hypotheek aflossen, aflossen, hypotheek, versneld aflossen, 1000 euro, rente, waarde, waard

Uitgerekend: dit levert extra aflossen op je hypotheek op

Je hypotheek aflossen. Wat levert dat nu feitelijk op? Het is, denk ik, de meest gestelde vraag van volgers van PorteRenee. Nu ben ik niet zo goed met cijfers, maar ken ik iemand die dat wel is. En dus kan ik het je nu tot op de cent nauwkeurig vertellen.

Wij zijn hier thuis groot fan van je hypotheek aflossen. De mensen die deze site al langer volgen weten dat inmiddels. Deze maand doen we zelfs een extra aflossing van zo’n €7500,-. Ik kijk nu al uit naar de brief van de bank waarin ons nieuwe maandbedrag staat. Ik weet inmiddels, uit ervaring, dat €1000 extra aflossen, onze maandlasten verlaagt met ruim 3 euro. Dan denk je misschien: dat is ook niks. En het lijkt inderdaad weinig geld. Maar die extra aflossing levert, over de hele looptijd van je hypotheek, echt goed geld op. Het bespaart je ontzettend veel rente, die je nooit betaalt omdat het geld niet meer geleend is. Maar hoeveel dan precies? Ik heb vaak genoeg zitten rekenen. Ik ben niet dom, heus niet, maar hypotheken zijn gewoon best ingewikkeld. Rente, looptijd, het duizelt me dan gewoon. Dus vroeg ik iemand die wél heel goed is met cijfers, om het eens voor mij en alle lezers uit te rekenen.

Lees ook: Wij lossen iedere maand €1000 af op onze hypotheek

De man achter de site Financieel Onafhankelijk Blog kiest ervoor anoniem te blijven. Dat snap ik. Hij deelt best veel persoonlijke, financiële informatie en hij heeft een baan in loondienst. Die baas en die collega’s weten niet van zijn doel om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden. Ik weet, door schande en schade wijs geworden, dat niet iedereen daar positief op reageert. Misschien een baas vooral niet. Die denkt: die werknemer wil hier zo snel mogelijk weg. Terwijl dat waarschijnlijk helemaal niet het doel is. Je wilt je schaapjes op het droge, niet bij je baas wegvluchten. Hoe dan ook, de man achter dit blog, is een ster met cijfers. Hij rekent alles uit, tot achter de komma. Dat doet hij vandaag ook voor ons bij PorteRenee.

De vraag is:

Hoeveel levert €1.000 euro extra aflossen op je hypotheek nu precies op?

Dit is het antwoord dat ik kreeg:

‘De meest mensen betalen tegenwoordig ongeveer 40% loonbelasting. Als je een hypotheek hebt waarvan je de hypotheekrente af mag trekken, krijg je dus ongeveer 40% van de betaalde hypotheekrente terug van de fiscus.

Als je een hypotheekrente aan je hypotheekverstrekker betaalt van 3%, betaal je na aftrek van de hypotheekrente via de belastingaangifte nog maar 3% – (40%*3%) = 1.8% netto hypotheekrente. Dat is het percentage dat je echt kwijt bent na belastingaftrek.

Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen.’

Oke, volgen jullie het nog? Doe je aan het begin van je looptijd een aflossing van  €1.000, dan betekent dit dat je 540 euro aan rente nooit hoeft te betalen. Best een leuk rendement, zou ik zeggen. Het is dan wel uitgesmeerd over 30 jaar. Toch is dit al een rendement van ruim 50%. Toch? Maar hier stopt het niet. Het antwoord op deze vraag gaat nog verder. Want wat als je nu ieder jaar  €1.000 extra aflost? Dan gaat het écht hard.

Het antwoord gaat dus verder:

‘Als je niet eenmalig maar elk jaar €1.000 weet af te lossen bespaar je natuurlijk meer aan niet betaalde rente. Het eerste jaar bespaar je wederom €18.

In het tweede jaar heb je €2.000 afgelost en bespaar je 2*€18 = €36 euro. In totaal heb je dan na 2 jaar €18 + €36 = €54 bespaard.

Na 30 jaar heb je op deze manier in totaal maar liefst €8.370 bespaard aan niet betaalde rente! En dat door elk jaar “slechts” €1.000 af te lossen.’

Meer geldtips? En een kijkje in mijn leven?
Volg me op Instagram.

Te gek, dit. Toch? Je hoeft niet ieder jaar enorm af te lossen om het verschil direct te zien. Per jaar  €1.000 euro. Wat als je besluit om je vakantiegeld ieder jaar te gebruiken om extra af te lossen. Voor je vakantie spaar je dan gewoon. Dan levert je dat dus een geweldig rendement op. Ik ben benieuwd naar jullie aflosverhalen. Lossen jullie al af? Hoeveel? Zet deze berekening je aan het denken? Overtuigt het je om af je hypotheek af te gaan lossen? Voor mij is het een bevestiging van dat we goed bezig zijn. Moedig voorwaarts, dus.

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.comVind ik leuk!

Share

One Ping

  1. Pingback: Aflossen is voor angsthazen – Geldnerd.nl

42 Comments

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Ik zou het knap vinden als je in de buurt komt, eerlijk gezegd. Zeker als je het voordeel weer gebruikt om extra af te lossen, ieder jaar.

      1. Anoniem Reply

        ​Normaal maakt het mij niet zoveel uit wat anderen uitkramen, maar deze keer heb ik genoeg van​ misleidende goedbedoelde adviezen.

        Samengevat zegt het artikel dat als je 30 jaar lang elk jaar 1.000 euro aflost op een hypotheek met 3% rente, je daar netto 8.370 euro bespaart aan rente kosten…

        WAUW! Nou, niet dus…

        Stel dat je ergens een spaarrekening hebt waar je ook diezelfde 3% rente ontvangt, dan houd je daar 14.495 euro aan over. (Bijv via https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/eindkapitaal.html rekening houdend met vermogensbelasting) Dat is 6.125 euro meer dan domweg je hypotheek aflossen.

        Natuurlijk begrijp ik dat je nog steeds wilt aflossen omdat je je daar goed bij voelt, maar weet dat het je dan simpelweg geld “misloopt”. Stop met verkondigen dat het zo voordelig is om extra af te lossen, dat is het gewoon niet…

        (Natuurlijk dankzij de hypotheekrente aftrek…)

        1. Nietzobelangrijk Reply

          Wat veel mensen hier over het hoofd zien is dat versneld aflossen je behoefte aan geld doet verminderen. Je wordt minder gevoelig voor financiële tegenslagen. Je cash flow behoefte gaat gestaag naar beneden. Natuurlijk is er elders meer rendement te halen dan met het aflossen van de hypotheek.

          Maar in mijn optiek is je huis geen investering, het is in eerste plaats onderdak. Een eerste levensbehoefte. Met de hypotheek heb je je woonlasten voor 30 jaar (of wat je aan looptijd hebt) voorgefinancierd. Hoe sneller die naar beneden gaat hoe mooier het is.

          Het is in de eerste plaats een schuld en een maandelijkse verplichting, dat men in Nederland het als grote winstgevende investering ziet is mijns inziens onterecht. Veel mensen begrijpen amper hoe de hypotheek in elkaar steekt en gaan vervolgens lekker beleggen , wat je dan feitelijk doet is je hypotheekschuld als hefboom gebruiken om met beleggen (in ander onroerend goed, aandelen , goud, etc) je rendement te vergroten.

          Gaat het dan mis en dan gaat het allemaal tegelijk mis , ben je enorm kwetsbaar, je moet dan je ‘bezit’ te gelde maken op een moment dat je zou moeten blijven zitten en idealiter bijkopen.

      1. LeLe Reply

        Vastgoed! Huis versneld aflossen en verhuren. Daarna weer kopen, versneld aflossen en verhuren. Mijn huis in het upcoming deel van de randstad is nu al bijna 1000 per maand waard, terwijl ik maar 460 netto aan hypotheek betaal. Ik heb meer vertrouwen in de cashflow van mijn pand dan van de beurs. Wellicht als de beurs crasht (en mijn huis zo goed als afgelost is) ga ik met een wat groter bedrag beleggen.

      2. mariimma Reply

        Haha ja precies. Dat is ook waarom ìk beleg! 🙂

        Inderdaad knap als je met aflossen daarbij in de buurt komt. De keuze tussen beleggen en aflossen heeft denk ik met name met angst voor risico te maken. Als je kijkt naar het rendement, kies je voor beleggen. Zeker wanneer je huis niet onder water staat.

  1. Greet Reply

    Mooie berekening en echt wel de moeite waard. Vooral als je dit boetevrij kan doen , dat is namelijk bij ons in
    België het probleem . Elke keer wij een extra aflossing willen doen , betalen wij 3 maanden rente , Dat zou het rendement flink naar beneden halen . En bij een 2 de extra aflossing in hetzelfde kalenderjaar, moet het bedrag dat je aflost minstens 10% van het totaal ontleende bedrag zijn . Wij betalen nu 1,7 % rente , en elke maand deels kapitaal + deel rente. Wij kiezen er daarom voor om nu te beleggen ipv extra af te lossen . Mss bekijk ik het over 5 jaar nog eens ,
    Mvg

  2. Renee Lamboo Post author Reply

    Jeetje, wat ouderwets. Wij mogen hier meestal 10% aflossen, zonder boete. Soms 20% en soms zelfs onbeperkt. Wat een demotiverend systeem, daar in Belgie!

  3. Sissi Reply

    In dit voor eeld is niet meegenomen dat je de 1.000 euro ook niet meer hoeft af te lossen.
    Als je een hypotheek hebt waarin je ‘automatisch’ aflost, bijvoorbeeld een lineaire of annuïteiten hypotheek, zou ik dat bedrag ook meenemen.

  4. Sander Reply

    Het voordeel kan helaas lager uitvallen doordat je in sommige gevallen minder toeslagen krijgt.
    Zo krijgen wij na onze flinke aflossingen minder kinderopvangtoeslag omdat ons belastbaar inkomen nu hoger is.
    We hebben immers een minder hoge hypotheekrenteaftrek.

  5. Anoniem Reply

    Hierboven op komt ook nog een (eventueel) voordeel van vermogensbelasting de je niet hoeft te betalen. Voorheen was dit 1,2% per €1000.

  6. geld-is-tijd Reply

    Elke besparing die je vermenigvuldigt met 30 jaar wordt enorm groot. Als je elke dag een euro bespaart, dan heb je na 30 jaar bijna 11.000,-! Als je het van een andere kant bekijkt: 1.8% dekt nauwelijks de inflatie.

  7. Anoniem Reply

    Wij lossen iedere maand €1.000 af op onze volledig aflossingsvrije hypotheek. Geen idee of dat uiteindelijk verstandig of voordelig is [wij denken overigens van wel ;-)], maar het geeft ons een goed gevoel dat iedere maand de lasten wat dalen en het huis beetje bij beetje meer van ons is. Bovendien willen we zsm onafhankelijk zijn en zijn we niet zo gevoelig waar het gaat om fiscale voordelen. Neem bijvoorbeeld het versneld afbouwen van de hypotheekrente in de hoogste schijf vanaf 2020. Als dan toevallig ook net je jongste kind 13 wordt en de combinatiekorting vervalt, dan gaat dat in veel gezinnen echt duizenden euro’s schelen…. En niet in je voordeel, vrees ik.
    In een oud en wijs boek staat: Stel op prinsen geen vertrouwen. En ook: Wie leent is een slaaf van wie uitleent.
    Dat is dan ook ons motto: niet sturen op fiscale voordeeltjes en zo snel mogelijk (voor een groot deel) van de hypotheek af.

    Overigens lukt ons dat pas, sinds ik als ZZP-er werk en de fiscale voordelen daarvan kan gebruiken om af te lossen. Het is dus ook mijn pensioenvoorziening. Toen we nog allebei in loondienst werkten (fulltime zorg en parttime financieel zakelijke dienstverlening), was die ruimte er absoluut niet.

  8. Fred Reply

    Helaas jullie zijn slachtoffer van het ontkennen van het effect geheten ‘geldillusie’. Vergeten wordt het effect van geldontwaarding: de inflatie. Eén euro nu is bij 2% inflatie over 30 jaar nog maar € 0,55 dus zeg de helft waard. Je bespaart dus veel minder. Bovendien door die geldontwaarding wordt je schuld in reële waarde elk jaar 2% minder. Je ziet dat terug in de waardestijging van huizen op dehet lange termijn. Over 30 jaar is je schuld t.o.v. de waarde van je huis (loan to value) nog maar een schijntje.

    1. Sander Reply

      Ik ben bang dat het een steeds zwaarder karwei wordt om de inflatie op peil te houden.
      Wat voor middelen heeft bijvoorbeeld de ECB nog?

  9. Richard Reply

    Wij hebben in de eerste 5 jaar van onze annuïteiten hypotheek € 40.000,- extra afgelost. Dit levert ons een maandelijkse netto voordeel op van ongeveer € 125. Dit scheelt over de gehele looptijd € 37.500. Dat is toch een mooi zeker rendement. De argumenten van beleggen hoor ik ook altijd als standaard antwoordt op extra aflossen. Hier valt veel meer rendement op te maken…… Deze mensen zeggen er nooit bij dat wanneer zij € 10.000 inleggen dat dit bedrag over een aantal jaar ook € 5.000,- waard kan zijn. Maar een ieder maakt zijn eigen keuze.

    1. ROB Reply

      Als je rendement 37.500 is (5jaar*125p/maand) en je bent 40.000 euro inleg kwijt. Dan ben je er toch 2.500 op achteruit gegaan na 30 jaar.

      Je mist 30 jaar lang renteaftrek over die 40.000 euro die je aflost. En je hebt die 40.000 euro aan het einde van die 30jaar niet meer in je handen.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Wat heerlijk! Kun je lekker sparen. Wij 1,8% en kunnen daardoor heel goed aflossen.

  10. Maris Reply

    Net vorige week weer 1000 euro extra afgelost, ik vind het heerlijk! Want wij willen er graag voor zorgen dat onze maandelijkse lasten zo laag mogelijk zijn. En dit is dé manier om dat voor elkaar te krijgen, want op je hypotheek kun je hoe dan ook het meeste besparen wanneer je de rest al aangepakt hebt en steeds bijhoudt.

  11. dertigermetkids Reply

    ik wil eerst de buffers/reserveringen/spaarpotjes genoeg vullen. geeft me een veilig gevoel 😉 daarna wel eens kijken of we extra kunnen aflossen op de hypotheek.. oh nee eerst duo aflossen ook al levert dat de minste winst op door erg lage rente.. dan zijn we wel van de maandelijkse aflossing af.. we zijn aardig op weg 😀

    1. Minder Reply

      Vandaag ook de eerste €1000,- afgelost. Maandlasten met 4 euro minder geworden . Heerlijk het is maar 4 euro, maar alle kleine beetjes helpen.

  12. Jeffrey Reply

    Leuk om te lezen allemaal!
    Wij hebben op dit moment nog een spaarhypotheek uit 2009 met 4% rente. Elke maand betalen wij dus een gedeelte aflossing en rente.
    Sinds 2009 hebben we 3x extra afgelost op onze hypotheek, totaal ongeveer 20.000 euro. Daardoor hebben we onze looptijd verkort met 4 jaar, zodat we niet in 2039, maar in 2035 onze hypotheek geheel af kunnen lossen. Daardoor zijn onze maandelijkse lasten wel licht gestegen om dat voor elkaar te krijgen. Het maandelijks bedrag als aflossing is op dit moment een paar tientjes hoger dan voorheen.
    Reden waarom we ervoor hebben gekozen om extra af te lossen is dat we spaargeld hadden wat niets oplevert. En daarbij, 4% rente op je geld wat in je spaarhypotheek terecht komt. Bij een extra storting profiteer je er dus direct van… Daarbij blijft de hypotheekrente-aftrek hetzelfde.
    Lijkt me toch beter dan je spaargeld gewoon op je rekening te laten staan? En minder risico dan beleggen…

      1. Jeffrey Reply

        Ja klopt, 4 jaar ingelopen. Bij een extra storting heb je in principe 3 keuzes:
        1. Maandelijkse inleg verlagen
        2. Looptijd verkorten met 1 jaar, waarbij de maandelijkse inleg nagenoeg hetzelfde blijft
        3. Looptijd met 2 jaar verkorten, waarbij de maandelijkse inleg iets stijgt
        De eerste 2 stortingen hebben we gekozen voor de 2e optie, maar bij de laatste storting gekozen voor optie 3.
        Aangezien je nu ongeveer 0,15% rente op je normale spaarrekening ontvangt en wij 4% rente ontvangen op de spaarhypotheek, zijn we van plan om zo snel mogelijk weer een extra storting te doen!

        1. Cas Reply

          Hoi, betekend dat dat je extra mag inleggen in je spaarrekening? Ik begreep dat alleen de hypotheekschuld verlaagd mag worden. Anders moet de bank mij 4% rente geven en zijn ze duurder uit.

          1. Jeffrey

            Ja, je mag extra inleggen in je spaarhypotheek. Tenminste, in mijn geval wel… Mijn hypotheekschuld is namelijk nog steeds hetzelfde! En ik krijg dus 4% rente over het geheel dat ik al gespaard heb… Bij mijn aanvraag om extra geld te storten (3 keer), werd er telkens door de bank gevraagd om mijn maandbedrag te verlagen, of om toch te kiezen om dat geld te beleggen ipv te storten in mijn spaarhypotheek. Maar mijn insteek was om de looptijd te verkorten en dat is dus 3 gebeurd… Kan me voorstellen dat de bank het minder fijn vind dat er nu 4 jaar minder rente betaald gaat worden en ik 4% rente ontvang over het saldo dat ik tot op heden erop heb staan. Maar goed…
            In mijn geval wordt in 2023 de rente opnieuw berekend en ik neem aan dat deze zal dalen. Zoals het er nu uitziet zullen de gevolgen daarvan zijn dat ik minder rente ga betalen, maar dus ook minder rente zal ontvangen wat al in de spaarhypotheek zit, wat dus weer gevolgen zal hebben voor mijn maandbedrag voor in de spaarhypotheek…

  13. Saskia Reply

    Volgens mij zit er nog een groot nadeel aan aflossen. Je creeert dan overwaarde. Overwaarde mag je alleen investeren in een nieuwe woning, je zet hiermee dus geld vast in weze. Zitten nadelen aan en met dit geld kan de overheid ook nog eens spelen door hypotheekregels te veranderen. Mijn mening is dus dat het je helaas ook helemaal niet vrijer maakt.

    1. Jeffrey Reply

      Saskia, hoe creëer je overwaarde door af te lossen? Aan het einde van de looptijd is toch gewoon je schuld ingelost?

  14. SamEast Reply

    De berekening in dit artikel klopt niet. Als je namelijk 1000 euro extra aflost zal de bank de annuïteit (het bedrag dat je maandelijks betaalt) aanpassen: de maandlasten worden iets lager. Je gaat over de resterende looptijd iets minder snel aflossen in vergelijking met de situatie dat je de extra aflossing niet gedaan zou hebben. Het bedrag dat je over 30 jaar dient af te lossen blijft immers gelijk.

    Doe je de extra aflossing van 1000 euro direct, dan betaal je over 30 jaar 518 euro minder rente. Na een belastingvoordeel van 40% blijft daar nog 311 euro van over. Dat is dus aanzienlijk lager dan de 540 euro in het artikel.

    Doe je elk jaar een aflossing van 1000 euro, dan betaal je over 30 jaar 7715 euro minder rente. Na een belastingvoordeel van 40% blijft daar nog 4629 euro van over. Dat is dus aanzienlijk lager dan de 8370 euro in het artikel.

    Overigens is het belastingvoordeel in werkelijkheid minder dan 40% vanwege het eigenwoning forfait dat bij het belastbaar inkomen opgeteld wordt en dus tegengesteld werkt aan de hypotheekrenteaftrek.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *