Wat doe je met dat geld? Aflossen? Sparen? Aandelen?

Sparen is lastig. Maar als dat begint te lukken, is de volgende vraag: Wat doe je met dat geld? Aflossen? Op een rekening zetten? Aandelen? Ik vertel hoe wij het doen.

Als ik niet na zou denken, zou ik al ons spaargeld in onze hypotheek stoppen. Die 180.000 euro die er nog open staat, is de enige schuld die wij hebben. Daar geef ik prioriteit aan. Terugbetalen, die hap. Het klinkt logisch. Maar, je leven is toch een beetje zoals in het casino. Je weet nooit wat er te gebeuren staat. Dus geldt ook hier: spreid je winkansen. Stel, morgen word ik ziek. Geen griepje, maar ik loop een gekke bacterie op doordat ik bij een vies benzinestation uit de kraan heb gedronken. (Uhl). Daardoor ben ik twee maanden uitgeschakeld. Wat dan? Ik werk als zzp’er en dus komt er gedurende die twee maanden geen geld binnen. Niks. Nada. Gelukkig werkt mijn man nog, maar het zou toch zomaar kunnen dat ik zo slim was een heel flesje met dat vieze tankstation-water te vullen. En hij daar vervolgens gulzig van dronk. Ja, hoor. Beide twee maanden uit de running.

Zouden we geen spaargeld hebben, dan is er gelijk nood aan de man. We kunnen de hypotheek niet meer betalen, ook al losten we zo lekker af. Dat wil je niet. Moet je niet laten gebeuren. Dus. naast een noodfonds van 1.000 euro, proberen wij minimaal drie maanden aan vaste lasten op de rekening te hebben staan. Die zijn bij ons 2.000 euro per maand inclusief alles. Dus hebben we minimaal 6.000 euro op een rekening staan voor alles het misgaat. Voor een echt veilig gevoel zou dat wat meer moeten zijn. Zeg zes maanden. Vooral omdat wij allebei zelfstandig ondernemers zijn zonder vangnet. Geen arbeidsongeschiktheidsverzekering, geen recht op uitkering. Ben je met zijn tweeën en beide in loondienst, dan lijkt drie maanden me genoeg.

Oké, dus je hebt je noodfonds, je 3 tot 6 maanden rekening en je lost iedere maand wat af op je hypotheek. What else? Aandelen! Nou niet meteen stoppen met lezen. Niet meteen denken aan Nina Brink-achtige situaties. Of zweetaanvallen krijgen omdat je nog voor je ziet hoe de beurs knalrood kleurde tijdens de vorige crisis. Ik bedoel niet gokken met aandelen, ik bedoel kiezen voor aandelen die de meeste zekerheid bieden. Wij beginnen binnenkort met het beleggen in Index-fondsen. Dat zijn grote groepen met aandelen. Het voordeel hiervan is dat de opbrengst niet zo gevoelig is voor schommelingen. Stort het ene aandeel in die groep in, dan gaan de ander misschien juist omhoog. Dat heft elkaar op. Natuurlijk, in zo’n knalrode crisis als we een paar jaar geleden meemaakten, is het op de beurs niet bepaald scoren. Maar daarna vaak weer wel. Als je dus over decennia lang dat geld laat staan, zul je een zelfde soort effect zien. Slechte tijden en goede tijden heffen elkaar op. Het geld dat we hierin gaan investeren zien we als lange termijn-geld. Wij hebben ook geen pensioen. En nu heb je met een afgelost huis in principe weinig overige lasten, maar toch. Er zal ook gegeten moeten worden.

De exacte percentages, daar denken we nog over na. Wat gaat waar naartoe? Voorlopig proberen we in ieder geval iedere maand 1.000 euro in de hypotheek te storten. De andere bedragen moeten we nog uitvogelen. Nu denk je als lezer misschien: pff, ingewikkeld. Misschien sta je zelfs op het punt om af te haken. Niet doen. Verdiep je er juist in. Maak een lijstje met wat er bij jullie nu precies in en uitgaat. Ik kan je vertellen: op deze manier bewust met je geld omgaan voelt goed. Het geeft een gevoel van zekerheid in een onzekere wereld van flexwerkers en tijdelijke contracten. Het geeft je het gevoel dat je de touwtjes weer zelf in handen neemt, in plaats van de maatschappij en je baas alles te laten bepalen. In Nederland hebben we, naar mijn zin, veel te weinig motiverende spreekwoorden. Dus leen ik maar weer een Amerikaanse, waar ze er koning in zijn. ‘It’s not about where you start, it’s about wether you start.’ Het gaat niet om waar je begint, maar dát je begint. Amen!

Share

2 Pings & Trackbacks

  1. Pingback: Kunnen wij 64% van ons inkomen sparen? - PorteRenee.nl

  2. Pingback: Zo is beleggen écht niet eng -

20 Comments

  1. FireMe Reply

    Klinkt goed en een beetje zoals wij het ook aanpakken. Naast normale aflossing hebben we een maandelijkse extra aflossing ingesteld (we zitten ook bij BLG), het overschot wordt geïnvesteerd in index-fondsen…van de spaarrekening kunnen we +/- een jaar leven. Heb je al een idee in welke fondsen je wilt gaan beleggen? En via welke broker?

    1. Renee Post author Reply

      We zitten bij DeGiro, verder zijn we nog niet gekozen. Ik denk een Vanguard-fonds, maar moeten we nog even goed naar kijken.

        1. Renee Post author Reply

          Jaarruimte benutten is inderdaad ook onderwerp van gesprek. Gaan we het snel eens met accountant over hebben! Thnx voor de Vanguard-tip.

          1. Renee Post author

            Ook dat ga ik allemaal uitleggen. Het is een manier om te sparen voor je pensioen.

          2. FireMe

            Renee en haar partner werken beiden als freelancer, dat betekent dat ze geen pensioen opbouwen via werkgevers. Indien je geen / weinig pensioen opbouwt maar wel geld verdient is er sprake van een jaarruimte. Dit is een percentage van je inkomsten waarover je geen inkomstenbelasting hoeft te betalen als je het nu inlegt op een geblokkeerde pensioenrekening. Hiermee verlaag je NU dus je belastbare inkomen, bij pensionering betaal je dan wel IB over dit opgebouwde saldo; maar doorgaans val je dan in een lagere belastingschijf.

            Je spaart dus met een aanzienlijk belastingvoordeel. Het nadeel is dat het geld vaststaat tot de datum waarop je pensioen ontvangt, als je heel vroeg wilt stoppen met werken moet je je dus realiseren waar je aan begint 😉

            Ik benut deze jaarruimte volledig, per jaar leg ik +/- 10k in op mijn pensioenbeleggingen. Ik doe dit zelf via Brand New Day in een mix van aandelen (60%) en obligaties (40%), het rendement op deze rekening over 2017 was bijna 10%.

          3. Truus

            Dank voor de uitleg. Dan is het toch wat anders dan d3 fiscale oudedagsreserve. Toch? Want dat hoef je niet op een geblokkeerde rekening te zetten heb ik begrepen.

          4. FireMe

            @Truus de FOR is volgens mij inderdaad meer een reservering waarover je nu geen IB betaald, maar hoe dit exact in elkaar zit moet ik je schuldig blijven. Ik wil dit ook uitzoeken, zal het eens aan de boekhouder vragen als we IB 2017 gaan regelen.

          5. dertigermetkids

            jammer dat we genoeg over houden om te kunnen pensioensparen, maar te weinig verdienen om jaarruimte te hebben.. dus geen belastingvoordeel.. spaar dan liever zelf dan er later nog een x belasting over te betalen, aangezien ik er nu geen belastingvoordeel mee zou hebben (en dus misschien uberhaupt niet eens kan pensioensparen ?)

  2. Dertiger met kids Reply

    Wij lossen nog niet extra af. 1000per maand redden we zeer zekee niet. Wel sparen we elke maand en t meeste wordt gedurende t jaar weer nrt zo hard uitgegeven aan de femeentelijke heffingen, vorig jaar de achtertuin opgeknapt, dit jaar de zorgpremie in 1x betaald en spaar nu t maandbedrag weer maandelijks op een spaarrekening, een vakantie en een deel uitgeleend dus de rekningen zijn net zo leeg of vol als we begonnen vorig jaar haha. Zolang we er niet op achteruitgaan ben ik ik al blij soms. Maar er zit zeker groei in. We verdienen langzamerhand steeds meer. Geven ook bewust soms wat meer uit aan mooiere kleding ipv kastvulling en dat is bij ons nog steeds geen dure merkkleding trouwens. De spaarpotjes blijven dus nog even maar als we zo doorgaan is een spaarpotje voor hypotheek aflossingen dichtbij. Gelukkig een annuïteitenhypotheek dus we lossen sowieso af. Hier ook zzper dus ook geen vangnet verder. Dus idd veel spaarpotjes. Heel erg blij mee

      1. FireMe Reply

        Ik vroeg me dit ook af, het hoeft niet zo duur te zijn als je een lagere dekking kiest, mijn AOV dekt hooguit mijn vaste woonlasten af maar daarmee elimineer ik wel een mogelijk risico bij arbeidsongeschiktheid; uiteraard zou het betekenen dat mijn partner weer moet gaan werken…

        1. dertigermetkids Reply

          wat is niet zo duur ? 😉 vind het behoorlijk duur
          ik vind het behoorlijk duur terwijl ik het ook op mn spaarrekening heb staan en we als het moet best nog veel kunnen besparen (sowieso minder boodschappen nodig als ik niet meer werk :p maar ook veel andere kosten gaan vanzelf omlaag dan of kunnen omlaag)

          1. FireMe

            Niet-zo-duur is natuurlijk relatief, dat snap ik 🙂 Ik geloof dat ik nog geen 70 EUR betaal voor een jaarlijkse dekking van 10.000 EUR. De afweging moet iedereen voor zichzelf maken natuurlijk, het ligt er ook een beetje aan in welke tak je actief bent en of je een partner hebt die de lasten kan dragen / spaargeld om het te overbruggen.

          2. FireMe

            Ja broodfonds is inderdaad ook een optie; al is die uitkering wel vaak gelimiteerd tot 1 of 2 jaar dacht ik…je spaart dan in eigen beheer met een groep van <30 ondernemers, ik heb er wel eens naar gekeken maar nooit mee verder gegaan 🙂

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *