sparen, beleggen, twijfel

Sparen of beleggen? Zo kies je wat voor jou het beste is

Sparen of beleggen? Dat is de vraag waar je voor staat. Iedereen roept wat anders, dus hoe bepaal je nou wat voor jou het beste is. Deze 4 vragen geven jou het antwoord.

Sparen levert niks op. Letterlijk. De spaarrente staat zo ongeveer op 0%. Oftewel: je krijgt geen enkele vergoeding over je bij de bank gestalde spaarcenten. Het enige (toch wel grote) voordeel van sparen vind ik dat je geld hebt om op terug te vallen. Voor als je auto opeens gerepareerd moet worden. Er gaat iets kapot in huis of je hebt medische kosten, bijvoorbeeld. Je wilt gewoon wat geld achter de hand hebben om dat soort situaties (die altijd ontstaan wanneer je je minst verwacht) op te vangen. Dus sparen: Doen! Maar ga alsjeblieft niet onnodig veel geld op je spaarrekening zetten. Niet alleen krijg je er geen spaarrente over. Je geld wordt op die spaarrekening ook vanzelf minder waard. Dat komt door inflatie. Inflatie betekent dat je steeds wat minder kunt kopen voor je geld. In 2020 wordt een inflatie van 1,4% verwacht. Oftewel: op 31 december 2020 kun je 1,4% minder kopen voor je geld dan op 31 december 2019. Dat lijkt niet zoveel. Maar als dat ieder jaar zo is, tikt het aardig aan. In 10 jaar is je spaargeld dan 14% minder waard geworden. Dat wil je niet. 

Met het instorten van de spaarrente, wordt beleggen voor veel mensen steeds aantrekkelijker. Op iedere hoek van de straat lijk je tegenwoordig een beleggingsrekening te kunnen openen. Bedrijven en banken staan in de rij om je centen voor je te beleggen. Maar dat beleggen heeft nog altijd niet zo’n best imago. We zijn er toch een beetje bang van geworden. De kans dat je je geld verliest is eng. Maar als je hierboven goed meegerekend hebt, weet je bij sparen zeker dat je geld verliest. Niet dat ik de risico’s van beleggen wil bagatelliseren, hoor. Bij sparen weet je waar je in de toekomst ongeveer op kunt rekenen. Bij beleggen kun je het denken te weten, maar kan er altijd iets gebeuren waardoor het anders loopt. Je kunt wel beleggen op een manier waarop je de risico’s zoveel mogelijk beperkt.. Maar daar straks meer over. Nu eerst antwoord op de vraag: moet ik mijn spaarcenten gaan beleggen of gaan sparen. Om tot het (voor jou) juiste antwoord te komen, zou ik mezelf deze 4 vragen stellen.

1. Wanneer heb je het geld nodig? Beleggen is voor mij pas een optie wanneer ik het geld de komende (ongeveer) 10 jaar niet nodig heb. Kijk, je weet nooit wat er in het leven gebeurt, natuurlijk. Ga je scheiden, verlies je je baan of gebeuren er andere nare dingen, dan kan het natuurlijk dat je geld wilt of moet aanspreken waarvan dat niet het plan was. Maar ik heb het nu over de toekomst zoals je die nu voor je ziet. Als je je geld maar voor één jaar wilt beleggen bijvoorbeeld, dan neem je best wel een risico. Dan moet je maar net een goed beursjaar treffen. Gaat het in dat jaar wat minder, dan kun je een flink deel van je geld verliezen. Door voor de langere termijn te beleggen vang je dieptepunt hoogstwaarschijnlijk weer op met hoogtepunten. Zo krijg je vanzelf een soort gemiddelde dat zorgt voor een lager risico. 

2. Hoe erg houd je van zekerheid? Is het voor jou voldoende om te weten dat het geld veilig staat? Is die behoefte groter dan de behoefte om het geld te laten groeien? Dan lijkt sparen me de beste optie. Zeker als je van het idee van schommelingen, ups en downs, heel nerveus wordt. Dan zou ik de optie om te beleggen lekker links laten liggen. 



3. Wat gebeurt er als je (een deel van) dit geld verliest? Kijk, ik ga er niet vanuit dat je je inleg kwijtraakt, maar je moet er bij beleggen gewoon wel rekening mee houden. Het kán gebeuren. Wat betekent dat voor je leven? Zou je dan op straat belanden? Misschien is het dan geen goed idee om met dit geld risico te nemen. Eet je er geen boterham minder om? Of beleg je die boterhammen misschien alleen iets minder dik? Dan zou dit geen reden hoeven zijn om niet te beleggen. Voor mij hangt deze afweging ook weer samen met vraag 1 over hoeveel tijd je hebt. Heb je heel veel tijd nog om dit geld te beleggen, dan is de kans dat je geld verliest kleiner dan wanneer je maar voor een paar jaar verliest. Nou ja, genoeg stof tot nadenken.

4. Hoeveel geld moet ik apart zetten als noodpotje? Dat geld zou ik in ieder geval niet beleggen. Ieder huishouden heeft zo’n buffer nodig voor als de koelkast stuk gaat of de auto. Of als je dak opeens gaat lekken (ik weet er alles van). Nibud heeft de bufferberekenaar op de site staan, waarmee je dat uit kunt rekenen. Ik zou het aanhouden als een richtlijn, al vind ik de bedragen wel vrij stevig. 



Op de site van het Nibud kun je ook een tool invullen die heet: Geldplan, sparen, aflossen of beleggen. Het klinkt heel ingewikkeld maar stelt eigenlijk niet zoveel voor. Zij zeggen: zet genoeg geld apart voor onvoorziene uitgaven en voor uitgaven die je wel voorziet. Het geld dat je niet binnen korte termijn nodig heb, kun je beleggen. Als je de tool in wilt vullen, kun je dat hier doen.  

De vraag sparen of beleggen is niet eenduidig te beantwoorden met één van de twee. Het zou altijd een verdeling moeten zijn tussen de meerdere opties. Dat Nibud daar nog aflossen aan toevoegt vind ik een hele goeie. Zo verdelen wij ons inkomen ook. We hebben geen consumptieve schulden, om het zo te noemen. We hebben wel een hypotheek (toch ook een schuld) waar we iedere maand extra op aflossen. Daarnaast sparen we op een gratis rekening bij Moneyou (waar je ook nog een klein beetje rente krijgt en ze een superrelaxed app hebben met potjes) en beleggen we bij DEGIRO, gewoon omdat we daar het goedkoopst uit zijn qua kosten.. 

Het is druk bij de beleggingspartij waar wij bij beleggen, DEGIRO. Dus werken ze vanwege het grote animo nu met een wachtlijst. Je kunt je gewoon registreren, waarna je even moet wachten op een mail van DEGIRO om de beleggingsrekening definitief te openen en te kunnen gaan gebruiken.

Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.

Over onze spaarplannen lees je hier meer.

De key is om tot een verdeling te komen die voor jou werkt. Daar kom je toe door je financiële situatie goed te kennen (wat komt erin en wat gaat eruit) door vooruit te kijken naar je toekomst en door toch ook te doen wat voor jou goed voelt (zie vraag 2). 



De enige vuistregel die voor iedereen geldt is: voordat je gaat aflossen en beleggen, zorg dat je genoeg spaargeld hebt om kosten op te vangen. Je wilt geen beleggingen moeten verkopen om je rekeningen te kunnen betalen. Misschien staan de beurzen net even laag en verlies je geld. Superzonde!

Ik ben benieuwd wat jullie verdeling is. Beleg je al? Spaar je liever? Deel vooral jouw verhaal in de comments. Van delen worden we alleen maar slimmer allemaal (en misschien zelfs een beetje rijker)

Share

9 Comments

  1. Martin Reply

    Ik gebruik nu een half jaartje Peaks om te beleggen en heb nu ca. 15% rendement. Peaks belegt met Je wisselgeld. Indien u een Peaks account aanmaakt ontvangt u €5,- tegoed met code MARTIDMBW

  2. Monique Reply

    Zelf heb ik er een aantal. Abn begeleid beleggen,semmie en Kendu. Bij semmie heb ik het meeste rendement. Kendu heb ik nieuw en is een app van ABN Amro. Je krijgt gaat 50 euro starttegoed en met mijn persoonlijke actiecode G97330 krijt je ook € 15 vriendenbonus (ik ook ;))

  3. Mr. Groeigeld Reply

    We sparen tot onze buffer vol is, met de rest beleggen we of lossen we af. Bij beleggen kijk ik weinig naar koersrendement, dividend(groei) is wat ik belangrijk vind en wat uiteindelijk onze rekeningen gaat betalen.

    1. SB Reply

      Ja, zo kijk ik er ook tegenaan. Het enige wat we niet doen is aflossen op onze hypotheek. Tenminste, nog niet. Over een jaar of 9 gaan we wel een gedeelte aflossen op het aflossingsvrije deel, dit aangezien mijn man daarvoor een apart koersplan voor heeft afgesloten. Daarnaast hebben we de reguliere maandelijkse aflossing op het annuïteiten deel van onze hypotheek.

  4. TheMoneyMindset Reply

    Beleggen kan een mooie manier zijn om je vermogen te laten groeien. Echter zijn de rendementen, zoals die van 2019 met gemiddeld ruim 25%, lang niet altijd zo gigantisch hoog. Het rendement kan ook een paar jaar negatief zijn. En in één jaar 30% verliezen is ook goed mogelijk.

  5. msp Reply

    ik ben met een klein bedrag per maand gestart met beleggen om te kijken wat het met mij doet en het eventueel later uit te breiden.

  6. Willemijn Reply

    Tja, sparen lijkt mij noodzakelijk om een buffer te hebben, maar daarboven? Je geld wordt gewoon elk jaar keihard minder waard vanwege inflatie. Daarnaast rekent de overheid (nu nog wel) belasting over het fictieve rendement dat je hebt behaald met je vermogen. Als je alleen spaart, betaal je dus belasting over geld dat je niet hebt ‘verdiend’ met je vermogen en lever je dus nogmaals in. Kortom, je geld wordt gegarandeerd minder waard. Bij beleggen heb je tenminste nog een kans dat de waarde omhoog gaat, zeker als je in goed gespreide fondsen belegt.

  7. Ingrid Reply

    Ik ben bij Peaks begonnen met beleggen.
    Ik leg een klein bedrag per maand in.

    Mocht je ook willen starten bij Peaks, dan mag je mijn code gebruiken en ontvangen we allebei 5 euro.

    Veel plezier en succes met beleggen!

    INGRITX5P

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *