aflossingsvrij, aflossingsblij, extra aflossen, hypotheek, versneld aflossen, extra aflossen, extra aflossing, risico, nadelen, nadelig, voordelen, voordelig, goedkoper, maandlasten

Q&A: Wat wil jij weten over (extra) aflossen op je hypotheek?

De eerste keer dat ik een extra aflossing deed op mijn hypotheek, vond ik dat doodeng. Ik wist eigenlijk niet goed hoe het werkte, wat de gevolgen waren (behalve dan een lagere hypotheek) en of het wel verstandig was. Veel vragen, die ik ook zie bij lezers van PorteRenee. Dus gaan we ze in één keer allemaal tackelen. 

Moet je belasting betalen over je huis wanneer je geen hypotheek meer hebt?
Is het niet zonde om hypotheekrenteaftrek te verliezen?
En dat geld dat in je stenen zit, kun je dat op een of andere manier nog opnemen wanneer het nodig is?

Er komt best een hoop kijken bij aflossen. De handeling zelf is niet zo ingewikkeld. Ik schreef eerder al eens een blog over hoe je dat nu doet: extra aflossen. Dat is bij de meeste banken heel simpel. Het kan soms zelfs via iDeal, waardoor het niet  ingewikkelder is dan een boek kopen op Bol.com. Toch is het verstandig om, voor je extra gaat aflossen,  na te denken over de gevolgen ervan. Natuurlijk wordt je hypotheek lager en daardoor je maandlasten. Maar het kan bijvoorbeeld ook gevolgen hebben voor toeslagen (als je die krijgt). Wanneer je gaat verhuizen, veranderen er ook zaken. Dat is niet erg, maar je moet het wel even weten.

Omdat ik zoveel vragen krijg over aflossen, roep ik de hulp van een expert in. Ik heb al heel wat extra aflossingen gedaan, maar ben geen financieel adviseur. Ik wil al die vragen verzamelen en in een keer op zijn bureau gooien. ‘Antwoorden, graag.’ Die ik natuurlijk via de site allemaal weer aan jullie doorgeef. Zodat, als je wilt beginnen met extra aflossen, precies weet waar je aan toe bent. Zo kun je keuzes maken die voor jouw situatie het beste zijn.

Dus wil ik jullie vragen: post jullie vragen hieronder in de comments. Alles mag. Dan zorg ik voor antwoorden.

Tot snel!

 

Share

45 Comments

  1. Bouk Reply

    Wij ontvangen iedere maand onze hra. Wanneer heeft aflossen gevolgen voor de hoogte van dit bedrag? Oftewel, wat kun je aflossen om niet dik in de problemen te komen met de belastingdienst? En is het voordeliger/makkelijker om de hra eens per jaar terug te vragen?

  2. Margriet Reply

    Als je een volledig afbetaald huis hebt ( i wish) word dit dan gezien als vermogen omdat je huis bijv een waarde heeft van 200 000?

    Hra ontvang ik per jaar, moet er per aflossing een wijziging gebeuren? Is dit niet heel erg lastig omdat je wisselende bedragen hebt in 1 jaar?

    Als je verhuisd moet je de overwaarde van je huis investeren in je volgende woning,(prima) maar mag je de kk en een evt verbouwing ( nieuwe keuken, zonnepanelen hier ook voor gebruiken?

    1. Geld is tijd Reply

      -niets, dankzij hillen. Dit zal langzaam iets meer worden: in 2050 zal je ongeveer 330 per jaar moeten betalen, zie hier
      -elk jaar krijg je een jaaropgave van je hypotheekboer. Daarop staat hoeveel rente je hebt betaalt, dus hoeveel aftrek je geniet.
      -volgens mij niet

    1. Geld is tijd Reply

      het is niet handig om af te lossen als je het geld niet kan missen, maar los daarvan zijn er gevallen dat het onguntig is:
      -als je inkomen rond de 25k ligt: als je aflost, wordt je toestingsinkomen groter, waardoor je minder zorgtoeslag ontvangt.
      -als je veel kinderopvangtoeslag ontvangt: om dezelfde rede kan deze omlaag gaan.
      voor meer info, zie hier

  3. Liesanne Reply

    Ons huis staat ‘onder water’, we hebben een aflossingsvrije hypotheek, looptijd van de renteperiode is nog een jaar of 5 maar ik vrees voor dit moment. Mijn man is 61 en ik ben 54. Op dit moment gaat het financieel goed en wil ik stappen zetten. Wat kan? Wat zijn de gevolgen?

  4. Mirjam Reply

    Wij hebben een hypotheek van 230.000 en lossen extra af. Wanneer we een nieuw huis zouden kopen, hoe werkt dit dan precies?

    En wanneer komt het moment dat je beter kan stoppen met aflossen omdat geen hypotheek hebben ook geld schijnt te kosten?

  5. Liesbeth Reply

    Zorg je voor een echte onafhankelijke adviseur dus niet verbonden met bank verzekeraar of verkoper van financiële producten ? En liefst een beetje een knappe van de binnenkant dan …. dus 1 die echt iets kan zeggen over de eigen woning reserve en alle fiscale consequenties ?

  6. Henkie1992 Reply

    Misschien een donme vraag, maar ik heb toch nooit het antwoord gevonden. Als je aflost, kun je dan kiezen op welke hypotheek je aflost? Wij hebben een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Als je kan kiezen, is het dan vanzelfsprekend dat je kiest voor eerst aflossen op het aflossingsvrije gedeelte?

    1. Ron Reply

      Ik heb een combinatie hypotheek bestaande uit een spaar- en lineaire hypotheek bij Aegon. Bij extra aflossen kan ik kiezen van welk hypotheek deel dit afgaat.

    2. liesbeth Reply

      meestal mag je 10% van de totale hypotheeksom boetevrij extra aflossen soms 20% en dien je dit evenredig over de verschillende hypotheekdelen te verdelen
      * op een spaarhypotheek extra af lossen is jammer als je ook nog andere hypotheekdelen hebt zoals aflossingsvrij (blij) etc..vanwege de meestal hogere spaarrente op spaar hypo tov huidige spaarrente vd bank 😉

    3. liesbeth Reply

      je mag een % van de hoofdsom aflossen soms 10 soms 20% boetevrij per jaar, soms zelfs meer, dit moet evenredig verdeeld worden over de verschillende hypotheek gedeelten, (uiteraard mag je zelf kiezen op welk deel je aflost) een extra inleg op het spaargedeelte kan soms meer opbrengen dan een deel aflossen op het aflossingsvrije gedeelte, tegelijk is de rente vd spaar gekoppeld aan de te betalen rente dus krijg je (bij een relatief hoge hypotheek rente) ook een hoge vergoeding op het spaargedeelte (vaak hoger dan de bank rente nu is) dus kan dat ook voordelig zijn. je kan aan de bank gewoon een rekenvoorbeeld vragen wat de consequenties zijn en dan kan je makkelijk zijn welke aflossing het meeste voordeel oplevert. maakt mijn antwoord het begrijpelijker voor je ?

  7. Ron Reply

    Niet zozeer een vraag maar een opmerking: wat ik altijd zo merkwaardig vind is dat aflossen 9 vd 10x wordt gekoppeld aan lagere maandlasten. Ik begrijp die vanzelfsprekendheid niet. Weliswaar heb ik (nog) geen praktijkervaring met extra aflossen maar ik zou veel eerder voor looptijdverkorting gaan. Gevoelsmatig denk ik dat wij de besparing die lagere maandlasten oplevert snel zouden besteden aan leuke dingen kopen en/of vakanties. Ik wil juist dat we de focus op versneld aflossen houden, vandaar de looptijd verkorten.

    Een vraag waarop ik wel heel graag antwoord wil is of looptijd verkorting of lagere maandlasten leidt tot minder totale kosten vd lening. Maw welke is financieel gunstiger?

    1. Geld is tijd Reply

      Bij elke euro die je aflost, gaat de rente omlaag. Of je nu jezelf dwingt om snel af te lossen mbv lineaire hypotheek of looptijdverkorting, of je hebt zelf de discipline om “vrijwillig” extra af te lossen: elke afgeloste euro zorgt voor minder lasten. zie hier

    2. liesbeth Reply

      uiteraard looptijd verkorting 😉 lasten blijven hetzelfde en dan zakken de totale rentelasten per jaar en dan stijgt dus (in verhouding tot het totale bedrag) de aflossingscapaciteit

  8. WDj Reply

    Waarom zou je aflossen als je bijvoorbeeld maar 2,5% rente betaald, terwijl datzelfde geld op de beurs op lange termijn meer dan 5% rendement oplevert? Dan kun je toch beter het geld dat je over hebt beleggen in plaats van het te gebruiken om af te lossen, zeker zo lang er nog sprake is van hypotheekrenteaftrek?

    1. Ron Reply

      Je belegd hopelijk toch niet al je vermogen? Ik doe in ieder geval aan risico spreiding en dat kan op allerlei manieren. Geld in je huis steken is er 1 van en dit is nog steeds vele malen lucratiever dan een spaarrente (die inmiddels het 0 punt heeft bereikt..)

  9. Janneke Reply

    Mijn vraag heeft te maken met de reactie hierboven.
    Als ik kies voor verkorte looptijd, gaan de maandlasten ook omlaag lijkt me (lagere rente), maar niet zo veel omlaag als wanneer je niet voor verkorte looptijd kiest ( lagere rente én minder aflossing)

    Wanneer je regelmatig aflost en blijft kiezen voor een verkorte looptijd, blijf je het deel wat normaal omlaag zou gaan, nu ‘extra’ aflossen. Gaat hierdoor dan ook je hypotheek niet iedere maand een beetje omlaag, omdat je minder rente hoeft te betalen?

    1. Ron Reply

      Het punt hierboven met betrekking tot lagere maandlasten versus looptijd verkorting en welke financiële consequenties beide opties ten opzichte van elkaar hebben ben ik ook zeer benieuwd naar.

      1. Geld is tijd Reply

        zie een stukje naar boven: een “reguliere verplichte” aflossing is voor de hypotheek precies hetzelfde als een “vrijwillige extra” aflossing: hypotheek daalt, dus minder rente. zie hier

  10. Marcel Reply

    Zelf ben ik voorstander van lineaire hypotheken. Extra aflossen is dan in mijn optiek veel beter, maandlasten dalen en je hebt looptijdverkorting. Zou je die expert eens een rekenvoorbeeld kunnen laten maken? Daarbij is het volgens mij veel duidelijker wanneer je lineair aflost, ik heb precies een overzicht in excel en kan zelf alles uitrekenen hiermee.
    Als je slechts na 15 jaar je huis verkoopt ipv de volledige termijn wat zijn dan de verschillen tussen Annuitair en Lineair?
    Wat is het verschil in maandlasten en HRA bij de verschillende vormen?

    Ik denk dat dit erg veel stof is tot nadenken, voor mij iig wel;) Ik kijk erg uit naar de mening/informatie van de expert!!

    1. Renée Reply

      Hier ben ik ook benieuwd naar. En ook of er een tool/ excel sheet bestaat waarin goed te zien is wat de gevolgen zijn van een aflossing voor je maandlasten en de totale kostendaling over de hele looptijd. En dan per hypotheekdeel zodat je goed kunt bepalen van welk deel je af wilt lossen.

  11. EEfje Reply

    Wat een service!
    Een deel van onze hypotheek lossen we af (annuïteiten 60%) en een deel is aflossingsvrij (40%) We zijn beiden zzpers en hebben 2 jonge kids. We hebben dit jaar best een spaarpotje opgebouwd van waar uit we willen gaan aflossen.
    Op welk deel kunnen we het best beginnen met aflossen?

    1. Eline Reply

      Haha ben jij mij? Ik heb dezelfde vraag, zelfde situatie en zelfde opbouw van hypotheek. Tot nu toe lossen we extra af op de aflossingsvrije hypotheek maar weet helemaal niet of dit slim is.

      1. Geld is tijd Reply

        wiskundig/financieel maakt het niets uit, het enige wat telt is hoeveel flexibiliteit je in de toekomst wilt. Veel je veel flexibiliteit (oftewel: je bent bang dat je in de toekomst in zwaar weer terecht kan komen), dan zou ik op de annuitaire hypotheek aflossen, want daarmee dalen je maandlasten het hardst.
        Heb je minder discipline, dan kan je beter op de aflossingsvrije aflossen, want dan dalen je maandlasten minder hard, dus het dwingt je om veel te blijven aflossen.

  12. R Reply

    Ik zou graag willen weten of het voordeliger is im af te lossen op het annuïtaire deel van de hypotheek of op het lineaire deel (beide hebben dezelfde rente en dezelfde looptijd).

  13. RIan Reply

    Wij hebben voor een deel een liniaire hypotheek en een deel een anuiteiten hypotheek. Met welk deel kun je het best beginnen met extraaflossen?

  14. V Reply

    Wij lossen onze spaarhypotheek versneld af, met max 20% per jaar boetevrij. Loopt prima. Er zit echter ook al een bedrag in de KEW dat is opgebouwd inmiddels, ter hoogte van momenteel ongeveer 25% van de totale oorspronkelijke hypotheek.
    Levert dit ons problemen op, op het moment dat we onze hypotheek zo ver hebben afgelost dat het spaarpotje in de KEW even hoog is als de resterende hypotheek? Kunnen we dit bedrag dan op dat moment direct gebruiken om de hypotheek af te lossen, of krijgen we dan te maken met een boete omdat het dan gaat om een vervroegde volledige aflossing die hoger is dan 20% van het totale oorspronkelijke hypotheekbedrag?

    1. Geld is tijd Reply

      allereerst: het is slimmer om bij te storten op de spaarhypotheek, dat levert veel meer rendement op. Maar helaas bieden niet alle hypotheekverstrekkers deze optie aan.
      In het verleden moest een spaarhypotheek minimaal 15 jaar lopen, maar dit tijdlimiet is er af gehaald. Ik neem dus aan dat je de hele hypotheek kan afkopen met de KEW zodra het moment daar is.

  15. SilvAna Reply

    Ik heb 10.000 euro, die ik sowieso nodig heb voor een nieuw aan te kopen woning (niet nabije toekomst). Ik heb een annuïteiten hypotheek onder nieuw recht (dus in 30 jaar aflossen), waarvan ik nu 5 jaar heb gehad. Kan ik er nu beter voor kiezen om het alvast af te lossen en die 10.000 weer op 30 jaar op te nemen bij aankoop nieuwe woning, of kn ik het beter laten staan op mijn spaarrekening en het inleggen bij aankoop?

  16. B Reply

    Wat leuk! Wij hebben zojuist een nieuwbouwhuis gekocht en de offerte voor de hypotheek ligt er. Nu hebben wij er bewust voor gekozen om voor de helft van de hypotheek gebruik te maken van onze “oude rechten” en dus dat deel aflossingsvrij te doen. Wel bootsen we volledig annuïteit na. Dus we lossen elke maand extra af op de hypotheek. Maar deze constructie geeft mij als zzp’er wat flexibiliteit in magere jaren. Nu hebben we verschillende adviezen gekregen. De een zegt los extra af op het aflossingsvrije deel, de ander zegt juist op het annuïteiten deel. Wat is slim? Voor mijn gevoel wil ik juist op het aflossingsvrije deel aflossen, omdat dat deel zo snel mogelijk weg moet. Maar het schijnt dat als je op de annuïteiten aflost, het sneeuwbaleffect harder gaat. Ik weet niet waar we goed aan doen. Graag hoor ik wat een expert hiervan denkt 🙂

    1. Geld is tijd Reply

      rentetechnisch maakt het niet uit, maar als je jezelf wilt indekken voor mageren jaren, dan zou ik aflossen op de annuitaire hypotheek. Je maandlasten dalen dan harder. Het gevolg is dat de automatische aflossing ook minder hard gaat, maar dat kan je gewoon compenseren door zelf extra af te lossen

  17. Marina Reply

    Ik vraag me af of het nog wat uitmaakt op welk moment in het jaar je de extra aflossing overmaakt naar de bank? In de Geldgids van de Consumentenbond lees ik dat het i.v.m. vermogensrendementsheffing beter voor het eind van het jaar kunt doen, maar ik heb ook al gehoord dat jan of febr beter is vanwege de HRA? Wat is wijsheid bij de keuze van het moment?

  18. David Reply

    Ik heb een mooie case :

    Aflossen op bankspaar;
    Ik kan hier momenteel alleen nog in storten om de looptijd te verkorten.
    Stel dat ik dat doe, en later verander (verlaag) ik mijn rente % ivm nieuwe rentevast periode.
    Mag ik dan mijn looptijd van banksparen weer terug zetten naar 30 jaar?

    Voorbeeld:
    Bankspaar einddoel en hypotheek: 100.000
    Bandbreedte inleg: 1:10
    Rente:5% = €5000pj (hra buiten beschouwing)
    Opgebouwd: 30.000

    Leg ik meer in dan bandbreedte dan gaat de looptijd terug ivm bandbreedte overschrijding.
    Looptijd gaat terug van 30 naar 27 jaar.

    Mijn rente gaat naar 2,5% bij nieuwe rentevast periode. Dus ik ontvang ook minder rente op spaar gedeelte, dus opbouw gaat weer langer dan die 27 jaar duren om het spaarpotje vol te krijgen.

    Mag ik dit dan weer blijven opbouwen over de volledige 30 jaar?

  19. Femke Reply

    Wil hebben nog 50.000 aflossingsvrije hypotheek over en nog 7 jaar looptijd. Lopen we risico als we nu niks meer aflossen? Ik heb gehoord dat banken geen inkomenstoets meer doen bij zo’n laag bedrag.

  20. T Reply

    Mijn hypotheek bestaat uit een deel aflossingsvrij en een deel spaarhypotheek. Vanaf 2019 gaat mijn nieuwe renteperiode in en dat gaat veel verschil maken in mijn maandlasten. Nu twijfel ik echter of ik mijn aflossingsvrije deel gewoon zo moet laten en het verschil in maandlasten zelf extra ga aflossen of dat ik beter dat deel om kan zetten naar annuïteiten, zodat ik “standaard” ga aflossen. Mijn hypotheek loopt nog 20 jaar, rente nu weer voor 10 jaar vastgezet. Als ik overga naar annuïteiten, blijven mijn maandlasten ongeveer gelijk aan wat ik nu betaal, waardoor ik weinig extra kan aflossen.

  21. Andrea Reply

    Stel je hebt sinds vier jaar een hypotheek bestaande uit een deel aflossingsvrij (1/3) en een deel annuïteit (2/3). /rente 20 jaar vast. En je wilt extra aflossen. Op welk deel kun je dat het beste doen? Als in: wat levert je het meest op aan daling maandkosten.

  22. Lindsey Reply

    Ik zou graag wat meer willen weten over de vermogensbelasting na dat je huis is afbetaald. Wij hebben net een huis gekocht (yes!) en krijgen 4 januari de sleutel. Ik heb aan mijn eigen hypotheek adviseur gevraagd hoe dit zit. Wij hebben gekozen voor aflossen binnen 30 jaar, en dat willen we natuurlijk veel sneller doen. Hij gaf aan dat (als ik me het nog goed kan herhinneren) de hypotheek 30 jaar staat ingeschreven en dat je dus over je woning ook 30 jaar lang geen vermogensbelasting hoeft te betalen, ook al los je je hypotheek al binnen 10 jaar af. Daarna zou je wel vermogensbelasting gaan betalen. Maar klopt dit? Ik twijfel namelijk of dat zo is. En hoeveel is dan de vermogensbelasting op een huis van €175.000 (zonder ander vermogen meegerekend)

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *