Deze veranderingen in je leven, veranderen ook je pensioen (bijvoorbeeld trouwen)

Je leven verandert continu en dat heeft gevolgen voor je pensioen. Dat vergeten mensen vaak. Bij deze 5 levensgebeurtenissen moet je ook écht even stilstaan bij je pensioen.

Het leven is wat er gebeurt terwijl je andere plannen maakt. Een cliché inmiddels maar o zo waar. Soms is dat positief, soms negatief. Je hoopt dat je huwelijk overeind blijft, maar je belandt toch in een scheiding. Je moet op zoek naar een andere baan of (leuker) kiest daar zelf voor. Of je begint je eigen bedrijf. Al deze veranderingen in je leven, kunnen ook grote gevolgen hebben voor je pensioen. Daar kun je vaak nog wel wat aan doen, maar dan moet je je dat wel realiseren. Ik zet een paar levensveranderingen op een rij, sommige leuk, sommige minder leuk, waarbij het belangrijk is om ook even je pensioen te checken.

Hoera, je gaat trouwen

Leuk, je gaat trouwen. Of een geregistreerd partnerschap aan. Een feestje waard, maar goed om ook even na te denken over wat dat voor je pensioen doet. Dit betekent bijvoorbeeld dat de AOW die je krijgt lager is 870,03 bruto. Dit geldt ook wanneer je samenwoont. Ben je single, dan is het 1270,67 bruto. Er wordt vanuit gegaan dat als je met zijn tweeen onder één dak woont, je lagere kosten hebt. En dus is je AOW-bedrag ook lager.

Sinds 1 januari 2018 trouw je in Nederland standaard in beperkte gemeenschap van goederen, tenzij je het zelf anders regelt. Dit betekent dat schulden en vermogen opgebouwd voor het huwelijk bij de partner zelf blijven, maar wat je tijdens het huwelijk samen opbouwt is wel van jullie beide. Sta daar wel even bij stil. Als jij dus pensioen opbouwt tijdens jullie huwelijk en je zou gaan scheiden, dan is de helft daarvan voor je partner. Dat geldt voor het pensioen dat opbouwt bij je werkgever en voor pensioen dat je bijvoorbeeld zelf opbouwt door te beleggen of te sparen of met een verzekeringsproduct. Als je huwelijkse voorwaarden laat opstellen, kun je dat anders afspreken. Dan moet je dus wel even langs de notaris.

trouwen pensioen

Je hebt een nieuwe baan!

Of je er nu zelf voor gekozen hebt of niet: je hebt in ieder geval een nieuwe baan. We hopen dat je het ontzettend naar je zin gaat hebben. Dit is ook weer zo’n momentje om stil te staan bij je pensioen. Want bij een nieuwe baan hoort vaak een andere pensioenregeling. En vaak ook een ander pensioenfonds. Je kunt het pensioen dat je al opgebouwd hebt, meenemen naar de partij waar je nieuwe werkgever bij aangesloten is. Dit noem je met een moeilijk woord waardeoverdracht.

Het hoeft niet perse. Je kunt het ook laten staan. Maar misschien vind je het een fijn idee, bijvoorbeeld omdat het pensioenfonds waar je nieuwe baas bij zit, er financieel beter voorstaat. Als dit juist niet zo is, kan dat ook een reden zijn om je opgebouwde pensioen lekker bij je oude pensioenuitvoerder te laten staan. Verdiep je daar even in en check de voorwaarden bij beide partijen.

Sowieso even goed om je oude en nieuwe regeling te vergelijken. Als je bij je nieuwe werkgever minder pensioen opbouwt, kun je dat misschien zelf aan gaan vullen. Bijvoorbeeld door zelf te sparen of te beleggen. Je kunt in veel gevallen de inleg aftrekken van je inkomsten, zodat je minder belasting betaalt.

Je gaat scheiden

Verdrietig nieuws, wat ook nog eens flinke gevolgen kan hebben voor je pensioen. In principe moeten partners bij een scheiding het opgebouwde pensioen verdelen. De AOW valt hierbuiten, dat is persoonsgebonden en hoef en kan je niet (deels) overdragen. Als je het anders vast hebt gelegd in huwelijkse voorwaarden, kan dit natuurlijk anders zijn. Zo niet, dan is de helft van jouw pensioen voor je (ex-) partner en andersom. Ook beleggingen voor je pensioen, spaargeld, tegoeden in verzekeringsproducten zijn allemaal voor de helft van je ex-partner en andersom. Natuurlijk wel goed om daar hulp bij te hebben van bijvoorbeeld een mediator.

Als je door de scheiding alleen komt te wonen, gaat je AOW-bedrag wel weer omhoog.

Je begint je eigen bedrijf

Als je als zzp’er of ondernemer verdergaat, wordt je pensioen opeens helemaal je eigen pakkie aan. Veel mensen hebben wanneer je eigen bedrijf beginnen genoeg aan hun hoofd en stellen die pensioensopbouw steeds verder uit. Herkenbaar, want ook ik deed dat jarenlang. Het voelt als zo’n ver-van-je-bed-show en je hebt genoeg andere dingen te doen.

En je leven loopt heus niet helemaal mis als je een jaartje of misschien twee aan pensioenopbouw mist. Maar veel langer moet het niet gaan duren. Je hebt keuze uit allerlei manieren om pensioen op te gaan bouwen. Ik koos zelf voor pensioenbeleggen, maar je kunt ook bijvoorbeeld banksparen of een lijfrenteverzekering afsluiten. Als je echt specifiek geld inlegt voor je pensioen en daar dus ook niet zomaar bij kunt komen, mag je in veel gevallen je inleg aftrekken van je inkomen. Hierdoor betaal je minder belasting. Een fijne regeling. Als ondernemer zeg ik: verdiep je hier nou even goed in. Niet alleen voor jezelf, maar ook voor je (eventuele) partner en kinderen is het fijn als je het geregeld hebt. Ik kan het weten als dochter van een vader met een wel heel minimaal pensioen.

Er zijn nog veel meer levensgebeurtenissen die ook je pensioen op zijn kop kunnen zetten. Op de website van Wijzer in Geldzaken vind je ze allemaal. Wat dacht je bijvoorbeeld van arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner? En hoe zit het eigenlijk met jouw pensioen als jij overlijdt? Wat blijft er dan over voor je partner? Lees het allemaal hier.

Je pensioen is niet zoiets wat je even één keer regelt om er daarna nooit meer naar om te kijken. Dat geldt eigenlijk voor al je financiële keuzes. Je leven verandert, je wensen veranderen en dus is het goed om daar écht oog voor te houden. En ook zonder levensgebeurtenissen zoals die hierboven is het goed om gewoon ieder jaar even te checken hoe je ervoor staat. Gewoon in mijnpensioenoverzicht.nl. Als het goed is, is het fijn om dat bevestigd te zien. Is het niet goed, dan kun je nog bijsturen.

Dit artikel is een samenwerking met platform Wijzer in geldzaken rondom de Pensioen3daagse op 3, 4 en 5 november 2020. Tijdens deze drie dagen proberen werkgevers, pensioenaanbieders, -fondsen, -adviseurs, banken Nederlanders in actie te laten komen voor hun pensioen. Wijzer in geldzaken is een initiatief waarin het ministerie van Financiën, de financiële sector, de wetenschap, de overheid en onderwijs-, voorlichtings- en consumentenorganisaties samenwerken om Nederlanders financieel fitter te krijgen.

Wil je dit artikel nog een keer lezen? Bewaar hem dan op Pinterest:

Wil je reageren of heb je een vraag?

Spreek je bericht in via de Whatsapp van PorteRenee: 06-47250448.
Misschien kom jij vrijdag dan wel in de PorteRenee Podcast.