Wat is de NHG nu precies? En wat zijn de voor- en nadelen?

Wat is NHG? Garantie op je hypotheek. Dat klinkt ideaal. Maar is dat echt zo? Of zijn er ook nadelen? Ik zocht het voor je uit.

Door Saskia

NHG staat voor de Nationale Hypotheek Garantie. Je kunt dit zien als een soort verzekering op je hypotheek. Een NHG is namelijk een garantie voor het terugbetalen van je hypotheek. Dus, kun jij door omstandigheden je hypotheek niet meer aflossen? Dan kun je terugvallen op dit financiële vangnet. Hoe werkt dat precies?

Een huis kopen met garantie

Je sluit een NHG af bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze Stichting staat garant voor jouw hypotheek. Stel, je koopt een huis met een hypotheek. Je lost elke maand netjes een deel van de hypotheek af. Maar dan raak je plotseling arbeidsongeschikt. Je inkomen daalt drastisch, waardoor je de aflossingen niet meer kunt betalen. Op dat moment neem je contact op met de Stichting. Zij kijken hoe ze je kunnen helpen. Dit doen ze door met jouw bank en eventueel werkgever in gesprek te gaan. Een oplossing kan bijvoorbeeld een betalingsregeling, budgetcoach of rentepauze zijn.

Wat zijn de voordelen van een NHG?

Een NHG biedt zekerheid in geval van geldnood. Kun je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer betalen? Dan kun je terugvallen op de NHG. Bovendien krijg je met een NHG korting op je hypotheekrente.

wat is NHG

Dat zit zo:
Als een bank jou geld leent (= de hypotheek), dan loopt de bank het risico dat jij het geld niet meer terugbetaalt. Heb je een NHG? Dan heeft de bank de garantie dat de restschuld sowieso wordt betaald: door jou of door de stichting. Het risico van geld uitlenen is daarmee een stuk kleiner. En in ruil hiervoor krijg jij een lagere hypotheekrente. Dit financiële voordeel scheelt jou in de maandelijkse lasten.

Daarnaast helpt de NHG mensen die (soms) lastig een hypotheek kunnen krijgen. Zoals ouderen en ondernemers. Met een NHG zijn banken eerder bereid om deze groep mensen toch een hypotheek te verstrekken.

Kwijtschelden van de restschuld

Kun je je maandelijkse hypotheeklasten niet meer betalen? Dan gaat de stichting altijd eerst op zoek naar een oplossing om te voorkomen dat je je huis moet verkopen. Maar dat lukt niet altijd. In het ergste geval verkoop je je huis met verlies, en blijf je zitten met een restschuld. Een NHG staat borg voor deze restschuld. Dat wil zeggen: voldoe je aan alle voorwaarden? Dan neemt de stichting de schuld op zich en hoef jij niks terug te betalen. Dit geldt alleen als je je hypotheek niet kunt betalen door:

  • Het beëindigen van je relatie
  • Werkloosheid (niet door eigen schuld)
  • Arbeidsongeschiktheid
  • Het overlijden van je partner

Een restschuld wordt door de Stichting niet kwijtgescholden als je:

  • Op staande voet bent ontslagen
  • Andere leningen hebt afgesloten, en daardoor je hypotheeklasten niet kunt betalen
  • Wilt verhuizen omdat je een ‘leuker’ huis op het oog hebt

Hoe zit het met de nadelen?

Een NHG geeft zekerheid én biedt korting op je hypotheekrente. Toch is een NHG niet voor iedereen voordelig. Een NHG krijg je niet cadeau bij je hypotheek; je moet extra kosten betalen. Je betaalt een eenmalige NHG-premie, ook wel de borgtochtprovisie genoemd. In 2021 is dit 0,7% van je totale hypotheek.

Stel, je koopt een huis van €300.000. En je sluit een hypotheek met NHG af. De borgtochtprovisie is 0,7% van €300.000 = €2.100. Je betaalt eenmalig dit bedrag van €2.100. Deze kosten mag je overigens wel aftrekken voor de belasting. Netto betaal je dus minder.

Het voordeel van de lagere hypotheekrente weegt niet altijd op tegen deze extra kosten. Bovendien is een NHG niet altijd nodig. Een hypotheekadviseur kan je helpen bepalen of een NHG in jouw situatie wel of niet voordelig is.

Een ander nadeel is dat je je NHG niet kunt ‘meenemen’. De NHG is aan één huis gebonden. Ga je verhuizen? Dan vervalt de garantie en zal je een nieuwe NHG voor je nieuwe huis moeten afsluiten. Je betaalt dan ook opnieuw de borgtochtprovisie.

CHECK OOK:  Zo moet je eigenlijk je maximale hypotheek berekenen

Boven de grens geen NHG

Niet iedereen kan zomaar een NHG afsluiten. Er geldt een zogenaamde NHG-grens. Dat wil zeggen, je kunt alleen een NHG afsluiten als de woningprijs niet hoger is dan €325.000. De hoogte van je hypotheek mag dus maximaal €325.000 zijn. Je kunt een NHG afsluiten voor het kopen van een huis, maar ook voor een verbouwing. De NHG-grens geldt ook voor een verbouwing: je (bestaande) hypotheek plus de lening voor de verbouwing mag niet meer dan €325.000 zijn. Wil je je huis energiezuiniger maken? Dan ligt de NHG-grens op €344.500. De lening moet dan wel echt voor energiebesparende maatregelen gebruikt worden.

Zoals je ziet, heeft een NHG zowel voor- als nadelen. Ga je een huis kopen? En twijfel je tussen wel of geen NHG? Laat je altijd goed adviseren door een hypotheekadviseur. Hij of zij kan precies voor jou uitrekenen of een NHG wel of juist niet voordelig is.

Interessant? Bewaar de afbeelding hieronder op één van je borden op Pinterest!

Dacht je aan iemand tijdens het lezen? Deel dit artikel dan met hem/haar.