hypotheek, maximale hypotheek, maximale hypotheek berekenen, maandlasten, hypotheekbedrag

Zo moet je eigenlijk je maximale hypotheek berekenen

Deze vraag moet je jezelf eigenlijk stellen als je een hypotheek aangaat. We vragen altijd alleen maar: Wat is voor ons de maximale hypotheek? En wat zijn de maandlasten die daarbij horen? Terwijl er eigenlijk één veel belangrijkere vraag is. 

De bank bepaalt tegenwoordig wat wij kunnen betalen en niet. De maximale hypotheek. Tenminste, dat denken we. Zij toetsen ons inkomen, zoals ze dat noemen. Zij bepalen, ook aan banden gelegd door toezichthouders, wat verantwoord is om iemand aan woonlasten te laten betalen. Wij gaan daar volledig in mee. Als de bank denkt dat het kan, dan zal het goed zijn. Dan zal ik het wel kunnen betalen. ‘Hoeveel geld kunnen we lenen?’ zal toch de meest gestelde vraag zijn aan hypotheekadviseurs. Dat baseren banken op je inkomen, het soort contract dat je hebt, je leeftijd, of je niet als hobby drie dure paarden hebt staan. Dat soort dingen.

Lees ook: Dit levert extra aflossen op je hypotheek op

Ik heb nog nooit gehoord van een hypotheekadviseur die vroeg naar je toekomstdromen. Een man of vrouw in pak die zei: ‘Hoeveel vrijheid willen jullie behouden?’ Of een hypotheekadviseur die wilde weten wat voor mensen jullie eigenlijk zijn. Avontuurlijk? Blijven jullie lang op een plek? Gaat het roer wel eens om? Ervaren jullie onrust? Hebben jullie nog grote dromen? Nee, joh. Dat doet er niet toe voor hen. Hun werk is om een lening voor jou te regelen.

Die vragen die de bank dus allemaal niet stelt, moeten wij onszelf eigenlijk stellen. Oké, je kunt op het salaris van jou en je partner 4 ton lenen. Stel. Maar wil je dat ook? Wil je jezelf en je gezin daaraan vastleggen? Op het moment van schrijven is de hypotheekrente laag en betaal je ‘maar’ ongeveer 1500 euro bruto per maand voor zo’n hypotheek. Dan woon je in een prachtig huis, maar is minder werken misschien geen optie meer. Dat wil ik ook helemaal niet, roep je dan misschien. Nee, nu niet. Wie weet wat de toekomst brengt? Kinderen? Ziekte? Een burn-out? Of gewoon helemaal klaar zijn met je werk. Nou, jammer dan. Want het wiel moet vanaf het moment dat die hypotheek op jouw naam staat, blijven draaien. De rekeningen moeten betaald. En ruimte voor spontaniteit, je hart volgen en vrijheid is er niet meer. Jij moet jezelf afvragen of dat is wat je wilt.

Vraag jezelf: Hoe sterk verandert mijn leven door deze aankoop? Welke verplichtingen brengt het met zich mee? En hoeveel vrijheid lever ik ervoor in. Ik verzin even een gemiddeld jong stel zonder kinderen. Henk en, laten we haar Ingrid noemen. What’s in a name? Ze gaan hun eerste huis kopen. De hypotheekadviseur was enthousiast en beloofde ze gouden bergen. Ze konden wel 350.000 euro lenen! Wow. Henk en Ingrid twijfelen nu tussen een 2-onder-1-kap van 350.000 euro en een hoekwoning van 250.000 euro. Het eerste huis is wat groter, de tuin ook. Het hoekhuis voldoet ook aan hun wensen, maar heeft wat minder allure en de badkamer is wat gedateerd. Hoe kiezen ze hiertussen?

Misschien zien Henk en Ingrid alleen maar getallen. Ik zie mogelijkheden en beperkingen. Kopen ze het dure huis, dan zijn ze misschien even vreselijk content met hun aankoop. Maar wat als ze een kind krijgen en Henk iedere ochtend huilend naar zijn werk rijdt, omdat hij zijn kind zo mist. Kochten ze het goedkopere huis, dan hebben ze waarschijnlijk financieel nog genoeg ruimte om Henk minder te laten werken. Doe eens gek: hij blijft helemaal thuis bij zijn mini-me totdat die 4 jaar is en naar school gaat. Ze redden het ook van Ingrid’s inkomen. Kozen ze het duurdere huis, dan blijft Henk iedere ochtend huilend naar zijn werk rijden. Al zal die pijn vast wennen. Anders kan het niet meer, want de hypotheek moet immers betaald.

Lees ook: Een koophuis voor jou niet haalbaar? Onzin!

Dus voor iedereen die op google intoetst: maximale hypotheek: denk zelf even na. Pak je rekenmachine en reken uit hoeveel je moet werken om die hypotheek te betalen. En hoeveel ruimte er financieel, en daardoor letterlijk nog is, om het leven anders te willen doen. Laat je niet verblinden door de mogelijkheden van de lage, huidige rente. Denk niet alleen maar in euro’s maar vooral in praktische zaken. Iedere aankoop betaal je met een stukje vrijheid. Je moet er immers voor werken om het te betalen. Zeker je huis – vaak je grootste kostenpost – is van grote invloed op je verdere leven. Zet jezelf niet vast. Hou wat ruimte om uit de band te springen.

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.com. Vind ik leuk!

 

 

Share

6 Comments

  1. Mayke Reply

    precies ons verhaal.
    We hebben de adviseur eerst laten rekenen wat mogelijk was. Tegelijkertijd hebben we zelf gekeken wat we er aan wilden uitgeven elke maand, bruto.
    En dus werd het een hypotheek, die lager is dan wat mogelijk zou zijn. En ik geniet nog elke dag van het huis.
    En omdat het om het bruto bedrag ging, blijft er nog geld over ook.

  2. Iris Reply

    Oftewel wat wil JIJ maandelijks uitgeven aan wonen? 12 jaar geleden stond iedereen met de oren te klapperen dat we niet ons maximale kunnen wilden lenen voor een huis. Nog elke dag blij om dat we tegen de gevestigde orde zijn ingegaan en ons droomhuis hebben gevonden in een prijsklasse die wij bepaalden.

  3. Rust in huis en in de portemonnee Reply

    Wij hebben juist een heel andere ervaring. We hebben onlangs een nieuwe annuïteitenhypotheek afgesloten waarbij we maximaal geleend hebben. We houden dan, i.c.m. onze andere lasten, nog steeds ruim 1.800,- netto over! We vragen dan wel maandelijks de hypotheekrente terug maar zonder dat alsnog ruim 1.000,- over. Als je zoals wij goed op je uitgaven let en zuinig leeft, zou je eigenlijk zelfs een hogere hypotheek kunnen betalen ;-). We hebben een jong gezin met drie kinderen. Maar goed, we zijn blij met wat we overhouden en zetten dat apart voor onze buffer en lossen onze hypotheek er versneld mee af (die zonder dat ook na 30 jaar zou zijn afgelost).

  4. Anna Reply

    Jammer dat je nog nooit een gesprek hebt gehad met een goede hypotheekadviseur, want dit horen ze wel degelijk te vragen.

  5. Dex Reply

    Vorig jaar een huis gekocht (met bijbehorende hypotheek). Door rare regels en omstandigheden geen hypotheek voor 30 jaar kunnen krijgen maar enkel voor 18 jaar. Het was het even slikken toen ik het maandbedrag zag, maar nu ben ik wel heel blij dat ik nu voor mijn 50e voor een groot gedeelte van mijn hypotheek af ben. Dus naast hoogte van de hypotheek die je zou willen is looptijd ook een factor is hoeft het niet altijd de standaard 30 jaar te zijn.
    Al is het voor mij nu de sport om toch nog extra aflossingen te doen en het aflossingsvrije gedeelte ook gewoon over 17 jaar afgelost te hebben!

  6. B. Reply

    Bijzonder dat je aanneemt dat geen enkele adviseur op deze manier zijn/haar adviesgesprek insteekt. Dit soort vragen stel ik namelijk wel aan mijn klanten. Alleen op deze manier kun je een maatwerkadvies geven.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *