zzp sparen

“Ik verdien €3500 en mijn man €125”

Waar doen ze het van? Dat willen we stiekem graag van andere mensen weten. Iedere dinsdag laat iemand ons meekijken in haar kasboekje. Deze week Nathalie die als ZZP’er 28 keer zoveel verdient als haar man. 

 NAAM  Nathalie (45) zelfstandig HR-professional (32-40 uur)
GETROUWD met John (55) zelfstandig koerier (wisselend)

NETTO-INKOMSTEN 
Salaris Nathalie uit eigen onderneming: €3500 
Salaris John uit eigen onderneming: €125
Overige inkomsten: €900 gemiddeld (dmv profit first systeem)
TOTAAL €4525
                                 
UITGAVEN 
Hypotheek €1250
Gas, water, licht €220
Zorgverzekering €270
Overige verzekeringen €55
Boodschappen €250
Kleding €200
Internet en TV €60
Abonnementen €65
Goede doelen €45
Cadeautjes €100
Uiteten en leuke dingen doen €300
Vakantie €200
Extra aflossen op hypotheek €1000
TOTAAL €4015
 
Spaarrekening: €65.300

Gemiddeld €900 aan inkomsten uit profit first systeem. Hoe werkt dat?

‘Het profit first systeem is gebaseerd op de visie dat je altijd een duidelijk inzicht hebt in je geldstromen. Veel ondernemers werken hard, maar maken geen échte winst. Kort gezegd komt het erop neer dat ik twee keer per maand een percentage van mijn omzet verdeel over verschillende potjes, zoals BTW, inkomstenbelasting, salaris, te betalen facturen en standaard het potje van 10% ‘winst’. Dat doe ik altijd, wat er ook gebeurt. De helft daarvan keer ik mezelf uit. Dat zijn dus die extra variabele inkomsten. De andere helft blijft staan als reservepotje of voor de winstuitkering van het volgend kwartaal.’

67% van de ZZP’ers zegt exact te weten hoe hij er financieel voorstaat. Bron: ZZP-barometer 

Jij brengt veel meer geld in het laatje dan John. Hoe vind je dat?

‘Dat vind ik echt geen probleem. John werkt op afroep als koerier. De ene week maakt hij 10 uur, de andere week is het volle bak. De reden waarom hij zichzelf maar €125 per maand uitkeert is dat hij aan een eerder zakelijk avontuur een schuld van €67.500 heeft overgehouden. Alles wat hij verdient gaat naar de aflossing. Minus die €125 dus. Ik dacht eerst dat hij het vervelend zou vinden, maar ook hij vindt het geen probleem. Ik zit voor mijn werk een groot deel van de week in het buitenland. Hij heeft dan de volledige zorg voor ons huis. Zo verdelen wij het prima.’

Lees ook: Wij raakten tegelijkertijd werkloos.

Jullie hebben een lekkere spaarpot zeg.

‘Ons spaargeld is onderverdeeld in verschillende potjes. We hebben een bufferrekening, een rekening voor het huis en vakanties. Ook hebben we een potje voor de zorgverzekering. Wij hebben allebei het hoogste eigen risico want we zijn gezond. Mochten we toch medische kosten maken, dan hebben we daar een potje voor. Sowieso snap ik niet goed dat mensen kiezen voor een laag eigen risico. Als je jong bent en geen chronische ziekte hebt dan is het veel slimmer te kiezen voor een hoog eigen risico. Dat heb je er in 2 jaar uit. Het meeste spaargeld zit in de pot ‘buffer’ en ‘huis’. Als zelfstandige is het extra belangrijk een goede buffer te hebben. En vorig jaar hebben we een nieuw huis gekocht. Ons oude huis hebben we met  overwaarde verkocht. Dat geld én het geld dat vrijkwam uit de beleggingshypotheek is bestemd voor verbouwing.’

52% van de mannelijke ondernemers heeft een buffer van ten minste €20.000. Bij de vrouwelijke ondernemers is dit 34%. Bron: ZZP-barometer

Moet er veel verbouwd worden?

‘Niet echt. Maar we hebben nog wat wensen. De vorige bewoners hebben achter het huis een stuk aangebouwd. Met die ruimte willen we iets. Wat? Daar denken we nog over na. Misschien een B&B, winkeltje of een plek voor flexwerkers.’ 

Je lost €1000 extra af op de hypotheek. Waarom?

‘Ik reken naar de toekomst. John is 11 jaar ouder dan ik. Straks wil ik voldoende tijd hebben om samen leuke dingen te doen. Dat wil niet zeggen dat ik over 10 jaar wil stoppen met werken, maar ik wil dan gewoon minder druk voelen. Ik spaar niet extra voor pensioen. We hebben allebei wel wat pensioen opgebouwd bij eerdere werkgevers, maar dat is niet genoeg. Het huis is dus ons pensioen. Naast de AOW natuurlijk, waarvan ik er maar gewoon van uitga dat deze tegen die tijd nog bestaat. En we hoeven straks geen grote aanpassingen in het huis te doen. De vorige bewoners hebben hier 47 jaar gewoond. Het huis is al volledig ‘senior-proof’ zeg maar.’

Lees ook: Zo verslavend is aflossen.

Je hebt het financieel goed op de rit. Altijd zo geweest?

‘Nou, nee hoor. Ik had als student al een creditcard en stond standaard €1000 rood. Daar schaam ik me nu nog wel eens voor. In 2003 kwam er een omslag. Ik had een tijdje in het buitenland gewerkt en moest daarvoor een apart aanslagformulier invullen. Ik vroeg netjes zo’n formulier aan. Stuurde de belastingdienst gewoon het verkeerde. Maar dat had ik, zo onnozel als ik was, niet door. Ik vulde alles netjes in en kreeg €6000 terug. Joepie! Voor de zekerheid heb ik wel even de belastingdienst gebeld. Klopt het echt? De mevrouw van de belastingdienst verzekerde me dat het in orde was. Ik kon het geld lekker uitgeven. Twee jaar later kreeg ik een belletje op mijn werk. Ik werkte toen als HR-adviseur bij een bedrijf en dacht dat ze belde voor een van mijn medewerkers. Maar helaas, het ging om mij. Die €6000 moest terug. Tien maanden lang had ik €600 extra vaste lasten. Ik wist niet waar ik het zoeken moest. Toen ben ik mijn financiën gaan bekijken en heb een gedetailleerd overzicht gemaakt. Ik bleek bijvoorbeeld dubbele verzekeringen te hebben. En ik stelde mezelf een boodschappenbudget. Dat geld pinde ik en daar moest ik het mee doen. Zo doen we trouwens nu nog steeds onze boodschappen. En is het geld aan het eind van de maand op? Dan halen we de vriezer en kelder leeg. En in 2005 kwam er een tweede, kleiner omslagpunt.’

Vertel!

‘Ik won €9500 in de postcodeloterij. Ik had een lening afgesloten voor een auto. Dat soort gekke dingen deed ik in de tijd nog. Die lening kon ik met dat geld in één keer afbetalen. Weg ermee. Je snapt dat ik dus nog steeds meedoe met de loterij.’  

Mogen we ook in jouw kasboekje meekijken? Geef je op voor de rubriek Waar Doet Ze Het Van via hello@porterenee.nl o.v.v. WDZHV.

Share

23 Comments

  1. Kaspar Reply

    Zo’n inkomen én de loterij winnen…. Sommige mensen hebben ook alle geluk in de wereld! Haha… Nee hoor, zie hier mensen die er hard voor werken (én ook een beetje mazzel hebben, dat wel!). Lijkt me echt heerlijk om op zo’n manier wel goed bezig te zijn met geld maar je er ook niet druk om te hoeven maken en gewoon geld over te hebben voor leuke dingen. Kan ik voorlopig enkel van dromen.
    Voor mij is de verleiding bij dit soort verhalen wel groot om ook zelfstandig te worden. Maar in mijn werkveld betekent dat veel extra stress en bovenal: alle dingen die ik leuk vind aan mijn werk verdwijnen (R&D, trainingen/coaching verzorgen, etc.), terwijl de minder leuke dingen juist toenemen (uurtje factuurtje draaien…). Ga ik echt niet (lang) trekken.

    Dat pinnen voor de boodschappen doen veel mensen trouwens. Ik vind het een ramp! Doe altijd de zelfscan bij de appie heijn. Dan weet je in de winkel de gehele tijd exact op hoeveel de teller staat: ideaal! En in het digitale huishoudboekje van de bank gaat het netjes van het boodschappenbudget af – dus zie daar nog steeds precies hoeveel ik nog over heb! (helaas betekent dat bij mij vaak dat ik de laatste 1 a 2 weken bijna geen geld voor boodschappen meer heb – dus dan is het heel creatief zijn met de spullen die ik nog heb! Soms wel vervelend, maar het loont wel!

  2. Lele Reply

    “Zo’n inkomen?” Ik vind het wel meevallen. Het is ongeveer twee keer modaal zonder pensioenopbouw, zonder absolute zekerheid van inkomsten, zonder vakantiegeld, zonder betaalde vrije en ‘zieke’ dagen. Het zit hem vooral in dat ze geen kinderen hebben. Dan hou je wel over met zo’n gezamenlijk inkomen.

    Ik zie de geluksfactor ook niet echt, behalve misschien de prijs uit loterij, maar het is ook weer geen wereldbedrag. Zij hebben het risico genomen om te ondernemen en dat heeft, gezien de eerdere situatie van de man, ook niet altijd goed uitgepakt. Uiteindelijk hebben ze geleerd om slim met geld om te gaan en dat hebben ze goed gedaan!

  3. Kaspar Reply

    4400 euro per maand op 1 inkomen (3500+900)? Dat is toch echt een héél, héél net ‘salaris’…. en daar zit bij ondernemen altijd een stukje geluk bij als je dat lukt. Menig ondernemer krijgt dat nooit voor mekaar, ondanks hard werken en alle juiste keuzes. De man in het verhaal heeft overigens meer inkomen, alleen gaat dat naar een aflossing van een schuld. Dat vertekent het een beetje.

    1. geldboom Reply

      maar wel zonder pensioenopbouw…

      Er is geen auto neem ik aan? Overige verzekeringen lijken mij vrij laag, zeker als je een hypotheek van 1.250 hebt dan zul je toch al een euro of 30 aan opstal/inboedel kwijt zijn?

      1. Nathalie Reply

        hoi! De auto’s staan beiden volledig in de onderneming en hoeven daarmee niet van het prive inkomen betaald te worden. Voor wat betreft verzekeringen is dat toch echt wat het is: 32 euro inderdaad voor opstal en inboedel (bij NowGo) , 5 euro voor WA (bij Ohra) en 18 euro voor overlijdensrisico (bij Aegon). Meer dan dat vinden wij niet nodig om te verzekeren (eigenlijk dus alleen welke kosten je zelf niet zou kunnen dragen)

  4. Lele Reply

    Ja één inkomen, waar ze het met zijn tweeën van moeten doen. Dus vandaar mijn benaming gezamenlijk inkomen. Het feit dat man zijn schulden afbetaald laat dus zien dat ze niet zó veel geluk hebben gehad. En je kan pas ‘geluk’ hebben met ondernemen (naast een gedegen en doordacht plan te hebben) als je het risico durft te nemen. En dat hebben ze dus in mijn ogen goed gedaan. Veel ondernemers lukt dat misschien niet, maar toch ook heel veel ondernemers wel hoor. De zoveelste pizzeria of sigarenboer beginnen zet niet zoveel zoden aan de dijk. Maar als je in jouw eigen werkveld ‘gewild’ bent en je hebt veel ervaring, dan is het vaak slimmer om voor jezelf te beginnen.

    1. Kaspar Reply

      Er zijn wel degelijk twee inkomens, alleen het inkomen van de man is hier niet vermeld (behalve het beetje zakgeld)… 😉 En dit inkomen uit één baan is echt veel (ongeacht of dat verdiend is of niet – zoals ik al zei – ik zie iemand die er hard voor gewerkt heeft, en nog steeds – dus voor zover ik kan oordelen is het hartstikke welverdiend!). Zelfs menig tweeverdiener heeft dit met twee banen nog niet… Mooie is dat ze nu ook de taken kunnen verdelen. De man doet meer aan het huis en huishouden. Ideaal! Kan de vrouw meer tijd en energie steken in de onderneming! Voor mij is dat mede waarom ik niet onderneem – heb er de tijd niet voor! Moet namelijk ook het huishouden nog draaiende houden… (plus andere dingen). En belangrijker, het lijkt me dus in mijn werkveld (wel gewild) absoluut niet leuk om zelfstandig te zijn! (wat dat betreft heb ik daar dus geen mazzel mee…).

      Want wat geluk betreft, iedere ondernemer zal je vertellen: een succesvol bedrijf opzetten is hard werken, juiste keuzes maken én mazzel hebben. Dat is alles dat ik zeg! Dus daarmee geluk met de onderneming, geluk met de loterij. Mag iemand zichzelf gelukkig mee prijzen – en dat doen ze zo te zien ook.

      1. Nathalie Reply

        Hi Kaspar, we prijzen onszelf zeker gelukkig, dat sowieso! We hebben elkaar, we zijn allebei gezond en dat zijn de belangrijkste dingen in het leven.

        Ik moet je op 1 punt corrigeren. Het netto inkomen van mijn man staat wel degelijk vermeld, dat is dus die 125 euro per maand. Dit is uiteraard niet zijn huidige omzet, maar omdat in de onderneming de schuld zit, wordt deze eerst betaalt, gewoon in de onderneming zelf. Maar dat betekent niet dat zijn inkomen ineens hoger is , juist niet. Dit gaat dan ten koste van het zgn Eigen Vermogen in de onderneming. Wellicht heb je niet zo’n ervaring in een eigen bedrijf van dichtbij, daarom dacht ik, ik vermeld het toch even, want anders geeft het een wat vertekend beeld.

        Ik begrijp wel dat het voor mensen die geen eigen bedrijf hebben het soms wat lastig in te schatten is, en we hebben het zeker niet slecht (goed zelfs zou ik zeggen), maar ons gezamenlijk netto inkomen is dus zeker wel die 3625 euro per maand vast (+ reservering via Profit First 1x per kwartaal voor alle geweldig leuke dingen die we kunnen doen), maar het is niet nog meer dan dat, de rest blijft in onze ondernemingen (en is dus ook afrekenen met de Belastingdienst)

        groetjes,
        Nathalie

        1. Kaspar Reply

          Ah, dat haalde ik niet uit het artikel. Ik dacht dat het om een private schuld ging als restant van een eerdere onderneming en dat daar het inkomen heen ging minus die 125 euro! Ik heb wel ervaring met eigen bedrijf via mijn vader – dus weet redelijk hoe het werkt 😉 Maar het artikel geeft dit niet aan, die meld enkel dat het naar een schuld gaat…

          Blijft natuurlijk wel dat er meer ‘verdiend’ wordt (maar dan dus in de vorm van omzet), alleen blijft dat binnen het bedrijf ivm die schuld. Als die schuld op enig moment weg is, is er meteen financieel meer ruimte. Maar huidig netto is dan 4525 (3500 + 900 + 125). Voor tweeverdieners is dat een flink ‘salaris’, zeker zonder kinderen! Maar met de wetenschap dat het vrijwel geheel uit één inkomen komt is het een fantastisch salaris! Kan ik enkel van dromen i.c.m. een leuke baan… (ga er ten minste vanuit dat je je baan minimaal een beetje leuk vindt – anders lijkt het me als zelfstandige haast niet te doen). Overigens prijs ik mij alsnog ook absoluut erg gelukkig 😉 Heb weliswaar lang niet zo’n mooi inkomen als dit, ben gescheiden en gezondheid… mwah. Maar heb geweldige kinderen en kom alsnog niks tekort (en de kinderen ook niet)! En dat is meer dan menig mens kan zeggen. Het is jullie gegund! Leuk en inspirerend verhaal om te lezen – en leuk dat er weer eens iemand ook zelf reageert op het artikel (niks mis mee als anderen dat niet doen hoor – eigen keuze natuurlijk, maar vind het wel leuker als het wél gebeurt).

          1. Nathalie

            Ik heb natuurlijk geen baan, omdat ik ondernemer ben, maar vind mijn vak inderdaad geweldig leuk. En op de dagen dat ik niet zoveel zin heb (hee, ben ook maar mens!) en toch afspraken heb staan, denk ik altijd maar weer dat mijn harde werken er ook voor zorgt dat we het geweldig goed hebben samen en dat motiveert me dan ook weer om mijn best te blijven doen.

            De schuld in het bedrijf van mijn man zal er nog wel even zitten, waarschijnlijk tot na zijn pensioen datum, zijn omzet als koerier zoals je kunt bedenken niet heel hoog en veel kosten, dus lage winst. Maar komt wel goed! Zijn pensioenregeling van loondienst tijd kickt al in op 65, dat is al over 9 jaar, is dan ook weer extra inkomstenstroom, en als zijn AOW komt, kan ik ook al wat minderen met werken, of zelfs stoppen als het tot die tijd zo goed blijft gaan met mijn bedrijf, dat ik nog steeds zoveel extra kan aflossen (want zonder hypotheek redden we het prima dan op zijn AOW met pensioen erbij)

            Ik vind het ook altijd leuk als ik lees dat mensen zelf reageren, juist omdat het vaak wat extra verduidelijkt, daarom had ik me voorgenomen om dat ook te doen ☺️

  5. Tiny Reply

    Het is een mooi inkomen, maar met een eigen bedrijf heb je ook grotere risico’s. Je moet zelf zorgen voor pensioen en mogelijke arbeidsongeschiktheid. Vind het daarom niet bijzonder hoog. Bedenk ook wel dat bij een werkgever, deze nog heel veel extra betaalt nog bovenop jouw brutoloon aan premies etc. waar je zelf niets van ziet. Als zelfstandige moet je dit dus allemaal wel zelf regelen.

    1. Kaspar Reply

      Klopt, als zelfstandige moet je dit anders regelen. Door een goede buffer op te bouwen (hebben ze!) en pensioen kun je opbouwen door sparen en/of extra aflossen op de hypotheek (doen ze!). Dus ook wat dat betreft zitten ze helemaal goed… (Overigens weet ik wel wat mijn werkgever nog extra betaald aan dergelijke premies… Zijn geen gigantische bedragen. Mede daarom zal mijn pensioen ook geen vetpot zijn nog! En bij arbeidsongeschiktheid heb ik toch ook wel een probleem…).

      1. Tiny Reply

        Werkgever betaalt er nog zo’n 30% bovenop. Vind ik niet weinig. Trouwens ook niet eerlijk dat dit nog bovenop bruto loon is, want voor een werknemer erg ondoorzichtig (bruto is dus niet bruto). Schijnt ook weer alleen maar in Nederland te zijn.

        1. Kaspar Reply

          30%? Weet niet welke werkgever dat is, maar normaal is rond de 8,5% over de pensioengrondslag… (bij een pensioenfonds gewerkt, dus aardig bekend met deze bedragen…). Sommige werkgevers doen daar nog wat bij op. Maar 30% lijkt me erg stug.

          1. Juul

            De 30% die de werkgever bovenop het brutoloon betaald is ongeveer 10% voor pensioen en 20% aan diverse premies voor AOW, kinderopvangtoeslag etc

          2. Juul

            En de precieze percentages verschillen inderdaad per sector, pensioenfonds, werkgever en werknemer (leeftijd).

          3. Kaspar

            Ok, nooit geweten… verbaast me dat werkgevers daar niet transparanter in zijn. Is enkel goede reclame voor ze!
            Weet van mijn werkgever enkel pensioen (8,5%) en arbeidsongeschiktheid (klein percentage, weet niet meer hoeveel)…. verder nooit iets benoemd daarover.

  6. Joanne Reply

    “Als je jong bent en geen chronische ziekte hebt dan is het veel slimmer te kiezen voor een hoog eigen risico. Dat heb je er in 2 jaar uit.” Ik ben jong en gezond en heb een (iets) hoger eigen risico genomen, maar ben wel benieuwd wat Nathalie bedoelt met deze laatste zin! Wat heb je er in 2 jaar uit..?

    1. Kaspar Reply

      Als je een hoog eigen risico kiest en het geld dat je daarmee aan premie bespaart optelt gedurende twee jaar heb je de extra kosten voor dat hogere eigen risico na 2 jaar bespaard. Dus als je het derde jaar dan medische kosten hebt een dat verhoogde eigen risico moet ophoesten ben je onder de streep alsnog voordeliger uit… (niet zelf nagerekend, maar dat wordt bedoeld).

      Altijd wel jaloers hierop… ben zelf maandelijks in mijn eentje al gemiddeld zo’n 195 euro kwijt aan zorgpremie incl maandelijks gespreid eigen risico betalen én tandarts kosten (die betaal ik zelf, tandarts verzekering is duurder). En soms komt daar nog een bedragje bij aan supplementen die niet vergoed worden…
      Als je wel medische kosten maakt kost je dat vandaag de dag erg veel geld, helaas….

    2. Mariëlle Reply

      Even het rekensommetje met de verzekering die ik heb:
      Max. eigen risico: €104 p/m
      Min. eigen risico: €126 p/m
      Verschil = €22 p/m. In 2 jaar bespaar ik dus €528 door mijn eigen risico op maximaal te zetten.
      Het verschil in eigen risico = €885-385 = €500.
      Dus als je 2 jaar lang niet meer dan de €385 aan kosten maakt (en dus profiteert van het ophogen van je eigen risico), heb je de “kosten” eruit (de kosten voor als je in een jaar wél op die €885 zou uitkomen).

    3. Nathalie Reply

      Hi Joanne, precies wat Kaspar en Mariëlle zeggen. Ik had al sinds de invoering van het nieuwe zorgstelsel in 2006 het hoogste eigen risico , werd eind 2010 ernstig ziek, dus 3 jaar “bespaard”, en voor 2010 kreeg ik de volle nep, maar dat was dus wel voordeliger long term. 2011 eigen risico weer op het laagst gezet, want toen had ik nog veel zorg nodig, maar nu al sinds 2012 weer het hoogst en sindsdien dus 250 x 7 jaar al weer bespaard. Ik zorg altijd wel dat we de bijna 1800 euro voor ons tweetjes ergens hebben staan, geen verrassingen. Het moet natuurlijk wel kunnen in je eigen situatie.

  7. Ingrid Reply

    Ik begrijp de hoge premie voor de zorgverzekering niet als jullie zo een hoog eigen risico hebben.
    Hebben jullie een dure tandartsverzekering er bij, anders kan de premie veel lager.

    1. Nathalie Reply

      Hi Ingrid, klopt precies wat je zegt, we hebben allebei een slecht gebit, de laatste jaren alleen maar wortelkanaalbehandelingen, bruggen en kronen…het risico is voor ons dus erg groot en vandaar allebei de tandarts op 500 euro vergoeding per jaar (voor hogere vergoeding moet je eerst een paar jaar niets hebben, dus dat is sowieso de moeite niet)

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *