hypotheek aflossen

Hoe doe je dat het slimst: extra aflossen op je hypotheek?

Je wilt extra aflossen op je hypotheek. Oke, strak plan. Maar hoe pak je dat het beste aan? En hoe zorg je dat je het maximaal geld bespaart.

Wij begonnen een paar jaar geleden gewoon met aflossen. Je moest toen nog zelf het geld overmaken naar een rekening met een speciale omschrijving erbij, zodat ze aan de andere kant snapten dat het de bedoeling was dat geld af te lossen op onze hypotheek. A lot has changed. Tegenwoordig doe je aflossen gewoon via de online omgeving van je bank. Soms zelfs via iDeal. Wij wisten toen helemaal niet dat je keuzes hebt bij het aflossen. Nu weten we dat wel. En dat maakt het niet altijd makkelijker. Want hoe los je nou het slimst en meest effectief af? In de video geeft Olav, adviseur bij De Hypotheker antwoord op veel van jullie vragen daarover. Ik ga in deze blog iets dieper in op één van die vragen. Namelijk: op welk leningdeel kun je het beste eerst aflossen, als je er meerdere hebt? Veel mensen hebben dat namelijk. Ze hebben bijvoorbeeld een stukje aflossingsvrij, of door een verhuizing meerdere delen met verschillende rentes en looptijden.

Wij hebben tegenwoordig drie delen, allemaal annuïteiten. 

= Leningdeel 1 stamt nog uit de tijd van onze eerste hypotheek. Dat is zo’n 60.000 euro en heeft een rente van 1,92%

= Leningdeel 2 is ruim 105.000 euro en heeft een rente van 2,49%

= Leningdeel 3 is nog 38.000 en heeft dezelfde rente.

Wij kiezen ervoor om ons nu te richten op het laatste deel. Dat heeft de hoogste rente en levert dus het meest besparing op door af te lossen. We mogen 20% van de oorspronkelijke koopsom aflossen per leningdeel. Dat is ruim 8.000 euro per jaar bij het derde deel. Dat proberen we ieder jaar te doen en halen we vooralsnog. Dit is een leningdeel dat te behappen is qua grootte. Dat vinden wij een motiverend doel: dit stukje helemaal aflossen. Dat is – zonder boete – dus voor ons binnen 5 jaar mogelijk. Nadat we daar ieder jaar maximaal op hebben afgelost, gaan we verder met het tweede deel, met ook die rente van 2,49%.

Dit is mijn situatie, maar hoe bepaal jij nu op welk jij leningdeel jij het beste eerst kunt aflossen. Dit zijn overwegingen die je kunt maken:

Kiezen voor het leningdeel met de hoogste rente.

Op zich een logische keuze, omdat je hier dus het meeste rente bespaart als je aflost. Over het geld dat je aflost, hoef je nooit meer rente te betalen. Dat levert meer op bij een rente van 3% dan bij 1,8% bijvoorbeeld.

Kiezen voor het leningdeel met de kortste looptijd.

Dit stukje moet als eerste afgelost. Dit kan een reden zijn om daar als eerste mee aan de slag te gaan. Zeker als je nog een deel aflossingsvrij hebt (zie volgende kopje).

Kiezen voor het aflossingsvrije leningdeel.

Als je nog een stukje aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je daar als eerst op aflossen. Nieuwe hypotheken moeten verplicht afgelost worden. De aflossingsvrije hypotheek uit vervlogen tijden niet. Die kun je gewoon nog hebben als je ‘m vroeger hebt afgesloten. Dat bedrag moet tegen het einde van de looptijd wel helemaal afgelost zijn. Daar zul je zelf het initiatief toe moeten nemen. Dat is het hele idee van een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt natuurlijk aan het einde van de looptijd proberen weer een nieuwe hypotheek te krijgen, maar dat hoeft niet altijd te lukken. Adviseur Olav legt dat uit in de eerste video, die je hier vindt.

Kiezen voor het leningdeel waarvan de rente binnenkort afloopt.

Je kiest bij het afsluiten van een hypotheek zelf hoe lang je de rente vast wilt zetten. Bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Wanneer die rente afloopt, kun je een nieuwe rente afsluiten. Het kan dat de rente op dat moment hoger is en je dus meer gaat betalen. Dat kan een reden zijn om een deel waarvan de rente het snelst afloopt, als eerste af te lossen. Nu speelt dit niet echt, want de rente is en blijft (waarschijnlijk) de komende tijd laag. 

Dit zijn allemaal overwegingen. Iedere situatie is natuurlijk anders en ik ben geen hypotheekadviseur. Dus als je wilt beginnen met aflossen of je wilt in één klap een groter bedrag aflossen, vraag dan vooral je adviseur eerst even om advies. Hij kan precies voor je uitrekenen welke optie het meeste voordeel oplevert.

In de video zie je Olav, die wél echt hypotheekadviseur is. Hij geeft antwoord op jullie vragen over hoe je het beste en slimste extra aflossen op je hypotheek. Check die video voor nog meer antwoorden.

Los jij al af? Hoe pakken jullie het aan? Ik ben heel benieuwd naar jullie aflos-verhalen. Post ze vooral in de comments.

Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. Omdat ik nu eenmaal niet alles zelf weet. Het artikel is verder voor 100% PorteRenee.

Share

17 Comments

  1. Erik Reply

    Als jullie al aflossen, misschien het overwegen waard om de gehele hypotheek over te sluiten en de boeterente – 20% (aftrekbaar) voor lief te nemen. Oversluiten kost geld natuurlijk maar tegen de huidige lage rente (1%) tarieven wellicht interessant. De maandlasten worden beduidend lager (ongeveer de helft aan rente) waardoor er meer gespaard en uiteindelijk meer afgelost kan worden en men wellicht eerder klaar is met de totale aflossing.
    Situationeel afhankelijk natuurlijk.

  2. Joris Reply

    Eh, 20% van de oorspronkelijke koopsom of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom? Dat kan nogal een verschil zijn… Overigens mag je veelal heus wel meer dan 20% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen, alleen niet boetevrij.

    “Nieuwe hypotheken moeten verplicht afgelost worden.” Oh ja? Volgens mij kunnen er nog steeds aflossingsvrije hypotheken afgesloten worden. Je krijgt (over dat deel) dan geen hypotheekrenteaftrek.

    “Moet nog link komen”, Ok.

    Gaat er iets mis met de eindredactie?

  3. Bouk Reply

    Wij gaan vanaf volgend jaar een bepaald bedrag per jaar sparen. We gaan het aflossen op het moment dat het geld “over” is. Wanneer we dit 17 jaar volhouden dan is onze hypotheek volledig afgelost! Hebben we alles mooi binnen 20 jaar terug betaald. Wellicht lukt het sneller…maar zoals het er nu voor staat is dit het plan!

    1. Roland Reply

      Wij hebben in 4 jaar tijd 67K lineair afgelost en zijn nu met 68K annuïteit begonnen (nog 50.5 over). Dan houden we nog een stuk banksparen over van 125K wat we onberoerd laten ivm weinig voordeel…

  4. Ria Reply

    Ook verstandig te vragen hoe het met de hpotheek zit aan boete vrij af lossen. Soms is dat 10 procent soms 20. Ook zijn de voorwaarden per hypotheek verschillend t.a.v. extra aflossen. Vaak staat dit ook in de akte.

  5. Marjorie Reply

    Even een kleine opmerking over de aflossingsvrije hypotheek: die hebben niet altijd een einddatum van 30 jaar. Sommige oudere aflossingsvrije hypotheken hebben geen echte einddatum! Die van ons loopt na 30 jaar gewoon door. Je hoeft dus niet alles af te lossen na 30 jaar of een nieuwe hypotheek te nemen. De instinker is alleen dat na 30 jaar de hypotheekrente aftrek stopt. Dus als je niet aflost heb je best een probleem, dan betaal je de volle mep. Daarom lossen wij als eerste het aflossingsvrije deel af, dat geeft de meeste zekerheid.

  6. Evy Reply

    Als je aflost op een annuïteiten hypotheek, dan ga je minder rente betalen, maar gaat dan ook je maandelijkse aflossing naar beneden? Omdat je over de resterende looptijd iets minder hoeft af te lossen?

    1. Mariëlle Reply

      Ja. Ik kan bij mijn hypotheekverstrekker in de online omgeving extra aflossen. Als ik fictief bijvoorbeeld €1000 invul die ik dan met Ideal zou betalen, zie ik ook meteen wat mijn nieuwe maandbedrag wordt.

    2. Mr. Groeigeld Reply

      Je rente gaat bij annuitair altijd naar beneden. Of het aflossingsdeel naar beneden gaat, hangt af van hoeveel je extra aflost. Zo kun je je (netto) maandlasten gelijkhouden of laten dalen en je eigen lineaire hypotheek maken.

      1. Vera Reply

        Standaard gaat het nieuwe maandbedrag omlaag. De lagere openstaande hypotheek wordt opnieuw berekend met dezelfde voorwaarden en einddatum.
        Daarom betaal je zowel minder rente als minder aflossing per maand na het extra aflossen.
        Dit is waarom het sneeuwbal effect belangrijk is om in te zetten.

  7. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Leuk artikel, en idd genoeg redenen om diverse keuzes te maken wanneer je extra gaat aflossen! Hier wordt nog even niet extra afgelost, eerst maar eens de verbouwing af maken volgend jaar 😉

  8. Madame Reply

    Ik houd juist het aflossingsvrije deel aan. Betaal 1,8% bruto rente over 200k, dus 150 per
    maand. In 2046 moet dat terugbetaald worden en dan is die schuld door inflatie minder waard. Ik beleg tegelijkertijd in indexfondsen en verwacht daar meer dan 0.9% rendement op te halen. Dus zonde om af te lossen!

  9. Geldover Reply

    Aflosvrije hypotheken kunnen nog gewoon alleen is er geen fiscale aftrek meer. Met de huidige lage rentes zet dit sowieso geen zoden meer aan de dijk. Daarnaast zou ik kijken bij gelijke rente voor welk deel je wellicht eerder een nieuwe rente mag kiezen. Is er een die binnenkort een nieuwe rente mag los dan af op de andere want de nieuwe rente zal lager uitvallen…

  10. Max Reply

    Het ligt allemaal met net wat je uiteindelijke doel is met het extra aflossen. Mijn doel van extra aflossen is juist om voor een volgende woning niet een veel hogere hypotheek te hebben dan nu. Plus als je al een bestaande hypotheek hebt kan je bijvoorbeeld minder lenen dan wanneer je met het zelfde inkomen je eerste woning koopt. Van de doorstromer loopt namelijk een deel korter dan 30 jaar. Hierdoor kan je minder lenen, laat je dan ook goed informeren door een hypotheekadviseur

  11. Middel Reply

    Daar kan je juist het meeste voordeel halen als je extra geld in je spaardepot mag inbrengen. (Niet te verqarren met aflossen natuurlijk)

  12. Anoniem Reply

    Wij hebben dit jaar onze hypotheek (annuïteiten, 20 jaar vast) overgesloten van een hypotheek zonder NHG naar een hypotheek mét NHG. Dit bij dezelfde geldverstrekker. Het resultaat: onze rente daalt van 2,9% naar 1,61% voor de komende 20 jaar. De bruto rente daalt hierdoor in ons geval met zo’n 280 euro per maand (netto een kleine 180 euro / maand). De kosten die we voor het oversluiten maken komen uit op ca. 4.000 euro: NHG provisie 0,9%, taxatiekosten, notariskosten en advieskosten. We betalen dus geen boetes. Uitgaande van de netto besparing kost het ons 2 jaar om de kosten eruit te halen, waarna we nog 18 jaar profiteren van de lagere rente.

    Deze route is alleen in 2019 nog mogelijk bij de NHG, dus wellicht is het de moeite waard dit ook voor jullie eigen situatie te checken.

  13. Rob Reply

    Ik ben een paar jaar geleden gewoon begonnen met aflossen en betaal nu al iedere maand al bijna 400 euro minder per maand, heb nog een weg te gaan maar stap voor stap hou je maandelijks steeds meer geld over.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *