Wat is een AOV en heb ik die nodig?

Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? Voor veel zzp’ers een dilemma. Deze verzekering kost wat, maar je krijgt er veel zekerheid voor terug. Maar wat is het nu precies? Ik zocht het uit.

Door Saskia

Ik ben zelf net begonnen als zzp’er. Vol trots heb ik me ingeschreven bij de KvK en mijn eerste zakelijke rekening geopend. Zowel de bank als de mensen om me heen vroegen me: “Heb je ook al een arbeidsongeschiktheidsverzekering?” Mijn antwoord was nee. Die heb ik (nog) niet. Ik heb al wel eens bekeken hoeveel zo’n verzekering nu eigenlijk kost. Ik vond dat best veel geld. Zeker als startende ondernemer. Ook lees ik dat veel zelfstandigen zich niet verzekeren. Want heb je zo’n AOV nu eigenlijk wel nodig?

Niet werken = geen geld

Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Werk je in loondienst? Dan val je onder de werkgeversverzekeringen. Dit betekent dat je van de overheid een uitkering krijgt als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Je bent verzekerd van een inkomen. Als zelfstandig ondernemer heb je dit vangnet niet. Je moet zelf je broek ophouden, ook als je niet (meer) kunt werken.

Word je ziek? Of krijg je een ongeluk? En raak je daardoor arbeidsongeschikt? Als ondernemer kun je dan niet bij de overheid aankloppen. Het verlies van inkomen is voor eigen rekening. Werk je niet? Dan krijg je ook geen geld. Dat is het risico van het ondernemerschap. Toch zijn er wel opties om dit risico in te dammen. Zoals de AOV. Met een AOV krijg je als ondernemer toch een uitkering als je niet werkt door ziekte of ongeval. Met een AOV verzeker je jezelf van een inkomen.

LEES OOK:  Wendy (32): “Zo wist ik €500 van mijn vaste lasten af te besparen”
Groene stroom

Spaarpotje of AOV?

Een AOV biedt veel zekerheid. Toch hebben veel zzp’ers deze verzekering niet. De verzekering is te duur, zeggen ze. Ook is een AOV (nog) niet verplicht. Maar dat wordt wel zo. In het nieuwe principeakkoord over de pensioenen staat dat iedere zzp’er zich verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Er komt een soort basisverzekering voor alle werkenden. Het is nog niet bekend hoe en wat. Maar dat is pas over een paar jaar.


Of je wel of geen AOV afsluit, is dus je eigen keuze. Heb je een AOV écht nodig? Dat hangt compleet van je eigen (financiële) situatie af. Nu zijn veel zelfstandigen nog niet verzekerd. Of ze maken een spaarpotje of ze kunnen terugvallen op hun partner. Maar zo’n spaarpotje raakt een keer op en een partner kan ervandoor gaan. Dan is een AOV toch wel handig. Veel ondernemers vinden de premie te hoog voor wat ze krijgen. Maar is dat wel echt zo? Want wat kost zo’n AOV nu eigenlijk.

Wat betaal je per maand?

Sluit je een AOV af? Dan betaal je premie. Dit is het bedrag dat je per maand aan je verzekeraar betaalt om verzekerd te zijn. Maar deze premie is niet voor iedereen gelijk. De premie (= de kosten) van een AOV verschillen enorm. Zo betaalt de ene zzp’er €300 per maand, terwijl de ander voor €75 is verzekerd. Hoe kan dat?

De premie wordt berekend op basis van je eigen wensen en situatie. Denk hierbij aan het soort beroep dat je hebt, je leeftijd en het verzekerde bedrag (= de hoogte van de uitkering). Of een AOV ook echt duur is, verschilt dus eigenlijk per persoon.

Gemiddeld betaal je tussen de €120 en €220 premie per maand om een maandelijkse uitkering van €1650 te krijgen. Deze kosten mag je aftrekken voor de Belastingdienst, waardoor je netto tussen de €85 en €150 per maand betaalt. Tenminste, dat zegt de Stichting van de Arbeid (SvdA).

LEES OOK:  Vinted: dit zijn onze tips

Hoeveel premie je precies betaalt, is voor iedereen anders. Bij het afsluiten van een AOV vul je een aantal gegevens in en op basis daarvan wordt de premie berekend. Zo kun je kiezen uit:

  • Een eigenrisicoperiode = de tijd die je zelf kunt overbruggen
  • Het verzekerde bedrag = de hoogte van de uitkering, zoals €25.000 per jaar
  • De duur van de uitkering = tot hoelang je een uitkering wilt ontvangen, bijvoorbeeld tot aan je 67e
inkomsten en uitgaven

Op internet vind je veel vergelijkingssites waar je je premie kunt berekenen. Zo zie je meteen hoeveel een AOV voor jou kost en bij wie je het voordeligst uit bent. Belangrijk is wel om niet alleen naar de kosten te kijken. Soms lijkt een verzekering mega goedkoop, maar als je verder kijkt, zie je dat de voorwaarden niet altijd voordelig zijn.

Wel of geen AOV nodig?

Ik ben er nog niet uit. Of ik wel of geen AOV afsluit. Ik heb een redelijke financiële buffer waar ik het een tijdje mee kan uitzingen. Maar zeker niet genoeg om tot mijn 67e niet meer te werken. Twijfel je ook of je wel of geen AOV nodig hebt? Handig is om precies uit te rekenen hoeveel maanden je het redt zonder inkomen. Heb je genoeg om niet gelijk in de stress te schieten? Of raak je direct in de (financiële) problemen zodra je inkomsten wegvallen? Door alles op een rijtje te zetten, kom je erachter dat zo’n AOV misschien toch wel handig is.

Wil je dit artikel nog een keer lezen? Bewaar hem dan op Pinterest: