Sparen voor je kinderen, sparen, kinderen, kleinkinderen, sparen, beleggen

Sparen voor je kinderen: op de spaarrekening of beleggen?

Sparen voor je kinderen. Als je het doet, hoe pak je dat dan aan? Hoeveel spaar je en zet je dat geld braaf op een spaarrekening of beleg je ermee?

Wij sparen, om eerlijk te zijn, (nog) niet voor onze kinderen. Ooit was het plan vanaf hun geboorte 50 euro per maand per kind te doen. We hebben twee jongen. Dan zouden zij op hun 18e allebei dik 10.000 euro hebben, even gerekend met de baggerrente van nog geen 1% die je tegenwoordig kunt krijgen. Het zou genoeg zijn om ze grotendeels leningloos te laten studeren. Al is er natuurlijk altijd het risico dat ze het geld in een keer over de balk smijten aan een nieuwe auto. Laat ik mijn twee jongens vooralsnog het voordeel van de twijfel geven en erop vertrouwen dat ze dat niet doen. Ik moet toegeven: we zijn nog niet begonnen met sparen voor de jongens. Het idee is nu: als we onze financiën over het algemeen beter op orde hebben, kunnen we tegen die tijd ook de studie makkelijker betalen. Dus zien we het aflossen van onze hypotheek ook een daad die we uit liefde voor onze kinderen doen. En met een oog op hun toekomst.

Lees ook: 15 gouden tips die je helpen sparen

Maar oké, stel je spaart wel. Hoeveel moet je dan überhaupt sparen voor je kinderen? Bij het Nibud denken ze dat studeren in de toekomst meer gaat kosten dan de meeste ouders per maand aan hypotheek betalen. Ze schrijven: ‘Wilt u een spaarpot aanleggen als een bijdrage in de studiekosten? Als richtbedrag kunt u ervan uitgaan dat studeren ongeveer 1000 euro per maand kost. Dit is een richtbedrag omdat u nog niet weet of het kind gaat studeren, of het uit- of thuis gaat wonen, en of het een mbo, hbo of wo-studie gaat volgen.’  Sorry, maar ik moet daar een beetje om lachen. 1000 euro per maand? Om te studeren? Dat is zeker aan een school met studieboeken van puur goud? Los van of die kosten kloppen, vind ik persoonlijk dat je kind niet alles betaald hoeft te krijgen. Uit onderzoek blijkt dat jongeren die zelf meebetalen aan hun studie meer gemotiveerd zijn om hard te werken. Dat lijkt me niet meer dan gezond. Tuurlijk wil je als ouders je steentje bijdragen en heb je daar een verantwoordelijkheid in. Maar je hoeft je kinderen niet volledig te onderhouden met een toelage van 1000 euro per maand.

Hoeveel dan wel? Het collegegeld voor een hbo-opleiding is gemiddeld 2000 euro per jaar. Daar komen nog boeken bij (gemiddeld 55 euro per maand) en eventuele reiskosten (ook 55 euro). Deze bedragen komen ook van het Nibud. Kamerhuur, zorgverzekering, boodschappen, ontspanning, kleding en schoenen en telefonie reken ik niet tot de kosten van studeren. Dat zijn levenskosten die je waarschijnlijk, zeker als je kind thuis woont, toch al voor een deel draagt. Puur studeren kost dus minimaal 2715 euro per jaar kosten. De gemiddelde studie duurt vier jaar, dan kom je dus op 10.860 euro voor een studie. Dus, als je 18 jaar lang, 50 euro per maand apart zet, red je dat. Al is er nog een addertje onder het gras en dat addertje heet inflatie. Dit betekent dat alles steeds duurder wordt (studeren dus ook) en geld dus minder waard. Hou rekening met een inflatiecijfer van gemiddeld 2%, dan zit je altijd goed.

Je hebt je voorgenomen om te gaan sparen voor je kinderen. Doe je dat dan op een spaarrekening, waar het veilig is maar je weinig ‘verdient’ met je geld. Of ga je de beurs op? Er stond afgelopen weekend een artikel over deze vraag in het FD. Daar schrijven ze:
‘Of het geld wordt gespaard of belegd is natuurlijk afhankelijk van persoonlijke en objectieve factoren. ‘Maar in principe kunnen ouders en grootouders dat geld beter beleggen dan sparen’, zegt Pascale Schyns, financieel planner bij Bankeniers in Laren (Noord-Holland). ‘Het gaat immers om vermogensopbouw op lange termijn. Beleggen levert dan naar verwachting meer op dan sparen. Weliswaar fluctueert de waarde van beleggingen, maar als je periodiek, bijvoorbeeld elke maand, een bepaald bedrag inlegt, demp je de fluctuaties. Want de ene maand is de aankoopkoers hoog en de andere maand laag.’

Lees ook: Hoe dat kleine beetje rente je toch rijk kan maken

Het ligt er natuurlijk aan of je meteen al na geboorte begint met sparen voor je kinderen, of pas de geest krijgt op hun 15e verjaardag. Heb je nog veel tijd, dan kun je best het risico van de beurs nemen. Ups en downs wisselen elkaar af, waardoor je uiteindelijk, waarschijnlijk, gemiddeld een hoger rendement haalt dan op een spaarrekening. Maar je kunt ook pech hebben. Dan gaat je zoon of dochter net studeren wanneer de beurs op een all time low is. Midden in een recessie, bijvoorbeeld. Dan is je geld misschien veel minder waard dan als je het op die veilige spaarrekening had laten staan. Ik zou in deze keuze ook mee laten spelen hoe je er verder financieel voor staat. Zit je ruim in je jasje, dan kun je dat risico makkelijker nemen dan wanneer dit echt het enige geld is dat je beschikbaar hebt voor de studie van je kinderen. En, natuurlijk: doe waar je je goed bij voelt. Krijg je knikkende knieen van het idee dat je geld op de beurs staat, doe het dan niet. Je kinderen hebben je al vaak genoeg van nachtrust beroofd toen ze klein waren. Laat het geld voor hun studie vooral niet datzelfde effect hebben.

Lees het hele artikel in het FD hier. Er wordt ook gesproken over alternatieven voor gewone spaarrekeningen en hoe het zit met de voorwaarden van speciale kinderspaarrekeningen. Voor het lezen van het FD-artikel hoef je niet voor te betalen. Iedereen leest 5 artikelen per maand helemaal gratis. Daar houden we van!

Hoera, in oktober ligt mijn boek ‘Duur huis, nooit thuis’ in de winkels. Je kunt ‘m nu al reserveren via bol.com. Vind ik leuk!

 

One Ping

  1. Pingback: Sparen voor je kind – LHLZ

14 Comments

  1. MsMimi Reply

    Een bankier die je adviseert te beleggen, daar krijg ik toch altijd het ‘wij van wc eend adviseren wc eend’ gevoel bij: de bank verdient meer aan beleggen dan aan sparen.
    Wij sparen per maand op een gewone spaarrekening die op onze naam staat, niet op naam van de kinderen:
    – voor de belasting maakt het niet meer uit of de rekening op naam van het kind staat of de ouders: je betaalt als ouders voor beiden vermogensheffing voor alles boven de vrijstellingsgrens.
    – nu de rekening op onze naam staat bepalen wij of en hoeveel geld er opgenomen wordt en wanneer. We krijgen een erg lage rente inderdaad, maar we weten wel precies welk bedrag er op 18 jaar is.

    1. An Reply

      Ik heb ooit bij mensen gezien die in de financiële problemen waren geraakt, dat alle rekeningen die op hun eigen naam stonden in de schuldsanering werden meegenomen, inclusief het spaargeld dat voor de kinderen bestemd was. Datwas zo zuur. Sindsdien spatten wij ook een deel op naam van de kinderen (hun eigen spaarrekening dus)

  2. Ingrid Reply

    De zilvervloot geeft een leuke bonusrente. Als je per jaar het maximale bedrag van 600 euro inlegt, dan heb je na 18 jaar 10.800 ingelegd. Met de gewone (schamele) rente plus de eindbonusrente erbij, wordt het een leuk bedrag om van te studeren. Als je de kinderbijslag gebruikt om de zilvervlootrekening mee te voeden, dan is het nagenoeg pijnloos.

  3. Annemie Reply

    Ik kies er persoonlijk voor om elke maand 25 euro op een spaarrekening te zetten.
    Heb er niet eerder bij stilgestaan wat het allemaal kost als kinderen gaan studeren.
    Maar 25 euro per maand vanaf de geboorte is een goed begin.

  4. Simone Reply

    Een kind in de luiers en op de kinderopvang kost meer. Wij hadden op een gegeven moment een crèche rekening van 1200 euro. Wel 300 euro kinderopvangtoeslag, maar toch. En dan nog de luiers en hapjes etc. Ik spaar dus niet voor mijn kind en kies dus net als René voor het verlagen van mijn maandlasten. Als we nu die crèche kunnen ophoesten, komt dat studeren later ook wel

    1. Ron Reply

      Wij zijn ons idd ook doodgeschrokken vd rekening vd crèche. En dan hebben we nog maar 1 kind, we zouden er op termijn best nog eentje bij willen hebben.. Wij hebben onze werkweek anders ingericht waardoor we nu 2 dagen bij de crèche afnemen. Scheelt een behoorlijke slok op een borrel.

  5. An Reply

    Wij leggen zelf welke maand geld opzij voor de studie van de kinderen. Daarnaast wordt elke week zakgeld op de betaalrekening van de kinderen gestort en een dag later gaat de helft van dat bedrag automatisch naar een spaarrekening die op hun naam staat. Op deze manier doen we het samen. Wij betalen, en zij leren dat het geld niet direct op hoeft en dat het handig is om geld achter de hand te hebben.

  6. FireMe Reply

    Wij sparen en beleggen voor onze dochter (9). We beleggen nu maandelijks 100 EUR voor haar, ik doe dit samen met haar, dus ik laat zien dat we het geld overmaken, dat we er ETF’s mee kopen en wat de waarde is. Ze vindt het leuk om te zien, afgelopen week werd het dividend bekend gemaakt en ze was helemaal enthousiast dat ze een paar euro’s zomaar heeft gekregen 🙂 Met een Excelsheet heb ik haar laten zien hoe het geld in de loop van jaren meer waard kan worden. Ik hoop dat deze informatie blijft hangen en ik zal het nog regelmatig herhalen 😉

    Kinderbijslag wordt gebruikt voor kleding en andere noodzakelijke dingen, wat over is wordt gespaard op een normale spaarrekening op haar naam. Het sparen deden we al sinds haar geboorte, begonnen met een paar tientjes en langzaam hebben we dat bedrag omhoog gegooid.

    Ik herken me ook niet echt in de bedragen die het Nibud noemt 🙂

  7. Wendy Reply

    Ik spaar per maand per kind 25 euro en van de kinderbijslag per kind 100 euro. Totaal nu 700 euro per kind per jaar. Ik hoop dit bedrag volgend jaar op te krikken naar 1000 euro per kind per jaar. Dit staat op een spaarrekening op mijn naam. Zodat ik zeker weet dat het wordt uitgegeven aan de dingen die ik nuttig vind. En als ik het opeens zelf nodig heb bij onvoorziene omstandigheden, kan ik het dus ook zelf gebruiken. Sinds dit jaar weet ik dat ik een hoogbegaafd kind heb, de kosten zijn dus eigenlijk al begonnen. Om haar te geven wat ze nodig heeft, moet ik het buiten het regulier onderwijs zoeken en gaat de teller dus lopen.

  8. Mar Reply

    Wij sparen vanaf de geboorte van zoonlief 50 euro per maand + de kinderbijslag. Staat op een gewone spaarrekening op onze naam, kunnen we straks een deel van zijn studie van betalen, hij zal zelf ook bij moeten dragen. Oma heeft inmiddels ook 5000 voor hem gespaard, kan hij misschien straks zijn rijbewijs van betalen. Gewone spaarrekening, lekker veilig, dan maar minder rendement.

  9. SanderH Reply

    Wat een brave mensen allemaal 😉
    Wij gooien alles op een hoop, waarmee we 1/3e deel aflossen, 1/3e deel beleggen en 1/3e deel sparen. Daarmee bouwen we vermogen op en verlagen we maandlasten. Tegen de tijd dat onze kinderen gaan studeren (over zo’n 11 jaar) hebben we EN voldoende buffer EN lage maandlasten om dan hun studie te betalen. Naast feit dat we ze ook zelfstandig willen opvoeden en ze ook zelf deels moeten gaan bijdragen.

  10. Karlijn Reply

    Als alleenstaande moeder van een 3 jarige zoon spaar ik sinds zijn geboorte zowel op een (aparte) spaarrekening met mijn eigen naam als onder zijn naam; ongeveer 1600E/jaar in totaal. Dit is echter ook voor zwemlessen en rijbewijs bedoeld; niet alleen voor studie.
    Ik spreid het risico door deels onder mijn eigen naam te sparen, zodat de belangrijkste dingen in mijn ogen betaald kunnen worden. Anderzijds vind ik ook dat hij moet leren om er zelf mee om te gaan, dus een deel komt op zijn naam vrij als hij 18 wordt.
    Ik hoop het daarmee een groot eind te redden.
    De studiekosten zijn lastig in te schatten. Het hangt ook ontzettend van de opleiding af (bijv materiaalkosten bij een studie als tandheelkunde of kappersopleiding). Ik zou later wel willen dat mijn zoon zelf ook wat bijdraagt, maar ik wil voorkomen dat hij echt krom moet liggen.
    Ik zie bij onze oppas, 20 jaar en studente geneeskunde, dat het echt heel duur is (collegegeld, boeken 200E/mnd, kamer 300E/mnd, reiskosten) en dat het lastig is om als studente 750E per maand op te hoesten naast kosten voor levensonderhoud (eten, verzekering, kleding, social events). 1000E totaal per maand is dan best realistisch.

  11. dertigermetkids Reply

    wij sparen een groot deel van de kinderbijslag. op onze naam omdat ik zeggenschap wil over waar we t voor gebruiken. ik zie het totaal niet als gift waar ze mee mogen doen wat ze willen.. maar voor ons om bepaalde kosten die we willen betalen, te kunnen betalen van die spaarrekening. we hebben een annuitaire hypotheek dus lossen elke maand al af. we zijn bezig de schuld bij duo af te lossen en verder vooral veel sparen, reserveringspotjes vullen. als dat vol is, eventueel wel extra aflossen, maar ik heb geen recht op ww of een uitkering bij ziekte. ik wil dus niet alles aflossen oid, dan hebbe we een groot probleem als ik om welke reden dan ook zonder inokmen kom te zitten 😉 ook beleggen we sowieso al een klein deel maandelijks. dat wil ik bewst niet met geld voor de kinderen doen, lekker suf en veilig op een spaarrekening

  12. Inge Reply

    Je lacht erom…1000 euro per maand. Maar reken de huur van een kamer of ander onderkomen er eens bij. Ons kind studeert in Eindhoven, daar rijzen de huren de pan uit doordat er een paar bedrijven zijn, die maandelijks 100 werknemers aannemen (omdat ze zo hard groeien) die ook huisvesting moeten hebben. En buitenlandse studenten betalen ook grof voor hun huisvesting, waardoor de huren ook onnodig hoog worden. Zie dan maar eens onder die 1000 euro te blijven. Wij hebben het geluk gehad dat we wel voor ons kind hebben gespaard, en zo hebben we eens onderkomen gekocht, met een veel lagere hypotheeklast. Voor school betalen we 250 euro, dan nog de materialen die erbij aangeschaft moeten worden, dat is per vak verschillend. En ons kind is blij, dat het zelf een deel heeft bij kunnen dragen aan de koopprijs. Want als je boven de norm verdiend, krijgen ze ook geen studiefinanciering meer, daar wordt je dan ook nog voor ‘gestraft’.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *