De hypotheek op je huis aflossen klinkt goed. Maar misschien durf je eigenlijk niet meer zo goed, sinds je iets hoorde over afschaffing van de Wet Hillen. En dat je dan belasting over je afbetaalde huis moet gaan betalen. Hoe zit dat? Op PorteRenee rekenen we uit wat dat financieel betekent. 

Er was veel ophef over het afschaffen van de Wet Hillen. Vooral 50+ers kwamen in opstand. De ouderenpartij in Den Haag blies het hoogst van de toren. Want het zijn toch voornamelijk ouderen die door de afschaffng van deze regel geraakt worden, was het idee. ‘Een aflosboete,’ werd het genoemd. Dat haalde natuurlijk de voorpagina van de Telegraaf. En zo was het idee geboren dat je huis aflossen niet voordelig of slim was. Maar is dat wel echt zo?

Lees ook: Uitgerekend: dit levert aflossen op je hypotheek op

Eerst even: waar gaat dit nou precies over?
Tot 2019 is er de wet Hillen. Dat is een financieel voordeeltje, uitgedeeld door de overheid om mensen te stimuleren af te lossen. Want als mensen geen hypotheek meer hebben op hun huis, komen ze minder snel financieel in de problemen en daar heeft iedereen baat bij. Oké, hoe werkt dat voordeeltje nu precies? Iedereen betaalt belasting over zijn inkomen. Inkomstenbelasting, noemen we dat. De belastingdienst telt bij dat inkomen een bedrag op dat ze eigenwoningforfait noemen, gebaseerd op de waarde van je koopwoning. Dat is een bijtelling op je inkomen, omdat je een koophuis hebt. Dat was in de meeste gevallen een percentage van 0,75% van de waarde van je huis. Door nieuwe regels wordt dit waarschijnlijk 0,6%. Was dit forfait hoger dan de hypotheekrente die je kunt aftrekken (omdat je veel hebt afgelost dus) dan verviel het. Dat scheelde je belasting betalen.

De Wet Hillen wordt vanaf 2019 afgebouwd, tot het in 2048 helemaal afgeschaft is. De overheid vindt dat aflossen niet meer gestimuleerd hoeft te worden, omdat het al verplicht is. En het kost ze natuurlijk een hoop geld, dus weg ermee. Iedereen boos! Want we leveren niet graag in wat in ons voordeel is. Wat betekent dit nu voor de aflossers onder ons? En hoeveel moeten de bezitters van een afgelost huis nu gaan betalen?

Ik moet eerlijk zeggen: ik schrok ook toen ik hoorde dat de Wet Hillen afgeschaft werd. Ik ben niet perse een rekenwonder en kreeg maar niet helemaal duidelijk hoeveel de afschaffing van de Wet Hillen me nu zou gaan kosten, als ik mijn huis afbetaald had. En dus vroeg ik mijn collega-blogger Mr. FOB van Financieel Onafhankelijk Blog om het nu eens achter de komma uit te rekenen voor mij. Want daar is hij bijzonder goed in. Dit is zijn antwoord:

‘Het kabinet wil de inkomstenbelasting vanaf 2019 gaan vereenvoudigen naar 2 schijven. De laagste schijf komt waarschijnlijk uit op 36.9%

De tweede, hogere schijf wordt waarschijnlijk 49.5%. Deze schijf zou gaan gelden vanaf een inkomen van €68.500.

Mensen met een afgelost huis van €250.000 gaan door de nieuwe maatregelen op termijn waarschijnlijk een eigenwoningforfait van 0.6% van de woningwaarde betalen. Dat geeft een forfait van €1500.’

Volg je het nog? Dit betekent dus dat er bij een afgelost huis van 250.000 euro, een bedrag van 1500 bij je inkomsten op wordt geteld, waar je daarna belasting over betaalt. Dat is het bedrag van je eigenwoningforfait. Mr FOB gaat verder:

‘Met een belastingtarief in de eerste schijf van 36.9% geeft dit €554 aan belasting. Met een belastingtarief van 49.5% komt dit op €735.

Het forfait van 0.6% voor een afbetaald huis wordt in stapjes ingevoerd. De invoering wordt uitgesmeerd over een periode van 30 jaar.’

Dat zijn toch geen misselijke bedragen. De vraag is nu: wat is voordeliger? Je huis versneld aflossen en geen rente meer betalen, maar wel bovenstaande bedrag in belastingen? Of niet extra aflossen en de volledige 30 jaar rente betalen aan de bank? Laat ik mezelf als voorbeeld nemen. Onze bruto hypotheeklasten bedragen 630 euro per maand (ja, weer gezakt. Hoera!) Hiervan is een kleine 500 euro rente. Daar krijgen we via de hypotheekrenteaftrek een deel van terug, natuurlijk. Onze hypotheek is zo’n 170.000 euro. Nu zie je al dat ik nu (bruto) aan rente al bijna betaal, wat ik bij een afgelost huis per jaar aan belasting zou betalen. En let op: de Wet Hillen wordt in kleine stapjes gedurende de komende 30 jaar afgebouwd. Dus niet in één klap. Als ik nu 170.000 euro zou winnen in de loterij, zou ik dus alsnog mijn hypotheek aflossen. Ondanks de afschaffing van de Wet Hillen.

Lees ook: Hoera, onze hypotheekrente is verlaagd

 

Ik ben, als fanatiek aflosser, niet blij met de afschaffing van de Wet Hillen. Wie wel? Het is nu eenmaal lastig om afscheid te nemen van een cadeautje dat je ooit kreeg en nu weer in moet leveren. Dat voelt oneerlijk, al is het dat misschien niet. Is Wet Hillen voor mij reden om niet meer extra af te lossen? Nee. Ik zeg eerlijk dat aflossen voor mij vooral een emotionele beslissing is. Ik doe het omdat ik niet van schulden houd en daar vanaf wil. Zelfs al moet ik dan belasting betalen. Vorm vooral zelf je mening over je eigen situatie. Maar nu weet je in ieder geval wat de afschaffing van de Wet Hillen nu precies inhoudt. Mede dankzij Mr. FOB van Financieel Onafhankelijk Blog

Hoera, binnenkort ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels.  Over snijden in je vaste lasten en zo meer vrijheid creëren in je leven.  Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.comVind ik leuk!