porterenee, huis, koophuis, renee lamboo, lisse, regiobank, hypotheek, hoeveel hypotheek, maximale hypotheek, hoeveel lenen

Zoveel eigen geld stopten wij in ons huis

We hebben een droomhuis gevonden en daarvoor een droomhypotheek afgesloten, als je het mij vraagt. Ik gooi alle cijfers op tafel. Hoeveel eigen geld. Hypotheekbedrag. Maandlasten. Omdat ik vind dat we meer over geld zouden moeten praten.

Ik ben groot voorstander van praten over geld. Waarom? Omdat ik geloof dat we van elkaar kunnen leren wanneer we ergens over praten. En ja, dat geldt dus voor geld ook. En huizen kopen en hypotheken, enzo. Want dat kan, zeker als nieuwkomer, best ingewikkelde materie zijn. Dus gooi ik al mijn cijfers op tafel. Niet dat onze manier en onze hypotheek de enige juiste is. Helemaal niet. Hij past toevallig het beste bij ons. We hebben goed nagedacht over wat we willen en over wat we niet willen. En over wat voor hypotheek daarbij past. Dennis, onze adviseur bij Regiobank, kent ons goed (ja, hij weet ook van onze vele vakanties en onze neiging om vaak te verhuizen) en heeft ons geholpen bij het maken van deze keuzes.

Er zijn meerdere hypotheekvormen. Meest voorkomend zijn lineair en annuïtair. In de vlog bij deze blog zie je ons niet alleen in pure verhuisstress voorbij komen, maar legt onze adviseur ook uit wat het verschil is tussen die twee vormen. Handig om te weten.

Oké, onze cijfers dan:

  • Ons huis stond te koop voor €305.000,-
  • We hebben €318.500 geboden en daarmee was het van ons.
  • We hadden gespaard en een beetje overwaarde gecreëerd op ons oude huis, waardoor we een flink bedrag mee kunnen nemen. Daarvan werden makelaar, notaris, kosten koper etc. betaald en toen bleef er nog zo’n €107.000 over. Dat geld gaat linea recta in ons huis.
  • Hierdoor komen we uit op een hypotheek van zo’n €210.000 euro.
  • We hebben een hypotheekrente van 2,1% bij Regiobank.
  • We gaan iedere maand zo’n €842 betalen. Dat is bruto, dus zonder hypotheekrenteaftrek. Met aftrek komt dat uit op ongeveer €740 euro per maand.

Wij kozen uiteindelijk voor een annuïteitenhypotheek. Adviseur Dennis legt in de video met zijn tekeningetjes heel duidelijk uit wat dat betekent. Nog even in tekst: bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten de hele looptijd gelijk. De rente en de aflossing samen blijven hetzelfde bedrag vormen. De samenstelling verandert wel. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing. Die rente mag je aftrekken, waardoor je de eerste jaren netto goedkoper uit bent. Omdat wij vrij fanatiek extra aflossen op onze hypotheek, was dit voor onze situatie de beste optie.

De lineaire hypotheek is wat goedkoper, als je de complete looptijd gebruikt (en dus niet eerder aflost). Je lost iedere maand een gelijk deel van de schuld af. Als je hypotheek 360 maanden loopt (30 jaar dus) betaal je iedere maand 1/360e deel af. Deze hypotheek wordt steeds wat goedkoper, omdat de rente door het aflossen afneemt. Snap je het nog?

Lees ook: Zo bepaalden wij hoeveel we wilden uitgeven aan ons nieuwe huis

Dit is niet mijn eerste hypotheek. Ik weet nog dat ik jaren geleden allerlei ingewikkelde producten voorgelegd kreeg. Met beleggen en banksparen enzo. Wat ben ik blij dat ik dat toen niet heb gedaan. Dat de opties nu beperkt waren, vond ik fijn. Duidelijk, transparant en eerlijk. We hebben een oerdegelijke hypotheek. En al ben ik verder in mijn leven best avontuurlijk, met een hypotheek niet. Ik leen geld en wil dat (tegen goede voorwaarden) in ieder geval binnen 30 jaar helemaal afgelost hebben. Wanneer ik 64 jaar ben, vallen mijn woonlasten weg. Heerlijk! Dan ben ik hypotheekvrij. Het enige wat ik moet doen, is de rekeningen blijven betalen. Geen addertjes onder het gras, geen kleine lettertjes. Een supersaaie hypotheek hebben we gekregen, precies zoals ik dat wilde.

Dit artikel is een samenwerking met mijn hypotheekverstrekker Regiobank.
De inhoud is voor 100% van mij.

Share

One Ping

  1. Pingback: Mijn geheim voor gelukkig leven: doe het anders - AntiRatRace

16 Comments

  1. Mr. Groeigeld Reply

    Lineair is inderdaad iets goedkoper, maar extra aflossen heeft bij een annuiteitenhypotheek meer impact (je bouwt in feite je eigen lineaire hypotheek omdat je netto maandlasten afnemen ipv toenemen).

    Wanneer plaats je mijn artikel Renee?

  2. Rick M Reply

    Je hebt in totaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Een aantal jaar aftrek heb je inmiddels al ‘verbruikt’ bij je huidige woning. De laatste jaren van je 30-jarige hypotheek geniet je geen aftrek meer en dus hogere lasten.
    Extra aflossing om de looptijd te verkorten is dus ook hierom verstandig.
    En helemaal als je ook nog eens eerder wilt stoppen met werken.

  3. dertigermetkids Reply

    leuk om te lezen idd! wij hebben ook gekozen voor annuitair, ook omdat ik niet zeker wist of we lineair wel net zo goed konden betalen juist omdat ons inkomen nog wat zou stijgen. nu kunnen we extra aflossen als we dat willen als er geld over is en weten we zeker dat we de hypotheek kunnen betalen. heel erg blij mee 🙂

  4. Fred Reply

    Wat ik echt niet begrijp:

    Warom hebben jullie ervoor gekozen om die 108k in je huis te stoppen? Ik weet wel dat die bijleenregeling geldt, maar bij de huidige lage rentestanden zou ik er altijd voor kiezen om, ofwel die 100k te beleggen in indexfondsen, ofwel in een te verhuren appartement. Met aandelen zou je na 30 jaar * 8% p.j. = 1 miljoen euro hebben. Of met een afbetaald verhuurd pand, maandelijkse cashflow + waarde onderpand.

    Die ene miljoen had je nu dus met die ene ton in handen, maar heb je eigenlijk door je handen laten glippen door een hypotheek te verlagen, die je waarschijnlijk ook met iets hogere maandlasten gewoon had kunnen aflossen.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi Fred, ik vind je berekening wel erg rooskleurig.
      Standaard 8% p j. Dat durft echt niemand te garanderen.
      Wij hebben nu besloten voor lagere lasten. We willen ten alle tijden de vrijheid
      behouden om minder te werken, te kunnen stoppen o.i.d. We sparen nu gewoon weer door.
      De huizenprijzen zijn nu toch te hoog om er iets bij te kopen.

      1. Fred Reply

        Dat snap ik, beleggen geeft geen garanties. Maar al dat sparen tegen 0% rente, dat schiet toch niet op? En 8% is langjarig gewoon het gemiddelde rendement op aandelen. Ik had het wel geweten.

        En je had met die ene ton ook in deze markt prima een appartement van 250k kunnen kopen. 70% financiering, 30% eigen geld, klaar is Kees.

        1. Rick M Reply

          Het probleem van een langjarig gemiddelde is dat de periode erg lang is, meer dan 20 jaar in dit geval.
          Ben je rond het jaar 2000 ingestapt, dan ziet je rendement er een stuk minder rooskleurig uit bijvoorbeeld.

          Aandelen zijn dus alleen interessant voor de hele lange termijn en nog steeds onzeker.

          Hypotheek aflossen geeft een gegarandeerd rendement voor de rest van je leven, zonder dat je daar iets voor hoeft te doen en zonder zorgen.

          Ik ben zeker niet tegen aandelen, maar ik zou mijn eerste spaarcenten niet direct in aandelen steken. Het lijkt mij persoonlijk beter eens de basis voor elkaar te hebben (noodpotje, stuk hypotheek aflossen, zonnepanelen) voordat je het hoog risico investeren aan de slag gaat.

          En met een normale hypotheek op je naam krijg je niet zo snel een grote tweede hypotheek voor een tweede woning. Jouw voorbeeld hierboven, 70% financiering, is niet realistisch tegenwoordig.

          1. Fred

            Beste Rick M,

            – Ook als je in 2000 was ingestapt sta je in de plus. Mensen vergeten dat herbelegde dividendrendementen niet zichtbaar zijn in de gangbare rendementsoverzichten (AEX staat incl. herbelegging dividend al lang en breed boven die 700 punten uit 2000.

            – Aandelen zijn inderdaad interessant voor de lange termijn. Daarom mijn voorstel aan Renee om met die ton nu een miljoen voor haar pensioen straks op te bouwen. Dat miljoen is met sparen nooit bij elkaar te vergaren.

            – Hypotheek aflossen geeft inderdaad gegarandeerd rendement. Echter, met de huidige rentestanden wel een erg laag rendement. Daar komt nog bij dat met het gehannes rond het eigen woningforfait en de overheveling van de eigen woning naar Box 3 je straks als huiseigenaar meer belasting gaat betalen over je overwaarde.

            – Volgens mij heeft Renee haar noodpotje etc. al lang en breed prima voor elkaar. Waarom dan kiezen voor nog meer zekerheid?

            – Ik heb zelf in de afgelopen twee jaar vijf beleggingsappartementen gefinancierd met 90% hypotheek op de eigen woning. Dus waar jij het vandaan haalt, dat dat niet realistisch is, is mij een raadsel. Beleggingshypotheken zijn een heel ander product dan de eigenwoning hypotheken. I rest my case.

        2. Rick M Reply

          Fred, waar heb jij die beleggingshypotheken afgesloten dan? In mijn (korte) zoektocht naar financiering heb ik nog niet zo veel kunnen krijgen namelijk, ondanks mijn lage hypotheek (<65%) en prima inkomen.

        3. Renee Lamboo Post author Reply

          En waar had ik dan zelf gewoond? Ik heb absoluut geen behoefte aan twee hypotheken met twee kleien kinderen. Nee, dan kies is eerst voor mijn gezin en financiele zekerheid bieden. We bouwen gewoon nog verder en dan kost dat appartement er vast wel.

          1. Fred

            Dit huis had je toch ook kunnen kopen zonder inleg van die ton? Je laat nu de kans liggen om je geld gedurende 30 jaar goed te laten renderen.

            En ik heb ook vier kleine kinderen. En doe dit nu bewust juist wél, zodat zij er wellicht zelf in kunnen wonen als ze gaan studeren.

            Óf jouw twee kinderen betalen mij straks huur als zij in Utrecht komen studeren, dat vind ik ook prima ?

          2. Renee Lamboo Post author

            Ja dat had gekund, dan hadden de maandelijkse kosten een stuk hoger geweest. Dan hadden we een zogenaamde tophypotheek gehad.
            We wetem dat we genoeg inkomen vergaren en goed genoeg omgaan met ons geld om dat vermogen toch wel te vergaren. En voor nu, met 2 kleine kinderen, biedt het ons de vrijheid om een leven te leiden dat we graag willen. Als een van ons wil stoppen met werken of minder wil werken of iets anders wil doen, kan dat. Zo zegde mijn man zijn baan onlangs op. No problem. Dat had het anders wel geweest. En dat vind ik het niet waard. Vrijheid altijd boven vermogen opbouwen, voor mij persoonlijk

  5. Fred Reply

    Sorry Renee, ik vind jou en deze website echt top. Maar jouw redenering rammelt.

    Als jullie die ton niet in jullie huis hadden gestopt, had je nu geen 840 bruto, maar ca. 1.200 bruto p.m. betaald. Voor je nieuwe huis.

    Je kunt mij wel veel wijsmaken, maar niet dat jouw man zijn baan bij 840 bruto hypotheek wel zou kunnen opzeggen en bij 1.200 bruto hypotheek niet.

    Daarnaast kun je vanaf dag 1 weer extra aflossen op de hypotheek en de schuld snel verlagen. En met jouw/jullie discipline had je dit ook gewoon zo gedaan.

    Voor iemand die pretendeert verstandige financiële beslissingen te nemen, vind ik jullie keuze echt onbegrijpelijk en niet te volgen. Met die ene ton had je goud in handen (aandelen/vastgoed) maar je laat dit buitenkansje gewoon lopen door af te lossen op een rente van 2%… Die ene ton die je nu in handen had (mid jaren’30) heeft meer tijd om te renderen dan die ton die je hebt als je eind dertig/begin veertig bent.

  6. Grace Reply

    Fred en Renee,
    Vraagje: ik zit gehuurd, heb alleen maar uitzendbanen, 50+ en een erfenis van 25.00 euro. Wat kan ik hier het beste mee doen?
    DAnk en groet,
    Grace

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *