financieel plannen, plannen, doelen stellen, sparen, besparen, porterenee, aflossen, hypotheek

Plan je financiële leven – in 3 stappen

Je plant je vakantie. Je plant wanneer je werkt. Je plant afspraken. We plannen ons suf. Alleen plannen we ons financiële leven vaak niet. Ik zou zeggen: begin daar vandaag mee.

Jullie denken misschien dat ik heel gestructureerd ben, maar dat ben ik niet. Mensen die me kennen zullen me eerder omschrijven als rommelig en chaotisch. Jep, that’s me. Ik heb wel eens geprobeerd daar iets aan te doen. Ik logeerde eens in het huis van een vrouw die zelfs haar plastic tassen allemaal hetzelfde opgevouwen had en op kleur gesorteerd. Toen besloot ik: een beetje orde moet er bij mij ook in komen. Dat voornemen smolt binnen een paar dagen weer als sneeuw voor de zon. En nu ik 33 jaar ben, heb ik niet meer de ambitie om mezelf te veranderen. Ontwikkelen: ja. Maar ik accepteer mezelf nu zoals ik ben, ook de chaos.

Plannen is niet mijn hobby. Toch moet het. Ik plan wat we ’s avonds eten, omdat we anders te vaak bij de McDonald’s belanden. Ik plan mijn werkdagen, omdat mijn kinderen anders al mijn tijd opslurpen. En ik plan sinds een aantal jaren ook mijn financiële toekomst. Dat klinkt misschien saai, maar het werkt voor mij juist zo goed omdat ik het motiverend vind. Ik stel mezelf doelen en ga ervoor om die te halen. Een uitdaging doet iets met mij. Geen idee waarom. Dan wil ik gewoon dat het lukt.

Je financiële toekomst plannen voorkomt dat je straks 70 bent en niets voor jezelf geregeld hebt. Gewoon omdat het leven anders liep. Omdat het er niet van gekomen is. En alle varianten op die twee redenen. Geld komt niet vanzelf op je spaarrekening terecht. Je hypotheek is niet zomaar afgelost. Dat moet je willen, dat moet je besluiten en ervoor gaan. Plannen heeft een beetje een suf imago. Alsof je minder leeft wanneer je ook plant. Alsof het dan allemaal minder spontaan is. Onzin! Door je financiën te plannen, sluit je een meeslepend en spontaan leven niet uit. Rijd spontaan eens door naar Antwerpen wanneer je toch al bij Rotterdam bent. Of trek je kleren uit en duik in je blote kont de zee in. Dat heeft niets met geld te maken. Spontaniteit zit in je hoofd, niet in je portemonnee.

Oke, je financiële toekomst plannen. Sounds good. Maar hoe? Ik help je op weg.

Er zijn drie verschillende soorten financiële doelen om te plannen.

  1. Korte termijn (één dag tot een maand)
    Ik noem dit eerder challenges dan doelen. Het zijn uitdagingen om anders met geld om te gaan. Een heel bekende is de No Spend Month. Daar ben ik groot fan van. Lees hier waarom ik af en toe zo’n maandje inlas: No Spend Month. Waarom ik hieraan begonnen ben. Een maand een beetje te ambitieus? Ga dan eerst eens voor een weekend.
    Het idee bij dit soort kleinere uitdagingen dan wel doelen, is om jezelf te confronteren met hoe je met geld omgaat. Het is een geweldig middel om dingen anders te gaan doen. Een weekend geen geld uitgeven? Dan ontdek je waarschijnlijk dat je weekend daar niet perse minder leuk van wordt, misschien juist wel leuker omdat je creatiever moet zijn zonder geld. Veranderingen lijken soms zo groot dat het je demotiveert. Hoe ga ik óóit een jaar lang geen onnodige spullen kopen? Tot je het eens een weekje probeert en het juist een toffe uitdaging blijkt. Dan lijkt zo’n doel opeens wél haalbaar.
  2. Doelen voor één of twee jaar
    Dit zijn eigenlijk mijn lievelingsdoelen. Kort genoeg om enthousiast te blijven. Ze voelen nog enigszins binnen handbereik, maar zijn wel zo groot dat het een echte uitdaging is. Dat het echt spannend wordt om te zien of je het haalt. Dit kan bijvoorbeeld het aflossen van een schuld zijn, je auto afbetalen, je studieschuld af betalen (als dat binnen zo’n termijn haalbaar is). Geen schulden af te lossen? Ga dan voor een spaarbedrag dat ergens voor staat. 10% van wat je droomhuis kost. Genoeg geld voor een wereldreis. Voor dit soort doelen is het belangrijk dat je jezelf blijft motiveren. Lees hier hoe: Zo blijf je gemotiveerd. Maak het doel zo tastbaar als kan. Hang een foto op de koelkast van de auto die je wilt afbetalen of van de reisbestemming die je wilt behalen. Praat erover met je partner, als je die hebt. Verlies je even wat enthousiasme? Dan kun je elkaar oppeppen.
  3. Lange termijn doelen
    Ja, ik weet het. Deze zijn lastig. Je pensioen, eerder stoppen met werken, je hypotheek aflossen. Het is allemaal een ver-van-je-bed-show. Het duurt nog zo lang. Misschien loop je voor die tijd wel allang onder een bus. Misschien haal je je pensioen niet eens. Hoe vaak ik dat wel niet gehoord heb. De kans dat je het wel haalt, is velen malen groter. En dat je tegen die tijd blij zult zijn dat je jezelf dit financiële doel hebt gesteld, dat weten we wel zeker. Dit zijn de doelen die bepalen hoe je leven er over tig jaar uitziet. Probeer deze doelen te blijven visualiseren. Hoe wil je dat je erbij zit ten tijde van je pensioen? Welke situatie wil je voorkomen? Sluit je ogen en zie het. Lukt dat niet? Dan kun je deze doelen ook opdelen in doelen voor één of twee jaar. Stel, je wilt na je pensioen de wereld rond reizen. Reken uit wat je daarvoor nodig hebt. Deel dat bedrag door het aantal jaar dat je nog te gaan hebt en je hebt een spaardoel per jaar. Ga vol voor dat bedrag. Zie het als een wedstrijdje met jezelf. Make it fun! 

Wat mij helpt is om niet te streng voor mezelf te zijn. Zo sparen wij al een paar maanden heel slecht. Ik heb een boek geschreven, mijn carrière om gegooid, ik investeer veel. Ooit gaan we daar de vruchten van plukken. Nu nog niet. Dat heb ik geaccepteerd. Daar maak ik me niet druk om. Er zijn vette tijden en minder vette tijden. Gun jezelf de ruimte om eens van het pad af te gaan. Leg jezelf niet aan de ketting omdat financiële doelen het meest belangrijk zijn. Dat zijn ze niet. Als jij van de 30 jaar tot je pensioen 20 jaar heel goed spaart en 10 jaar wat minder goed, heb je nog altijd een mooi vermogen bij elkaar gesprokkeld. Een stuk meer dan de meeste denken, vermoed ik.

Dus, samengevat. 
– Stel doelen
– Maak het tastbaar
– Bewaar je motivatie
– Wees niet te streng voor jezelf.
– En ga ervoor

Ik ben heel benieuwd naar jullie doelen.. Delen jullie ze met me?

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.com. Vind ik leuk!

11 Comments

  1. Fred Reply

    Heel mooie post Renee. Met name de laatste alinea waarin je het punt van ‘niet te streng zijn voor jezelf’ aanstipt. Ik geloof hier ook in: als je bewust met geld omgaat, dan zit je al goed. En natuurlijk kan het altijd beter, maar dit kan ook een valkuil zijn, namelijk dat je nooit tevreden bent.

    Wat mij erg helpt is het stellen van duidelijke financiële doelen, opgeknipt in vier elementen:

    1. We wilden onze hypotheek aflossen –> is in 2016 gelukt
    2. We wilden een fatsoenlijke spaarbuffer –> in 2012 10-jaars spaardeposito afgesloten tegen 4,6%
    3. We willen op pensioendatum een vermogen in aandelen opbouwen ter grootte van 4 miljoen euro –> maandelijks beleggen we 4.000 euro in een wereldwijde index om dit doel te bereiken.
    4. We wilden vier appartementen om te verhuren en om later elk kind een appartement te schenken –> is in 2018 gelukt

    Vier doelen, waarvan er drie al bereikt zijn en waar we bij het vierde doel on track liggen. Ik ben hier supertevreden mee en trots op. En merk dat geld mij voor de rest niet boeit. Vind het heerlijk om te investeren in opleidingen voor mijzelf, sport en muziekles voor de kinderen en mijn geld uit te geven aan producten en diensten van lokale, maatschappelijk bewuste ondernemers. Zodat ook zij weer leven en kunnen door investeren in hun onderneming. Dat is wat geld zo’n mooi iets maakt; het kan een vliegwiel zijn om maatschappelijke ontwikkelingen in gang te zetten.

    Wat mij persoonlijk ook mooi lijkt; als we die miljoenendoelstelling uiteindelijk ook echt kunnen realiseren, zou ik heel graag een vermogensfonds oprichten van waaruit we maatschappelijke projecten kunnen steunen met donaties. Bijvoorbeeld voor kansarme kinderen.

  2. Eerder stOppen Reply

    Mooie post:

    Inderdaad zo’n dooddoener als mensen het “ja maar ik leef nu” cliche uit de kast halen als je het over financiele planning hebt. Wij hebben als doel de hypotheek binnen nu en vijf jaar af te lossen (althans het aflossingsvrije deel, het spaardeel doen we iets langer over) en voor mezelf ben ik bezig met een zeer strak spaar/beleggings regime van ca. 1500,- per maand waardoor ik over 10 jaar op 55 jarige leeftijd hoop te stoppen met werken, als het me gegunt is ;).

  3. Maris | moneyzz.nl Reply

    Ik plan mijn financiën ook tegenwoordig. Vroeger niet. Maar ik vind dit wel echt fijn werken. Zo ben ik nu met 2 doelen tegelijk bezig, namelijk; buffer creëren en sparen voor mijn toekomstige verhuizing.
    Na de verhuizing wordt dat; buffer verder aanvullen tot een mooi bedrag en extra aflossen op de hypotheek om die helemaal weg te gaan werken.
    Ook wil ik na de verhuizing toch wel gaan beginnen met beleggen, op niet al te lange termijn, voor die verre toekomst waarin ik toch ook nog wel graag iets leuks wil kunnen doen.

  4. Klijntje17 Reply

    Leuk stuk Renee! Ik los mijn hypotheek versneld af (binnen 20 ipv 30 jaar). Daardoor kan ik 10 jaar extra sparen voor mijn pensioen en dan eerder stoppen met werken (5-7 jaar voor pensioengerechtigde leeftijd). Als alleenstaande moeder zijn financiën best pittig, maar ik ben blij met mijn planning. Dat geeft me lucht!

  5. Vera Reply

    Ik spaar (eigenlijk beleg) al een paar jaar om eerder met pensioen te gaan (over lange termijn gesproken, ik ben nog geen 30). Mijn verwachte pensioenleeftijd is ergers rond de 72 en dat is best oud, dus ik hoop genoeg te sparen om toch rond de 65 met pensioen te gaan. Ik heb nog niet echt een richtbedrag berekend, omdat er zoveel kan veranderen in de tussentijd: kinderen, scheiding, ander huis, noem maar op. Maar bij een rendement van 4% (wat voor beleggen zelfs nog vrij laag is) en met mijn huidige zeer bescheiden inleg van ongeveer 50 euro per maand (plan is dit in de toekomst te verhogen, maar er zijn ook andere potjes die gevuld moeten worden). Heb ik tegen de tijd dat ik 65 ben bijna 63.000 euro verzameld. Helemaal met pensioen is het dan nog te vroeg voor, Maar als ik een maand wat meer verdien (doe soms wel eens wat freelance werk) dan stop ik er 50 euro extra in, van mijn vakantiegeld gebruik ik meestal 100 euro voor mijn pensioen. Dus het zou haalbaar moeten zijn.

    Ik denk dat het vooral belangrijk is dat je op tijd begint, als 20’er of 30’er kan je een relatief laag bedrag inleggen en toch een goed kapitaal hebben 30, 40 jaar later. Als je pas begint als je 50 bent, wordt het lastiger.

  6. de budgetman Reply

    Ik plan onze financiën ook. Vooral voor de lange termijndoelen helpt het om ‘niet te streng te zijn voor jezelf’ in de zin dat je flexibel moet zijn. De doelen veranderen in de loop van de tijd.

    Aanvankelijk zijn wij gaan beleggen omdat we een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek hebben. Door niet af te lossen, maar te beleggen is er nu geld beschikbaar om een andere keuze te maken.
    Ons middellange termijnplan is om naar het buitenland te verhuizen (lagere kosten, dus minder werken). We verwachten over 1 a 2 jaar te vertrekken en het is het plan om dan nog 1 dag per week te werken. Genoeg tijd voor andere dingen..

  7. Holly Reply

    Ik plan de financien sinds een paar jaar, met de volgende doelen:
    – alle schulden behalve hypotheek elimineren (gelukt)
    – deel van de hypotheek versneld aflossen om de maandlasten te laten dalen (inmiddels betalen we 700 netto ipv 1150).
    – passief inkomen opbouwen (ik ‘beleg’ via werknemersopties) met als doel over 5 jaar de rest van de hypotheek af te lossen
    – passief inkomen opbouwen in de vorm van 1 of 2 appartementen voor de verhuur (dmv uitoefenenen werknemersopties, inleggen spaargeld).

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *