voordeligst, meest voordelig, eerst, sparen, hypotheek aflossen, studieschuld aflossen, spaarrente, rente, porterenee, volgorde

Waar doe je eerst: studieschuld aflossen, sparen of hypotheek aflossen?

Sparen is leuk. Maar wat doe je als eerste met dat geld? Studieschuld aflossen? Gewoon sparen? Of toch je hypotheek aflossen? Het is een keuze die je op verschillende manieren kunt maken. En emoties spelen daarin ook een rol.

Ik was gisteren op bezoek bij mijn broer en mijn schoonzus. Al geef ik eerlijk toe dat ik vooral kwam om mijn pasgeboren mini-neefje vast te houden. Hij heet Domique en ik ben natuurlijk een trotse tante. Hij viel zoet als hij is op mijn arm in slaap. Terwijl hij gezellig bij me lag te tukken, praatten we wat met elkaar. Ze wonen in een klushuis. Ze pakken het huis in fases aan. Zo heeft de baby natuurlijk een prachtige nieuwe kamer, zitten er grotendeels nieuwe kozijnen in het huis en is de nieuwe badkamer prachtig. Nu stonden ze voor een dilemma: verder sparen voor een volgende verbouwing, bijvoorbeeld om het huis beter te isoleren? Sparen voor een appeltje voor de dorst? Alvast wat aflossen op de hypotheek of toch die studieschuld aflossen?

Lees ook: Hypotheek aflossen of beleggen? Wat levert het meeste op?

Je zou het allemaal uit kunnen rekenen.
Wat financieel het meest interessant is. Dan komen ze in de meeste gevallen waarschijnlijk in deze volgorde te staan.

  1. Sparen voor een verbouwing.
    Het huis is oud en tochtig, waardoor de energierekening de pan uit rijst. Door spaargeld te gebruiken om het huis beter te isoleren gaan die kosten meteen drastisch omlaag. Voordeel: direct voelbaar financieel voordeel.
  2. Aflossen op de hypotheek
    Hun hypotheekrente is niet hoog, maar ze betalen ‘m wel iedere maand. Door wat van de schuld af te lossen, gaan hun maandlasten direct omlaag. Niet alleen één maand, maar de resterende 30 jaar van hun hypotheek.
  3. Studieschuld aflossen
    De rente op de studieschuld is nagenoeg nul. Dat maakt aflossen financieel niet zo interessant. Maar, zo las ik onlangs, het kabinet wil de rente op studieschulden gaan verhogen. Dan nog zal het geen gigantisch percentage zijn, maar toch.
  4. Sparen
    Met een spaarrente die nagenoeg nul is, is puur sparen en het geld op de bank laten staan de minst aantrekkelijke optie. De inflatie is hoger dan de spaarrente, dus wordt je geld eigenlijk minder waard.

Maar… dit is toch niet het lijstje dat ik aan zou houden. En ik vermoed ook niet de volgorde die zij zullen hanteren. Je financiele keuzes maak je niet alleen gebaseerd op feiten of berekeningen. Je maakt ze ook met je gevoel. Emoties spelen een rol. Zelf had ik na mijn studie ook een studieschuld van 18.000 euro.  Ik koos ervoor die weg te werken voor ik al het andere in het bovenstaande rijtje deed. Waarom? Omdat ik er niet van hou om schulden te hebben. Omdat ik niet in een situatie wilde belanden waarin die schuld mijn plannen zou dwarsbomen. Dat zie je nu veel bij jonge mensen die een huis willen kopen. Die studieschuld doet ze de das om. Ze kunnen geen hypotheek krijgen of niet de hypotheek die ze graag willen. Dat wil je toch ook niet?

Lees ook: Hoe ik in drie jaar mijn studieschuld van €18.000 afloste

Het is belangrijk dat je emoties toelaat bij het maken ervan. Zo zijn er financieel experts die tegen mensen zeggen: los eerst de schuld met de hoogste rente af. Dat klinkt logisch, want die schuld is het duurst. Dat is niet de meest motiverende manier, zegt geldgoeroe Dave Ramsey in zijn boek The Total Money Makeover. Ramsey zegt: los iedere maand het minimale bedrag af op alle schulden, behalve de kleinste. Die kleinste probeer je zo snel mogelijk weg te werken. Iedere keer wanneer je een bedrag af hebt betaald, gebruik je het geld dat je daar iedere maand aan kwijt was, om je daarna kleinste schuld weg te werken. Zo ontstaat een sneeuwbaleffect. Het bedrag dat je kunt aflossen wordt steeds groter, omdat je steeds meer schulden afgelost hebt. Snap je het nog? (Dit werkt trouwens ook goed bij versneld aflossen op je hypotheek, lees dat hier Het sneeuwbaleffect helpt je je hypotheek aflossen) Fijn bijkomend voordeel is: het is motiverend. Je ziet dat je kostenposten achter je laat. Dat er echt iets gebeurt.

Kortom: een volgorde van waar je je geld naartoe brengt is niet simpelweg een rekensom. Het heeft te maken met hoe je in elkaar zit: hou je van zekerheid of ben je meer van een gokje. Hoe je je leven in wilt richten speelt mee. Je gevoelens bij schulden (no problem of word je er bloednerveus van?). Er is geen goed antwoord of fout antwoord op de vraag: wat doe ik eerst. Het belangrijkste is dat je iets doet.

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.com. 

8 Comments

  1. Mir Reply

    Ik vind dit een vreemde post. Juist dit gaat niet om een gevoel (je voelt jezelf er lekker bij om duurder uit te zijn?!), maar je verstand. In dit geval sparen voor de verbouwing & maar ook om wat achter de hand voor als er bijv. iets stuk gaat. Verder de volgorde zoals in eerste instantie aangegeven.

  2. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Goed punt, gevoel speelt zeker ook mee! Het kan een hoop stress schelen als je een lekkere buffer op de bank hebt staan ipv dat je dat niet hebt en steeds aflost op je huis (om maar een voorbeeld te noemen). Wanneer er dan iets kapot gaat kun je dat tenminste gewoon vervangen in plaats van krom te moeten liggen om het te vervangen.

  3. Stephan Reply

    Raar advies om te focussen om een studieschuld (maximale rente 0,81% wat hoogstwaarschijnlijk aan het einde van het jaar naar 0 gaat) IPV wooncomfort (waar ook nog eens rendement gehaald wordt) of aflossen op een hypotheek.

    Ik denk dat meneer Ramsey zich achter de oren krabt als hij dit advies leest. Kleine schulden eerst bij de cc maatschappij, de neckermannsen of de achterstand bij een instantie die je opgelopen hebt na een mindere periode. Niet die 0,81/0,12 of0,0% lening bij de staat met goede voorwaarden.

    Ik snap dat jij er goed bij slaapt, dat lijkt me een belangrijk punt om mee te laten wegen. Financieel gezien kost deze keuze jou honderden euro’s per jaar, als dat het je waard is: vooral doen. Anders zou ik het aflossen van de studieschuld toch echt op de laatste plaats laten komen zolang de rente op nagenoeg 0 blijft.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Het is geen advies. Ik wil alleen laten zien dat je dit soort keuzes dus niet alleen met je portemonnee maar ook met je gevoel en ja, ook met je nachtrust maakt. Iedereen is anders, iedereen voelt iets anders. Geld is nu eenmaal niet alleen maar rationeel.

  4. Nina Reply

    Om te beginnen wat een heerlijk inspirerende blog! Mijn man is ZZP-er en zelf volg ik een leer/werk traject van 32 uur in de week. Met een zoontje en huishouden erbij breekt dit behoorlijk. Over drie maanden ben ik klaar en dan wil ik eigen het roer graag omgooien. Minder werken wat een kleine daling in inkomen betekend (ga per uur iets meer verdienen omdat ik dan afgestudeerd ben) Nu zou dit anders moeten kunnen! Maar waar te beginnen. Naar aanleiding van deze blog al een paar stappen gezet. Weg met de finaciering op de auto, wat geeft dat al een lucht. Nu heeft mijn man nog een schuld van €3000 bij zijn ouders en ik nog een studie schuld van €3000. In Januarie ben ik uitgerekend van de tweede e in Maart gaan we verhuizen en eigenlijk wil ik ook sparen voor de verhuizing. Tsja de schulden bij ouders en duo kosten bijna niets qua rente maar het zijn wel schulden. Maar we hebben straks ook een huis in te richten. En wil je graag een reserve potje houden. Daarnaast zou ik de maandlasten van de hypotheek zo snel mogelijk naar beneden gaan schroeven.
    Artikel is dus erg herkenbaar.
    Lastige keuzes want alles lijkt wel belangrijk en je kan je geld maar één keer uitgeven.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Leuk om te horen dat het herkenbaar is. Ik denk dat iedereen zichzelf deze vragen wel stelt. Er is alleen geen één juist antwoord op. Belangrijk is vooral dat je er goed over nadenkt en dat je in ieder geval IETS doet, denk ik.

  5. Ronald Reply

    Emotie of ratio is m.i. volledig afhankelijk van je financiële situatie. Als je elk dubbeltje moet omdraaien om rond te komen, dan lijkt me een aflosplan van je schulden op basis van emotie niet heel handig. Vreemd ook om te lezen van een goeroe dat het aflossen van de kleinste schuld een sneeuwbaleffect teweeg brengt. Ook dat is namelijk afhankelijk van het bedrag dat nog open staat en de maandlast. Een studieschuld van € 5.000 tegen 0,81% waar je 35 jaar over mag doen sneller aflossen dan een lening van €10.000 tegen 9,5% lijkt mij in ieder geval niet een heel goed advies. Als je geld genoeg hebt, dan is die keuze gemakkelijker te maken op basis van emotie. Helaas hebben veel mensen met schulden die luxe niet. Mijn advies zou in ieder geval zijn: praat met een onafhankelijk iemand die er verstand van heeft. En die je duidelijk kan uitleggen wat de gevolgen van jouw keuze zijn. Een familielid die je adviseert? Mwah. Met familie moet je wandelen, niet handelen….

  6. Adil Reply

    Financiën gaan om gevoel zodra het persoonlijke financiën zijn. Ik denk dat Renée bedoeld te zeggen dat mensen door in een positieve flow zullen komen gedisciplineerder zullen aflossen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *