Pensioen opbouwen op 7 creatieve manieren

Weet jij hoeveel pensioen je straks precies krijgt? Ik wel: 22 euro per jaar. Jaja. En dus moet ik daar iets op verzinnen. Daarom: pensioen opbouwen op 7 creatieve manieren.

Een paar maanden van mijn leven heb ik in loondienst gewerkt. Her en der. Ik wist al snel: dat gaat ‘m niet worden. Ik raakte gefrustreerd door de bureaucratie. Door al die lagen waar iedere poep en scheet doorheen moest. Toen ik eigenlijk per ongeluk een freelance klus kreeg, dacht ik: dit wil ik. Daarna heb ik nooit meer pensioenpremie betaald. Ik krijg mijn facturen bruto op mijn rekening uitbetaald en moet daar als ondernemer zelf nog belasting over afdragen en pensioen opbouwen. Ooit had ik een paar jaar een pensioenverzekering. Dat was ten tijde van de woekerpolissen. Toen die misstanden alle voorpagina’s haalden, deed ik een tiende poging om me door de voorwaarden van mijn pensioenproduct te worstelen om te checken of deze wel zuiver was. Ik snapte er geen klap van en besloot: als ik niets begrijp van iets waar ik iedere maand honderden euro’s aan betaal, moet ik er maar mee stoppen. Ik liet mijn inleg uitkeren en daarmee klaar. Maar ja, ik moet wel iets. Dus ben ik al een tijdje op onderzoek. Ik zoek creatieve manieren om in eigen beheer pensioen op te bouwen. Hoe? Nou, bijvoorbeeld op deze zeven creatieve manieren.

1.       Je hypotheek aflossen

Ja, daar is mijn stokpaardje weer. Ik geloof erg in deze manier van werken aan je toekomst. Door je hypotheek af te lossen, verzeker je jezelf ervan dat je op je oude dag in ieder geval geen woonkosten meer hebt. Nou ja, tenminste geen hypotheek. Kosten voor onderhoud van je woning en de belastingen blijven natuurlijk wel. Gemiddeld geven Nederlanders ongeveer 30% van hun inkomen uit aan hun huis. Als je ervoor zorgt dat dat wegvalt, bespaar je jezelf tijdens je pensioen dus een hoop geld. Je krijgt geen geld op je rekening gestort, maar zorgt wel dat je lasten laag zijn, waardoor je met minder geld rond kunt komen.

2.       Beleggen
Jep, doen wij ook. Iedere maand gaat er 500 euro in indexfondsen. Dat geld is niet voor vandaag, morgen of volgend jaar. Dat staat daar voor de lange termijn. Ik ben nu 33 jaar. We willen het geld 30 jaar ongemoeid laten staan. Dan ben ik 63 jaar. Netjes, toch? Door niets op te nemen krijg je ook op de beurs een soort rente op rente-effect. Als je rekent met een gemiddeld rendement van 4% zou die 500 euro per maand over 30 jaar 343.757 euro waard zijn. Nice! Dat geld kun je langzaam opeten ten tijden van je pensioen, je kunt er ook alsnog een verzekering van kopen die tijdens je leven lang iedere maand geld uitkeert. Ga je vroeg dood, heeft je verzekeraar geluk. Om het maar even cru te zeggen. Word je oud, dan heb jij dubbel geluk. Ten eerste omdat je lang van het leven mag genieten, maar ook omdat die verzekering dan extra rendabel is.
3.       Investeren in vastgoed
Als je al langer meeleest hier, dan weet je dat ik dit in de toekomst graag wil. Een appartement of woning kopen van mijn spaargeld, dat opknappen en verhuren. Let wel. Dit brengt ook kosten en verantwoordelijkheden en risico’s met zich mee. Denk aan een huurder die niet betaalt, de kans dat je even geen huurder hebt, groot onderhoud, etc. Toch blijft het een prachtige manier om passief inkomen op te bouwen, lijkt mij. De huur die je iedere maand ontvangt, kun je gebruiken als aanvulling op je pensioen.
4.       Creëer ander passief inkomen
Een website met advertenties erop. Foto’s verkopen via Etsy, tegen betaling te downloaden. Wat het ook is. Passief inkomen betekent dat je één keer flink investeert en daarna langere tijd geld binnenkrijgt, zonder dat je er op dat moment voor hoeft te werken. Sounds too good to be true? Als je een goed idee hebt of een groot talent, dan kan het. Maar, geef ik als eerste toe, het is niet voor iedereen haalbaar. Dat betekent niet dat een mens niet mag dromen, toch? Geld verdienen terwijl je lekker van je pensioen ligt te genieten. Zonder iets te doen. Heerlijk!
5.       Je vaste lasten verlagen
Weinig hoeven betalen, betekent ook weinig geld nodig hebben. Dus zie ik bijvoorbeeld het plaatsen van zonnepanelen ook als een investering in mijn financiële toekomst. Wij zijn ons hier op aan het oriënteren. De twijfel komt bij ons alleen doordat we weten dat we niet ons hele leven in dit huis blijven wonen. Dus dan is de vraag: is het lucratief genoeg? Zo zijn er nog meer investeringen te bedenken die je vaste lasten nu en straks als je ouder bent verlagen. En als je slim bent, gebruik je de besparing die dat oplevert weer om bijvoorbeeld te beleggen of je hypotheek af te lossen. Dan ontstaat er een win-win-situatie.
6.       Doorwerken
Dit ga ik zeker doen. Zolang mijn situatie en gezondheid het toelaten. Gewoon lekker doorwerken wanneer je al met pensioen kunt. Niet perse fulltime, maar gewoon zoveel uur als je leuk vindt. Ik ben zzp’er en word dus niet door allerlei bureaucratische regeltjes gedwongen om te stoppen met werken op een bepaalde datum. Wel zo fijn. Nu weet ik dat doorwerken niet voor iedereen mogelijk is. Soms door gezondheidsproblemen, soms ook doordat een baas er niet op zit te wachten. Dus zou ik deze manier om je pensioen aan te vullen echt zien als een extraatje en niet als iets waar je op kunt rekenen.
7.       Je bedrijf verkopen
Als zzp’er kan je bedrijf ook je pensioen zijn. Run je bijvoorbeeld een website die veel bezocht wordt, dan kun je die verkopen. Heb je een bedrijf met veel waardevolle lopende contracten, dan is er vast iemand te vinden die daar geld voor wil betalen. Door je levenswerk te verkopen (oef, dit klinkt wel heel dramatisch) kun je geld vrij krijgen om in je pensioen te steken.

Tot slot: Denk na over wat bij jou past. Nu en later, wanneer je met pensioen wilt. Ben je ondernemend? Wil je zekerheid of durf je een beetje risico wel aan? Wees reëel en reken niet altijd maar met de meest gunstige uitkomsten. Want hey, het kan ook tegen zitten en je wilt niet je hele oude dag op een houtje moeten bijten. Ik probeer mijn pensioen te zien als een toffe financiële uitdaging. Zoals ik dat ook deed met sparen voor mijn huis. Ja, het is ver weg. Ja, het is abstract. Maak het tastbaar voor jezelf. Schets in je hoofd een beeld van hoe je wilt dat jouw pensioen is. Relaxed? Vrij? Heb je veel geld nodig of helemaal niet? Pas je lekker op je kleinkinderen? Of reis je de wereld rond? Houd helder voor de geest waarom je hier nu aan werkt. Zodat niet alleen je leven nu fijn is, maar later ook. En ga ervoor. Houd je doelen en je rendement in de gaten en haal daar motivatie uit.

Mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ verschijnt op 25 oktober. ‘Reken af met al die vaste lasten en kies voor vrijheid. ‘ Je kunt ‘m nu al reserveren via Bol.com. Krijg je ‘m als allereerste op je mat.

22 Comments

  1. FireMe Reply

    Leuke blog! Ik mis wel een belangrijk onderdeel namelijk het belastingvrij sparen voor je pensioen, of beter gezegd; het uitstellen van je belasting. Als er, zoals bij jou, sprake is van een pensioentekort dan is er beschikbare jaarruimte. Deze jaarruimte is een gemaximeerd bedrag dat je op een daarvoor bedoeld product mag inleggen, zoals bijvoorbeeld een geblokkeerde bankspaar-rekening of een geblokkeerde beleggingsrekening. Het voordeel is dat je nu geen IB hoeft te betalen over de inleg, je drukt dus je belastbare inkomen. De spaarpot valt ook buiten de vermogensrendementsheffing ( twee keer woordwaarde!). Bij uitkering op / na pensioenleeftijd val je in een lagere belastingschijf en behaal je een voordeel op de te betalen IB.

    Volgens MijnPensioenOverzicht ontvang ik netto iets van 44 eur/maand, dus we zitten in hetzelfde schuitje.

    Ook wij lossen hard af op onze hypotheek, beleggen maandelijks en sparen daarnaast ook maandelijks voor het pensioen op een geblokkeerde pensioenrekening bij ING en op een beleggingsrekening bij Brand New Day.

    Als je overigens je jaarruimte nog niet hebt gebruikt mag je de afgelopen 7 jaar nog steeds benutten. Men noemt dit de “reserveringsruimte”, laat je boekhouder dit doorrekenen als je het niet toepast, want je laat mogelijk veel geld liggen.

    Meneer Spekvet heeft op spekvet.com een aantal interessante artikelen geschreven over de opbouw van een pensioen!

      1. Renee Lamboo Post author Reply

        Ook een goede optie, Marcia. Ik kan helaas niet iedereen uitgebreid beantwoorden. Dan kom ik niet meer aan schrijven toe. Ik hoop op begrip daarvoor 🙂

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Hi! Kan natuurlijk ook. Wij kiezen daar nu nog niet voor. Maar het is een goede optie! Dank voor je aanvulling.

      1. FIreMe Reply

        Hi Renee, ik ben dan wel nieuwsgierig waarom jullie hier niet voor kiezen? Ik snap dat je het druk hebt met schrijven maar ben oprecht benieuwd naar jullie motivatie?

  2. dertigermetkids Reply

    ik heb ook wel 140 euro per jaar opgebouwd :p
    om die reden idd zodra t kon, 2,5 jr geleden een huis gekocht. is sowieso afgelost asl we 62 zijn, maar vermoedelijk eerder idd 😉 volgend jaar denk ik beginnen met extra aflossen of t jaar erna, maar is annuitair dus we lossen sowieso af. zijn nog jong dus als er qua financien geen gekke dingen veranderen (ziek, werkloos, hoge ziektekosten) zie ik totaal geen problemen voor pensioen ondanks dat ik niets opbouw. we investeren nu 100 per maand bij binck, in belegingen, hebben spaarptjes en over t algemeen meer inkomen dan uitgaven 🙂 bevalt erg goed

  3. Marcia Reply

    Eh als zzper mis ik wel een belangrijke pijler en dat is sparen voor pensioen via uitgestelde belasting op een geblokkeerde rekening. Banksparen bijvoorbeeld. Rendement nu niet hoog maar je betaalt over dat deel geen belasting dus dat kan erg schelen.

  4. Maris | Moneyzz.nl Reply

    Hier 33 euro per maand opgebouwd, toevallig gisteren opgezocht, dus ook om te janken. Interessant artikel! Ik ben ook nog aan het nadenken over hoe ik mezelf ga voorzien op mijn oude dag. Zeker als ik bijvoorbeeld op mijn 55e of 60e al met pensioen zou willen. Maar voor nu; eerst de spaarrekeningen goed gaan vullen! En wie weet toch ook maar alvast beginnen met beleggen wanneer mijn verhuizing achter de rug is. Aflossen op de hypotheek gebeurt idd ook al hier.

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Haha 33 euro. Ja, daar moet je dan zelf iets mee. Iedere begin is een goed begin, denk ik altijd maar.

  5. M - TwoPennies Reply

    Fijne tips! Wij verwachten wel een redelijk pensioen op te bouwen via onze werkgevers, maar omdat we er niet van houden afhankelijk te zijn van anderen zijn we ook bezig met manieren om aanvullend te sparen voor ons pensioen (of financiële onafhankelijkheid). Voornamelijk het creëren van passief inkomen door te beleggen en het verlagen van onze vaste lasten (o.a. door het aflossen op onze hypotheek) spelen een grote rol in ons plan voor de toekomst!

  6. Fred Reply

    Beste Renee,

    Ik las dat jullie eigen vermogen, ex. overwaarde huis, ca. 25k bedraagt. Je bent dichter bij de aankoop van je eerste appartement dan je denkt:

    – spaar door tot 63k
    – koop een appartement van 245k
    – financier dit met 192k vreemd vermogen en 63k eigen vermogen (incl. k.k.)
    – bruto maandhuur: 1.250 per maand
    – rente & aflossing: 1.124 per maand
    – komt nog wat vve-bijdrage, bemiddelingsfee makelaar, reparaties, etc. bij
    – maar grosso modo speel je quitte
    – na 30 jaar is je appartement afbetaald
    – en waarschijnlijk minimaal verdubbeld in waarde (inflatie)
    – en heb je een mooi passief inkomen van nu 1.250 p.m. en straks (door inflatie) 2.500 p.m.

      1. Fred Reply

        Domivest en RNHB zijn partijen die vastgoedhypotheken voor verhuur aanbieden tot 80% van de marktwaarde in verhuurde staat. NIBC en nog wat andere partijen bieden financiering aan tot 70% van de marktwaarde in verhuurde staat. Bij die partij moet je dus wat meer eigen vermogen inbrengen.

        1. dertigermetkids Reply

          weer wat geleerd.. thnx! nog nooit van gehoord een hypotheek speciaal voor vastgoed verhuur.. dacht dat je het 100% zelf moest kopen of bijv met overwaarde van je eigen huis oid

          1. Fred

            Wij hebben ook twee appartementen kunnen kopen op de overwaarde op ons huis. Deze box-3 hypotheek hebben we afgesloten bij Obvion, ter hoogte van 85% van de taxatiewaarde.

  7. Marcia Reply

    @renee, beetje jammer je reactie: ik bedoelde alleen dat ik mr fire me sneller dezelfde dingen zei (en beter) dus dat mijn reactie overbodig was…..

    1. Renee Lamboo Post author Reply

      Niks onaardig, bedoeld, hoor. Vertelde alleen dat het niet lukt om op iedereen uitgebreid te reageren. Geweldig dat je al geholpen bent 🙂 ZO fijn, zo’n community!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *