hoeveel sparen per maand

Zo bepaal je hoeveel je iedere maand kunt sparen

Hoeveel moet ik iedere maand sparen? Het is een vraag die ik vaak krijg. Er is geen kant-en-klaar antwoord op. Dus geef ik je in deze blog de handvatten om dat voor jezelf uit te rekenen.

Online vallen de mensen overal elkaar heen om te vertellen hoeveel zij wel niet sparen. Voor de 10% die het Nibud minimaal adviseert, halen zij hun neus op. Ben je gek! Veel te weinig. Er wordt geroepen over 20, 30, soms zelfs 70%. Dan ben jij als spaarder die ook gewoon nog rekeningen moet betalen lekker aan het Googelen. En raad je totaal gedemotiveerd. Vergeet wat je gelezen hebt. Hoeveel je kunt sparen is totaal persoonlijk. Het hangt echt van jouw situatie af. Op een studentenkamer met een grote-mensen-inkomen en alleen je poes om voor te zorgen spaar je nu eenmaal harder dan als single mom met twee kinderen en een parttime baan. Er is dus niet één antwoord op de vraag: hoeveel zou ik moeten sparen? In deze blog ga ik je via een aantal stappen brengen bij hoeveel jij zou kunnen sparen. Je MOET natuurlijk niks, maar zo’n volle spaarrekening is natuurlijk wel een grandioos cadeau aan jezelf.

Lees ook: Zo rock je sparen met digitale spaarpotjes.

Voordat ik met je door die vragen loop, vertel ik je eerst nog even over de 50/30/20-regel. Wel eens van gehoord? Het is vrij gangbare verdeling van je inkomen voor mensen die niet iedere maand 100% willen uitgeven. Het is een heel simpele manier om je inkomen te verdelen. Voor mensen die niet zo houden van werk tot achter de komma.

  • Je geeft maximaal 50% van je inkomsten uit aan noodzakelijke kosten. Je huis bijvoorbeeld, je vervoer en eten en drinken.
  • Je geeft maximaal 30% van je inkomsten uit aan dingen waar je voor kiest omdat je er gelukkig van wordt. Mooie spullen voor in huis, planten voor in de tuin, een hobby. Alles ook wat je luxe zou kunnen noemen.
  • De overige 20% spaar je. Zet je in ieder geval apart. Dat betekent niet dat het op je spaarrekening moet blijven staan voor altijd. Je kunt – als je bufferpotje vol is – ook extra aflossen op je hypotheek of ermee gaan beleggen. Maar die 20% is wel geld dat je echt voor jezelf houdt. Dat gaat niet op aan rekeningen.

Dit is natuurlijk ook weer zo’n standaardregel die leuk klinkt maar niet voor iedereen opgaat. Op naar maatwerk, dus. Stel jezelf deze 4 vragen en je weet wat bij jouw situatie past.



1. Wat wil je bereiken financieel? Als je een doel voor ogen hebt en een deadline kun je heel makkelijk terug rekenen hoeveel je per maand zou moeten sparen. Dit bedrag heeft niets te maken met hoeveel je KUNT sparen. Toch begin ik met deze vraag. Veel mensen gaan bij het bepalen van hun spaarbedrag eerst kijken hoeveel kosten ze hebben. Wat blijft er aan het einde van de maand over? Ik vind dat niet ambitieus genoeg. Er blijft bijna nooit geld over. Ik werk daarom andersom. Je bepaalt eerst hoeveel je wilt sparen en gaat daarna kijken hoe je dat kunt realiseren. Kijk, natuurlijk zijn er grenzen. Ik zou best 10.000 euro per maand willen sparen maar helaas. Dat red ik niet. Wees wel realistisch op basis van jouw situatie. Ook als je geen specifiek spaardoel hebt, kun je een bedrag voor ogen hebben dat goed voelt. Of dat nu 100 euro of 1000 euro is. Een bedrag waar je blij en tevreden mee zou zijn.

Lees ook: Zo stel je spaardoelen die je echt haalt.

2. Wat gebeurt er nu iedere maand met je geld? We gaan nu toch even kijken hoe je huidige financiën ervoor staan. Maak een lijstje met wat je inkomsten en uitgaven zijn. Dat klinkt makkelijker dan het is. We willen alle bedragen die binnenkomen en er weer uitgaan weten. In mijn ebook Op Weg Naar Een Rijk(er) Leven staat precies hoe ik dit aan zou pakken. Je krijgt er ook te printen formulieren bij waar je dit op bij kunt houden. We willen een uiteindelijk bedrag hebben van totale inkomsten en totale uitgaven. Daar stopt het niet. We gaan door naar de volgende vraag.



3. Wat is sparen je waard? Op basis van je huidige inkomsten- en uitgavenpatroon kun je misschien 100 euro per maand sparen. Hoeveel is het je waard om meer dan dat weg te kunnen zetten? Wat van je uitgaven zou je best willen inleveren om dat te bereiken. En nu niet in je weerstand schieten, alsjeblieft. Dit betekent niet dat je leven minder leuk gaat worden. Dit betekent niet dat je op een houtje moet gaan bijten. Dit betekent dat je een bewuste keuze maakt voor sparen (of beleggen, of investeren, maar in ieder geval voor je eigen vrolijke financiële toekomst. Die keuze maak je nu en daar ga je de komende maand en jaren zo blij mee zijn. Er is altijd een begin van iets moois en dat kan voor jou NU zijn. In mijn ebook raad ik een kleurtjessysteem aan. Waarbij je al je uitgaven een andere kleur geeft. Iedere kleur staat voor hoeveel waarde je aan deze kostenpost hecht. Verdeel in 3 categorieën. Van écht houden, tot misschien houden tot meteen weg. Onthoud dat iedere euro die je bespaart een euro voor je spaarpot is. Kijk in dit proces ook naar wat je uitgeeft aan variabele kosten. Dus bijvoorbeeld je boodschappen. Veel mensen kunnen met wat ze daarop kunnen besparen, echt een mooi spaarpotje vullen. Dit is misschien ook een goed moment om eens te kijken naar meer inkomen genereren. Mensen zijn vaak bezig met besparen, terwijl ze geld dat voor het oprapen ligt laten liggen. Ik schreef eerder een stuk over hoe ik 2 x zoveel ging verdienen. Check dat vooral ter inspiratie.

4. Ga je voor een vast bedrag of een percentage? Heb je iedere maand ongeveer hetzelfde inkomen? Dan kun je een vast spaarbedrag per maand kiezen. Is je inkomen nogal variabel – zoals bijvoorbeeld ook bij ons thuis – dan kun je een percentage nemen. Het Nibud praat bij spaarbedragen ook niet over een vast bedrag omdat ieder huisje het financieel anders heeft, maar over 10% sparen. Hoeveel dat precies is hangt dus af van jouw situatie. Je zou ook een vast bedrag kunnen doen en een percentage van wat er extra binnenkomt.

Tot slot brengen we de bovenste vier vragen en hun antwoorden bij elkaar. We nemen het bedrag dat je wilt sparen, plus je oude financiële situatie en je nieuwe financiële situatie bij elkaar. En we stellen onszelf tot slot de vraag: Welk bedrag gaan we iedere maand automatisch sparen? Want dat zou ik je altijd adviseren: stel een automatische overboeking in. Dat is bij een spaarpercentage misschien lastig, maar bij een vast bedrag zo gepiept. Spaar je een percentage van wat er binnenkomt, dan kun je dat meteen overboeken zodra je geld voor die maand binnenkomt.

Lees ook: 15 gouden spaartips die je helpen sparen.

Hopelijk heb je nu ongeveer bepaald welk bedrag je per maand wilt sparen. Zet dat geld vooral op een aparte rekening. Bij Moneyou Go kun je een gratis rekening openen. Ze hebben een te gekke app met vormgegeven potjes. Ziet er tof uit en helpt mij echt bij het sparen. Je krijgt bij Moneyou Go ook nog eens rente over al je rekeningen, dus ook over je betaalrekening. Dat is bij de meeste andere banken niet zo. Laat je niet gek maken door de enorme bedragen en percentages die sommige mensen weg kunnen zetten. Laat het je inspireren maar weet ook: zij waren daar ook niet overnight. Iedere euro die je wegzet is er een meer dan wanneer je niet spaart. Dooddoener, I know. Maar wel waar.

Dus ik zou zeggen: spaarse.

Share

17 Comments

  1. Bouk Reply

    Wij hebben ook gekeken naar wat we willen sparen. Paar doelen gesteld en dit jaar wordt wederom een groot doel behaald! We sparen tussen de 1000 en 1200 per maand. Een best bedrag, daar zijn we ons goed bewust van, maar het is ook nodig! We willen niet lenen voor verbouwingen aan ons huis dus zelf sparen. We hebben een x bedrag voor boodschappen en voor leuke dingen; dat hebben we echt laag gezet om dit bedrag te kunnen sparen hoor! En we boeken ook heus wel eens wat terug, we zijn niet heiliger dan de paus natuurlijk…. wanneer al onze doelen gehaald zijn gaan we wat meer geld uitgeven en minder sparen….zeg ik nu 😉

    1. Carola Reply

      Wij sparen ook rond dat bedrag.. soms zelfs 1500 per maand. Daar laten we nu echt andere dingen voor. En dat is niet erg want ook wij sparen liever zelf voor een verbouwing dan bij de bank aan te kloppen. En iedere keer zeggen ook wij: als dit gedaan is gaan we iets minder sparen en meer uitgeven. Maar dat zeggen we inmiddels al een aantal jaar 😛 dus ik vrees dat dit gewoon blijvend is haha.

  2. Centenkretser Reply

    Mijn doel als werkende was voor mij om 30% te sparen/investeren/ beleggen in een flexibelere toekomst.
    De gedachte voor mij is dat als ik mijn baan zou verliezen dat ik het zou moeten doen met 70% van mijn salaris, zo kom ik persoonlijk aan die 30%.
    Ik zet het automatisch weg zodra mij salaris binnen komt. Dus dat is gelijk een grote ” vaste” last, echter door dit te doen ben ik minder kunnen gaan werken door bv zonnepanelen en extra aflossen van de hypotheek.

    Wat voor mij goed werkte is om te beginnen is dat gene wat je uitspaart op bijvoorbeeld je verzekering over te sluiten, je het verschil automatisch wegzet. Je was het immers toch al eerder kwijt, ook al is het een paar euro.

    1. Kaspar Reply

      Kijk, dit vind ik nu veel inspirerender weer dan mensen die 1000-1500 euro per maand sparen! Mooi dat mensen zoveel kunnen sparen, maar dan moeten de inkomsten ook enorm zijn – anders is het niet mogelijk. En dan vind ik 100 euro sparen met een dergelijk inkomen toch een stuk bewonderingswaardiger! Leuk om te lezen, Jacqueline!!

      Ikzelf heb het afgelopen jaar gemiddeld zo’n 400 euro gespaard in de maand, maar dat was inclusief extra sparen door verkoop van oud hobbyspul, restant vakantiegeld, teruggave energierekening en jaarlijkse bonus van het werk. Reken ik dergelijke incidentele spaarbedragen niet mee dan zit ik rond de 250 euro denk ik. En dat is met een inkomen van ruim 3000 euro waar ik niks over te klagen heb! (behalve dan dat ik er wel erg hard voor moet werken en vorig jaar even op het randje burn-out zat :/ ). Mijn doel is 500 euro per maand… Ik ga dat dit jaar toch weer proberen. Mede door meer inkomen (inmiddels geregeld!). Duimen dat het gaat lukken.

      1. Bouk Reply

        Hoi Kaspar. Hier wil ik toch even op inhaken. Wij verdienen samen 3600 netto. Ik vind dit niet een heel erg hoog inkomen vergeleken met wat mijn collega’s en hun partners elke maand binnen harken. Wij ontvangen geen toeslagen oid, dit is puur salaris. Daarnaast ontvangen we 75 euro hra terug. Wij hebben goed gekeken toen wij een huis wilden kopen; wat willen we per maand gaan betalen en niet wat kunnen we max lenen? En ik denk dat daar de crux zit voor velen. Wij zouden makkelijk 2 ton kunnen lenen, willen we niet. Wij hebben bepaalde keuzes gemaakt zodat we nu een fijn bedrag over houden iedere maand om te kunnen sparen voor verbouwingen/vakanties/eventueel een andere auto tzt. Wij werken samen 36 uur dus we houden tijd genoeg over om samen van onze vrije dagen te kunnen genieten…ik wil altijd minder dagen werken dan dat ik vrij ben…Tering naar de nering zetten. En ik heb ook ooit in de bijstand gezeten waarbij ik trots was dat ik elke maand toch die 50 euro aan de kant kon zetten! Kijk naar wat je zelf kunt en wilt missen, leef dat leven waarvan jij gelukkig wordt en leef daarnaar….

        1. Kaspar Reply

          Hoi Bouk,, Allereerst: als het als een soort verwijt over kwam dat ik het sparen van zulke hoge bedragen minder inspirerend vind (zie nu dat het zo gelezen kon worden), dan sorry – was zeker niet zo bedoeld!
          En wat je hier nu zegt qua jullie inkomen: wow! Dat had ik echt verkeerd ingeschat. Best wel benieuwd naar het hele verhaal nu! (@Renée, misschien leuk om Bouk eens te vragen voor een blog??).
          Wat ik wel opvallend vind is dat je kennelijk de keuze gemaakt hebt voor een hypotheek (ruim?) onder de 2 ton? Ik woon gelukkig absoluut niet in de duurste regio van Nederland (verre van zelfs), maar onder de 2 ton? Daarvoor heb je hier misschien net een appartementje? Of een klein huisje dat flink opgeknapt moet misschien. Maar dan houdt het wel op… Ikzelf kan bij gebrek aan eigen geld nog geen huis kopen, maar zodra ik het wel bij elkaar gespaard heb hoef ik echt niet te kijken onder de 2,5 ton! Heeft gewoon geen enkele zin…
          Op dit moment betaal ik zo’n 950 euro huur… (en dat is nog héél goedkoop hier! Hetzelfde appartement waar ik nu woon zou voor een nieuwe huurder al 1200 a 1300 euro zijn).
          Dus daarmee is al bijna 1/3e van mijn inkomen verdwenen. Dus bedragen sparen zoals jullie doen: voor mij héél ver van het bed zogezegd. Het is echt onmogelijk (net als dat minder werken helaas op dit moment voor mij onmogelijk is…). En tja, in die zin is zo’n verhaal toch minder inspirerend: voor mij persoonlijk! Maar desalniettemin: 3600 euro inkomen en 1200 sparen? Niks dan respect!

          1. Bouk

            Hoi Kaspar. Dank voor je uitgebreide reactie! Ja, echt, wij wonen in een vrijstaand huis, met 5 slaapkamers, een tuin van 20 meter lang, levensloopbestendig want slaapkamer en badkamer beneden. Een grote schuur van 50m2 erbij. Een fijne woonkamer, voor ons grote keuken, fijne bijkeuken en dat voor zelfs nog minder dan 140K! Het kan hier echt nog, we wonen hier bijna 3 jaar, we hebben echt mazzel gehad op het moment van kopen. Daarna vlogen ook hier de huizenprijzen weer omhoog! Maar dan nog, hier in Grunn heb je echt hele mooie huizen en ook ruim onder de 2 ton te koop hoor! Wanneer je hier bijvoorbeeld 2 tot 2,5 ton uitgeeft heb je gewoon een mooi oud herenhuis, wellicht gemoderniseerd, of er moet nog wat aan gebeuren, maar niet heel erg veel hoor! En wij maken bepaalde keuzes waardoor we idd dit bedrag kunnen sparen. Maar dit moeten we ook sparen om alles wat we graag willen te kunnen realiseren zonder extra geld te hoeven lenen van de bank. We willen alles binnen 5 jaar gerealiseerd hebben opdat we dan extra kunnen gaan aflossen of zelfs nog minder gaan werken!

    2. Bette Reply

      Ik verdien ong het zelfde al Jacqeuline en spaar ong 150€ in de maand. Dit doe ik inverschillende potjes. Ik heb 2 banen. 1 baan waar ik maandelijks salaris van krijg hiervan zet ik 75€ meteen in het potje algemeen. Mijn 2de baan betaald weekelijks uit dit zijn variable uren en hiervan zet ik iedere week 10% apart in het potje voor mijn pensioen. Hoewel ik bij beide werkgevers wel pensioen opbouw. Hoop ik dat ik met het bij elkaar gespaarde bedrag straks iets eerder kan stoppen met werken. Verder gaat de reiskosten vergoeding die ik krijg ook in een apart potje. Hiervan betaal ik het onderhoud aan mijn auto.

  3. Audrey Reply

    Ik blijf erbij dat automatisch sparen echt niet voor iedereen zo heilig is. Ik kan echt goed van mijn geld afblijven als het op mijn betaalrekening staat, en ik vind het juist elke maand zo’n vrolijk moment om het dan handmatig te kunnen overboeken – zeker als het bedrag zelfs nog hoger uitvalt dan gepland.

    1. Carola Reply

      Hier precies zo… echt een blij momentje zodra het geld binnen komt en ik kan dat weer verdelen over onze potjes. Dan voel je je toch trots dat het iedere keer weer lukt. Ik herken dat gevoel goed. Wij doen alleen automatisch bij afrekenen het bedrag afronden naar boven en dat gaat naar de spaar. Maar daar merk ik echt helemaal niets van, gaat om kleine bedragen. En is toch na paar maanden een leuk bedrag. De rest dus alles handmatig.. dan ben ik er bewuster mee bezig!

    2. Marjan Reply

      Ik vind het knap dat je dat kan. Voor mij werkt automatisch overboeken beter, want als er nog “veel” geld op mijn betaalrekening staat, ga ik toch makkelijker een keer sushi halen of winkelen, want ik heb nog geld “over”. Ik snap dat dat een mindset is, misschien kom ik daar nog aangezien ik pas een paar maanden automatisch spaar (12.5% de dag nadat mijn salaris gestort is en als er toch nog geld overblijft aan het eind van de maand, gaat dat naar weer een andere spaarrekening).

  4. Stephanie Reply

    Ik vraag me altijd of deze bedragen/percentages van sparen gaan over reserveren of daadwerkelijk sparen voor de toekomst. We zetten maandelijks geld opzij voor vervanging van de auto, vakantie en andere kosten die we verwachten. We zetten nog weinig geld weg voor de toekomst. Bij de FIRE beweging zie je altijd flinke percentages weggezet worden naast de reserveringen, dus echt voor de toekomst. Hier word ik altijd erg onzeker van, omdat dit echt (nog) niet voor ons weggelegd.

    Maar het doel voor dit jaar is om een percentage van 20% te halen (zonder de extra’s zoals vakantiegeld, belasting teruggave etc) en alle potjes te vullen, zodat we in 2021 hopelijk kunnen gaan beleggen en/of aflossen.

    1. ria Reply

      Ik kan me voorstellen daat je er onzeker van wordt als je dit leest. Wij sparen ook om eerder te kunnen stoppen. Alleen ik heb eerst voor gezorgd dat ik een buffer heb om bijna alles te vervangen. Vervolgens heb ik de hypotheek afgelost, om de lasten te verlagen, die komen maandelijks terug, ook heb ik gekeken bij de vaste lasten wat is noodzakelijk en wat niet, en wat is voor mij de beste prijs. Dit verschil hebben we apart gezet. Vervolgens hebben we een aantal jaren het doel gehad hypotheek omlaag. Nu na enkele jaren is de hypotheek heel laag. Het geld wat we eerst kwijt waren voor de extra aflossing plus hypotheek, zetten we, min het hypotheek bedrag wat we nu betalen, apart voor “onze oude dag”. Eerst was het oh we kunnen 1 maand eerder stoppen en zo langzamerhand is het meer geworden. Laat je niet afleiden door wat anderen doen, maar doe het zoals het voor jezelf goed voelt. Vergeet niet het is een doel op heel lange termijn soms kun je dat beter in stukjes hakken. Eerst een maand sparen, dan een kwartaal, dan een half jaar enz…..Dit werkte voor mij en werd het overzichtelijk. Ook door iedere maand extra af te lossen, wat ik gewend aan een bepaald bedrag voor wonen te reserveren. Dus het voelt ook niet meer als extra je best doen. En je moet zo denken iedere euro is er weer 1.
      Dus het kan wel maar misschien niet op je veertigste maar op je zestigste…………of later.

      1. Stephanie Reply

        Bedankt voor je positieve woorden. Dat vind ik soms het lastige van sparen; niet alles kan tegelijk en het is een marathon. Maar petje af hoe jullie het gedaan hebben. Ik hoop dat wij het op een zelfde soort manier kunnen doen. Ik ben eind 20 dus ook niet alles móet gelijk, maar vind alle verhalen zo inspirerend 🙂

        1. Cloud Reply

          Herkenbaar Stephanie, wij zijn begin 30 en sinds twee jaar actief bezig met het aflossen van onze hypotheek (met een rente van 4,6%). Dat zette veel zoden aan de dijk, maar soms bekruipt het gevoel ons dat dit nog niets genoeg’ is. Net een nieuw huis gekocht dus nu flink aan het sparen voor het huis, maar wij merken fors verschil met ‘vroeger’ qua mindset (met 26 eerare huis gekocht). Wij verdienen allebei een modaal salaris maar proberen ons te houden aan de keuzes die we gemaakt hebben, dus nu gaat bijna al het geld naar ons nieuwe huis. Als dat allemaal straks ingericht, behangen etc. Is, gaan we weer rustig verder waar we waren: sparen (voor een fijne buffer), aflossen (want geeft ons een opgelucht gevoel dat we met minder inkomen de hypotheek ook kunnen betalen) én we gaan dan beleggen voor ‘later’. Het hangt er volgens mij ook vanaf hoe oud je bent, wat je plannen en mogelijkheden kunnen zijn. Ieder jaar dat we dit doen, geeft rust voor de toekomst, hoe ver weg die mogelijk nog is!

    2. Bouk Reply

      Hoi Stephanie. Wij sparen iedere maand voor dezelfde dingen als jij hoor! Ik kijk, nog, niet verder dan mijn neus lang is. Wij proberen wel onze hypotheek binnen de 20 jaar af te hebben gelost opdat we niet een nieuwe renteperiode weer aan hoeven te gaan! Dat is het enige waar we dan voor de toekomst mee bezig zijn. Ik hoef niet FIRE te zijn. Mijn vriend is een stuk ouder dan dat ik ben en als hij gaat stoppen, dan wil ik nog minder kunnen gaan werken, en als we de hypotheeklast niet meer hoeven te betalen scheelt dat echt een slok op een borrel. En dan zijn de kinderen, als het mee zit, het huis uit en zullen we ook minder kosten hebben. Kijk niet naar anderen, lekker alleen naar jezelf en wat jezelf kan bereiken! Wees daar trots op want volgens mij zijn jullie al heel goed bezig.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *