waar doet ze het van, waar doen ze het van, porterenee, kasboekje, kasboek, inkomsten, uitgaven, salaris, huur, sparen

‘Ik hou mijn vaste lasten zo laag mogelijk’

Waar doet ze het van? Dat willen we stiekem graag van andere mensen weten. Iedere dinsdag laat iemand ons meekijken in haar kasboekje. Deze week vertelt Anne, die uit een gezin komt waar weinig geld was. Dus houdt ze nu zelf haar vaste lasten heel bewust zo laag mogelijk.

NAAM Anne (29) beginnend advocaat (40+ uur)
RELATIE Single

NETTO-INKOMSTEN
Salaris: € 2200 netto

VASTE LASTEN
Huur (inclusief GWL) € 600
Boodschappen € 150
Mobiele telefoon € 10
Verzekeringen € 90
Reiskosten €50

Spaarrekening €13.000
Schulden €25.000 (studieschuld)

Je hebt 25.000 euro studieschuld. Lig je daar wakker van?
‘Nee, hoor. Ik vind het bedrag nog best meevallen. Vanaf mijn 17e zorg ik financieel al grotendeels voor mezelf. Nadat mijn vader overleed toen ik 16 jaar was, ging ik meebetalen aan de boodschappen. Dit werd ook wel van mij verwacht. Ik kreeg geen zakgeld, geen collegegeld of cadeaus. Als ik iets wilde, moest ik het zelf regelen. Ik ben er eigenlijk juist trots op dat mijn schuld nog vrij laag is. Dat komt doordat ik naar mijn studie altijd tussen de 16 en 24 uur gewerkt heb. In de vakanties probeerde ik fulltime te werken, wanneer er uren beschikbaar waren. Alles voor een beetje extra.’

Waar heb je het geld van je studieschuld aan uitgegeven?
Ik gebruikte het geld voor collegegeld en om mijn kamer te betalen. Ik kocht geen overbodige of luxe dingen, zoals een Apple-computer, dure kleding of vakanties. Wanneer ik boeken moest kopen voor mijn studie, keek ik altijd eerst of er online tweedehandjes beschikbaar waren. Ik hield ze netjes en verkocht ze na gebruik meteen weer.’

Lees ook: ‘Ik heb mijn tiny house bijna bij elkaar gespaard 

Waarom betaalde je moeder je studie niet?
‘Het geld was er niet. Ik heb er ook nooit om gevraagd. Er waren schulden thuis. In praktische zin had ik er als kind geen last van. Ik zat gewoon op sport en de koelkast was altijd gevuld. Toch voelde ik aan de sfeer in huis dat er geldproblemen waren. Ik voelde de stress en de radeloosheid. Nu zie ik: het was een negatieve spiraal waar mijn moeder in zat. Ze wilde graag op vakantie en leende daar dan geld voor. En dan ging de wasmachine kapot en was het geld op. Toen er een erfenis vrij kwam, ging het geld niet naar het aflossen van de schulden, maar kocht mijn moeder er een mooie, nieuwe BMW van. Het argument was dat dit haar laatste kans was om ooit zoiets luxe te bezitten. Ik keek van de zijlijn toe en wist zeker: ‘Later ga ik het anders doen.’ Ik leerde van die situatie hoe het niet moet. Ik leerde om te leven ‘within my means,’ zoals de Engelsen zeggen. Alleen uitgeven wat je kunt betalen, liever nog met wat minder. Om te voorkomen dat je ooit in zo’n situatie komt.’

Je werkt nu zelf als beginnend advocaat. Is jouw financiële toekomst zonniger?
‘Ik hoop het. Ik werk nu ongeveer een jaar als advocaat. Ik maak tussen de 50 en 60 uur per week, daar komt het huiswerk in de weekenden nog bij. Ik doe het vol overgave. Ik werk nu in een startersfunctie en krijg een bescheiden maar prima salaris. Als ik dit blijf doen, krijg ik er de komende jaren sowieso ieder jaar 150 euro netto bij. Wat je verder als advocaat verdienen gaat, hangt af van of het lukt om eigen cliënten te werven.’

Je vaste lasten zijn laag. Tientje voor telefoon, 90 euro verzekeringen? Hoe doe je dat?
‘Ik heb geen auto. Bij de zorgverzekering koos ik voor het hoogste eigen risico en de meest basic verzekering. Ik betaal per jaar en krijg zo ook nog eens 3 procent korting. Verder heb ik geen verzekeringen. Dat vind ik niet nodig. Ik heb een sim only abonnement, met een simpele smartphone van ongeveer 100 euro. Als die kapot gaat, koop ik een nieuwe. Dan ben ik goedkoper uit dan met een abonnement waarin je ook voor je telefoon betaalt. Ik probeer mijn vaste lasten bewust laag te houden. Anders vind ik het zonde van het geld.’

Waar geef je stiekem teveel geld aan uit?
‘Aan kleding. Dat is iets wat me écht gelukkig maakt, dus vind ik het wel waard. Verder gaat er ook veel op aan ‘uitjes.’ Dat vind ik een beetje horen bij mijn levensfase, als twintiger. Ik spaar daarnaast nog heel goed, hoor. Iedere maand minimaal 900 euro, soms zelfs iets meer. Ik wil een vermogen opbouwen, juist nu ik jong ben en nog niet zulke hoge lasten heb. Dat sparen geeft me een kick. Iedere maand zie ik mijn spaarrekening groeien en daar word ik blij van. Ik wil dat geld gebruiken voor mijn toekomst. Het liefst investeer ik het later in een koophuis.’

Lees ook: Van de overwaarde op ons huis kochten we een woonboerderij op het platteland 

Waarom gebruik je het niet om je studieschuld af te lossen?
‘Ik heb nu een goedkope kamer, maar ik weet niet hoe lang ik hier nog kan blijven. Als ik weg moet, wordt het moeilijk om andere woonruimte te vinden die net zo betaalbaar is. Daarom hou ik het geld achter de hand. Zodra ik een koopwoning heb, wil ik de studieschuld zo snel mogelijk aflossen. Een volle spaarrekening geeft me nu een gevoel van vrijheid. Als ik mijn werk niet leuk meer vind, kan ik weggaan en kom ik niet meteen financieel in de problemen. Dat komt natuurlijk ook doordat mijn vaste lasten laag zijn. Ik wil nooit een slaaf worden van de rekeningen die op mijn mat vallen.’

30 Comments

  1. mariimma Reply

    … wow wat een waarde-oordeel in die eerste vraag… Is het “interview” geschreven of telefonisch gedaan? Ik zou denk ik na die eerste vraag gestopt zijn met antwoorden…. zeker wanneer die andere twee vragen er zo keihard achteraan kwamen……..

    Soms hebben mensen goede redenen om een schuld op te bouwen. Ja. Tis gek. Niet iedereen heeft een inkomen waarvan men binnen twee jaar 100k bij elkaar kan sparen. Welkom in de echte wereld.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Het is een gesprek dat ik later in vraag-antwoord giet. Vragen niet veroordelend bedoeld. Ik pas het meteen aan. Niet de bedoeling!

        1. marcia Reply

          ik vind jouw reactie ook niet bepaald vrij van oordeel.
          Valt me wel vaker op hoe scherp je reageert op blogs van Renee, je laatste zin klinkt ronduit hatelijk.
          En… haal je er dan ook even de tikfoutjes uit…… Pffff….

          1. Lele

            Helemaal mee eens Marcia, dat viel mij ook al op, vervelende reactie.

            En kan aan mij liggen, maar ik zie totaal geen waardeoordeel in de vraag (of opmerking eigenlijk) “Dat is een flinke studieschuld zeg”. Is toch ook gewoon zo. De rest van de vragen ook niks gek eigenlijk. Het is maar net hoe je het wil lezen.

    2. Sanne Reply

      Eens. Niet iedereen heeft het zo makkelijk dat ouders alles betalen. Ik heb zelf ook altijd veel gezeur gekregen op het feit dat ik een studieschuld had maar als je door vroeg was het altijd door mensen die alles in de schoot geworpen kregen. Er zijn inderdaad ook mensen die alles zelf moeten betalen vanaf een bepaalde leeftijd en waar de papa en mama niet en collegegeld en kamers en kleding en spullen voor betalen. Soms een deel ervan, soms helemaal niet en daar is helemaal niks mis mee ook. En niet iedereen heeft (betrokken) ouders. Daar heb je zelf niet voor gekozen.

