meningen, aflossen, hypotheek, versneld aflossen, porterenee, zeggen, reacties, mening

Dit zeg je terug tegen mensen die aflossen dom vinden

Ik heb in mijn leven al zo vaak een plan gehad dat ik toch maar liet varen. Goede plannen, die als een kaartenhuis in elkaar stortten toen mensen om me heen er met hun sloopkogels op in begonnen te slaan. En dan liet ik het, zo onzeker als ik was, maar gaan. Pas op! Dat kan jou nu ook gebeuren.

Je hypotheek versneld aflossen is tegen de stroming in zwemmen
, nog steeds. Zeker als je jong bent is er alleen al over nadenken volgens sommige mensen té stom. Je bent een dief van je eigen portemonnee, zeggen ze dan. Of: ga eens een beetje genieten van je geld. Zodra je tegen mensen gaat vertellen dat bezig bent met extra aflossen op je hypotheek, gaan ze moord en brand schreeuwen. Het is aan jou om je er niets van aan te trekken. Laat ze maar lekker genieten van die 30 jaar renteaftrek, als ze dat zo graag willen. Jij hebt misschien na 10 jaar geen belastingvoordeel meer, maar ook geen hypotheek. Voor als je toch in een discussie belandt over of dit nu wel of niet een goed idee is, lever ik je alvast wat munitie. Je zult het nodig hebben, vrees ik.

Je 60-jarige oom protesteert:
“Je bent een dief van je eigen portemonnee, door niet volop van de hypotheekrenteaftrek te genieten.’

‘Sorry oom, dit werd dertig jaar geleden misschien geroepen, maar toen konden mensen misschien nog niet zo goed rekenen als nu. Het is superfijn dat ik van de overheid geld terug krijg, wanneer ik mijn hypotheekrente betaal. Een beetje achterhaalde regeling, als je het mij vraagt, maar ik zeg geen nee tegen gratis geld. Stel: ik betaal 1.000 euro bruto aan hypotheek en krijg 300 euro terug. Dan betaal ik netto 700 euro. Als ik mijn huis gedeeltelijk aflos en daardoor nog maar 800 euro per maand bruto betaal, krijg ik misschien wat minder terug, zeg 250 euro, maar dan ben ik nog altijd goedkoper uit. 800 – 250 is namelijk 550 euro. Om dan te zeggen dat ik een dief van mijn eigen portemonnee ben is dus onzin. Dan zou ik dat ook zijn als ik iets wat in de aanbieding is niet koop, omdat ik geld terug krijg. Ja, ik profiteer misschien optimaal als ik een laptop koop die afgeprijsd is. Maar die laptop niet kopen is nog altijd een stuk voordeliger.’

Je beste vriendin rolt met haar ogen en zegt:
‘Kunnen we het over iets belangrijkers hebben, ofzo? Bijvoorbeeld mijn nieuwe outfit.’

‘Ja, prachtig, schat. Echt waar. Ik respecteer ook volledig dat jij kiest om al je geld en wat meer daaraan uit te geven, waardoor je á la Loesje een stukje maand overhebt aan het einde van je salaris. Prima, natuurlijk. Moet je verder zelf weten. Maar ga niet met je ogen rollen wanneer ik vertel dat ik aan een financiële stevige toekomst bouw. Misschien heel saai in jouw ogen. Kom dan straks, als je je baan verliest of een andere tegenslag ervaart, ook niet met diezelfde ogen bij mij aankloppen of je wat van me kan lenen. Of misschien kan logeren in dat afbetaalde huis van mij. Afgesproken?’
(tekst ook te gebruiken in reactie op mannelijke vrienden, die liever hun hele salaris kapot slaan in de kroeg elke maand)

Je babyboom-ouders zeggen:
‘Maak je niet zo druk. Kun je je huis niet meer betalen, dan verkoop je het toch gewoon met winst?’

‘Dat was misschien zo toen jullie een huis kochten. Die stenen die alleen maar ouder werden, werden toch meer en meer geld waard. Wonderlijk systeem! Verder wordt iets dat ouder wordt nooit meer geld waard. Nou ja, behalve whiskey dan. Die zeepbel hoorde bij jullie jonge jaren, maar ik ben jong in een heel andere tijd. Een tijd waarin je niet meer de overheid aan kunt kijken om je zaakjes voor je te regelen. Wij worden niet meer gepamperd, zodat we zelf niet meer na hoeven te denken. Tussen 2008 en 2015 daalden huizen in Nederland gemiddeld met 34.000 euro per woning. Ai. Wat als ik rond 2008 had gekocht, en naar jullie had geluisterd. Dan stond ik nu enorm onder de water, zoals ze dat noemen. Mijn hypotheek was veel hoger dan de actuele waarde van mijn huis. Verkopen had dan gekund, natuurlijk. Maar dan moest ik die restschuld van zo’n 34.000 euro wel ergens vandaan halen. Bij jullie misschien? Als ik verstandig was geweest en trouw had afgelost, had dat wel gekund. Ja, dan was mijn geld weggeweest, dat wel. Maar ik was wel vrij om te gaan en te staan waar ik wilde. Dus dit argument stamt echt uit lang vervlogen tijden. Uit een wereld waarin je zeker wist dat het een stijgende lijn was. De tijd is nu grilliger. Niets is meer zeker, behalve wat je zelf doet.’

24 Comments

  1. MB75 Reply

    Even hardop denken: als je geld stort om af te lossen dan kost het je meer dan als je niet aflost en een hogere renteaftrek geniet. Op termijn natuurlijk niet, maar je kan ook je geld wat langer sparen en dan in 1x een (heel) groot bedrag aflossen. Dan geniet je tochvan dubbel voordeel?
    Ik los overigens wel af, maar vraag me streds vaker af of dit belasting technisch en gezien de wet Hillen nou wel echt zoveel verstandiger is. Zeker als je later kleiner wilt gaan wonen en dus meer overhoudt aan overwaarde dan een nieuw huisje gaat kosten.
    Wat is jouw idee hierover?

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Geen hypotheek hebben en dus geen rente betalen, is altijd nog goedkoper dan wel rente betalen. Simpel misschien, maar wel de waarheid. Ik geloof in eerst schulden aflossen en daarna pas speculeren door bijvoorbeeld te beleggen. Ik weet dat, met gemiddeld rendement gerekend, beleggen meer oplevert. Maar call me old fashioned: ik betaal eerst af wat ik nog in het rood sta. Al kan het ook naast elkaar bestaan, natuurlijk. Voor de afschaffing van Wet Hillen schreef ik eerder dit: https://www.porterenee.nl/hypotheek/hypotheek-aflossen-belasting-wet-hillen/

  2. Rolf Reply

    Als je 1,9 rente betaald en daarbij betaalde rentd nog deels terug krijgt via de belastingdienst dan is het natuurlijk het verstandigst om te gaan beleggen. Niets aflossen en 130% beleggen zoals warren buffet doet! Schuld verminderd ook je vermogensbelasting. 3 dubbel voordeel dus.

      1. A Dividend Dream Reply

        Dat is “cherry picken” Liesbeth. Mijn huis is sinds 4 juni 2018 ook duurder geworden, dus dan klopt dat argument in ieder geval ook niet. Overigens is mijn dividend portefeuille in de periode juni 2018 tot nu met nu met 1% (geannualiseerd) afgenomen.

        Rolf heeft (deels) gelijk. Als je het geld dat je normaal gesproken als extra aflossing zou gebruiken, trouw maandelijks in een gespreid indexfonds belegt en dit in goede en slechte tijden volhoudt, kun je een jaarlijks rendement van 7% verwachten. Meer dan je bespaart op je hypotheek, maar met een hoger risicoprofiel. Voordeel is echter wel dat je geld meer liquide is (je kan op elk moment je aandelen verkopen).

        Vermogensopbouw via beleggen vindt overigens plaats in Box 3 en is daarmee wel belast met vermogensbelasting, in tegenstelling tot de overwaarde van je huis.

  3. Bouk Reply

    Daarom trekken wij ons helemaal niets aan van anderen. We doen lekker wat wij willen, aflossen is voor ons beter dan iedere maand tig dingen aanschaffen die we zo niet nodig zijn….. wij kunnen goed rekenen en geen hypotheek betalen is voor ons het hoogst haalbare doel om onze vaste lasten met 1 derde te verminderen….

  4. Cora Reply

    Goed dat je deze boodschap blijft herhalen! Ik doe al jaren als alleenstaande mijn best jaarlijks extra af te lossen. Dit loont, bij elke brief van de hypotheekverstrekker over mijn nieuwe, lagere, maandlasten word ik gelukkig… En wat anderen ervan denken, ach, niet belangrijk. Ieder zijn hobbies, zeg ik dan maar. Ik houd nou eenmaal van sparen…

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Dat klopt Esther. Er zijn veel nieuwe lezers gekomen, die dit nog niet gelezen hebben. Maar jij bent echt een die-hard van het eerste uur, merk ik al 🙂

  5. Audrey Reply

    Het grappige is dat mensen dan weer wel op allerlei andere manieren hun maandlasten willen verlagen (energie, zorgverzekering ed) en deze “makkelijke” besparing voor de lange termijn dan onzin vinden… Ik wil als ik moeder word graag minder werken, dus wil ik mijn lasten nu al zoveel mogelijk omlaag krijgen.

  6. jeroen Reply

    na het lezen van Hormann’s eerste boek over aflossen ging het roer om; inmiddels door bewust omgaan met de financiele middelen en koop gedrag is het gelukt om 7 jaar op rij af te lossen.
    en verdraaid, in die 7 jaar komen we o.a. bovenstaande quotes tegen. gewoon je eigen koers blijven houden; we willen doorgaan, verschillende mensen uit onze periferie vertrouwden ons toe als het onderwerp langs kwam “dat zij geheel alles hebben afgelost” . . . . . Wow.
    En dan doet “tijd is de enige relevante valuta” opgeld.
    of je dit bereikt door beleggen, aflossen, sparen, what ever.

  7. myrthe Reply

    niks over de inhoud van dit blog maar wat is je site mooi geworden! Ik lees je blogs trouw en haal er veel inspiratie uit! Ook je boek gelezen, top! Wij zijn volop aan het aflossen, geeft een heerlijk gevoel!

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Myrthe. Wat lief! Ben er ook heel blij mee! En ook met dat je inspiratie uit boek en site haalt. Daar doe ik het voor!

  8. Jacques Reply

    Heb je ouders met geld sluit dan een hypotheek bij hun af. Officieel via een notaris. En gewoon maandelijks rente betalen. Je ouders krijgen meer rente dan van de bank. En jij mag de rante aftrekken van de belasting (hypotheek is lening die je afsluit voor het kopen van een huis, er staat niet bij dat je deze bij een bank moet afsluiten). Je kan dan ook nog een belastingvrije gift krijgen (b.v. in de vorm van aflossingen). Dubbel voordeel voor iedereen. En geen bank die er van profiteert, het geld blijft in de familie. Wel even advies vragen wat de maximale rente mag zijn, zo te meer krijg je terug. Maar als dit te hoog is ziet de belastingdienst dit als een gift van kind aan ouders wat niet te bedoeling is.

  9. MB75 Reply

    wat Is jullie idee over mijn vraag over de hypotheek aflossen, maar dan straks veel overwaarde hebben als we een goedkoper huis gaan kopen. (Zie bovenaan mijn reactie). Ik kom deze toevallig weer tegen, maar zie dat er eigenlijk geen reactie op komt en ik ben daar serieus benieuwd naar.

  10. Willemijn Reply

    Deze opmerkingen zijn natuurlijk gemakkelijk te weerleggen, maar toch vind ik aflossen ook riskant.

    Wat ik aflos, kan ik namelijk niet gebruiken als spaargeld en andere liquide middelen.
    Dus als er een calamiteit komt en ik écht geld nodig heb, wat dan?
    Wat als de regio waar ik woon overstroomt door klimaatverandering?

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Wow, de regio waar je woont overstroomt door klimaatverandering. Jij bent wel een doemdenker, Willemijn 😉 Aflossen doe je na het aanleggen en behouden van je buffer.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi! Selectief? Nee, hoor. Ik heb alleen niet de tijd om op iedereen te reageren helaas. Anders komt hier geen nieuwe content meer op. Ik ga je vraag even opzoeken.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *