De woningprijzen zijn de laatste jaren gigantisch gestegen. Als jij een koophuis hebt, is de kans heel groot dat die meer waard is geworden. Wij zetten voor je op een rij wat je allemaal met die overwaarde kunt doen.
Het werk van hypotheekadviseur Edwin van Weenen van De Hypotheker is divers geworden de laatste tijd: “Vroeger deden we vooral aankoop van woningen. Maar nu zijn we ook heel druk met oversluiten en tweede hypotheken. Dat komt natuurlijk door de lage rente en de overwaarde die veel mensen op hun huis hebben. Daar kun je namelijk best een hoop leuke dingen mee.”
Wat is nu precies overwaarde? Het is het bedrag dat je over zou houden als je je huis zou verkopen. Dus de verkoopprijs – de resterende hypotheek. Edwin: “Eigenlijk moet je daar de kosten voor verkoop nog vanaf trekken, dus notariskosten bijvoorbeeld. Dan klopt het sommetje helemaal.”
Oké, wat kun je doen met je overwaarde? We splitsen het even op in twee situaties:
- Je wilt in je eigen huis blijven wonen.
- Je wilt (best wel) verhuizen.
Mogelijkheden wanneer je in je huis wilt blijven wonen
Verbouwen
Edwin: “We zien dat veel mensen (een deel) van hun overwaarde inzetten om hun huidige huis te verbouwen. Dat kan, mits je de hypotheek kunt dragen op jouw of jullie inkomen. Als je het geld gebruikt voor kwalitatieve verbeteringen van je huis, mag je de rente over het geld dat je opneemt ook nog aftrekken. Omdat de rente historisch gezien heel laag is, stijgen je maandlasten een stuk minder dan bij een hogere rente. Let wel op: liever neem je niet 100% van de overwaarde op. Je kunt anders in de problemen komen wanneer de huizenprijzen eventueel dalen en je je huis wilt verkopen.”
Meer weten over je huis verbouwen en hoe je dit kunt financieren? Je leest het op de website van De Hypotheker
Overwaarde (deels) opnemen voor consumptie
Edwin: “Je kunt je overwaarde (voor een deel) opnemen om ermee te doen wat jij wilt. Een tweede huis, maar ook een auto of camper of caravan, zien wij nog wel eens voorbijkomen. Niet alle banken werken hieraan mee. In veel gevallen kun je maar tot 80% van de waarde van je huis overwaarde opnemen. Banken willen nu eenmaal niet dat klanten financieel in de problemen komen en de rekeningen niet meer kunnen betalen. Denk goed na over geld lenen voor consumptieve uitgaven, zeker wanneer je het uitgeeft aan vluchtige zaken als een droomreis of een auto die snel minder waard wordt. Je zit wel weer 30 jaar aan de hypotheek vast namelijk. De rente die je betaalt over de opname van je overwaarde voor consumptieve aankopen is niet aftrekbaar.
Eerder stoppen met werken
Edwin: “Ik heb onlangs een man geholpen om €100.000 overwaarde op te nemen. Hiermee wilde hij vervroegd met pensioen. De rente staat laag en de maandlasten waren te dragen voor hem, ook al heeft hij geen recht op hypotheekrenteaftrek over dit bedrag. In sommige gevallen is dit een optie. Als dit wat voor jou is, moet je het vooral eens door laten rekenen door een hypotheekadviseur.”
Mogelijkheden wanneer je (best wel) wilt verhuizen
Overwaarde op je rekening
Edwin: “Wanneer je je huis met overwaarde verkoopt, blijft er geld over. Dat geld stort de notaris op jouw eigen rekening. De overheid wil graag dat je die overwaarde weer in een nieuw huis stopt. Daarom is de bijleenregeling bedacht. Dit houdt in dat als je dit niet doet en je volgende huis weer volledig financiert, je over het bedrag van de overwaarde geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Dat was met 4% of 5% rente best een indrukwekkende regel, maar nu de rente zo extreem laag is valt dat mee. Je kunt er in principe daarna mee doen wat je zelf wilt. In sommige gevallen is het bijvoorbeeld best slim om een deel als spaargeld aan te houden, als je dat helemaal niet hebt. ”
Je nieuwe huis mee verbouwen
Edwin: “Als je je huis verkoopt, kun je de overwaarde die daaruit komt, gebruiken om een nieuw huis mee te verbouwen. Het is niet altijd mogelijk om dat bedrag bij te lenen dus het kan een prima optie zijn.”
Kosten koper betalen
Edwin: “Als je een nieuw huis wilt en kunt kopen, dan zul je weer kosten koper moeten betalen. Die mag je niet financieren en zul je dus zelf moeten betalen. Daar kun je je overwaarde voor gebruiken.”
Wat valt er nu precies onder kosten koper? En wil je weten hoe hoog de kosten koper in jouw geval zouden zijn? Je vindt die informatie hier.
Kortom: er zijn heel wat mogelijkheden wanneer je overwaarde op je huis hebt. Maar ook blijven zitten en niets met die overwaarde doen is een prima optie. Check dan wel even of je misschien recht hebt op verlaging van je hypotheekrente. Edwin: “Dit kan het geval zijn wanneer je een hypotheek hebt zonder Nationale Hypotheek Garantie. Omdat je (meer) overwaarde hebt, wordt het risico van de lening voor de bank kleiner en dat kan een lagere rente opleveren.”
Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. De inhoud is voor 100% PorteRenee.
