hypotheek aflossen

Wat gebeurt er als de hypotheek op je huis helemaal is afbetaald?

Stel je voor: je hebt je hele huis afgelost. Te gek, natuurlijk. Maar wat gebeurt er dan? Ik zocht het uit. 

Extra aflossen op je hypotheek. Zo lang tot je hele hypotheek op 0 staat. Foetsie, weg. Het klinkt als een droom. Tenminste, wel voor mij. Neem even het bedrag dat je iedere maand een hypotheek betaalt in gedachten. Stel je nu voor dat je dat niet meer iedere maand naar de bank over hoeft te maken, maar je ermee kunt doen wat je zelf graag wilt. Ik zou dan opeens zo’n 700 euro meer uit kunnen geven. Ik zou lekker uit eten gaan. Ik zou al die dingen kopen die op mijn ooit-nog-kopen-lijstje staan. Maar ik zou het ook sparen en beleggen om een potje voor mijn oude dag bij elkaar te harken. Dat gaat hard wanneer je 700 euro per maand in kunt leggen.

Een tijdje geleden riep ik jullie allemaal op om jullie vragen over extra aflossen naar me op te sturen. Dat heb ik geweten. Ik heb er zóveel gekregen. Ik heb ze (bijna) allemaal beantwoord in de video’s die ik maakte met adviseur Olav van De Hypotheker. Want ik weet best veel, maar lang niet alles. Ik kreeg veel vragen meerdere keren binnen. Zoals de vraag:

Wat gebeurt er wanneer je je hypotheek helemaal af hebt gelost?

Ik legde die vraag ook voor aan Olav. Want, om eerlijk te zijn, wist ik het ook niet precies. Ik hoorde van hem voor het eerst dat je dan dus geen bloemen en taart van je hypotheekverstrekker krijgt. Zo jammer. Maar op zich logisch. Dat jij zo lekker hebt afgelost kost de bank alleen maar geld. Daarom rekenen banken vaak een boeterente wanneer je meer dan 10% of 20% (afhankelijk van je voorwaarden) aflost. Ze hebben gerekend op de inkomsten uit de hypotheek die ze jou hebben verleend. Ga jij die extra snel aflossen? Dan kunnen zij zwaaien naar de rente. Dat betekent minder geld voor de geldverstrekker. Dus die bloemen en taart moet je maar voor jezelf kopen. Je hebt er tenslotte genoeg geld voor wanneer je hypotheekvrij bent. 

In de video geeft Olav een kort antwoord op de vraag over wat er gebeurt als je helemaal hypotheekvrij bent. En dat is het antwoord eigenlijk ook. Er gebeurt niets. Waarschijnlijk krijg je een brief van de bank met erin dat je hypotheekschuld op 0 euro staat. De slingers moet je er zelf maar bij bedenken.

En wat dan? Behalve een feestje geven? 

Als je niets doet, behoud je een hypotheek van 0 euro. Je zou op diezelfde hypotheek later alsnog geld kunnen ‘opnemen.’ Je gaat dan een nieuwe schuld aan. Dat zou je kunnen doen als je wilt verbouwen of je bijvoorbeeld ouder wordt en wat aanpassingen in huis wilt doen. Dat kan een reden zijn om die hypotheek open te laten staan. Je kunt er ook voor kiezen de hypotheek te laten royeren. Dat betekent dat je de hypotheek door laat strepen. Dat heeft verder niet perse voordelen en kost je wel notariskosten. 

Veel mensen vrezen dat, wanneer de hypotheek helemaal is afgelost, er ergens een rekening vandaan komt. Een addertje onder het gras. Adviseur Olav vertelt in de video of die vrees terecht is.

Los jij al af? Is er iets wat je tegenhoudt? Ik ben heel benieuwd naar jullie aflos-verhalen. Post ze vooral in de comments.

Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. Omdat ik nu eenmaal niet alles zelf weet. Het artikel is verder voor 100% PorteRenee.

Share

49 Comments

  1. Angela1977 Reply

    Ik denk dat degenen die dit vroegen niet perse geïnteresseerd waren in bloemen en gebak, maar in de vraag wat er belastingtechnisch gebeurt als je de hypotheek helemaal hebt afgelost…

  2. Mar Reply

    Sinds 1 maand heb ik geen hypotheek meer, volledig afgelost! Ruimte die ontstaat ga ik gebruiken om minder te gaan werken en straks eerder te kunnen stoppen. Heb het aflossen consequent volgehouden, met dank aan de boeken van Gerhard Hormann. Voelt als een bevrijding, hoe minder ik met banken te maken heb hoe beter. Ben begonnen met een woekerpolis en een aflossingsvrije hypotheek, eerst het aflossingsvrije deel afgelost, daarna aan het woekergedeelte begonnen. Omgezet in een annuïteitenhypotheek en verder gegaan met aflossen. En nu is het klaar. Heerlijk!

  3. M.S. Reply

    Het zou me niet verbazen als tzt ook je huis: als vermogen aangemerkt wordt en je dus daarover belasting moet betalen. Los daarvan: wij waren druk bezig om onze,aflossingsvrije hypotheek af te lossen. We zijn daarmee gestopt, omdat het voor ons voordeliger is om de resterende schuld te laten staan. Onze hypotheek loopt tot eind 21e eeuw (!). Binnenkort zetten we voor 20 of 30 jaar de rente vast. Aangezien we nu 60-ers zijn, is dat lang genoeg om verzekerd te zijn van lage vaste lasten. Met het uitgespaarde geld kunnen we nu leukere dingen doen dan aflossen.

    1. Dennis Reply

      In het scenario is meegenomen dat de huizenprijzen ook kunnen dalen en daarmee dus niet de schuld kan aflossen?

      1. Esther de Boer Reply

        Hoi René,

        Wat een duidelijke uitleg. Heb je voor mij de gegevens van Olav? Ik wil binnenkort graag financiële uitleg nl.

        Groetjes Esther de Boer

        1. Renee Lamboo Post author Reply

          Olav is hypotheekadviseur bij De Hypotheker Hoofddorp. Daar kun je gewoon een afspraak met hem maken 🙂 Succes en doe hem de groetjes!

        2. Renee Lamboo Post author Reply

          Hij is hypotheekadviseur bij De Hypotheker in Hoofddorp. Daar kun je gewoon een afspraak met hem maken. Doe je hem de groetjes van me?

  4. Mark Klaver Reply

    Je hypotheek volledig afgelost? Gefeliciteerd in Nederland mag je niet genieten van die €700 vanwege de mooie aflosboete. Waarom is die aflosboete er? Omdat als jij hypotheek vrij woont de persoon die ergens anders in Nederland huurt niet het voordeel heeft van die zogenaamde extra €700.. Daarbij vergeet links Nederland dat huizenbezitters risico nemen, hun hypotheek meer dan 2x terugbetalen (rente is vaak hoger dan de hypotheek over de gehele looptijd, daarnaast moet je nog aflossen).

    Die man in het huurhuis heeft wel eens waar 700 euro per maand aan huur maar krijgt nog wel huursubsidie (wordt vaak ‘vergeten’). Wat ze ook vergeten is dat degene die versneld aflost niet 2 keer per maand naar de bioscoop gaat omdat die dat niet kan betalen. Meneer in het huurhuis kan dat.

    Wat ook vergeten wordt is het grote risico op een restschuld bij emigratie. De meneer in het huurhuis zegt zijn huur gewoon op en vertrekt 2 maanden later. Is het crisis? Dan zit de huiseigenaar vast, geen weldenkend land gaat je binnen laten met 150.000 euro aan schuld.

    De aflosboete vind ik de meest egoïstische en meest domme regeling: jij wilt versnelt je hypotheek aflossen, de staat heeft daar ontzettend veel voordeel bij vanwege de lagere burgerschulden, wat krijg je dan? Inderdaad.. je gaat extra belasting betalen. Want ja, de brave burgers in NL worden bestraft.

    Deze hypotheekadviseur vertelt niet het hele verhaal! Vanaf dit jaar (2019) is de aflosboete al van kracht. Met een beetje woning ‘slechts’ €100 per jaar maar dat wordt ieder jaar snel meer.

    Voor mij is het heel simpel: zo snel mogelijk dit verpeste land uit.

    1. Bert Rievers Reply

      Mee eens. Sparen en proberen je eigen boontjes het doppen wordt bestraft. Kijk maar eens wat er gebeurt als je een (grotendeels) afgelost huis hebt, je raakt je baan kwijt en komt in de bijstand. Als je huurt en jarenlang je geld verbrast hebt is er geen probleem en krijg je de bijstand kado. Heb je spaarzaam geleefd en wat proberen op te bouwen dan wordt de bijstand uit je spaargeld en overwaarde van je huis betaald. Dat is trouwens net zo goed of nog meer iets van rechts dan van links. De regel dat je ook boven je vijftigste je huis weer moet gaan opeten is door CDA/VVD weet ingevoerd. Boven die leeftijd is de kans juist het grootst dat je door leeftijdsdiscriminatie geen werk meer vindt en een grote overwaarde hebt opgebouwd. Dat is dan dus lekker goedkoop voor de staat en dat maar AOW leeftijd verhogen. Kunnen ze nog met geld aan allerlei onzinnige prestigeprojecten verspillen, zoals stikstof uitstoot ( stikstof is een onschadelijk zgn “inert” gas, wat van nature al miljoenen jaren 80% van onze atmosfeer uitmaakt).

      1. Dee Miller Reply

        Ik blijf het toch zeggen hoor:
        Het domste wat je kan doen is extra aflossen, dat doet de inflatie namelijk voor je.
        Kost je helemaal niks.
        Sterker nog, in 30 jaar is je hypotheekschuld nog maar de helft waard maar je huis is wel twee keer meer waard geworden.
        Gewoon opnieuw financieren aan het einde van de looptijd en zeker NU met de lage rentes…
        Maximaal gebruik maken van je renteaftrek dus.

    2. joke Reply

      Ik woon in een huurhuis , €900 huur en echt nooit in aanmerking gekomen voor huursubsidie ; zoals zovelen dat niet krijgen ; 30% van inkomen is huur .
      dus uw mening is wat eenzijdig .
      Ik zie dat u graag dit land verlaat …. heel veel succes gewenst !

  5. soe Reply

    Fijn al deze informatie!! Duidelijk verhaal. Alleen ik heb wel ergens gelezen dat je maar eenmalig een hypotheek verstrekt krijgt als deze eenmaal hebt afgelost… Je kan dan geen nieuwe afsluiten? Geen idee of dit klopt maar dan zou het het verstandigste zijn om je hypotheek niet af te sluiten indien je nog wilt verhuizen.

    @mar ik heb meteen het boek over je hypotheek aflossen van Gerhard Hormann besteld haha… hoop er ook tips uit te halen.

    Al de verhalen en informatie hebben mij wel ontzettend aan het denken gezet. Dit jaar komt het er nog niet van maar vanaf 2021 zouden wij wel willen aflossen. Eerst nog met een adviseur om de tafel, of dat in ons geval wel verstandig of de vorm oversluiten?
    Maar ik heb al een heel plan opgezet tot het einde van de hypotheek.

  6. ria Reply

    Hpotheek is afgelost tot 25.000 of tewel 60 euro bruto…..Op dit moment niet meer aan het aflossen. We kunnen dit bedrag betalen met onze AOW en pensioen straks. We hebben geen kinderen dus we sparen liever die 25000 euro om op te maken indien nodig. Van de bank hebben we gehoord dat 25.000 euro geen probleem is om later dwz over 10 jaar de hypotheek te verlengen.

    1. HereIsTom Reply

      Ik zou de hypotheek gewoon verder aflossen, stel dat de rente over 10 jaar is gestegen naar 7% of nog hoger, dan krijg je hele hoge maandlasten en die kun je niet meer aftrekken!
      Wij hebben al enkele jaren geleden de hypotheek volledig afgelost en er gebeurde toen inderdaad niets, alleen een kille zakelijke brief van de hypotheekverstrekker dat de hypotheek volledig was afgelost.
      Wat wel veranderde waren onze maandlasten, we hielden nu per maand veel meer over en dat helemaal hypotheekvrij zijn geeft zo’n heerlijk vrij gevoel, we kunnen het iedereen aanraden!

      1. Nicole Reply

        Wanneer je 25k aan hypotheek hebt dan betaal je bij een rente van 10% nog steeds maar 208,- per maand. Ik vind dat geen heel hoge maandlasten. Een kleine hypotheek overhouden lijkt mij geen probleem.

  7. Marina Reply

    Ik heb momenteel een ton overwaarde en ik verkoop m’n huis om bij mijn vriend te gaan wonen. Dan moet ik over die ton ook weer belasting betalen toch? Omdat ik het niet gebruik vr een nieuw huis ook niet in de hypotheek v m’n vriend. Hoeveel procent is dat? En daarna nog een keer omdat t op m’n spaarrekening staat. Had ik beter de afgelopen jaren niet zo fanatiek af hoeven lossen. Ik moet dus nog 2x belasting hierover betalen. Terwijl ik dat allang gedaan heb.

    Gr,

    Marina

    1. Floris Reply

      Hoi Marina,

      Ik heb dit uitgezocht, simpel gezegd gebeurt dit:

      – je overwaarde blijft 3 jaar lang staan waarover je bij de aankoop van een evt nieuw huis over die overwaarde geen hypotheekrenteaftrek kan krijgen. De Belastingdienst gaat ervan uit dat de winst uit de verkoop logischerwijs herinvesteerd wordt in een nieuw huis en daarover krijg je dan geen belasting voordeel in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Best logisch lijkt me.
      Na die 3 jaar vervalt dit en kun je over de evt nieuwe hypotheek over het hele bedrag weer hypotheekrenteaftrek krijgen.

      – je betaalt geen winst belasting na de verkoop ofzo. Je gaat wel vermogensbelasting betalen over het verkregen vermogen. Dus over die 100k die je waarschijnlijk extra op je rekening hebt staan betaal je bijpassende vermogensbelasting. Normaal is dat iets van 1.8% per jaar, afhankelijk van het totale vermogen. Ook logisch lijkt mij.

      Check het sowieso zelf nog even 😉

    2. HereIsTom Reply

      Je hoeft geen twee keer belasting erover te betalen. Alles wat je over houdt na verkoopprijs – hypotheek krijg je gewoon netto op je rekening over gemaakt.
      Als het op je spaarrekening staat dan ga je er vermogensrendementsheffing over betalen boven de ruim 30.000 euro.
      Als je wil kun je (een deel) ook gebruiken om de hypotheek van je vriend extra af te lossen.

  8. Mark Reply

    Sinds afgelopen December nog slechts 18 euro p/m aan hypotheek lasten.
    Omdat we 6 jaar maximaal hebben afgelost en toen de hypotheek moest worden verlengd het spaardeel volledig konden inlossen.
    Voelt erg fijn, al hebben we er wel een hoop voor moeten laten staan.
    Nu meer belegen en sparen, en het laatste stukje inlossen, en het huis verder verduurzamen.

  9. Monique Reply

    Wij hebben tov de WOZ waarde 190.000 euro afgelost. Nog 150.000 te gaan. Komend jaar evenals dit jaar veel andere kosten maar vanaf 2021 gaan we weer gestaag verder. Het aflosplan loopt tot 2026/7 en dan zijn we klaar.

  10. Dennis Reply

    Ik ben waarschijnlijk iets jonger dan de meeste mensen hier die de hypotheek volledig hebben afgelost. Ik heb mijn huis (met flinke winst) verkocht en ben naar het buitenland vertrokken. Zodoende is mijn hypotheek ook volledig afgelost.
    Uiteraard kun je kijken naar hoe je geld kunt besparen door af te lossen. Maar er zijn veel meer manieren om veel meer te besparen. Door bijvoorbeeld ergens te gaan wonen waar huizen, transport (OV/auto) en zorg nog te betalen zijn en de inkomstenbelasting ook niet gelijk je halve inkomen opslokt.
    En dan heb je nog de vermogensbelasting in Nederland. De recente uitspraak van de Hoge Raad aangaande de vermogensbelasting geeft aan dat deze in strijd was en is met het Europees eigendomsrecht. Wat mij dan hogelijk verbaasd is dat de overheid zich totaal niet verplicht voelt om teveel betaalde belasting terug te betalen. Sterker nog, de staatssecretaris vindt het wel normaal om de wetgeving pas per 2022 aan te passen. Dat heeft mij wel gesterkt in mijn opvatting dat de Nederlandse overheid er gewoon niet meer is voor de burger.
    Ik vind, met alle respect, dat ik recht heb op een overheid die mij iets beters te bieden heeft. Zodoende.

  11. Rony Reply

    Als je hypotheek helemaal op 0 staan, moet je niet vermogen belasting van 1,8 % iedere jaar betalen. Als je moet betalen das is niet verschil. Eerst rente daarna vermogen belasting dus blijft betalen tot we zijn dood.

  12. Cheese Reply

    Banken zijn en blijven boeven!

    Hoe sneller afgelost hoe beter. Hoe eerder je zonder ze kan hoe beter.

    Geld is niet gratis ook al doen ze je dat voorspiegelen. Aflossen die handel en niet boven je stand leven.

  13. Kaaskop Reply

    Banken zijn uit op jou poen. Aflossen en zonder die stropdassen kunnen is leven in weelde.

    Rente 0. 1% is geld van de bank… Laat ’t dan maar minder waard worden in mn ouwe sok. Gun het die oplichters niet meer, maar ze hebben me genoeg gekost.

  14. Anke Reply

    Je zou zeggen nu de banken inzetten op aflossingsblij mogen ze hun reactie en communicatie ook wijzigen. Aflossingsblij zal wel weer niet betekenen dat je kosteloos meer dan 10 of 20% mag aflossen. Dat zou nou eens een leuke vraag zijn. Wanneer je samenwerkt met bijv de Rabobank

    1. Alex Reply

      Een huis waar je zelf in woont valt in box 1, dus box 3 is niet van toepassing ( over box 3 betaal je vermogensrendementsbelasting ).

  15. Frank Reply

    Royeren is van belang als je wilt verhuizen en een nieuwe hypotheek nodig hebt. De nieuwe geldverstrekker weet niets van de aflossing en dan krijg je bij verhuizing mogelijk geen hypotheek. Doe dit tijdig als je opnieuw gaat kopen.

  16. Eddy Sluiter Reply

    56 jaar en de hypotheek al 6 jaar afgelost.
    Over 3 jaar terug naar 3 dagen werken per week
    Wie doet mij wat.
    Mits ik gezond blijf

  17. Willem Reply

    In mijn optiek wordt er te rooskleurig gesproken over de eigenwoningforfait.
    Als je woning 100% is afgelost hebt, is het een feit dat je 0.65% over de WOZ waarde moet gaan betalen in BOX1.

    Even een rekensommetje. Laten we uitgaan van een afgeloste woning van 500.000 euro. Bij 0.65% betaal je 3250.– euro bruto per jaar voor je mooi afgeloste huis. Netto zo`n 1250 euro a 1600.– euro die je per jaar moet betalen ofwel zon 100 a 135 euro per maand. Die je voortdurend en levenslang, zolang je het huis bezit, mag betalen.

    Natuurlijk, je hebt (nu nog) wet van Hillen, maar die is aangekondigd dat deze verdwijnt.

    1. HereIsTom Reply

      Deze berekening klopt niet omdat je het moet uitsmeren over 30 jaar!
      Dus 3250,- wordt dan 10,66 per jaar bruto.
      Das altijd nog veel goedkoper dan een hypotheek betalen 😉

        1. HereIsTom Reply

          Dan heb je het niet goed begrepen, de woningforfait werd tot nu als je geen hypotheek meer hebt kwijtgescholden, dus je betaald niks.
          Wij hebben de hypotheek al jaren geleden afgelost, dus ik kan het weten 😉

  18. Fons Zijlmans Reply

    Er staan in de reacties toch een aantal onwaarheden, met name belastingtechnisch. Er bestaat geen aflosboete vanuit de Belastingdienst en ook maakt aflossing niks uit wat betreft je forfait. Dat is en blijft inkomen, bij een lagere last te verrekenen met de positieve invloed vanuit de Wet Hillen. Die wet bouwt slechts zeer langzaam af en heeft nog jarenlang invloed en maakt aflossing nog steeds aantrekkelijk. Zeker binnen de boetevrije marge van de hypotheekbank is aflossing dus aan te bevelen.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Dank Fonds, voor deze reactie. Je merkt inderdaad dat mensen bang zijn extra belast te worden. Terwijl de adviseur heel duidelijk zegt dat dit niet het geval is binnen de huidige wetgeving.

  19. Bas Reply

    Er staat inderdaad een hoop onzin hier. Eigen woning forfait betaal je sowieso, of je hypotheek afgelost is of niet. Als ie niet is afgelost dan ‘merk’ je niet omdat het gesaldeerd wordt met je hypotheekrenteaftrek.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Daarom maakte ik dit ook. Omdat iedereen iets roept en dat soms erg naast de waarheid is. Dat maakt mensen onnodig bang.

  20. Charlotte Reply

    Wij lossen vast per maand af (momenteel zo’n 500 euro). Daarnaast willen wij dagen (echtpaar) zolang het kan 500 euro extra aflossen per maand. Dit gaat er wel het eerste vanaf als het niet meer lukt, dan zijn de spaarplannen voor een nieuwe auto, huisonderhoud en familie buffer meer prioriteit.
    Daarnaast zit ik erover te denken om maandelijks extra af te lossen gezien ik zzp’er ben en momenteel geen pensioen opbouw. Mijn man bouwt dit wel op en zo draag ik toch mijn steentje bij voor later (samen met mijn beleggingen). Maar we moeten even kijken hoe we dat gaan regelen, voor het geval dat we ooit gaan scheiden. Ik wil niet dat ik dan vanuit mijn vermogen (wij hebben deels samen en deels eigen geld) heb afgelost en dat meneer er dan voor de helft mee vandoor gaat en ik nog niets heb opgebouwd voor mijn oude dag. Maar ik moet eerlijk zeggen dat deze reacties mij wel wat angst inboezemen. Ik weet er te weinig van, ik lees een hoop en kijk naar informatie filmpjes maar er is continu tegenspraak. Wat moet ik dan geloven?

  21. Kropf Reply

    Omdat ik als oudere, 50+ geen hypotheek kon krijgen, heb ik vermogen in eigen huis. Fiscaal dus vermogen wat belast wordt.
    Helaas werd ik ernstig ziek. Aangezien ik vermogen heb krijg ik geen ondersteuning. Gek genoeg kan je dan wel bijstand krijgen in de vorm van een hypotheek, maar dan zonder de fiscale pret. Achteraf spijt dat ik mijn vermogen in stenen heb. De grens voor hulp van bijstand ligt op een vermogen van 50.000 euro. Alles wat erboven komt moet je eerst opeten.
    Ik zou dat meenemen in de planning wel of niet aflossen. Ik zou dus tot 50.000 gaan, Just in case…

    1. Charlotte Reply

      Aflossen tot 50.000 euro onder de marktwaarde of tot je 50.000 euro overhoud aan hypotheek? Maar van de andere kant: is dit niet iets waar je standaard tegen aan gaan lopen als je een hypotheek hebt die je in 30 jaar aflost? Het is altijd mogelijk dat je ziek word, maar het is ook mogelijk dat je niet ziek word ( of op een andere manier hulpbehoevend), zou dat een reden moeten zijn om bij voorbaat al te zeggen dat je niet aflost? Ik probeer lamgzaam aan de gevolgen te leren dus sorry als het wat kort door de bocht is.

    2. HereIsTom Reply

      Als je 50+ bent kun je een opeet hypotheek krijgen als je huis is afgelost, dit is een omgekeerde hypotheek waar je eenmalig een groot bedrag kunt krijgen of maandelijks een deel!
      Je betaalt die hypotheek pas weer af als je je huis verkoopt of als je overlijdt.
      En een afgelost huis wordt niet meer belast dan een huis met volledige hypotheek!

  22. Koos van Kruijssen Reply

    Heeft er ook iemand aan gedacht een minimale rest schuld aan te houden. Verder heb ik inmiddels een hoop kul verhalen gelezen. Dat aflossen een slecht idee is. Prima deze gedachten maar op termijn komt men vanzelf aan de deur bij niet extra afloossen. Het korte termijn denken.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Koos, in de volgende post gaan we in op of dat zinnig is: een deel schuld overhouden.

    2. Renee Lamboo Post author Reply

      HI Koos, in de volgende vlog gaan we op die vraag in. Of het zinnig is een restdeel aan hypotheek open te houden.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *