Zo verlaag je zelf je hypotheekrente (dat scheelt een geld!)

De bank vertelt het je niet, maar misschien kun je je hypotheekrente verlagen. Zeker als je huis meer waard is geworden of je hebt afgelost. Lees dit dan. Het kan je honderden euro’s schelen ieder jaar.

Heb jij er ooit van gehoord? Schuld-marktwaarde. Typisch zo’n bankenterm. Hoeveel mensen zullen er niet overheen hebben gelezen in de kleine lettertjes en gedacht hebben: zal wel. Geen idee wat dat is. Nou, het kan je een heleboel geld schelen.

In Jip en Janneke-taal. De bank leent jou geld om een huis te kopen. Als je de volledige waarde van de woning leent, dus 100%, dan staat daar een bepaald rentepercentage tegenover. Zeg, 2%. Wordt de lening lager ten opzichte van de waarde van je woning (bent u er nog?) dan loopt de bank minder risico en zijn ze bereid om daarom de hypotheekrente te verlagen. De schuld-marktwaarde kan dus veranderen doordat je afgelost hebt op je huis. Of doordat je huis veel meer waard is geworden.

Lees ook: Wat de hypotheekadviseur ons ooit zei

Waarom doet de bank dit? Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, dan mag de bank (uiteindelijk) jouw huis verkopen om zijn geld terug te krijgen. Als jij nog maar 60.000 euro schuld hebt op een huis van 250.000 euro, dan hoeft de bank echt niet bang te zijn dat ze dat geld niet terugkrijgen wanneer jij je rekeningen niet meer kunt betalen. Ze verkopen je huis gewoon en daar komt altijd meer uit dan die 60.000. Maaar… Stel je hebt een hypotheek van 250.000 euro op een huis met een waarde van 250.000 euro. Dan is het nog maar de vraag of de bank bij tegenspoed krijgt. Als de markt even tegen zit of de gedwongen verkoop levert niet op wat de bank hoopte, dan blijft ‘ie zitten met een restschuld op jouw huis. Voor dat risico betaal je dus.

Wat betekent dat nou voor jou? Dat verschilt een beetje. Als je een hypotheek met NHG hebt (Nationale Hypotheek Garantie) gaat deze vlieger (doorgaans) niet op. Verder moet je bij bijna alle banken zelf aan de bel trekken wil je in aanmerking komen voor het verlagen van je hypotheekrente. Via de klantenservice of via een speciaal formulier online, Ja, ze willen het de mensen niet al te makkelijk maken, natuurlijk. Jij moet in de meeste gevallen door middel van een taxatie of een woz-beschikking laten zien wat de waarde van je huis is. Dan gaan ze rekenen en komen ze op rentepercentage uit.

Lees ook: 10 x besparen zonder dat je leven minder leuk wordt

Sommige banken werken met twee of drie verschillende rentepercentage. Sommige banken wel met twaalf. Zo kan aflossen je dus een extra voordeeltje opleveren. Heb je nu nog een hypotheek ter waarde van 71% van je woningwaarde, los je af tot onder de 70% en is dat net de grens van een schijf bij jouw bank, dan zullen ze je hypotheekrente verlagen.

Snappen jullie ‘m? Sommige bankenzaken zijn zelfs in de simpelste taal lastig uit te leggen. Nog niet helemaal duidelijk? Stuur me een berichtje, dan doe ik nog ‘n poging om het over te brengen. Hoe dan ook: verdiep je erin. Bel je bank en vraag naar hun percentages. Zeker wanneer je afgelost hebt of je woning in waarde is gestegen (hallo mensen in Amsterdam, wakker worden!) Kun je wat je overhoudt weer in je spaarpot stoppen. 

WIL JE DIT ARTIKEL NOG EEN KEER LEZEN?
Bewaar hem dan op Pinterest

2 Pings & Trackbacks

  1. Pingback: Zo overtuig je je lief om mee te sparen - PorteRenee.nl

  2. Pingback: Zo kom je onder die aflosboete uit - PorteRenee.nl

36 Comments

  1. FireMe Reply

    Onze hypotheekverstrekker (BLG) heeft in haar kleine lettertjes staan:

    “Als je extra aflost, daalt jouw hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning. Het kan ook zijn dat je woning ondertussen meer waard geworden is. Het is goed om regelmatig te bekijken of jouw hypotheek (zonder NHG) hierdoor in een lagere tariefklasse valt waardoor je hypotheekrente verlaagd kan worden. Verlaging van tariefklasse gaat niet automatisch, dus vergeet niet dit bij ons aan te vragen.

    Deze verlaging geldt overigens niet voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en voor hypotheken zonder NHG die al in de laagste tariefklasse vallen ( ≤ 66% marktwaarde). ”

    Onlangs kreeg ik ook deze tip en jouw bericht triggerde me ook weer, maar ik kom met mijn NHG hypotheek blijkbaar niet in aanmerking.

    1. Renee Reply

      Echt waar, joh? Dat wist ik niet. Waarschijnlijk is dat omdat je nooit opslag ivm risico hebt gehad, omdat je met NHG altijd een vangnet hebt.

      1. Kim Reply

        Dat klopt, de NHG is een aparte categorie waar geen waarde-opslag op zit, omdat het risico voor de bank veel lager is. Daar staat tegenover dat je voor een kleine NHG-premie dus vanaf het begin al gelijk de laagste rente krijgt die de bank op dat moment aanbood.

    2. F. Ruit Reply

      Met NHG zit je al in de laagste risiscoklasse en daarme in de laagste tariefklasse. Er valt voor jou geen winst te behalen. Dat is ook niet erg, want je hebt al de volle korting. Dus je profiteert er al van 🙂

  2. Ineke Reply

    Het is goed dat dit soort dingen algemeen bekend worden. Ik heb dat destijds niet geweten en dus ook niet aangevraagd. Ze komen het van de bank ook echt niet aan je vertellen. ???? Het was zelfs zo erg toen ik in een gesprek te kennen gaf dat ik sneller af wilde gaan lossen, er eigenlijk gezegd werd dat dit dom was want ‘dan zit je geld in de stenen’. Toen ik over de wet Hillen begon zei hij: ‘goh u bent wel goed op de hoogte’. Blijkbaar toch niet goed genoeg, want dat van die renteverlaging wist ik niet. En in een tijd dat de mensch nog 5,4% betaalde (ja, ja het is wat;)) had dat best wat kunnen schelen. Maar goed ik ben eraf, ik kan het iedereen aanraden om af te lossen.

  3. Tamara Reply

    Bij bijna alle banken staat ook gewoon op hun site welke risico tarieven ze hanteren. Kun je alvast zelf even berekenen hoeveel je moet aflossen of als taxatie nodig hebt ?

    1. Diana Reply

      Bij Florius heb je op de site een kop, hoe je kan besparen op je hypotheek. Daar staat o.a. de optie extra aflossen ook bij. Als verder door klikt wordt je ook op de mogelijkheid van een lagere risicoklasse gewezen. Als je daar dan weer op klikt wordt je op twee opties gewezen namelijk als je huis meer waard is geworden of als je extra hebt afgelost. In principe kan je aanpassing bij Florius redelijk makkelijk zelf regelen. De waarheid is dat mensen die een hypotheek hebben lopen vaak helemaal niet op de site rondkijken. Zo kwam ik er bijv. pas dit jaar achter dat je bij Florius, onbeperkt met je eigen geld mag aflossen. In de oorspronkelijke voorwaarden, toen nog Bouwfonds, stond dat zover ik weet deze voorwaarde niet, maar voor ons was de standaard 10% al niet haalbaar. Maar nu we jaren later een erfenis hebben gekregen blijkt dit ineens een belangrijke voorwaarde te zijn. Ik denk dat veel hypotheeknemers na de kredietcrisis echt proberen om beter communiceren met hun klanten maar de klant moet er ook open voor staan.

  4. Lien Reply

    Nou, alsof de duvel er mee speelt, ik zit met smart te wachten op de woz waarde van onze woning. ik heb dit al eens eerder aangegeven bij de bank, maar toen werd er gezegd door iemand van de klantenservice dat er met ander rentetarieven gewerkt werd dan degene die de ABN op hun site had staan.. Ik ga hier toch weer eens achteraan… Want volgens mij zitten we er echt tegenaan.. Met een kleine aflossing zouden we volgens mij toch in aanmerking moeten komen..

    1. Geldover Reply

      Als je ABN hebt en je moet/mag binnenkort nieuwe renteperiode kiezen kan het zijn dat je in aanmerking komt voor duurzaamheidskorting. Woning moet dan energielabels a hebben. Had die van ons al maar was toch blij dat ik erop gewezen werd toen ik in gesprek ging met de specialist om de nieuwe rentes af te spreken

  5. Tamara Reply

    Houdt er rekening mee, dat de WOZ waarde altijd een jaar achter loopt. Als je niet extra wil/kan aflossen, kun je voor een +- 500-600 euro een taxatie laten uitvoeren (met onderhandelen kan dit vast goedkoper), waardoor je wellicht niet af hoeft te lossen als je dat geld voor andere doeleinden wilt gebruiken.

    En als de waardes in jouw omgeving super snel stijgen, zul je al heel snel (een heel eind) boven de WOZ waarde uit komen met de taxatiewaarde.

  6. L Reply

    Wij hebben heel veel afgelosd op de hypotheek met nhg. In 2014 begonnen en over 5,5 jr afgelosd. Nu hebben we de rente aangepast, maar mogen we de rest van het jaar niet meer extra aflossen. Dit werd er niet bijgezegd. Wat heb ik een spijt.

    1. R Reply

      Vaak kan er nog wel afgelost worden als je huidige afgesloten rente bij je periode, lager is dan de momenteel aangeboden rente door de bank. Ik loop hier ook vaak tegenaan, maar elke keer wanneer de bank de rente verhoogde, viel ik weer binnen de marge van aflossen. Als het goed is, staat het uitgelegd bij de algemene voorwaarden van de bank.
      Ik heb nu bijvoorbeeld 1,28 voor drie jaar, maar de bank hanteert nu 1,38 voor drie jaar. Dus kan je boetevrij onbeperkt aflossen.

  7. Lesly Reply

    Je kunt je WOZ waarde ook nakijken op wozwaardeloket.nl (gratis). Voor onze bank was dit voldoende om de rente met 0.2% te verlagen.

    1. Jan Willem Reply

      Bij Bijbouwe is de WOZ niet genoeg om voor verlaging in aanmerking te komen. Zij wilden een officieel taxatie rapport. WOZ is een taxatie verslag. In ons geval was WOZ ± 410.00 en taxatie 490.000. Uiteindelijk daardoor in een nog lagere klasse terecht gekomen.

  8. Tom Reply

    Mijn huis 2 jaar geleden gekocht, een dakkapel op mijn huis laten zetten en daarna opnieuw getaxeerd. Waarde was met 40k gestegen! En dus ook meteen in een lagere risicoklasse. Vervolgens dus bij de bank om lagere rente gevraagd en gekregen. Echter omdat mijn rente al superlaag was, scheelt het maar 3 tientjes per maand. Dat zijn toch 3 Netflix abonnementen dat ik bespaar…

  9. Gyoza Reply

    Werd hierover door een collega getipt. ABN gebeld, en volgens WOZ kwam ik 1K (!) tekort om in een lagere risicoklasse te komen en dus een lagere rente voor beide leningdelen te betalen.
    Dan maar Calcasa gedaan (let op! via de link die ABN je mailt), en toen waren we ruim in de marge van overwaarde. Terug gemaild naar ABN, en binnen enkele dagen goed gekeurd. Vanaf 1 augustus gaan we voor beide leningdelen 0,5% omlaag, wat voor ons betekent dat we 91 euro bruto minder per maand betalen aan rente. Ga het nog wel opgeven bij de belasting, want het betekent waarschijnlijk ook dat er iets minder hypotheekrenteaftrek wordt uitbetaalt.

  10. Kim Reply

    Bij sommige banken kun je ook af met een Calcasa-waardebepaling, die kost maar een paar tientjes.
    Als je wel een taxatierapport moet indienen, dan kun je de kosten daarvoor opgeven voor de hypotheekrente-aftrek, dus dan krijg je op die manier weer een deel daarvan terug.

  11. Marion Reply

    Door extra af te lossen was de risico-opslag al 2x verlaagd. Dat paste de hypotheekverstrekker automatisch aan. Dat je met een gestegen woningwaarde ook in aanmerking zou kunnen komen voor vermindering van risico-opslag wist ik niet, dat las ik hier op de site. Met de laatste WOZ-beschikking bleken de schuld onder de 50% van de waarde te zakken. Toen meteen gevraagd of de risico-opslag er helemaal af kon. Dat is gelukt, toch weer 50 euro per maand minder in de vaste lasten!

  12. Nienke Reply

    Gister toevallig een hypotheekgesprek gehad. Robuust hypotheken schijnt standaard je rente te verlagen, zonder dat jij hiervoor hoeft op te letten. Ze hadden in onze situatie ook nog eens één van de laagste rentes (en je mag zoveel aflossen als je wilt met eigen middelen, boetevrij). Dus wij vonden dat erg interessant klinken:)

  13. Roos Reply

    Hoppa! 💪 gelijk gebeld naar ING na het lezen van jullie artikel: de rente verlaagd met 1% punt en een maandelijkse besparing van 138,-. Kunnen nu ook wij beginnen met extra aflossen zonder dat we potjes hoeven te verschuiven. Helemaal in mijn nopjes 😊 Dank!

    In mijn geval overigens 5 minuten werk. 🧐 waarschijnlijk had ik al veel eerder aan de bel kunnen trekken 😅

  14. Diana Reply

    Bij Florius heb je op de site een kop, hoe je kan besparen op je hypotheek. Daar staat o.a. de optie extra aflossen ook bij. Als verder door klikt wordt je ook op de mogelijkheid van een lagere risicoklasse gewezen. Als je daar dan weer op klikt wordt je op twee opties gewezen namelijk als je huis meer waard is geworden of als je extra hebt afgelost. In principe kan je aanpassing bij Florius redelijk makkelijk zelf regelen. De waarheid is dat mensen die een hypotheek hebben lopen vaak helemaal niet op de site rondkijken. Zo kwam ik er bijv. pas dit jaar achter dat je bij Florius, onbeperkt met je eigen geld mag aflossen. In de oorspronkelijke voorwaarden, toen nog Bouwfonds, stond dat zover ik weet niet, maar voor ons was de standaard 10% al niet haalbaar. Maar nu we jaren later een erfenis hebben gekregen blijkt dit ineens een belangrijke voorwaarde te zijn. Ik denk dat veel hypotheeknemers na de kredietcrisis echt proberen om beter communiceren met hun klanten maar de klant moet er ook open voor staan en bijv. af en toe op de site kijken.

  15. Ruud Reply

    Dag Renee,
    In je artikel geef je aan dat hypotheken met een NHG ‘doorgaans’ dus geen renteopslag betalen. Mijn vraag is, wat zijn dan die uitzonderingen?

    Alvast bedankt!

  16. Deb Reply

    Renée, als eerste; wat heb je toch een geweldige artikelen op je blog! Dit is er ook weer zo één.

    We hebben vorig jaar een huis gekocht en nadat we ondertekent hadden tijdens de overdracht zei onze makelaar: Joh, als het huis zo netjes afgewerkt was geweest op het moment dat het huis nog te koop stond, had hij er veel meer voor kunnen krijgen. Die opmerking komt nu weer naar boven n.a.v. dit artikel over de hypotheek. Dus ik heb een vraag.

    Onze hypotheek bestaat uit drie delen. In totaal betalen wij € 758 euro aan rente. Het rente percentage is nu 2,79% en een klasse lager komt uit op 2,64%. Dus 0,15% verschil. Heb ik het dan goed berekend dat het ons ‘maar’ € 1,137 per maand scheelt? Als dat zo is, dan weet ik niet of het de moeite waard is om een taxateur te laten komen. Dan los ik liever extra af. Maar ik ben nog een newbe op dit gebied, dus weet niet of het klopt wat ik heb berekend. Alvast bedankt!

    1. Vera Reply

      Hi Deb, De besparing gaat niet over de maandrente, maar over het hele openstaande hypotheekbedrag. Als die €758 niet je maandbedrag, maar echt alleen rente is, heb je nu nog ongeveer 325.000 schuld openstaan. Als die van 2,79 naar 2,64% gaat scheelt dat je ongeveer 40 euro per maand aan rente. (0,15% per jaar over 325.000). Lijkt me de moeite!

  17. Juul Reply

    Weet iemand of dit ook op gaat voor een spaarhypotheek? Mijn moeder gaf aan dat dit niet interessant voor ze is omdat ze een spaarhypotheek hebben. Ik vroeg me af of dit inderdaad zo is. Alvast bedankt!

    1. Diana Reply

      Het kan wel interessant zijn om extra geld in je spaarpot te stoppen, waarschijnlijk is de rente van je spaarhypotheek relatief hoog. Daardoor gaan je maandlasten omlaag. Sommige mensen korten hun spaarhypotheek in, dus blijven ze hetzelfde maanbedrag betalen maar zijn ze eerder klaar.

  18. udo riswick Reply

    Er wordt hier over box.1 hypotheken gesproken als je een box.3 hypotheek hebt zijn er andere dingen waar je op moet letten betreft een eigen woning aflossingsvrijhypotheek in box.3

  19. Justa Reply

    Ik ben ook van plan mijn huis te taxeren vanwege de risicoopslag. Ik vraag me wel af, of dit ook invloed kan hebben op de woz-waarde? Komt de informatie uit de taxatie ook bij de gemeente terecht?

  20. Marvin Reply

    Als je via Calcasa een waardebepaling doet, kost het 27,95. De geënte baseert de WOZ niet op basis van Calcasa. Weet trouwens niet of elke bank Calcasa accepteert. Dat zou je bij je eigen bank even moeten navragen. Bij de ABN gaat de Calcasa aanvraag via een speciale link die ze je dan sturen. Succes!

  21. Peter Reply

    Een mooi, interessant en informatief artikel, zouden er meer van moeten komen. Bedankt hiervoor!

  22. Maud Reply

    Eergisteren een mailtje naar de gemeente of ze de aanslag waar de WOZ op vermeld staat per mail konden doorsturen. Dit per mail dus gisteren naar de bank weer doorgestuurd. Vanmorgen al reactie dat de opslag wordt teruggebracht.
    Komende week verwacht ik de brief met de uiteindelijke verlaging van de rente. Ben benieuwd!
    Ongeveer al wel uitgerekend wat me dat gaat schelen. Gaat dat sneeuwbal-effect toch ineens een beetje sneller!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

NIEUWE online training: Leer Super Simpel Beleggen met JannekeLEES HIER MEER
+