Sparen is leuk. Maar wat doe je als eerste met dat geld? Studieschuld aflossen? Gewoon sparen? Of toch je hypotheek aflossen? Het is een keuze die je op verschillende manieren kunt maken. En emoties spelen daarin ook een rol.

Ik was gisteren op bezoek bij mijn broer en mijn schoonzus. Al geef ik eerlijk toe dat ik vooral kwam om mijn pasgeboren mini-neefje vast te houden. Hij heet Domique en ik ben natuurlijk een trotse tante. Hij viel zoet als hij is op mijn arm in slaap. Terwijl hij gezellig bij me lag te tukken, praatten we wat met elkaar. Ze wonen in een klushuis. Ze pakken het huis in fases aan. Zo heeft de baby natuurlijk een prachtige nieuwe kamer, zitten er grotendeels nieuwe kozijnen in het huis en is de nieuwe badkamer prachtig. Nu stonden ze voor een dilemma: verder sparen voor een volgende verbouwing, bijvoorbeeld om het huis beter te isoleren? Sparen voor een appeltje voor de dorst? Alvast wat aflossen op de hypotheek of toch die studieschuld aflossen?

Lees ook: Hypotheek aflossen of beleggen? Wat levert het meeste op?

Je zou het allemaal uit kunnen rekenen.
Wat financieel het meest interessant is. Dan komen ze in de meeste gevallen waarschijnlijk in deze volgorde te staan.

  1. Sparen voor een verbouwing.
    Het huis is oud en tochtig, waardoor de energierekening de pan uit rijst. Door spaargeld te gebruiken om het huis beter te isoleren gaan die kosten meteen drastisch omlaag. Voordeel: direct voelbaar financieel voordeel.
  2. Aflossen op de hypotheek
    Hun hypotheekrente is niet hoog, maar ze betalen ‘m wel iedere maand. Door wat van de schuld af te lossen, gaan hun maandlasten direct omlaag. Niet alleen één maand, maar de resterende 30 jaar van hun hypotheek.
  3. Studieschuld aflossen
    De rente op de studieschuld is nagenoeg nul. Dat maakt aflossen financieel niet zo interessant. Maar, zo las ik onlangs, het kabinet wil de rente op studieschulden gaan verhogen. Dan nog zal het geen gigantisch percentage zijn, maar toch.
  4. Sparen
    Met een spaarrente die nagenoeg nul is, is puur sparen en het geld op de bank laten staan de minst aantrekkelijke optie. De inflatie is hoger dan de spaarrente, dus wordt je geld eigenlijk minder waard.

Maar… dit is toch niet het lijstje dat ik aan zou houden. En ik vermoed ook niet de volgorde die zij zullen hanteren. Je financiele keuzes maak je niet alleen gebaseerd op feiten of berekeningen. Je maakt ze ook met je gevoel. Emoties spelen een rol. Zelf had ik na mijn studie ook een studieschuld van 18.000 euro.  Ik koos ervoor die weg te werken voor ik al het andere in het bovenstaande rijtje deed. Waarom? Omdat ik er niet van hou om schulden te hebben. Omdat ik niet in een situatie wilde belanden waarin die schuld mijn plannen zou dwarsbomen. Dat zie je nu veel bij jonge mensen die een huis willen kopen. Die studieschuld doet ze de das om. Ze kunnen geen hypotheek krijgen of niet de hypotheek die ze graag willen. Dat wil je toch ook niet?

Lees ook: Hoe ik in drie jaar mijn studieschuld van €18.000 afloste

Het is belangrijk dat je emoties toelaat bij het maken ervan. Zo zijn er financieel experts die tegen mensen zeggen: los eerst de schuld met de hoogste rente af. Dat klinkt logisch, want die schuld is het duurst. Dat is niet de meest motiverende manier, zegt geldgoeroe Dave Ramsey in zijn boek The Total Money Makeover. Ramsey zegt: los iedere maand het minimale bedrag af op alle schulden, behalve de kleinste. Die kleinste probeer je zo snel mogelijk weg te werken. Iedere keer wanneer je een bedrag af hebt betaald, gebruik je het geld dat je daar iedere maand aan kwijt was, om je daarna kleinste schuld weg te werken. Zo ontstaat een sneeuwbaleffect. Het bedrag dat je kunt aflossen wordt steeds groter, omdat je steeds meer schulden afgelost hebt. Snap je het nog? (Dit werkt trouwens ook goed bij versneld aflossen op je hypotheek, lees dat hier Het sneeuwbaleffect helpt je je hypotheek aflossen) Fijn bijkomend voordeel is: het is motiverend. Je ziet dat je kostenposten achter je laat. Dat er echt iets gebeurt.

Kortom: een volgorde van waar je je geld naartoe brengt is niet simpelweg een rekensom. Het heeft te maken met hoe je in elkaar zit: hou je van zekerheid of ben je meer van een gokje. Hoe je je leven in wilt richten speelt mee. Je gevoelens bij schulden (no problem of word je er bloednerveus van?). Er is geen goed antwoord of fout antwoord op de vraag: wat doe ik eerst. Het belangrijkste is dat je iets doet.

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.com.