Zo financier je je verbouwing (zo deden wij het)

Hoe ga je je verbouwing financieren? Er zijn meerdere manieren om dat te doen. Ik vertel je de opties én deel ook hoe wij dat hebben gedaan.

Het begon bij ons allemaal met een overstroomd toilet. Ik zal je de details daarvan besparen maar het was verre van smakelijk. De laminaatvloer was gaan zweven en het stonk. Gelukkig keerde onze verzekeraar netjes uit en konden we van dat geld een nieuwe vloer kopen. De vorige was gelegd door de vorige eigenaar. Nu konden we iets kiezen wat we zelf heel mooi vinden. Fijn! Als we dan toch een nieuwe vloer gingen leggen, zou vloerverwarming wel heel aangenaam zijn. Alle apparaten in de keuken waren zo ongeveer overleden. Een nieuwe keuken zou een betere optie zijn. En dan meteen de kamers boven opnieuw verdelen? Plus de gang betegelen en het hele huis stucen?

Uiteindelijk besloten we het allemaal in één keer te doen. We vonden een fijne aannemer, die ook het huis van mijn broer eerder al onder handen nam. Niet veel later begon onze badkamer te lekken. Ja, door het plafond naar beneden. Je kon de douche uittekenen op het plafond beneden. Ai. De badkamer moest dus ook gebeuren. We hoorden af en toe een knal en dan was er weer een vloertegel geknald. Zo doormidden gebroken. Het vervangen van de vloer beneden werd zo een (toch wel broodnodige) complete verbouwing. Maar die verbouwing financieren. Hoe gingen we dat doen?

We hebben de laatste tijd flink gespaard. Wie ons al langer volgt, weet dat. Oorspronkelijk was het idee dat we een groot deel van de verbouwing zelf zouden betalen. Zo min mogelijk schulden maken zit in onze aard. Tot we aan het rekenen sloegen met onze hypotheekadviseur. Hoe zou het plaatje eruit zien als we het hele bedrag, zo’n 70.000 euro, voor de verbouwing zouden lenen? Eerst wilde ik er niets van weten, tot ik de tactiek begreep. We konden die 70.000 euro lenen tegen een astronomisch lage rente van 1,62%. Als we die 70.000 euro vervolgens gedurende de tijd extra af zouden lossen op onze oude hypotheek, met een rente van 2,49%, zou dat onder de streep voordeliger zijn. Hierdoor zouden onze woonlasten lager worden dan voor de verbouwing. Dit heeft uiteindelijk hetzelfde effect als 70.000 euro van onze hypotheek over te sluiten tegen een lagere rente. Maar dan zonder boete.

De 70.000 euro die we lenen, kost ons nu een kleine 250 euro per maand bruto extra aan hypotheek. We moesten voor de tweede hypotheek een taxatie laten maken voor en na verbouwing. Na alles wat we gaan doen zal het huis zo’n 390.000 euro waard zijn. We leveren daarmee iets in op onze overwaarde, maar niet zoveel. Van de 70.000 euro die we investeren, zien we ruim 50.000 euro terug in waardevermeerdering. 

Wij hebben nu een bouwdepot van 70.000 euro staan. Wanneer we een rekening te betalen hebben, scannen we die en sturen ‘m via de app van onze bank op. Binnen twee dagen wordt de rekening dan betaald. Het werkt perfect. Simpel en supersnel. En je ziet precies wat je al uitgegeven hebt en wat je nog over hebt.

Je verbouwing financieren in 5 stappen. Hier lees je er meer over.

Wil je ook verbouwen? Dan heb je financieel een aantal opties. Samen met De Hypotheker zet ik ze voor je op een rij.

Alles zelf betalen. Op zich een prima idee, al zou ik altijd onderzoeken of dit de meest gunstige optie is. Dat is het dus niet altijd, hoe gek dat ook klinkt. Zeker als je hypotheekrente nog vrij hoog is, kan een tweede hypotheek afsluiten en vervolgens dit geld aflossen op je oude hypotheek, een goede optie zijn. Let wel: je mag meestal 10 of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen op je hypotheek. Dit geldt wel per leningdeel. Ik kan in mijn bankierenapp precies zien hoeveel ik nog boetevrij mag aflossen.

Een tweede hypotheek is een optie. Je inkomen moet dat wel kunnen dragen en je mag niet meer lenen dan 100% van de waarde van je woning. Dat was ook een van de redenen dat wij ons huis moesten laten taxeren. De huidige waarde en de waarde na verbouwing. Die 100% max lenen vind ik nog vrij hoog. De verwachting is dat de huizenprijzen de komende jaren wat gaan dalen, dus dan kun je onder water komen te staan. Ik weet uit ervaring: dat kan geen pretje zijn. Als je onverhoopt moet verkopen, heb je een restschuld en ben je de klos.

Ga je je huis vooral verduurzamen? Dan gelden er iets andere regels. Zo mag je dan bijvoorbeeld niet maximaal 100% van de waarde van woning lenen, maar 106%. Als je gaat voor nul op de meter (dus geen energiekosten) dan kun je binnen bepaalde regelingen zelfs 25.000 euro meer lenen bij hetzelfde inkomen. Je hebt ook speciale verduurzamingshypotheken. Meer over je huis verduurzamen, lees je hier. En je kunt er ook een vrijblijvende, online scan doen waarmee je binnen een paar minuten berekent wat je bespaart met verschillende energiebesparende voorzieningen.

Ze vertellen ook meer over speciale verduurzaamleningen en rentekorting die je kunt krijgen en subsidies.

Hypotheek oversluiten. Je kunt het rentecontract dat je bij je hypotheek hebt openbreken. De meeste mensen doen dit omdat ze willen profiteren van de lage rente die er nu is. Je betaalt hiervoor wel een boete. In ruil daarvoor krijg je een nieuw rentecontract met een actuele rente. Wanneer je dit doet kun je meteen andere dingen aan je hypotheek veranderen. Bijvoorbeeld het bedrag dat je leent. Doordat de rente laag is, kun je op hetzelfde salaris meer geld lenen. De maandlasten zijn namelijk lager door de lagere rente.

Meer lenen klinkt simpel, maar er zijn meerdere manieren om dit te doen. Je kunt je hypotheek verhogen, een tweede hypotheek nemen, je verbouwing direct meefinancieren. Mijn advies is dus altijd goed advies in te winnen bij een hypotheekadviseur die met je meedenkt. Het heeft ons in ieder geval geld bespaard op de lange termijn.

Tot slot: je moet wel tegen een beetje rotzooi in huis kunnen. Want zie de foto’s hieronder voor hoe ons huis er nu uitziet.

Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker.
De inhoud is voor 100% van mij en dus PorteRenee.

Wil je reageren of heb je een vraag?

Spreek je bericht in via de Whatsapp van PorteRenee: 06-47250448.
Misschien kom jij vrijdag dan wel in de PorteRenee Podcast.