beginnen hypotheek aflossen

Beginnen met je hypotheek aflossen: een 10-stappenplan

1 op de 6 mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt in de problemen. Genoeg reden om nu echt werk te maken van je hypotheek aflossen. Of je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt of niet. Ik help je met dit 10-stappenplan op weg.

Het stond onlangs weer groot in de kranten en online. ‘Eén op de zes mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt in de financiële problemen aan het einde van de looptijd. Zij hebben niet genoeg gespaard om hun hypotheek af te lossen. Een nieuwe hypotheek afsluiten is vaak geen optie.’ Het is geen nieuws. Al eerder werden zulke noodkreten gelaten. Mensen met een volledig aflossingsvrije hypotheek denken die na 30 jaar wel te kunnen verlengen of herfinancieren maar dat dat lukt is niet zeker: ‘In de praktijk kan dat tegenvallen, omdat het inkomen is gedaald, of het huis minder waard is geworden. De bank leent dan minder uit.’

Als je al niet overtuigd was van aflossen, ben je dat hopelijk nu wel. Het begin is altijd lastig. Hoe start je?

Ik help je op weg met 10 stappen.

  1. Inzicht
    Vraag de actuele cijfers van je hypotheek op. Niet alleen hoeveel geld er nog openstaat, maar ook de resterende looptijd, hoe lang je nog recht hebt op hypotheekrenteaftrek, wat nu precies je rente is. Veel kun je online zien, in de online omgeving van je hypotheekverstrekker. Kun je daar niet alle info vinden, bel ze dan vooral.
  2. Snap het!
    Je moet echt snappen hoe je hypotheek werkt, voor je verstandige keuzes kunt maken over aflossen. Als je het maar niet in de vingers krijgt, maak dan een afspraak met je hypotheekadviseur om het nog één keer door te nemen. Laat je niet afschrikken door moeilijke termen. Het is écht niet zo ingewikkeld als het soms lijkt.
  3. 10%? 20%?
    Hoeveel mag je aflossen? De meeste banken hebben daar een maximum aan verbonden. Vaak is dat 10%, soms 20%, bij een enkele geldverstrekker zit er geen begrenzing op (sympathiek!) Het gaat om een percentage van de oorspronkelijkheid hoofdsom. Dus kocht je ooit een huis van 250.000 euro met dito hypotheek, dan mag je per jaar 25.000 euro aflossen bij 10%. Sommige banken rekenen ook per leningdeel. Makkelijkste manier om dit te achterhalen? Ja, hoor, weer die klantenservice bellen.
  4. Hoe werkt aflossen bij jouw bank?
    Zoek uit hoe aflossen praktisch werkt bij jouw bank. Moet je het overmaken met een bepaalde code erbij? Soms maken banken het je heel makkelijk, bijvoorbeeld door met een iDeal-linkje te werken. Dan is het echt een piece of cake.
  5. Gevolgen?
    Heeft aflossen gevolgen voor jou? Dat kan zo zijn, bijvoorbeeld wanneer je toeslagen ontvangt van de overheid. Check dit even bij de belastingdienst.
  6. Spaargeld?
    Heb je spaargeld? Denk dan eens na of je een deel daarvan wilt gebruiken om af te lossen? Pas wel op, dat je genoeg spaargeld overhoudt om tegenvallers op te vangen. Bij het Nibud kun je uitrekenen hoeveel buffer je (volgens hen) nodig hebt als vangnet. Ik vind die bedragen vaak erg hoog, maar het geeft een richtlijn.
  7. Iedere maand aflossen?
    Zet je inkomsten en uitgaven eens op een rij. Blijft er misschien genoeg over om iedere maand een extra aflossing te doen? Of bijvoorbeeld eens per kwartaal. Sommige banken accepteren extra aflossingen pas vanaf een bepaald bedrag, bijvoorbeeld 500 euro. Dan kun je jezelf als doel stellen af te lossen, iedere keer dat je dat bedrag bereikt. Heb je het financieel breed? Daag jezelf dan uit om die 500 euro iedere maand af te lossen. Dan gaat het echt hard!
  8. Begin van de maand
    Aflossen doe je het beste aan het begin van de maand, wanneer je net salaris of ander inkomen hebt ontvangen. Wachten tot het einde van de maand, in de hoop dat er iets overblijft op je rekening, heeft weinig zin. Dat gebeurt toch niet. Zie die extra aflossing vooral als een onderdeel van je vaste lasten. Het is niet vrijblijvend. Het moet betaald worden, net zo als de verplichte hypotheek, gas, water en licht.
  9. Motiveer jezelf
    Ik ben een groot fan van tekenen om gemotiveerd te blijven. Haal een groot papier of gebruik een oude doos, die je plat vouwt. Teken je huis erop en verdeel die tekening in allemaal kleine laagjes, die bijvoorbeeld staan voor 500 euro of 1000 euro aan hypotheek. Al die lijntjes bij elkaar tellen op tot je totaal hypotheekbedrag. Iedere keer wanneer je weer genoeg afgelost hebt, mag je zo’n lijntje groen kleuren. Zo zie je je huis steeds meer van jou worden. Want dat is toch wat aflossen betekent. Dat je huis niet meer van de bank is, maar van jou.
  10. Munitie voor haters
    Mensen gaan van alles vinden van jouw plan om extra af te lossen. Trek het je niet aan. Laat je niet onzeker maken. Het is heel logisch en verstandig om een schuld terug te betalen. Je oom weet het vast beter. Je moeder vindt het allemaal onnodig. En vrienden verklaren je voor gek. Prima! Haters are gonna hate. Hier lees je hoe ik daarmee omga. Doe wat voor jou goed is.

    Bonus: Wil je weten hoeveel aflossen je financieel nu precies oplevert. Check dit artikel, waarin we je precies voorrekenen wat 1.000 euro extra aflossen oplevert. Check it out.
 

Share

10 Comments

  1. Maris Reply

    Leuk artikel weer dit! Ik heb alweer super veel zin in de volgende aflossing van 1000 euro. Wij doen het nu per 1000. Scheelt dan 4,52 euro per maand. Keer de rest van de looptijd natuurlijk. En als je dat gaat uitrekenen dan wordt het erg leuk!

  2. Anoniem Reply

    Dankzij mijn ouders los ik € 5.000 extra af. En ik ga vanuit de WW naar een betaalde baan, dus hopelijk is er nog meer mogelijk. Ik wil ervoor zorgen dat mijn maandlasten inclusief VvE onder de € 400 komen. Dan heb ik nog even te gaan. Zit nu op € 475.

  3. Peet Reply

    De noodklok luiden begint belangrijk te worden omdat sinds 2001 de maximale looptijd van een hypotheek 30 jaar is. Hypotheken voor die tijd hoefden niet afgelost te worden binnen zoveel jaar. In 2031 zijn er dus heel veel mensen, vaak met een afl.vrije hypotheek, die dan een grote zak met geld naar de bank moeten brengen. En daar zijn ze vaak niet op bedacht.
    Ik vind het wel goed dat er zoveel aandacht aan gegeven wordt. Al heb ik die noodklok niet nodig, over max. 8 jaar is de aflossingsvrije hypotheek afgelost 🙂

  4. Marij Derksen Reply

    Bij Florius mag ik wel onbeperkt aflossen. Ik heb net een nieuwe hypotheek afgesloten. Omdat mijn oude hypotheek 100% aflossingsvrij was mocht ik de helft aflossinsvrij, de andere helft annuiteit.
    Ik ga deze helemaal binnen 10 jaar proberen af te lossen. Dan heb ik lagere woonlasten als ik met plakbandpensioen ga!
    Gr.Marij

  5. Janneke Sloetjes Reply

    Ik investeer mijn geld (nog 27 jaar te gaan) en ga uit van een gemiddeld rentepercentage van 4%. Op die manier hoop ik met minder investering 200k bij elkaar te krijgen (400 euro per maand ) om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Kan altijd nog bijgestuurd worden natuurlijk..

  6. Geert Reply

    Kleine kanttekening..
    Voor de mensen die de afgelopen recente jaren een hypotheek hebben afgesloten (ann. of lineair).
    Hier een tip: los een dergelijk simpele hypotheek met <2% rente niet versneld af. Dit doe je alleen uit psychologische noodzaak (slecht slapen ivm 'schuld' etc.). Economisch gezien is het simpelweg zeer onverantwoord.
    Geniet van 1) de HRA zolang het kan en wees gerust dat 2) inflatie je schuld toch al voor een groot deel op eet.

    1. Natasja Reply

      Nou inderdaad, een schuld is een schuld en dient afgelost te worden.
      Ga maar eens rekenen wat het je opbrengt om bijvoorbeeld 10 jaar minder rente te betalen, echt wel meer dan die HRA…..
      Wat jij zegt Geert, is wat men je vroeger wijs probeerde te maken…

  7. Ria Reply

    Ik heb extra afgelost hoe, door een aparte rekening huis te hebben, daar maakte we dan een extra bedrag over als het salaris binnen kwam en pas aan het einde van de maand als we het niet nodig hadden afgelost. Ook hebben we gekeken naar onze eigen buffer en of we hier belasting over moesten betalen toendertijd was dat bij 50.000 euro. Dit bedrag lieten we dan aan het einde van het jaar zakken tot 50.000 euro. Het overige ging richting aflossing. Het bedrag wat we op de rekening voor het huis zetten is nog altijd hetzelfde bedrag zonder de extra aflossingen. Daardoor spaar je automatisch extra door. Want vergis je niet al is je huis nu nog betaalbaar, aan het eind van je hypotheektermijn kan het weleens anders zijn als je niet afgelost heb. Voorbeeld wij zijn dan allebei met pensioen…….dus, door pensioenbreuk veel minder inkomsten, dit wordt wel meegenomen als je nog niet voldoende heb afgelost.Gelukkig bij ons niet van toepassing meer. Onze hypotheek wordt weer verlengd als we 74 jaar zijn gezien het kleine openstaande bedrag. Daarnaast als je huis meer afgelost is en meer waard is even vragen bij de hypotheekbank of je korting krijgt.

  8. Leonard Reply

    Je schrijft dat je aan het begin van de maand moet aflossen omdat er aan het einde van de maand toch niets overblijf. Ik zie het “pay yourself first” echt als een zwaktebod. Ik doe het sinds een paar maanden ook, maar spaar geen enkele cent meer dan toen ik vroeger aan het einde van de maand mezelf betaalde. Wilde de proef wel eens op de som nemen. Het gaat om discipline en als je dat idd niet hebt moet je oplossingen gaan zoeken. Zijn er dan eigenlijk zoveel mensen ongedisciplineerd?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *