Zelf pensioen opbouwen: hoe doe je dat?

Zelf pensioen opbouwen. Hoe doe je dat? En hoeveel kost het je? Ik leg precies uit welke opties je hebt en hoe je je eigen (aanvullende) pensioen opbouwt.

Dat ik te weinig pensioen opbouw is geen verrassing voor mij. Ik ben zzp’er. Ik heb op mijn 69e (hopelijk) AOW. Dat is het wel. Ik zie in mijn omgeving hoe krap dat is. Dus wil ik zelf pensioen opbouwen. Maar hoe, waar en hoeveel? 

Voordat we daarin duiken, wil ik graag benadrukken dat zelf pensioen opbouwen echt niet alleen voor ondernemers of zzp’ers is. Veel mensen in loondienst bouwen niet volledig pensioen op. Omdat de regelingen sober is of omdat je parttime werkt en het met het pensioen dat daaruit voortkomt later niet redt. Of je werkt bij een hippe startup waar ze nog niet aan pensioenen doen omdat er te weinig geld wordt verdiend. Wat dacht je van vaders of moeders die even stoppen met werken of minder werken wanneer ze kinderen krijgen? Dat zorgt meteen al voor een gat in je pensioen. Wij zelf hebben bijvoorbeeld een paar jaar op Curaçao gewoond, waardoor we minder AOW op hebben gebouwd. Kortom: je hierin verdiepen is voor iedereen nuttig. 

Er zijn meerdere manieren om zelf pensioen op te bouwen:

Vrij sparen

Vrij sparen is vaak een goed idee. Voor een buffer, voor een nieuwe auto of een verbouwing. Als manier om zelf pensioen op te bouwen vind ik het persoonlijk niet echt een optie. Het is natuurlijk hartstikke veilig. Maar ik weet ook dat mijn geld iedere maand minder waard wordt. We kennen in Nederland namelijk inflatie, vorig jaar 2,6%. Dat betekent dat je op 31 december van 2019 2,6% minder voor je geld kon kopen dan op 1 januari van hetzelfde jaar. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar als je dat 4 jaar achter elkaar hebt, is je geld zo 10% minder waard. Meestal maakt spaarrente dit verlies in waarde goed. Maar de spaarrente is al lange tijd extreem laag. Nu zo’n 0%. Dit maakt sparen voor mijn pensioen voor mij persoonlijk geen optie. Bovendien: boven de 30.000 euro ga je vermogensbelasting betalen.

Vrij beleggen

je rijk voelen

Dit kan natuurlijk ook altijd. Wij beleggen al en doen dit als extraatje voor ooit. Gewoon wat vermogen opbouwen. Het kan best dat we dit ooit gaan opsnoepen tijdens ons pensioen maar het kan ook goed dat we er iets anders mee doen. Daarin ben je bij vrij beleggen (de naam zegt het al) volledig vrij. Ook hier wordt het boven de ruim 30.000 euro belasting betalen. 

Een lijfrenteverzekering 

Een lijfrenteverzekering is een financieel product van verzekeraars, speciaal voor het opbouwen van pensioen. Je legt bij deze optie iedere maand een vast bedrag in en de verzekeraar geeft een idee van wat je voor rendement kunt verwachten. Al vind ik dat altijd lastig, hoor. Want laten we wel wezen: dat weten zij ook niet precies. Na je pensioenleeftijd krijg je uit dit product een maandelijkse uitkering. Nadeel vind ik voor mezelf de kosten van het product (die kunnen vrij hoog zijn). Ik vind ook dat ik bij deze optie erg weinig controle heb. Je geeft het helemaal uit handen. Ook qua premie. Die staat vast en moet je iedere maand blijven betalen, ook als dat even niet zo makkelijk gaat. Niet flexibel dus. Voordeel bij deze optie is dat je geen vermogensbelasting betaalt boven die 30.000 euro, omdat het geld voor je pensioen is. Ook mag je je inleg aftrekken van de belasting en betaal je over dit deel van je inkomen dus geen inkomstenbelasting. Tenminste, deze fijne voordeeltjes gelden bij zelf pensioen opbouwen binnen je jaarruimte. Op die term kom ik zo nog even terug.

Banksparen (door te beleggen of te sparen)

Banksparen betekent dat je fiscaal vriendelijk geld stort op een geblokkeerde bank- of beleggingsrekening voor je pensioen. De term banksparen is een beetje verwarrend. Je zou denken dat je hierbij alleen mag sparen, maar ook een pensioen-beleggingsrekening kan onder deze naam vallen. Wij kozen uiteindelijk voor het zelf opbouwen van pensioen op een pensioen-beleggingsrekening. Zo kunnen we gebruiken maken van gunstige regelgeving die dit dus fiscaal vriendelijk maakt. In Den Haag willen ze je aanmoedigen om pensioen op te bouwen. Daarom hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je voor je pensioen weggezet hebt, zolang de inleg binnen je jaarruimte viel (over jaarruimte straks meer). Wanneer je belegt in een specifiek pensioenproduct, dan mag je het bedrag van je inleg ook aftrekken van je inkomen. Over dat deel betaal je dus geen belasting. Dat scheelt flink. Betaal je 49,50% belasting (gefeliciteerd, je verdient dan goed!) en leg je iedere maand 200 euro in. Dan betaal je netto ongeveer 100 euro. Snap je? Je betaalt over de uitkering dan tegen die tijd wel belasting.. De kans dat je inkomen dan lager is dan nu is vrij groot, omdat je niet meer werkt en omdat je tegen die tijd niet meer meebetaalt aan volksverzekeringen. Daardoor betaal je er ook minder belasting over. Zo creëer je het belastingvoordeel. 

Ik wilde voor mijn pensioen liever beleggen dan sparen. Waarom? Omdat ik nog veel tijd heb tot ik met pensioen ga en mijn geld graag wil laten groeien. Maar ik wilde dat wel graag doen met het voordeel van mijn inleg aftrekken. Vandaar onze keuze. Je kunt bij meerdere bedrijven inleggen op een speciale pensioenbeleggingsrekening en ook tegen vrij lage kosten. Uiteindelijk koos ik zelf voor prijsvechter Brand New Day, omdat ik daar al bekend mee ben. Hun kosten zijn laag, de producten zo simpel mogelijk en ik had al veel positieve geluiden in mijn omgeving gehoord over ze. 

Wattes? Jaarruimte?

Voordat we verder gaan, kom ik nog even terug op de term ‘jaarruimte.’ Dit is het bedrag dat je van de Belastingdienst in mag leggen om extra pensioen op te bouwen en dus mag aftrekken van je inkomen. Je hebt jaarruimte als je in het verleden te weinig pensioen opgebouwd, ongeacht of je als zzp’er, ondernemer of in loondienst werkt. Hoeveel jouw jaarruimte is, kun je hier heel makkelijk uitrekenen. Je mag dus wel meer inleggen, maar de inleg boven je jaarruimte mag je niet aftrekken.

Hoeveel leg ik maandelijks in? 

Dit vond ik vooraf een moeilijke vraag. Hoeveel leg ik in? Bij Brand New Day helpen ze je goed op weg om dit te bepalen. Al blijft dit natuurlijk lastig. Zij en ik hebben geen glazen bol en baseren zich op in het verleden behaalde resultaten. Maar je weet wat die zeggen: die bieden geen garantie voor de toekomst. Ik heb nog ongeveer 35 jaar tot ik 69 jaar ben en met pensioen mag van de overheid. Volgens de calculator heb ik bij een maandelijkse inleg van 200 euro over 35 jaar zo’n €120.000 opgebouwd. Ze rekenen dan met een gemiddeld jaarlijks rendement van 4%, daar zijn de beleggingskosten al vanaf. Dit kan in werkelijkheid hoger of lager zijn, natuurlijk. Van die €120.000 die dan ongeveer vrijkomt, moet ik binnen vijf jaar een DIL kopen. Dat staat voor Direct Ingaande Lijfrente, dit is een pensioenproduct dat me maandelijks een bedrag uitkeert.

Tijdens het openen van de beleggingsrekening laat Brand New Day een indicatie zien van hoeveel mijn inleg waard kan worden. Dat weten ze natuurlijk niet zeker en dus schetsen ze de uitkomst in verschillende scenario’s. En wat mijn inleg in dat geval op mijn 69e aan inkomen op zou leveren. Gebaseerd op de historische beurs (dus die resultaten uit het verleden) zou dit bijna €10.000 per jaar zijn. Gaat het de komende 35 jaar rampzalig op de beurs, dan kom ik op zo’n €3.600 euro uit. En dan is er nog een middenweg die €5.795 per jaar zou opleveren. Dat varieert dus tussen de €300 per maand en €826 per maand bovenop mijn AOW. Nogal een verschil. In beide gevallen kan ik er waarschijnlijk (in combinatie met mijn AOW) van leven. Zeker als ik mijn huis afbetaald heb. Dat hoort voor mij ook bij mijn pensioenplan. Al zou €826 extra natuurlijk een stuk breder leven betekenen dan €300.  

Trouwens: Nog even over die maandelijkse inleg..

Als je die even niet (meer) kunt betalen, kun je die gewoon pauzeren. Dat is dus geen voorwaarde. Al bouw je dan natuurlijk wel uiteindelijk minder op. Wel een fijn idee in deze gekke tijden

Nog even de voorwaarden op een rij:

  • Ik mag het geld eenmaal ingelegd niet zomaar opnemen. Het geld staat op een geblokkeerde rekening. 
  • Pas als ik mijn pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, mag ik het geld gebruiken. En dan alleen om een pensioeninkomen van te kopen. 
  • Ik mag niet onbeperkt geld op deze pensioen-beleggingsrekening storten. Ik moet wel binnen mijn jaarruimte blijven.

Je kiest zelf het risico dat je wilt lopen. Ik koos voor een offensief profiel. Dat betekent dat ik bereid ben wat risico te lopen. Mijn geld wordt voor 70% in aandelen belegt en voor 30% in obligaties. Dit doen Brand New Day dus voor me. Ook fijn: naarmate ik dichterbij mijn pensioendatum kom, bouwen ze dat risico zelf voor me af. Zodat de kans dat ik in die laatste jaren voor mijn pensioen nog veel geld verliest, kleiner is. 

Ik ben blij dat ik dit eindelijk geregeld heb. Ik liep al jaren rond met het idee dat ik iets voor mijn pensioen moest gaat regelen. Deze 200 euro inleg (die dankzij belastingvoordeel me nu maar 100 euro kost, jeeh!) is een deel van het geld waar ik op mijn oude dag van wil gaan leven. Dat is niet genoeg, natuurlijk. Maar is één van onze pijlers. Samen met reguliere beleggen, hypotheek aflossen en überhaupt vermogen opbouwen. 

Ik geloof dat pensioen steeds meer onze eigen verantwoordelijkheid wordt. De tijden waarin we daarvoor alleen naar onze werkgevers en de overheid hoefden te kijken, zijn voorbij. Je kunt jouw pensioen ook nu regelen, bijvoorbeeld bij Brand New Day. Op hun website leggen ze je nog veel meer uit over de belastingvoordelen en welk rendement je kunt verwachten. Of je nou net zoals ik voor hun kiest of voor een andere manier of partij: Doe in ieder geval iets! Het lijkt nu allemaal nog zo ver weg, misschien. Maar juist door op tijd te beginnen, heeft je geld de tijd om te groeien. Begin je later met dezelfde inleg, dan eindig je met een lager eindbedrag. Zelfs als je je inleg verhoogt, is de kans groot dat je niet hetzelfde eindkapitaal bereikt als wanneer je eerder was begonnen. Gewoon omdat je geld minder tijd had om rendement op rendement op rendement te maken. 

Dus: verdiep je erin. Denk na over je eigen situatie en Doe Iets!

Dit artikel bevat een affiliate link. Ik werk alleen op deze manier samen met bedrijven en merken waar ik enthousiast over ben of waar ik zelf gebruik van maak.

WIL JE DIT ARTIKEL NOG EEN KEER LEZEN?
Bewaar hem dan op Pinterest

36 Comments

  1. Joris Reply

    Dank voor de reminder; naar aanleiding van dit artikel weer eens ingelogd via https://www.mijnpensioenoverzicht.nl. Netto-pensioen (aow + werkgeverspensioen/tweede pijler) is nagenoeg gelijk aan mijn huidige inkomen. Tegen de tijd dat ik men pensioen mag, is huidige woning volledig afgelost. Dat lijkt me – met uitzicht op nog 30+ jaar werken – voor nu goed te zitten.

    Belasting betaal je overigens niet over spaargeld, maar over vermogen. Vermogen is de waarde van bezittingen minus schulden. Die belasting betaal je niet bij een vermogen vanaf 30k, maar bijna 31k (€30.846). Voor mensen mét een fiscaal partner is het heffingsvrije vermogen (gezamenlijk) zelfs €61.692. Deze bedragen gelden voor 2020.

  2. Kaspar Reply

    Héél goed verhaal. Inderdaad denken veel te veel mensen dat het pensioen vanzelf wel goed komt, en dat is in veruit de meeste gevallen echt niet zo… Ik bouw zelf mijn hele werkende leven al pensioen op (altijd prima baan gehad met redelijk ok pensioenregelingen). Maar alsnog is mijn huidige pensioen (er vanuit gaande dat ik op eenzelfde manier blijf opbouwen als nu) erg mager… Iets meer dan de helft van mijn huidige inkomen, en dat is inclusief AOW. Dat laat niet echt over! Nu is mijn eerste prioriteit een eigen huis, dan moet ik héél snel zien de lasten omlaag te brengen (verduurzamen en aflossen) en pas dan kom ik er aan toe om eens naar het pensioen te gaan kijken. Maar ja: dan heb ik niet veel tijd meer om nog wat op te bouwen. Wat dat betreft had ik achteraf bezien vroeg in mijn carrière wellicht wat beter op moeten letten en wat meer geld in het pensioen moeten stoppen (want hoe vroeger geld in je pensioen gaat, hoe langer het kan renderen!). Het is niet anders… Mijn focus gaat dus nu vooral naar het zorgen dat wanneer ik eenmaal met pensioen ga de lasten zo laag mogelijk zijn en ik daadwerkelijk met minder rond kan komen. Daarna nog maar eens kijken of ik er nog financieel wat meer uit kan halen.

  3. Joris Reply

    Wat apart dat mijn eerdere reactie is verdwenen? Leek me een mooi compliment en aanvulling.

  4. Ria Reply

    Het is goed uitgelegd. Ik heb zelf een periode gekend waar je voor je 25ste niet in je eigen pensioenfonds voor jezelf geld stortte, dat ging pas in op je 25ste. Ik heb van dit pensioenfonds 8 gewerkte jaren, echter na die tijd ben ik via uitzendbureau’s gaan werken voor een paar jaar, geen pensioen opgebouwd…..Veel later werd dit overgenomen door mijn huidige pensioen fonds maar het is niet mee gegaan in de indexatie m.a.w. voor mij is dit maar 80 euro per maand, bij 8 jaar werken…..Dus dat zijn al twee factoren die zorgen dat mijn pensioen lager is. Vervolgens zijn mijn lijfrenteverzekeringen ook minder geworden en keren minder uit……Gelukkig hebben we ons huis bijna geheel afgelost en gezorgd dat het huis bijna energievrij is, deze laatste leveren mij meer op dan mijn 1e pensioen en mijn lijfrenteverzekeringen. De laatste jaren ben ik vooral gaan sparen om zo nog leuke dingen te kunnen doen als ik stop met werken. Omdat de leeftijd veel hoger is geworden dat je met pensioen gaat, moet je ook nog rekening houden met de loopbaan planning dat je dan fysiek mogelijk minder kan, d.w.z. dat je dan niet of minder kan werken als je het beroep aanhoudt wat fysiek zwaar is. Ik vind zelf daat je vooral moet zorgen dat je zelf zoveel mogelijk regelt, dit om te voorkomen dat je straks moeilijker kan rondkomen op het moment dat je kwetsbaarder wordt en dan geld nodig heb om zo gezond mogelijk te leven en het dan niet heb……….

  5. Tessa Reply

    Ik keek erg uit naar dit artikel! Laatst had ik al mn jaarruimte berekend: 0,0 over 2019. Misschien verandert er de komende tijd nog het een en ander en is dit een prettig naslagwerk. Tot die tijd blijf ik lekken sparen, beleggen en bijdragen aan ABP!

  6. Ronald Reply

    Interessante post. Ik ben zelf nieuwsgierig wat er bij banksparen met het gespaarde/belegde geld gebeurt als je komt te overlijden. Is daar meer info over?

    1. Irene Reply

      Als het goed is gaat het naar je nabestaanden. Wel inkomsten belasting maar geen erf belasting (toekomstig geld)

      Ik ben single en zie meer voordelen:
      – bij vroegtijdig overlijden keert pensioen instantie niets uit en nu gaat het naar de nabestaanden.
      De nabestaanden betalen inkomsten belasting maar géén erf belasting (toekomstige uitbetaling).
      – bij eventueel ontslag hogere ww uitkering; je houdt meer bruto van je salaris over.
      – *hoger salaris met werkgever afgesproken omdat afgezien is van pensioen. Mijn baas keert een deel aan mij uit van wat hij anders aan de pensioen beheerder had moeten betalen . Ook hierdoor natuurlijk wéér een hogere uitkering bij eventueel ontslag.

    2. Renée Lamboo Reply

      De waarde van je rekening bij Brand New Day komt bij overlijden altijd volledig te vervallen aan je nabestaanden. Hiervoor hoeft je bij BND niet extra te verzekeren. Op sommige andere plekken wel.

  7. Demi Reply

    Dit artikel komt echt als geroepen. Inmiddels een jaar afgestudeerd en direct aan het werk gegaan (bevoorrecht dat ik gelijk een baan heb kunnen vinden!). Helaas bij mijn bedrijf geen pensioenopbouw.. Wel elke maand een klein bedrag dat automatisch naar een aparte spaarrekening gaat, maar niet heel spectaculair. Ik ga eens kijken naar lijfrenteverzekeringen en Brand New Day. 22 jaar lijkt me een mooie leeftijd om te beginnen met sparen voor de toekomst! 🙂

  8. Seits Reply

    Goed artikel.

    Wij denken eraan om na loondienst vervroegd met pensioen te gaan. Hoe kan je berekenen wat je nodig hebt?

  9. NJ Reply

    Kun je zo ook sparen voor bv met je 63e stoppen met werken en het dan al uit laten keren? Of mag dat pas vanaf je AOW leeftijd?

    1. Ingrid Reply

      Ja, dat kan., Maar Als je de uitkering voor de AOW leeftijd wilt laten ingaan, dient het spaartegoed over 20 jaar + het aantal jaren dat je jonger bent dan de AOW leeftijd verdeeld te worden.
      AOW leeftijd is bijvoorbeeld 67 jaar. Ingangsdatum uitkering 63 jaar. Dan is de looptijd van de uitkering 24 jaar.
      Daarnaast is het zo dat als je de uitkering voor AOW leeftijd laat ingaan, het nadeel is dat je dan nog in een hogere belastingtarief valt, waardoor je netto minder overhoudt van de uitkering. Vanaf de AOW leeftijd val je in een lager belastingtarief.

      1. Maya Reply

        En wat als je langer leeft dan die 20 jaar? Dus bijv. het gaat in op de pensioenleeftijd (bijv. 67 jaar), betekent dat dan dat ik vanaf 87 jaar niet meer die bijdrage krijg?

    2. Ingrid Reply

      Nog even terugkomend op mijn reactie. Wij hebben ons bankspaar pensioen meer dan 10 jaar geleden afgesloten. Toen kon je deze nog voor AOW leeftijd laten uitkeren. Of dat bij de huidige producten zo is, durf ik niet met zekerheid te zeggen.
      Misschien is dat inmiddels veranderd.

  10. Lyske Reply

    Fijn artikel! Wat mij als leek niet helemaal duidelijk wordt is of pensioen-sparen/banksparen een goed idee is als je nog onder het heffingvrije vermogen zit. Je geeft aan dat 200 euro inleg je 100 euro kost, maar komt dat door de tarieven in Box 1 of gaat het hier over belasting die je betaalt als je vermogen ‘te hoog’ is? En hoe merk je dit verschil van 100 euro terug? Is dat wat uit de aangifte rolt als teruggaaf of bedoel je dat dit afhankelijk is van de rest van je aftrekposten/hypotheekrente aftrek etc.?

    1. Ingrid Reply

      Ik vind pensioensparen, naast gewoon sparen een goed idee. Het is aftrekbaar (als je binnen de jaarruimte blijft) en wordt niet meegeteld bij je box 3 spaargeld.
      Met je aangifte IB geef je het op als aftrekpost en krijg je afhankelijk van je tariefgroep een deel van die kosten terug (maximaal bijna 50%)
      En levert vaak meer op dan op de gewone spaarrekening.

  11. Jitske Reply

    Heel fijn om te lezen! Ik zit al een tijdje te denken dat ik iets aan mijn pensioen moet doen, maar nu wil ik ook echt stappen gaan zetten.
    Ik ben nu 3 jaar aan het werk en bouw helaas geen pensioen op (ik ben 27). Banksparen door te beleggen lijkt me een goede optie voor mij.
    Zou iemand me kunnen vertellen of er ook groene of duurzame aanbieders zijn waar ik dat kan doen?

  12. Sylke Reply

    Ik reageer nooit, maar wil je even bedanken voor dit megaduidelijke artikel. Ik moet al tijden iets aan mijn pensioen doen (ben ook zzp’er) maar vond het lastig om duidelijke uitleg over de opties te vinden. Ik neigde al wel maar pensioenbeleggen. En nu ben ik om! Ik ga het komende week direct regelen.

    Ik ontdekte volgens mij een foutje in het artikel: boven de screenshot van de verwachte opbrengst staat dat je in het middenwegscenario 5795 per maand verdient, dit moet per jaar zijn toch?

  13. rene Reply

    leuk en goed dat het mogelijk is maar denk er ook aan dat je soms al belasting over het gespaarde vermogen tijdens het opbouwen. Dit gebeurt als je te veel op bouwt. En later als gaan uit betalen betaal je nog eens belasting over dat zelfde bedrag. Hier door heb ik 10 jaar extra belasting betaald over mijn eigen op gebouwde pension

  14. Anna Reply

    Super interessant! En wat nou als brand new day of elk ander beheerder nou omvalt. Ben je dan alles kwijt? Of is er een soort systeem die er voor zorg dat je inleg over 20, 30, 40 jaar nog steeds velig is. Ik hoor het graag !

  15. Hilde Nijenkamp Reply

    Super fijn artikel! ik wilde hier heel graag mee bezig, maar wist niet waar te beginnen!
    Ik heb toch nog een vraag, ik ontvang van mijn werkgever een kleine bijdrage in pensioen, echter over deze bijdrage betaal ik ook gewoon inkomstenbelasting… hoe werkt dat dan precies?

    1. Ingrid Reply

      Heeft jouw werkgever geen pensioenregeling en ontvang je een bruto bijdrage voor je pensioen? Dan bouw je nog geen pensioen op en kan je zelf iets regelen.
      Of is het een inhouding op je brutoloon?

  16. Ingrid Reply

    @Renee. Interessant artikel!
    Je schreef €5.796,- per maand? Je bedoelt per jaar denk ik.
    Wij zijn ook met ons pensioen bezig en proberen zoveel mogelijk te sparen voor ons (vroeg) pensioen. Helaas kunnen we fiscaal niet zoveel inleggen, omdat we al pensioen opbouwen bij onze werkgever, maar alles is meegenomen.
    Wat ik me afvroeg, over hoeveel jaar wordt die DIL uitgespreid /verdeeld bij jouw berekening? 10 jaar of 15?

  17. Kimberley Reply

    Heel fijn artikel, duidelijk uitgelegd. Ik werk al 14 jaar (ben nu 30 jaar), maar bijna altijd 4 dagen per week parttime gewerkt en ook niet van plan om fulltime te gaan werken. Ik heb weinig vertrouwen in de hoogte van de pensioenenuitkeringen tegen de tijd dat ik met pensioen mag, dus ben ik mij hier momenteel over aan het inlezen. Het dashboard en de uitleg van Brand New Day ziet er goed uit. Binnenkort mijn jaarruimte berekenen en beslissen wat voor mij het beste is.

  18. Erik Reply

    Heb niet teveel vetrouwen in die overheid. Ze veranderen de regels tijdens het spel. Doen ze altijd. Het blijft verstandig om wat te sparen bv via lijfrente voor je pensioen (doe ik ook).. Maar het is niet ontdenkbaar dat diezelfde overheid over 30 jaar die spaarpot van je afpakt. Stop ook wat geld in anonieme crypto. Dat doe ik niet.

  19. Gerdien Kleijer Reply

    Ben zelf bij Bright Pensioen.
    Werkt vergelijkbaar. Opgezet door zzp-ers. En ze ge b Ben veel interessante webinars.
    Ik ben blij met deze club!

  20. A.S. Reply

    Ben zelf met 45 jaar al wat ouder en bouw op full time basis inmiddels 20 jaar pensioen op. Zelf maar eens aan het rekenen gegaan en heb toch tegen de logica in gekozen voor de gewone spaarrekening voor een stukje aanvulling of vroegpensioen. Dit vanwege studerende kinderen. Ga proberen om de komende 15 jaar iedere maand €1000 te sparen wat €12000 is op jaarbasis. Met hetgeen wat nu op de spaarrekening staat is €200000 op mijn 60e een mooi streven om dan over vroegpensioen na te kunnen denken.

    1. Kaspar Reply

      Dat klinkt als letterlijk geld weggooien? Met fulltime bedoelt u wellicht loondienst? In dat geval kun je tot een bepaalde grens bruto salaris in je pensioen stoppen. Waar sparen uiteraard gaat met netto geld… Dus daar ben je al zomaar 40-50% geld kwijt. Vervolgens mag je over het spaargeld nog eens vermogensbelasting gaan betalen… Nog maar centen voor de fiscus die straks dus niet naar het pensioen gaan. En natuurlijk: er is geen noemenswaardige rente terwijl de inflatie hoog is… Er verdampt dus letterlijk geld. Als er zo’n bedrag maandelijks gespaard kan worden zou ik echt eens een financieel adviseur in de hand nemen en kijken naar manieren om dat geld beter te laten werken ipv op een spaarrekening te zetten waar het geld steeds minder waard wordt. Ik zou, als ik zoveel geld in de maand over had, absoluut niet kiezen voor de spaarrekening! (persoonlijk zou ik eerder investeren overwegen in vastgoed, zoals een leuk vakantiehuisje… maar dat is echt een persoonlijke overweging!! Er is veel meer mogelijk…).

      1. A.S. Reply

        Ik snap u niet helemaal… waarom zou ik 40-50% geld kwijt raken met sparen op een vrij opneembare spaarrekening? Tevens is er vanaf 2022 geen sprake meer van vermogensrendementsheffing…

        Ik weet het…. Ben behoudend met beleggen (waar je vanaf 2022 wel fors vermogensrendementsheffing over gaat betalen) en vastgoed. Inderdaad in loondienst full time dienstverband. Verwacht dus naast pensioen en AOW niet eens zo heel veel zelf op te hoeven bouwen met een hypotheekvrij huis over 9 jaar, panelen op het dak en kinderen die dan het huis uit zijn..

        1. Kaspar Reply

          Bij het opbouwen van pensioen via een werkgever wordt bruto salaris ingelegd. Indien u het salaris eerst laat uitbetalen betaalt u daar (uiteraard) gewoon belasting over. Dat is al snel 40-50%… En pas dan kan het richting de spaarrekening. Die 40-50% bent u dus kwijt. Pensioenopbouw (via werkgever, tot een bepaald grensbedrag! Als u daar al aan zit is het uiteraard niet van toepassing) is vrijgesteld van inkomensbelasting. Het klopt dat er plannen liggen om vermogen per 2022 minder zwaar te belasten, daar had ik nog geen rekening mee gehouden. Maar vergeet niet, het is (dacht ik?) nog enkel een plan en nog niet daadwerkelijk doorgevoerd. Wel relevant blijft het feit dat er sprake is van inflatie en geen noemenswaardige spaarrente. Dus het geld wordt ieder jaar(nu) zo’n 2 a 3% minder waard… Over een periode van 15-20 jaar tikt dat toch best aan (al weet natuurlijk niemand hoe hard de inflatie zal gaan over zo’n lange tijd, evenals dat niet bekend is of op enig moment de rente toch weer omhoog zal gaan – maar de komende jaren zeker niet! Inflatie zal wellicht stijgen en rente mogelijk zelfs nog dalen – wellicht zelfs naar negatieve rente). Het zijn forse bedragen waar u het over heeft, dergelijk geld kan echt voor u werken. Dus dat behoudend zijn over beleggen/vastgoed óf andere investeringen (er is nog veel meer! Denk aan kunst, goud/zilver, etc – u heeft het niet van mij – maar wanneer het gaat om fysieke kunst, goud of zilver is het een grijs gebied m.b.t. de belastingdienst), dat is en blijft een persoonlijke keuze… Maar vergeet niet: u heeft nu een zekerheid dat u geld verliest. Bij het investeren is er slechts een kans dat u geld verliest en een kans (die bij slimme investeringen beduidend groter is!) dat u extra geld verdient. Dus ik zou eerst echt even kijken of er via werkgever nog ruimte is om meer geld in het pensioen te stoppen aangezien dat met bruto salaris gaat. En daarna misschien toch nog eens heroverwegen om geld te gaan investeren ipv op een spaarrekening te stallen (al is en blijft dat uiteraard een persoonlijke keuze).

          1. A.S.

            Dank voor uw bericht Kaspar. Ik zal inderdaad bij mijn werkgever eens opvragen of ik mijn pensioenpremie nog wat kan ophogen; goede tip!
            De vermogensrendementsheffing op beleggen zal per 2022 ongeacht een goed/slecht beursjaar 1,75% worden. Risicootje dus. Tot €440000 op de spaarrekening wordt niet belast. Inderdaad zal inflatie nadelig werken.

  21. Lisa Reply

    Wat een interessant artikel! Ik ben hier totaal niet in thuis maar als ondernemer moet ik me er echt in gaan verdiepen. Misschien een onnozele vraag maar je schrijft “Volgens de calculator heb ik bij een maandelijkse inleg van 200 euro over 35 jaar zo’n €120.000 opgebouwd.” Er zou dan wellicht €10.000 per jaar overblijven naar jou over te maken. Maar over die €120.000 moet toch nog belasting betaald worden? Blijft er dan nog steeds zo ‘veel’ over? Of is die €10.000 bruto?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

NIEUWE online training: Leer Super Simpel Beleggen met JannekeLEES HIER MEER
+