Ik keek er al een tijdje naar uit. We hadden extra afgelost op onze hypotheek en daarmee recht op renteverlaging. We vallen sinds deze maand in een lagere – alert, nu komt een moeilijk woord – schuld-marktwaardeverhouding. Want ons huis is nu officieel voor eenderde van ons. Lees vooral mee, misschien heb jij hier ook recht op.

Jaaaa, daar was de brief van de bank gisteren eindelijk. Onze extra aflossing van 7500 euro was verwerkt, wist ik al. Tof. Onze schuld was weer flink gedaald. Die bevestiging had ik al eerder gekregen. Nu kwam de brief over de renteverlaging. De verlaging die ik zelf aan had gevraagd. En hij was toegewezen. Yes. Yes. Yes.

Lees ook: Hoe wij een ton spaarden voor ons eigen huis

Voor de mensen voor wie dit gegeven nieuw is, nog even een samenvatting van wat renteverlaging als gevolg van een lagere schuld-marktwaardeverhouding (niet afhaken door al die ingewikkelde woorden, nu) nu eigenlijk is. Ik plaatste er eerder een stukje over waarin ik dit schreef:

In Jip en Janneke-taal. De bank leent jou geld om een huis te kopen. Als je de volledige waarde van de woning leent, dus 100%, dan staat daar een bepaald rentepercentage tegenover. Zeg, 2%. Wordt de lening lager ten opzichte van de waarde van je woning (bent u er nog?) dan loopt de bank minder risico en zijn ze bereid om daarom de hypotheekrente te verlagen. De schuld-marktwaardeverhouding kan dus veranderen doordat je afgelost hebt op je huis. Of doordat je huis veel meer waard is geworden.

Waarom doet de bank dit? Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, dan mag de bank (uiteindelijk) jouw huis verkopen om zijn geld terug te krijgen. Als jij nog maar 60.000 euro schuld hebt op een huis van 250.000 euro, dan hoeft de bank echt niet bang te zijn dat ze dat geld niet terugkrijgen wanneer jij je rekeningen niet meer kunt betalen. Ze verkopen je huis gewoon en daar komt altijd meer uit dan die 60.000. Maaaar… Stel, je hebt een hypotheek van 250.000 euro op een huis met een waarde van 250.000 euro. Dan is het nog maar de vraag of de bank bij tegenspoed krijgt. Als de markt even tegen zit of de gedwongen verkoop levert niet op wat de bank hoopte, dan blijft ‘ie zitten met een restschuld op jouw huis. Voor dat risico betaal je dus extra hypotheekrente. Als dat risico lager wordt, heb je recht op renteverlaging.”

Ben je er nog? Dit hele systeem is in de meeste gevallen alleen van toepassing op hypotheken zonder NHG, trouwens. Die hebben wij niet, als twee onstabiele (financieel dan) zzp’ers. Anyway. Ik had me hierin verdiept en wist dat we, als we 33% van ons huis hadden afgelost, en dus nog 66% of minder van de waarde van onze woning aan hypotheek hadden, we recht hadden op renteverlaging. Nu betalen wij al een belachelijk lage rente van 1,8%. Na een belletje met de bank bleek die naar 1,75% te dalen als we vanuit onder dat percentage kwamen. We hadden dan geen zogenaamde tophypotheek meer, maar een basishypotheek. Dat klinkt toch beter? Want je wilt in het leven overal top in zijn, maar niet in je hypotheek.

Lees ook: Uitgerekend: dit levert extra aflossen op je hypotheek op

Nu moest ik de huidige waarde van ons huis aantonen via een taxatie, om de renteverlaging te krijgen. We wonen nu zo’n 9 maanden in ons nieuwe huis. Bij aankoop hadden we een taxatie laten doen. Dus keek ik de bank lief aan en vroeg of ze die taxatie wilde gebruiken. Eigenlijk niet volgens de regels, want zo’n taxatie mocht maar een half jaar oud zijn. Ik schreef een mail, onderbouwde mijn vraag en ja, hoor: bingo. Ze gingen akkoord.

Ik merk vaak dat er best een hoop coulance is, ook bij dit soort instellingen, wanneer je vriendelijk bent en goede argumenten hebt. Zo bespaarde ik mezelf 300 euro voor een nieuwe taxatie. Maar goed ook. Want die renteverlaging van 0,05% (joehoe!) levert ons iedere maand nog geen 5 euro op. Toch ben ik er hartstikke blij mee. Het is een erkenning van dat we op de goede weg zijn. Eenderde afgelost, tweederde te gaan. Nu op weg naar 50%. Al hoeven we het voor renteverlaging niet meer te doen, begreep ik van een medewerker van de bank: ‘Er is geen renteverlaging meer mogelijk, hierna,’ vertelde de medewerker van de bank me. ‘U heeft al de allerlaagste rente te pakken.’ Toch jammer..