aflosboete, boete, aflossen, versneld aflossen, hypotheek, bank

Zo kom je onder die boete voor extra aflossen uit

Bij de meeste banken mag je 10% boetevrij aflossen per jaar. Ben je nu echt fanatiek en kun je meer aflossen? Dan is er een mogelijkheid om onder die boete voor extra aflossen uit te komen. Dit is hoe.

Lees ook: Zo verlaag je zelf je hypotheekrente. Dat scheelt een hoop geld!

De aflosboete. Het woord wordt door banken vaak ontweken, want het klinkt niet echt gezellig. Ik las laatst dat een grote bank het niet aflosboete noemde, maar sprak over vergoedingsvrij aflossen. Leuk geprobeerd maar het blijft hetzelfde betekenen. Als je meer dan het afgesproken maximale rentepercentage (vaak 10 of 20%) aflost in een jaar, krijg je een boete voor extra aflossen. Toen ik daar jaren geleden voor het eerst van hoorde, dacht ik: bullshit. Ik leen geld en bepaal zelf wel wanneer en hoe snel ik terug betaal. De bedoeling van een lening is toch juist dat je ‘m zo snel mogelijk niet meer hebt? Inmiddels begrijp ik het beter. De bank leent jou geld uit tegen een bepaald percentage. Ze rekenen dan op de inkomsten die ze daaruit halen. Het geld dat het jou dus kost om van hen te mogen lenen. Door sneller af te lossen, loopt de bank geld mis omdat jij minder rente betaalt en misschien ook wel eerder van je lening af bent. En laat dat nou iets zijn wat de meeste banken niet zo leuk vinden. Dus moet je betalen om dat te compenseren. Niet helemaal oneerlijk dus, maar wel irritant. Als je opeens veel geld tot je beschikking hebt, kan het dus betekenen dat je het niet af kunt lossen.

Laat ik voorop stellen: voor de meeste mensen is 10% aflossen al vrij uitdagend. Stel, je hebt een vrij gemiddelde hypotheek van 250.000 euro, dat betekent dat je 25.000 euro mag terugbetalen per jaar. Let wel: de meeste banken rekenen per leningdeel. Heb je twee leningdelen, één van 100.000, dan mag je daar dus jaarlijks boetevrij 10.000 op aflossen, en zo voorts. Nu is er in de meeste gevallen een grote maar, die in hele kleine lettertjes in je voorwaarden staat. Als de actuele rente voor een hypotheek zoals de jouwe hoger is dan de rente die jij hebt afgesproken, dan mag je meer aflossen dan die afgesproken 10 of 20%. Waarom dan, zul je denken? De bank kan het geld dat jij terugbetaalt dan tegen een hogere rente weer aan iemand uitlenen. Even tastbaar maken. Stel, je hebt een lening tegen 1,8% (zoals wij toevallig hebben.) De actuele rente voor zo’n zelfde soort hypotheek is nu 2,4%. Het geld dat jij terugbetaalt, leent de bank opnieuw uit tegen een hoger percentage dan jij erover betaalde. Het is nu dus ook in voordeel van je bank want die nieuwe klant levert ze meer geld op dan jij.

Het zijn technische zaken, vaak in heel ingewikkelde woorden omschreven. Het ontmoedigt veel klanten om zich erin te verdiepen. Zonde, want het is gewoon goed om te weten wanneer je enthousiast bent over aflossen. Deze situatie is trouwens niet de enige waarin je onder die beperkende regel van de bank uitkomt. Er zijn nog een paar uitzonderingen, zoals aan het einde van een rentevaste periode en bij de verkoop van je woning. Je denkt misschien: wie kan er nou meer dan 10% aflossen per jaar? Per leningdeel wordt het weer een ander verhaal. Zo hebben wij één deel van 65.000 euro. Daar mogen we dus maximaal 6500 euro op aflossen. We willen meer aflossen en dus houden we die rente goed in de gaten. Zo kan het dus ook werken.

Lees ook: Wat als je geen ‘nee’ meer accepteert? 

9 Comments

      1. geld is tijd Reply

        ik kan de actuele rente niet veranderen, dus dit is geen manier om van de boete af te komen. Ik kan wel de rentevaste periode afkopen, maar dan betaal ik de boete net zo goed.

  1. G Reply

    Hoi Renee,

    Goed en leuk verhaal. Een puntje: wij zitten persoonlijk bij een hypotheekverstrekker(Aegon) waar je 10% van de hoofdsom mag aflossen. Er word niet naar een leningdeel gekeken. Dus je mag boetevrij 10% van de hoofdsom aflossen die meer bedraagd als 10% van het leningdeel.

    Leuke blog zeg, ga zo door!

    1. Renee Post author Reply

      Ah, dat verschilt dus ook weer per hypotheekverstrekker. Wij mogen 10% per leningdeel. Dank voor je reactie en blijf vooral lekker meelezen.

  2. Mom4life Reply

    Wij mogen nu al twee jaar ‘tijdelijk’ ook 10% over de totale som aflossen. (ING) Wel handig als je het geld ervoor zou hebben.
    Wij hebben drie delen en een ervan is bankspaar, dus die wil je helemaal niet aflossen. Win ik de lotterij (waar ik niet aan meedoe) dan was het toch handig geweest.

  3. Joost @indefruitboomgaard.nl Reply

    Let wel op wat voor hypotheek je hebt en wat de belastingeffecten zijn.
    Bijv. bij een spaarhypotheek heb je ook te maken met de bandbreedte. Ga je daar buiten dan komt je KEV in gevaar en zou het wel eens heel duur ‘aflossen’ kunnen zijn. Idem als je door je aflossing voor de minimale looptijd uitkomt.

  4. Rob Reply

    Dag Renee,

    ‘10% aflossen over de hoofdsom’.
    Dit is per jaar neem ik aan?
    Stel ik heb een hypotheek van 2 ton en los maandelijks 500 euro af. Dat betekent dat ik in een jaar 20.000-12x(500)=14.000 euro boetevrij mag aflossen?

    Merci,

    Rob

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Rob,
      Voorwaarden verschillen per bank. Soms 10% per leningdeel (bij meerdere leningdelen) soms per jaar. Die 10% is de extra aflossen, de verplichte aflossing speelt daar geen rol in. Dus bij 2 ton mag je 10% van die 2 ton extra aflossen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *