sneeuwballen maar op het einde van de rit ben je wel goedkoper af.

  14. Richard Reply

    Ik heb juist een andere tactiek. Ik ben absoluut fan van extra aflossen. En dat is voor de lange termijn en lange adem. Bekijk hoeveel je hpotheek is over een pak weg acht jaar (in ons geval 8 jaar, dan ben ik 45) of 10 jaar. Of een datum waarop jij hypotheek vrij zou willen zijn. Dan weet je hoe hoog je hypotheek dan zal zijn. Dan heb je een mooi spaardoel voor ogen. Je weet hoeveel spaargeld je dan moet hebben om hem geheel af te lossen, of in ieder geval in de buurt te komen! Je houdt het spaargeld voorlopig in je zak. Totdat je echt veel over hebt (50 Of 60k), dan kun je dat altijd nog voor tijds extra aflossen. Ik vind het altijd prettig om genoeg spaargeld achter de hand te houden. Dat zie je maar in dergelijke tijden….

    1. Jan Reply

      Waar je wel rekening mee moet houden dan is dat je bij de meeste(of alle?) hypotheken een limiet zit aan wat je jaarlijks extra mag aflossen. In ons geval is dat 10% dus 50 of 60 k ineens extra aflossen zal dan niet mogen.
      Daarnaast levert het je meer winst op als je het in stapjes doet omdat je dan over de hele looptijd minder rente betaalt.

  15. Franckx Reply

    Hier ben ik het mee eens, al kan het natuurlijk geen kwaad om het risico te spreiden. Versneld aflossen heeft een laag risico, terwijl andere investeringen met hoger potentieel rendement vrijwel altijd een hoger risico heeft.

  16. Jan Reply

    Wij hebben als doel om de komende 10 jaar elk jaar 10.000 euro extra af te lossen, zodat we in 10 jaar 100.000 euro extra hebben afgelost. Daar moeten we de eerste jaren alle zeilen voor bijzetten maar doordat de lasten dan gaan zakken de komende jaren kunnen we elk jaar wat ruimer gaan leven(lees: meer reizen). Dus geen sneeuwbaleffect waar we gebruik van gaan maken.
    We profiteren de komende tien jaar van een lage rente(huis pas gekocht) en ik vind het een fijn gevoel dat als de rentes over 10 jaar hoger zijn we dit makkelijk kunnen opvangen omdat we dan al veel hebben afgelost.

  17. Richard Reply

    Dankje voor de tip Jan. Ik had zelf in gedachten om dan aan het einde en begin van het jaar maximaal (bij ons 24k) af te lossen, zodat we dan wel een buffertje overhouden.

  18. Peter Reply

    Aflossen, aflossen en nog een aflossen. Weg met de bank, zo snel mogelijk hypotheek vrij zijn.

  19. Janneke Reply

    ben deze maand begonnen met ectra aflossen. Het is dit jaar nog maar 100, euro per maand, maar als het niet gaat druppelen zal het nooit regen denk ik maar.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

+