  2. PROJECT LONICA Reply

    Op mij komen de eerste vragen eerlijk gezegd ook nogal veroordelend over. Maar misschien zijn de vragen er later bij verzonnen. Pet af Anne, waar je vandaan komt en waar je naar op weg bent! Jij bent noodgedwongen erg snel streetwise geworden wat geld betreft…

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Aangepast. Was een gesprek dat ik later in vraag-antwoord ging. Geen waardeoordeel in bedoeld, dus even veranderd. Dank voor de feedback.

      1. Loes Reply

        Het is maar net hoe je het leest. Ik ben juist altijd gek op je artikelen en kijk er naar uit om ze te lezen! Wat voor de een veel geld is, is vd ander peanuts. Ik heb zelf helenaal niets geleend voor mijn studie en ook niets van mijn ouders gehad. Maar ik snap dat niet iedereen dat kan. Ga zo door Rene!

  3. Van her naar HOT Reply

    Heel inspirerend hoe ze het heeft aangepakt! Daar kunnen een boel mensen (zeker studenten) nog een puntje aan zuigen.
    De eerste vraag kwam inderdaad wat hard over maar tegelijkertijd is het ook geen vreemde vraag. We waren er niet bij, dus de nuance kennen we sowieso niet.

  4. Joke Reply

    Wat doe je ’t goed! Ik vraag me alleen af hoe je rond kunt komen van €150,- boodschappen per maand?! Bedoel je daar ook je eten mee?

  5. jose Reply

    Hallo Anne,
    Leuk om je verhaal te lezen.
    Wat me opviel is dat er bij je verzekeringen geen WA-verzekering genoemd wordt. Volgens mij is dat een verplichte verzekering in Nederland en het dekt risico’s af die je zelf niet kunt betalen.
    Ik ben het met Lonica eens dat je al een paar hele mooie stappen hebt gezet. Als je nog meer wilt leren over geld en het opbouwen van een vermogen, dan kun je bijv. het boek van Robert Kiyosaki lezen of de website van Mister Money Mustache bekijken. Hiervan heb ik zelf veel geleerd, bijvoorbeeld het verschil tussen bezit (een eigen huis) en vermogen (iets wat geld opbrengt door rente, huur, e.d.),

      1. Sanne Reply

        Volgens mij ook zonder auto. Gaat om als jij schade aan iets van een ander veroorzaakt en dat kan ook zonder auto. Meehelpen bij een verhuizing, op visite, er valt iets van jou tegen een auto etc.

        1. Ingrid Reply

          Zeker heel verstandig om deze te hebben.
          Ik begrijp ook niet dat deze niet verplicht is.
          Als je b.v. een aanrijding veroorzaakt op de fiets dan kan de schade aardig oplopen.
          Of door een huisdier.

  6. Safa Simone D. Sodirijo Reply

    Sowieso vind ik dat er naar mensen met schulden wordt gekeken alsof ze met opzet schulden maken. En niet met geld om kunnen gaan. Maar je weet zelf waar je vandaan komt. Plus in deze maatschappij is het vinden van werk en tegenwoordig ook het krijgen van een uitkering niet zomaar meer een vanzelfsprekendheid. Waardoor mensen soms maanden moeten overbruggen zonder inkomen.

  7. Saska | Finance Monkey Reply

    Goed bezig Anne! Zorg er wel voor dat je ook af en toe een rust moment neemt met je drukke baan he 😉 Ik heb in eenzelfde soort wereld gezeten (audit) en gezien hoe makkelijk je aan jezelf voorbij kan rennen. En die studieschuld, die zou ik lekker even laten voor wat het is hoor! 0% rente toch? Dan kun je het beter op je spaarrekening laten staan, gebruiken voor het kopen van een huis of gaan beleggen. Ik snap dat het gevoel van die studieschuld niet fijn is (zit zelf ook in die situatie) maar aan de andere kant is het straks over een jaar een bedrag van €100-€150 per maand aan aflossing? Niet iets om je zorgen over te maken als je ziet hoe goed je je financiën op een rijtje hebt!

    Veel succes in de advocatuur en bij het binnenslepen van nieuwe klanten 😉

    1. Lotte Reply

      Goed bezig! Maar ik zie de laatste tijd de artikelen om mijn oren vliegen over studie schulden en hypotheken. Houdt hier rekening mee dat een schuld van 25.000 euro het een stuk moeilijker maakt een hypotheek te krijgen. Het maakt dan denk ik weinig uit dat het een studie schuld is. Zeker met het feit dat je tegenwoordig eigen geld moet bijleggen denk ik dat het slim is om toch die schuld af te gaan lossen.

  8. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Heerlijk om zo’n spaarrekening te hebben! Maar als ik jou was zou ik toch maar wel gaan beginnen met aflossen op je studieschuld. Dit is wat ik letterlijk gekopieerd heb van DUO: U hoeft uw studieschuld niet direct af te lossen. Als uw studiefinanciering stopt, begint op 1 januari van het daaropvolgende jaar de aanloopfase. Dit is een periode van 2 jaar waarin u nog niet hoeft terug te betalen. De rente loopt tijdens deze fase wel door.
    Na de aanloopfase van 2 jaar start de aflosfase. Vanaf dat moment moet u maandelijks verplicht terugbetalen.

    Dus al die tijd dat je niet aflost, komt er wel steeds rente bij waardoor je uiteindelijk meer moet betalen dan die 25.000 euro en daarbij wordt het hierboven ook al gezegd; de kans dat je een huis kunt kopen met zo’n bedrag aan studieschuld wordt wel een stuk kleiner. Want je schuld telt wel mee helaas. Daardoor kun je echt een stuk minder lenen (dan rekenen ze helaas niet 25.000 euro minder lenen, maar een veel hoger bedrag minder lenen).
    Mensen denken altijd dat je geen rente betaald over je studieschuld, maar die betaal je wel degelijk. Daar kwam ik ook achter op het moment dat ik terug moest gaan betalen jaren geleden. En dat vind ik dan weer zonde van je geld.
    Dan maar liever zsm aflossen (denk ik dan). Dan hou je straks wel weer 100 a 150 euro per maand lekker in je eigen zak. Een schuld blijft toch een schuld. Je zou het bijvoorbeeld ook 50/50 kunnen doen, de helft sparen en de helft alvast aflossen. Zo blijft je spaargeld ook groeien en krimpt je schuld ook sneller! Het is maar een tip, kijk maar wat je ermee doet 🙂

    Trouwens wel super goed dat je al die tijd tijdens je studie bent blijven werken! Knap gedaan, ondanks dat je het allemaal zelf hebt moeten doen, respect daarvoor!

    1. Mir Reply

      Rente is op dit moment 0%, dus dat maakt echt niet uit.
      Ik heb ook met opzet de studieschuld niet afgelost -> ja je kan minder lenen, maar juist met het geld dat ik gespaard had ipv afgelost was dat deel op te vangen. En rente van 0% is dan een stuk goedkoper dan de rente op de extra hypotheek die ik anders had moeten afsluiten (+alsnog eigen geld, omdat dat tegenwoordig ook moet).

      1. Maris | moneyzz.nl Reply

        Ok die van mij was ook al meer dan 10 jaar geleden, dus de veranderingen ken ik natuurlijk niet. Wel fijn dat het nu op 0% staat.
        Maar als nog; het is toch eeuwig zonde om jaren lang zo’n (gokje) 100 euro per maand te moeten inleveren? Dat zou ik echt voor mezelf willen hebben. Wel heel fijn dat je dat zo hebt kunnen doen met je woning, maar dan zou ik zelf daarna alsnog zsm het hele bedrag aflossen. Dan is dat maandbedrag wat je nu betaald weer lekker helemaal van jou.

        1. Mir Reply

          Ik los nu zeker af, maar op de hypotheek -> dat zorgt ervoor dat ik meer over houd dan als ik op de stufi extra af zou lossen (ik los alleen de verplichting af, geen euro meer dan dat). Mocht rente op stufi hoger worden dan gaat de extra aflossing direct weer daarop. Ik kijk gewoon wat het meest voordelig is, dan hou je toch het meeste over.

  9. Martine Reply

    Een WA-verzekering voor particulieren is niet verplicht, maar het kan wel enorm in de papieren lopen als je aansprakelijk gesteld wordt. Terwijl de premie maar een paar euro per maand is. Daar zou ik het risico niet voor willen lopen. Voor wat betreft de studieschuld; realiseer je dat daarmee je maximaal leenbedrag voor de hypotheek een behoorlijk stuk lager wordt. En dat terwijl de huizenprijzen juist op een all-time high zitten. Je zou kunnen overwegen om maandelijks een deel te sparen en een deel af te lossen. Ik snap dat je het ook fijn vindt om een buffer in de vorm van een spaarrekening te hebben, maar dan heb je in ieder geval een beginnetje gemaakt met aflossen.

  10. roos Reply

    Rene ik heb een vraagje en misschien kan jij hier meer over vertellen. Het zit zo:

    Ik ben een nieuwe spaarder. Vorig jaar een huis gekocht met mijn partner terwijl ik nog studeerde. Enorm lage hypotheek en lage rente. Na de aankoop was onze spaarrekening zo goed als leeg en dat vond ik erg frustrerend. Dus begonnen met flink te sparen en besparen. Paar maanden geleden las ik jouw artikel over 100.000 euro sparen en stuurde dat naar mijn vriend. ‘Dat wil ik ook!’ riep hij. Over een jaar of tien, als we een ander huis willen, willen met het denkbeeldige koffertje naar de makelaar en hatsa, het huis aftikken. Dus we sparen flink. Bijna 1000 euro elke maand, omdat onze kosten zo laag zijn en ik nu werk. Maar, we willen ook ons huis gaan afbetalen, ondanks dat dit niet ons ‘forever home’ is. Nu lees ik in de comments wel eens mensen die zeggen dat ze hun huis af hebben betaald en vervolgens zelf verder gaan, het huis verhuren en op die manier sparen voor hun pensioen. Maar ik, als nieuwe spaarder, snap er nog vrij weinig van. Wat doe je nou als je hypotheek is afgelost? Wat zijn dan de opties? De optie verhuren klinkt mij enorm aantrekkelijk, maar is dat ook voordeliger? Levert dat je meer op?

    Ik ben nog lang niet zo ver, eerst sparen en financiële vrijheid hebben. Maar ik wil toch vast weten wat de voordelen zijn van versneld aflossen, behalve de lagere maandlasten en de mindere schuld.

    1. Fred Reply

      Hoi Roos,

      Ik kan je wel vertellen over onze ervaring met aflossen en verhuren.

      Wij hebben onze hypotheek van 265k in een jaar of 5 volledig afbetaald.

      Vervolgens zaten wij met dezelfde vraag die jij nu stelt: what’s next?

      Wij hebben vervolgens weer een box-3 hypotheek op ons eigen huis genomen van in totaal 328.500 euro.

      Hiervan hebben we twee nieuwe appartementen kunnen kopen in Utrecht. Deze twee objecten zijn we gaan verhuren en waren op dat moment vrij van hypotheek.

      Vervolgens hebben we op de overwaarde op die twee appartementen (want: beiden hypotheekvrij) weer twee nieuwe appartementen in Utrecht kunnen kopen.

      Dus nu hebben we in een jaar tijd vier appartementen kunnen kopen in Utrecht die allen verhuurd zijn. De hypotheken die erop rusten worden annuïtair en lineair afgelost, dus over 29 jaar zijn alle 4 appartementen en ons eigen huis afgelost. De cashflow nu is positief, maar klein.

      Over 29 jaar houden we er netto, na aftrek van alle kosten en reserveringen, 3.600 euro netto per maand aan over. Stijgt natuurlijk wel door inflatie. En natuurlijk een vastgoedportefeuille met een waarde van nu 800.000 euro. Zal over 29 jaar waarschijnlijk wel de 1,5 tot 2 miljoen aantikken.

      1. rOOS Reply

        Dank Fred voor je antwoord! Ik vind het soms nog allemaal heel verwarrend, ben daarom nu ook druk bezig met inlezen en meer kennis krijgen. Wat een fijn vooruitzicht hebben jullie 🙂

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *