hypotheek oversluiten

Hypotheek oversluiten: Wat betekent dat? En waarom zou je het willen?

De hypotheekrente staat historisch laag. Wat nu als jij nog een hypotheekrente hebt die veel hoger is? Dan kan oversluiten veel geld opleveren. Maar wat is oversluiten precies? En hoe werkt het? 

Ooit kocht ik een huis met een hypotheekrente van 5,1%. Ik weet nog dat mijn vader destijds tegen me zei dat het slim was om die rente lekker lang vast te zetten. Onder het mom: Een slimme meid is op haar toekomst voorbereid. In zijn ogen was de rente van destijds laag. In de jaren ‘80 had hij zelf wel eens 13% betaald. Wow, 13%! Ik besloot mijn rente destijds vast te zetten voor 10 jaar. Als mijn leven anders was gelopen, had het best gekund dat ik die hypotheek en bijbehorende rente nog had gehad. Wat had ik dan gebaald. Superjaloers gekeken naar mensen die een hypotheek afsloten met een rente van net boven de 1%. Want man o man, dat scheelt een geld.

Om even een idee te geven van hoeveel het scheelt om een lagere hypotheekrente te nemen. 

= Stel dat ik nog in dat huis van toen had gewoond, met die hypotheekrente van 6%. Dan had een hypotheek van €300.000 me iedere maand netto zo’n €1.224 gekost.

= Hetzelfde huis kost me met de huidige rente van zo’n 1% nog maar ruim €900 netto.

Bruto is het verschil in lasten natuurlijk nog veel groter!

Stel dat je je maandlasten zo kunt verlagen, dan kan dat veel veranderen in je leven. Het kan het verschil zijn tussen net niet en net wel rondkomen. Het betekent misschien wel dat je een dag minder kunt gaan werken als je dat wilt. Je kunt familie, vrienden en je eigen kinderen meer zien. Je hebt tijd voor hobby’s. En ja, als je wilt kun je het geld dat je bespaart natuurlijk ook over de balk gooien. Lekker spenderen aan dure horloges. Al zou ik het eerder extra aflossen op mijn hypotheek en zo nog verder mijn woonlasten verlagen. Hier vind je daar meer informatie over.

Lees ter inspiratie vooral het verhaal van Jeffrey, die dankzij oversluiten van maandlasten van €860 naar €510 ging.

Oke, je wilt dus van je hoge hypotheekrente naar een lagere hypotheekrente. Dat kun je bereiken door je hypotheek over te sluiten. Oversluiten betekent dat je je renteafspraak met de bank openbreekt. Je hebt waarschijnlijk ooit afgesproken 10 of 20 jaar lang een bepaalde rente te betalen. In ruil daarvoor mocht je geld lenen om je huis te kopen. Je mag die afspraak breken, maar daar wil de bank wel een vergoeding voor zijn. Boeterente, noemen ze dat. Hoe hoog die is hangt van verschillende factoren af. Bijvoorbeeld: hoe lang loopt je rentevaste periode nog en wat is het verschil tussen je huidige en nieuwe rente? Oftewel: hoeveel rente loopt je bank mis door dit plan van jou? Hoe hoog die boete is, is wettelijk bepaald. Dat mag de bank niet zelf vaststellen. 

Door die boete is oversluiten niet voor iedereen interessant. Soms is de boete gewoon te hoog in vergelijking met de besparing van het oversluiten. Maar in veel gevallen is het wel de moeite waard. Jouw persoonlijke berekening kun je het beste met een adviseur maken. Een eerste gesprek bij De Hypotheker is kosteloos. Daarna weet je in ieder geval of het voor jou of jullie voordelig is. 

In de video boven en onder dit artikel beantwoordt Veronique Borst, adviseur bij De Hypotheker in Soest, allerlei lezersvragen over je hypotheek oversluiten. Waaronder: Welke rol speelt overwaarde in dit verhaal? En: krijg ik een hele nieuwe hypotheek wanneer ik oversluit?

Als je je hypotheek oversluit, kun je meer aan je hypotheek veranderen dan alleen de rente. Je kunt bijvoorbeeld ook meteen de hypotheekvorm wijzigen. Als je toch boete betaalt, kun je de boel beter meteen maar goed aanpakken. En zo maximaal besparen op je woonlasten.

Omdat wij nog geen jaar in ons nieuwe huis wonen, is oversluiten voor ons geen optie. De boete is te hoog en het voordeel minimaal. Maar onze 2,49% en een deel 1,8% is dan ook niks om over te klagen. Of oversluiten voor jou interessant is, kun je in de fijne oversluittool van De Hypotheker berekenen. Even je hypotheekgegevens erbij pakken (die staan tegenwoordig vaak gewoon in je bankierenapp) en invullen maar. Dat geeft je al een beetje een idee van wat er voor jou mogelijk is. 

Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. Omdat ik nu eenmaal niet alles zelf weet. Het artikel is verder voor 100% PorteRenee.

Share

14 Comments

  1. TheMoneyMindset Reply

    Er is inderdaad veel mogelijk. Zeker als je hypotheek al langer loopt, heb je vaker nog een hoog rentepercentage of een ongunstige constructie. Toch kan oversluiten ook in veel gevallen ongunstig zijn. Verschillende scenario’s en toekomstplannen bespreken met een onafhankelijk financieel adviseur is dan ontzettend belangrijk.

  2. Audit-boy Reply

    Net rentemiddeling aangevraagd.
    Looptijd huidige hypotheek nog 4,5 jaar.

    Echter los ik in 2 jaar alles af.
    Maar oversluiten naar 15 jaar.

    Hierdoor besparing 700 euro over die 2 jaar ( na kosten rentemiddeling a 250 EUR )

  3. Max Reply

    Hallo,
    Wat een duidelijke info, ondersteund door het filmpje. Dank je wel!

    Ook heb ik een vraag. Hoe zit het met het openbreken van een bankspaarhypotheek? Ik heb vernomen dat dat de hypotheek vorm is dat minder rendabel is om als vorm over te sluiten naar een andere bank.

    Ik ben benieuwd!

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Max, op deze vraag komen we in één van de volgende blogs over oversluiten terug. De spaarhypotheek is inderdaad een heel ander product en kan minder intetressant zijn om over te sluiten.

  4. Spaarvader Reply

    Wij wonen ook nog niet zo lang in onze woning dus oversluiten is geen optie. Een andere optie kan rentemiddelen zijn: je gaat zonder boete naar een lagere hypotheekrente. Die rente ligt ergens tussen de marktrente en de rente die je op je hypotheek hebt. Het verschil met de oude maandlasten tellen wij op bij het bedrag dat we extra aflossen. Een sneeuwbal-effect dus!

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Ja spaarvader. Daar komen we in een volgend stuk op terug (er komen nog 3 stukken over oversluiten, o.a. over: Wat als je de boete niet wilt/kunt betalen!?)

  5. M.F.J. de Vries Reply

    Als je 10 jaar geleden je hypotheek hebt afgesloten bestond de spaarhypotheek nog. Het.li jkkt.me sterk dat je toen niet een deel van je lening als spaarhypotheek hebt afgesloten. Daar lees ik niets over. Deze vorm was namelijk qua totale lasten over de hele looptijd gerekend het meest aantrekkelijk .

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Op de spaarhypotheek komen we in een volgend stuk terug. Dat is inderdaad een apart verhaal.

  6. Karel Reply

    Hi Renee,

    Op de website van debelastingdienst staat dat de boeterente eenmalig fiscaal aftrekbaar is. Wat zou betekenen dat de netto kosten ongeveer de helft zijn, en wat de terugverdienperiode halveert.

    Is het echt zo makkelijk, of zitten er haken en ogen aan?

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Karel, ja, hij is echt aftrekbaar. Je betaalt rente in één keer vooruit en die is ook aftrekbaar. Dus de boeterente ook.

  7. Martin Kruit Reply

    Hoi Renee, in je filmpje wordt gesproken over de invloed van overwaarde.
    Er wordt gesteld dat het kan helpen bij het financieren van de boete rente maar dat overwaarde verder geen invloed heeft op de hypotheek… Ik neem aan dat daar hypotheek rente mee wordt bedoeld…

    Maar is het niet zo dat de waardebepaling van je huis een belangrijke factor is voor de geld verstrekker voor het bepalen van de dekkingsgraad?

    Bijvoorbeeld: een hoge lening tegenover een relatief lage woningwaarde= een hogere hypotheek rente.
    En een lagere lening tegenover een relatief hoge woning waarde = een lagere hypotheekrente.

    Ergo.. een nieuwe waardebepaling kan bij een oversluiting de rente verder verlagen doordat de dekkingsgraad veranderd.

    En zodoende heeft overwaarde wel verdere invloed, of klopt dit niet?

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Martin, het verlagen van die rente bij lager risico voor de bank geldt alleen wanneer je geen NHG hebt. Heb je dat wel, dan maakt dat geen verschil.

  8. Ingeborg Reply

    Onze bank deed niet aan rentemiddeling. Via de hypotheker een andere bank voor de hypotheek genomen. We moesten nog 7 jr totdat onze rente periode van 4,6% afgelopen was. Onlangs een renteboete betaald van 23000 door o.a. onze camper verkocht en dit geld ingezet. Ongeveer 7000 via belasting terug. Nu rente 1,55% en NHG. Van een mnd bedrag 973 naar 178 euro pm gegaan. Wow, wat scheelt dit veel geld pm! In 20 mnd terug verdient. Ben me er zeker bewust van dat niet iedereen dit kan doen. Maar wanneer het in je mogelijkheden ligt DOEN!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *