rente verlagen

Janke: “Zonder boete mijn hypotheekrente verlagen leverde mij €9.000 op”

Vanaf nu schrijft Janke iedere zondag over haar weg naar financiële onafhankelijkheid. Die weg is vrij hobbelig. Want ze wil wel graag, maar het is ook wel gedoe en ze is een tikkeltje lui. Vandaag rekent ze uit wat het middelen van hypotheekrente haar oplevert.

Vorige week was een openbaring voor me. Ik rekende uit wat er met mijn hypotheek zou gebeuren als ik al mijn besparingen van de afgelopen maanden zou aflossen. Best droge stof, maar vrij belangrijk als het gaat om financieel onafhankelijk worden. Ik rekende uit dat over de totale looptijd van mijn hypotheek me dit €40.000 aan niet-meer-hoeven-te-betalen rente zou opleveren. Geld wat ik niet meer hoef te betalen omdat ik mijn hypotheek versneld heb afgelost. In theorie dus.

Voor mij goed nieuws, maar ik kan me voorstellen dat de bank hier minder blij mee is. Mijn hypotheek heb ik bij de Nationale Nederlanden. Als ik inlog kom ik in een beveiligde omgeving terecht met al mijn documenten. Er is ook een module ingebouwd waarin ik kan uitrekenen wat er met mijn hypotheek (en maandlasten) gebeurt als ik extra aflos. Zelfs de boete wordt daarin meegenomen. Super handig. Maar ja, die boete. Dat geld heb ik nu niet liggen.

Terwijl ik eens verder kijk op de site zie ik nog iets interessants. Een module om uit te rekenen hoe zinvol het is om over te sluiten zodat je hypotheekrente lager wordt. Ik weet dat daar (in bijna alle gevallen) ook een boete aan vast hangt. En hoewel ik nu ook weet dat ik die boete niet kan betalen, besluit ik toch een kijkje te nemen.

Lees ook: Zo verlaag je zelf je hypotheekrente.

Het werkt supersimpel. Mijn leningdelen staan apart vermeld. Ook staat er duidelijk bij of dit deel wel of niet in aanmerking komt voor een herberekening van de rente. Mijn aflossingsvrije deel (ongeveer de helft van mijn hypotheek) komt in aanmerking. Ik zie dat ik daar nu 3,2% rente voor betaal. Als ik het menu uitvouw kan ik kiezen voor een looptijd, welke gekoppeld is aan een nieuw (lager) rentepercentage. De module doet de rest. Hij rekent uit wat de nieuwe rente is, wat de nieuwe maandbedrag is en wat de boete is. Ik kies voor een looptijd van 20 jaar, hierbij hoort een nieuwe rente van 1,81% en een boete van bijna € 11.000,-.  Voor mij nu nog veel te hoog. Dus deze vlieger gaat helaas niet op.

En dan verschijnt er een extra knopje. Er staat “rente middelen”. Nog nooit van gehoord. Google helpt me een eind op weg. Heel kort door de bocht betekent het middelen van je rente dat je boetebedrag meegenomen wordt in je nieuwe rente. Als ik de module laat rekenen met weer een rentevaste periode van 20 jaar komt er een percentage uit van 2,72%. Ik betaal dan geen boete voor het oversluiten.

Lees ook: Hoera, onze hypotheekrente is verlaagd.

Uiteindelijk is nog steeds 0,5% rente minder dan dat ik nu betaal. Dat lijkt niet zo veel. Maar vergis je niet. Deze 0,5% minder zorgt ervoor dat ik elke maand €35,- minder aan maandlasten heb. Als je dat doorrekent naar de hele looptijd van mijn hypotheek, dan gaat het ineens om bijna €9.000,-. Ik vind het nogal. Dat is namelijk €9.000,- die ik niet meer hoef te betalen.

En dit is keihard echt geld. Vorige week was het nog een theorie. Een theorie over versneld aflossen met een lastige rekensom. Dit is nu te realiseren. Door even in te loggen en te lezen heb ik in twintig minuten, zonder boete, mijn hypotheekrente verlaagd. En dat levert me gewoon direct €9.000,- op die ik niet meer hoef te betalen. De vlag gaat uit. Ik ben trots op mezelf. Trots dat ik de tijd heb genomen om me hierin te verdiepen en in actie ben gekomen.

Nu is de motivatie om versneld af te lossen ook weer gegroeid. Nu ik weet hoe makkelijk mijn online omgeving is, en ik meteen kan zien wat een aflossing mij oplevert, is er eigenlijk geen reden meer om niet te beginnen. Met aflossen dus. Want dit keiharde resultaat van vandaag smaakt naar meer! Veel meer.

Ben jij bekend met rente middelen? Ik ben benieuwd naar je ervaringen. Zowel met rente verlagen als met de online omgeving van je hypotheek verstrekker.

Alle andere columns van Janke lees je hier.

Share

25 Comments

    1. Peter Reply

      Rentemiddelen is inderdaad niet altijd gunstig, het verlaagd je lasten wel, maar je schuldlast in de looptijd en een je rentestand is nog steeds hoog tov marktrente ., als je voornemens bent om versnelt af te lossen is dit natuurlijk wel een goeie optie…. Want je betaalt de boete verspreid. Dus hoe sneller afgelost, hoe minder je betaald ook in de verwerkte boete

  1. Elvira Reply

    Wij hebben vorige maand ook onze hypotheekrente verlaagd dmv rentemiddelen. Scheelt ons €177 per maand, is een hoop geld en ben blij dat we dat gedaan hebben.

    1. Bram Reply

      Gelukkig al genoeg mensen die aangeven dat dit heel vaak helemaal geen goed idee is. Ik vind het wel een beetje kwalijk dat dit zo gepubliceerd wordt hier om eerlijk te zijn.

  2. A Dividend Dream Reply

    Let op: je verlengt hiermee je rentevaste periode. Het alternatief is namelijk om de rentevaste periode uit te zitten en vervolgens te herfinancieren voor de actuele marktrente. In algemene zin: het is een utopie om te denken dat een financiële instelling je een cadeau zou doen van 9.000 euro, en dat doen ze dan ook niet.

    1. Juul Reply

      Ik miste dit ook heel erg in het verhaal. Het zou goed kunnen dat je uiteindelijk nu juist meer rente betaald over de looptijd dan je had gedaan door te wachten. Omdat je in dat geval de boete niet had gekregen die verrekend zit in de rente. Het zou natuurlijk ook kunnen dat de rente tegen die tijd hoger is en dan is dit wel een goede keuze geweest, maar geen gegarandeerde besparing van €9.000. Op die manier wordt het nu wel een beetje verteld.

  3. Erik Reply

    Het is niet geheel een besparing van € 9.000,- lijkt mij.

    Gemakshalve ga ik ervan uit dat je ook een stukje teruggave van de betaalde rente via de inkomstenbelasting dan niet meer ontvangt.

    Mogelijk dat de besparing netto lager is.

  4. Geldover Reply

    Wat ik mis in je verhaal is hoe lang het nog duurde dat je rentevast periode nog vast stond. Het is niet altijd de beste oplossing om te middelen…

  5. Sander Reply

    Mensen pas op met middelen van rente, is bedacht door banken om je langer als klant binnenboord te houden tegen een lagere rente dan je huidige lopende rente, maar ook tegen een hogere rente dan de huidige marktrentes. Hiermee verleng je de rentevaste looptijd maar wellicht had je na het uitzitten van je huidige rentevaste periode en het daarna afsluiten van een nieuwe periode nog veel meer bespaard.

  6. geld-is-tijd Reply

    mmm….inderdaad heel verstandig om te middelen als je niet weet wat rentemiddelen is…

    Als je 20 jaar 35 per maand bespaart bespaar je in totaal 8400,- niet 9000,-. Over de resterende looptijd valt niets te concluderen.

    Maargoed, laten we naar de hypotheek kijken. Het is inderdaad niet duidelijk uit het verhaal hoe groot de hypotheek is en hoe lang de rente vaststond. Maar ze zegt dat 0.48% gelijk is aan 35,- per maand. Als dit zonder HRA is dan betekent het een hypotheek van 87500, als ze HRA meerekent (ik neem aan van niet) 150800.
    Via deze tool kan je een schatting maken van de boete. Daaruit concludeer ik dat haar rentevaste periode pakweg 11 jaar is in het eerste geval, en 6 jaar in het tweede geval.
    Ze gaat dus 6, maar waarschijnlijk 11 jaar lang 0.48% minder betalen, maar daarna zit ze nog 9 jaar lang aan een rente van 2.72% vast. Ik heb helaas geen glazen bol, dus ik weet niet of dat over 11 jaar een slimme deal is. In het verleden hebben we rentepercentages gehad van 10% of meer, maar de kans bestaat dat de lage rentes nog heel lang zullen aanhouden.

    Persoonlijk zou ik het niet doen. Behalve als ik van plan zou zijn om over 11 jaar te verhuizen.

  7. John Reply

    Ik heb bij mijn hypotheekverstrekker een betere optie, je kan, als je niet extra aflost, per kalenderjaar tot 10% van het oorspronkelijk hypotheekbedrag afsplitsen, en van dit deel kun je opnieuw de rente vastzetten.
    Zodoende ging ik dit jaar voor 20.000 euro van mijn hypotheek, van 4,5 % naar 2. Zonder boete.
    En in 2020 doe ik het zelfde. Zo is in 2 kalenderjaar, maar in een periode van een half jaar, 40.000 euro in rente verlaagd zonder boete, en ook zonder dat dit gevolgen heeft voor de looptijd. Sterker nog, ik heb gekozen voor een nieuwe kortere looptijd van dit afgesplitste deel, en de hypotheekvorm omgezet van aflossingsvrij naar annuïtair, ik betaal nu wel 70 euro per maand meer, maar los nu ook het volledige deel af in 15 jaar, met een lagere rente.

  8. Patrick Reply

    Ik vind wel iets van de titel/inhoud tekst.
    Volgens mij is er wel degelijk een boete aan de orde, maar deze heb je meegefinancierd in de nieuwe hypotheek?!

  9. Danique Reply

    Beetje ondoordacht stuk. Kan ook niet anders als je in 20 minuten googlen, denkt de banken slim af te zijn.

    Wat als er straks negatieve rente is? Jij zit nu 20 jaar vast aan een behoorlijk rente tarief. Hypotheekrente aftrek wordt steeds verder afgebouwd.

    Ik ken mensen die dit jaar geleden 11% rente heel lang vast hadden gezet. Zij dachten ook slim te zijn, omdat de rentes toen maar bleven stijgen. Een paar jaar later was het nog maar 5% en bleven zij nog 8 jaar lang die 11% besparen.

    Als je echt financieel onafhankelijk wilt zijn, dan is het wel handig om alle facetten (netto kosten, marktontwikkelingen etc) mee te weten voordat je dit soort beslissingen neemt. Dat het op deze manier als “inspiratie’ op een blog komt is helemaal dubieus te noemen.

  10. Erik Reply

    Banken spelen niet voor sinterklaas.
    Ik denk dat als je de tijd afwacht je uiteindelijk hemd verloren hebt.

    Zelf heb ik nog een hypotheek met 4.2 procent rente, wat in 2013 als erg laag werd gezien.
    Maar ik was er toen tevreden mee en dat ben ik nog steeds.

    Uiteraard hebben we verschillende opties overwogen om lagere maandlasten te krijgen.
    De beste optie kwam uit op de “boete rente” te betalen, maar waarom nu ineens zoveel resterende rente ineens aftikken terwijl de rente nog niet eens stijgt maar voornamelijk daalt?

    Daar komt ook bij dat 4 Jr erg lang is, misschien besluiten we volgend jaar ineens om te verhuizen omdat we bijv. Een financiële meevaller krijgen, loterij oid 🙂

    Dan heeft het feitelijk alleen maar geld gekost.
    Zolang de rente niet stijgt en ze me daar alleen bang voor maken is dit voor mij dus onverstandig en lijkt het zo mooi om die 15 duizend mee te pakken.

    1. Renee Lamboo Reply

      Dat is het niet hoor. Sponsored content staat altijd duidelijk vermeld op PorteRenee. Dit is de column van Janke. Haar verhaal dus. Ik ben bezig met een verdiepend project over oversluiten. Daarin meer informatie en die kritische noot.

  11. Mirre (Mom4life) Reply

    Wat ze ook nog kan doen is volgend jaar opnieuw laten middelen. Bij de meeste banken mag je het een keer per jaar doen. Dan kan je toch nog een paar procent besparen.

    Maar verder is het erg afhankelijk van de looptijd. Wanneer je nog minder dan 5 jaar te gaan had, zou ik niet middelen maar afwachten. Begin eerst maar eens met stoppen met roken en dat geld in je hypotheek pompen. Was toch 250 Euro per maand?

  12. Arjan Reply

    Heel slecht advies, de hypotheekrente gaat binnen afzienbare tijd naar 0 procent. Dus je bespaart geen 9000 euro maar betaald het veelvoud teveel!!

  13. Marielle Reply

    Aan iedereen hierboven:
    Op Instagram heeft Renée aangegeven er nog aparte video’s en blogs over gaat maken, gezien de vele vragen.
    Wordt vervolgd dus.

    1. Mark Reply

      Misschien dat het verstandiger is dit aan specialisten over te laten. Ga lekker bloggen over je eten vanavond maar laat financieel “advies” aan anderen over.

  14. Carline Reply

    Als je de besparing op de maandlast gebruikt om te sparen en weer verder af te lossen, hoef je de resterende looptijd wellicht niet vol te maken!

    Eens dat je niet zomaar over moet gaan tot rentemiddeling, maar een beetje positiviteit kan geen kwaad!

  15. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Nooit rentemiddeling gedaan. In het vorige huis kon mijn maandbedrag wel omlaag vanwege de schuld-marktwaarde verhouding. Dat scheelde toen geloof ik iets van 70 euro per maand, echt een fors bedrag was dat. Inmiddels ben ik begin van de zomer dit jaar verhuisd en terecht gekomen in een drukke verbouwing. Ik zit nu ook bij Nationale Nederlanden, maar heb me nog totaal niet verdiept in extra aflossen, omdat de verbouwing volgend jaar gewoon weer verder gaat (nu even een spaarpauze). Pas als dat klaar is ga ik weer kijken naar extra aflossen. Maar dan eerst op de lening die afgesloten is voor de verbouwing. Die wil ik eerst zsm wegwerken. Dus voorlopig is de hypotheek hier nog lang niet aan de beurt 😉

    1. Elvira Reply

      Daar heb ik ook naar gekeken, maandbedrag vanwege schuld-marktwaarde verhouding, maar dat kan niet met een hypotheek met NHG. Was wel jammer, had ons een hoop geld kunnen besparen. Maar goed, in ons geval was rente middelen wel een goed idee.

      1. Eva Reply

        Elvira; als je een hypotheek hebt met NHG, dan profiteer je al van de laagst mogelijke rente.
        Wij zijn onlangs ook overgegaan van 85 % + naar 65 — 85 % marktwaarde, waarmee de renteopslag met 0.5 % daalde. Toch een voordeel meegepakt, maar dat kon ook alleen omdat we door verbouwing van onze woning een hogere waarde creëerden. En we moesten de woning laten taxeren, maar deze kosten kunnen we gelukkig weer fiscaal aftrekken. Uiteindelijk scheelt het ons ruim 100,- euro per maand (voor aftrek fiscus). Dat geld gaan we nu gebruiken om extra af te lossen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *